Привлечение денежных средств населения коммерческими банками

 

Вклад «Мультивалютный Сбербанк России», до 6,15% годовых в рублях; 3,40% - в долларах; 3,75% - в евро. Для получения дохода в виде процентов по вкладу и доп.дохода за счет колебания курсов валют. Клиент может самостоятельно выбирать и изменять пропорции вложений между валютами, а также переводить средства во вкладе из одной валюты в другую без потери процентов. Минимальная сумма первоначального взноса 5 рублей.

Самостоятельного выбора пропорции вложений между валютами и ее изменения в любой момент времени. Даже если средства вклада потребуются клиенту досрочно в полном объеме - клиент не потеряет всех процентов на которые рассчитывали.

При досрочном расторжении  выплачивает 2/3 ставки после 6 мес. хранения вклада.

По окончании срока  вклада вкладчику не потребуется посещать отделение Банка – вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации.

Проценты начисляются  каждые три месяца, а не в конце  срока вклада. Начисляемые проценты по желанию можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов).

Выплата процентов	Ежеквартально
	на текущий счет или на счет банковской карты
	капитализация по выбору клиента
Специальный вклад	мультивалютный
	возможна конвертация  денежных средств из одного вида валют  в другую без потери начисленного дохода
Особые условия	Нет
Пополнение	возможно
	есть ограничения: минимальная сумма 1 000 рублей, 100 долларов/евро, при пополнении вклада безналичным путем размер дополнительного взноса не ограничен
Частичное снятие	Нет
Досрочное расторжение	на льготных условиях
	при востребовании вклада по истечении 6 месяцев срока –  исходя из 2/3 ставки вклада
Увеличение ставки	возможно, при увеличении суммы
Автопролонгация	Возможна
Открытие вклада online	Невозможно
Удаленное открытие вклада	Невозможно

 

Сберегательный счет, до 2,30% годовых в рублях; 1,15% - в долларах и евро. Для свободного использования сбережений и получения ежемесячного дохода. Возможность получать доход, даже если Ваши денежные средства хранились всего 1 день.

Полная свобода действий со средствами на Вашем «Сберегательном  счете». Доступность для каждого. Возможность определить срок размещения Ваших сбережений уже в процессе использования счета. Открытие счета на бессрочной основе.

Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена. Предусмотрено снятие всей суммы со счета до нулевого остатка, без закрытия счета. Проценты начисляются ежемесячно на входящий минимальный остаток.

Вклад « Пенсионный – плюс Сбербанка России», до 3,50%. Для получения дохода на пенсионные выплаты. В отличие от иных способов получения – получение пенсии на счет в Банке единственный способ, который позволяет зарабатывать на ежемесячно поступающей пенсии.

Клиент получает доход на поступающие суммы, даже если денежные средства хранились в Банке всего 1 день.

Процентная ставка на средства, размещенные на данном вкладе, не зависит от срока хранения.

Доход на средства, оставляемые  на вкладе, клиент получает ежеквартально. При этом начисляются проценты за каждый день, который средства находились на счете в Банке

Также клиент может пополнить  вклад или снять средства со вклада без ограничений в любое удобное  для него время.

Он может оплатить со счета вклада коммунальные услуги, не посещая отделения Банка – для этого достаточно единожды оформить постоянное поручение и Банк будет каждый месяц автоматически осуществлять платежи

 

 

2.3. Порядок  открытия и ведения депозитных  счетов в банке

Договор банковского  вклада, составленный в соответствии с формой и содержанием, является основным документом, регламентирующим взаимоотношения между банком и вкладчиком.

В случае, если договор  банковского вклада оформляется  путем подписания сторонами одного документа, он должен быть составлен в двух подлинных идентичных экземплярах с подписями каждой из сторон. Со стороны банка договор банковского вклада подписывается уполномоченным представителем. Со стороны вкладчика договор банковского вклада подписывается вкладчиком лично, либо его уполномоченным представителем.

Договор банковского  вклада может быть заключен с любым  физическим лицом, желающим внести денежные средства во вклад на предлагаемых Банком условиях.

Вкладчиками банка могут быть любые физические лица - резиденты и нерезиденты. коммерческий банк депозит вклад

Вклад может быть внесен самим вкладчиком или его представителем. При заключении договора банковского  вклада с вкладчиком, действующим  через представителя, стороной договора является вкладчик и лицевой счет по вкладу открывается банком на его имя.

Для заключения договора банковского вклада лицо, желающее заключить такой договор, предъявляет  документ, удостоверяющий его личность.

До заключения договора банковского вклада и приема у  вкладчика денежных средств во вклад  ответственный исполнитель банка обязан ознакомить вкладчика с условиями этого вида вклада, порядке проведения операций по счету и действующих в банке тарифах комиссионного вознаграждения. При согласии вкладчика оформить вклад на условиях, предлагаемых банком, ответственный исполнитель:

• регистрирует в электронной базе данных основные условия вклада;
• регистрирует в электронной базе данных сведения о вкладчике, принимая в удостоверение личности документы, оформляет в двух экземплярах и предоставляет вкладчику договор банковского вклада;
• оформляет кассовые документы на приход денежных сумм, поступающих во вклад;
• открывает лицевой счет;
• оформляет (по желанию вкладчика) банковскую доверенность, кассовые документы на приход денежных сумм, поступающих в оплату услуг банка за оформление доверенности, и делает запись в журнале регистрации доверенностей;
• подписывает договор вклада самостоятельно (при наличии соответствующей доверенности) или у уполномоченного лица.

Договор банковского  вклада считается заключенным с  момента внесения суммы вклада в банк.

Для учета средств  по вкладу банк открывает на имя  вкладчика лицевой счет, на который  заносится сумма вклада и на котором  отражаются все операции по вкладу. Все счета, открываемые банком, регистрируются в электронной базе данных и в  электронной книге регистрации открытых лицевых счетов.

Владелец вклада получает оговоренный процент – за то, что в течение оговоренного срока  позволяет банку пользоваться своими средствами. Права и обязательства  сторон фиксируются в договоре банковского  вклада. Согласно этому документу, банк обязуется в оговоренный срок возвратить вкладчику вложенную сумму и дополнительно выплатить проценты.

Преимущества:

1)минимальный инвестиционный риск – даже в случае банкротства банка в соответствии с системой страхования вкладов Вам гарантированно будет возвращена сумма в размере до 700 000 рублей.

2)низкий входной порог (от 1000 рублей)

Недостатки:

1. низкий процент (в среднем от 4 до 9%), который едва покрывает инфляцию.
2. следовательно, банковский депозит является, скорее, надежным способом хранения денег, нежели способом получения дохода.

Безналичное перечисление денежных средств со счета по вкладу производится на основании заявления. Прием данных заявлений осуществляется ответственным исполнителем. Заявление  на перечисление предоставляется вкладчиком при его личном обращении в подразделение банка, в котором открыт счет по вкладу, если иной порядок не предусмотрен договором банковского вклада и регистрируется в журнале.

Зачисление на счета  по вкладам вкладчиков производится банком без ограничений. Поступление денежных средств на счета по вкладам по операциям, для проведения которых в соответствии с валютным законодательством РФ требуется использование специальных банковских счетов, является нарушением со стороны вкладчика.

Суммы, поступающие в безналичном порядке на счета по вкладам как в рублях, так и в иностранной валюте, как вкладчиков резидентов, так и нерезидентов зачисляются в полном объеме и без ограничений, при условии, если эта операция допускается условиями договора вклада.

При получении вкладчиком дохода по вкладу, подлежащего налогообложению, начисление и удержание налога на указанные доходы производится в  момент выплаты дохода по вкладу (в  том числе перечислении дохода на счет вкладчика) по ставкам, предусмотренным  ст. 224 Налогового кодекса РФ.

Банк в установленном  порядке сообщает о налогооблагаемых доходах вкладчиков и удержанных налогах в соответствующие налоговые  органы.

Основанием проведения депозитных операций является договор  банковского вклада. Вкладчиком банка могут быть юридические и физические лица, в том числе граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства.

В учете банковских учреждений вклады учитываются по отдельным  лицевым счетам. Суммы депозитных вкладов по различным договорам, заключенным на разные сроки с одним клиентом, учитываются на разных лицевых счетах. Не допускается их учет на одном лицевом счете.

В третьей главе рассмотрим проблемы депозитного обслуживания и пути их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ДЕПОЗИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ В РОССИЙСКОМ БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ

 

3.1. Анализ деятельности  российских банков на депозитном  рынке

Данный анализ был  проведен на основе Бюллетени банковской статистики за 2010-2012 гг.

 

Динамика депозитов  физических и юридических лиц за 2010-2012 гг.

 

Таблица 1

Депозиты	01.01.2010	01.01.2011		01.01.2012
	Млн.руб.	Млн.руб.	Прирост,%	Млн.руб.	Прирост%
Физические лица
Всего	7484970	9818048	31,2	11871363	20,9
Юридические лица
Всего	5466580	6035603	10,4	8367397	38,6
Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства кредитных организаций
Всего	3117303	3754932	20,5	4560153	21,4
Средства физических лиц – ИП
Всего	90593	121216	33,8	146022	20,5

 

Из данной таблицы  видно, что происходит увеличение объемов  привлеченных вкладов как физических, так и юридических лиц. Прирост объема депозитов физических лиц за 2010-2011 гг. увеличилось на 31,2% из-за повышения процентных ставок в 2010 г., а за 2011-2012 гг. увеличилось всего на 20,9%. Однако, прирост 2012 г. меньше прироста 2011 г., потому что сберегательная активность населения была снижена.

Что касается юридических  лиц, то прослеживается  тенденция  увеличения депозитов - их доля за 2011 год  выросла до 10,4%, в 2012 году доля равна 38,6%.  Так как  для коммерческих банков ресурсы юридических лиц наиболее устойчивы, поэтому банки стали более ориентированы на них. В итоге в 2012 году доля средств юридических лиц превысила долю физических лиц на 17,7%.

Так же прослеживается тенденция увеличения прочих привлеченных средств кредитных организаций. За 2010-2011 гг. на 20,5%,а за 2011-2012 гг. увеличилось на 21,4.

Средства индивидуальных предпринимателей за 2010-2011 гг. увеличились  на 33,8, а за 2011-2012 увеличилось всего  на 20,5%.

 

Структура депозитов по категориям вкладчиков за 2010-2012 гг.

 

Таблица 2

Вкладчики	01.01.2010		01.01.2011		01.01.2012
	Млн.руб.	Уд. Вес	Млн.руб.	Уд. Вес	Млн.руб.	Уд. Вес
Физические лица	7484970	46,3	9818048	49,8	11871363	47,6
Юридические лица	5466580	33,8	6035603	30,6	8367397	33,5
Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства кредитных организаций	3117303	19,3	3754932	19,0	4560153	18,3
Средства физических лиц – ИП	90593	0,6	121216	0,6	146022	0,6
Всего	16159446	100	19729799	100	24944935	100

 

Из данных таблицы 2 удельный вес физических лиц на 2012 год составил 47,6, по сравнению с 2011 годом удельный вес уменьшился на 2,2%. Удельный вес депозитов юридических лиц на 2012 год составил 33,5%,по сравнению с 2011 годом увеличился на 2,9%.