Привлечение денежных средств населения коммерческими банками

Кредиты депозиты и прочие привлеченные средства кредитных организаций  на 2012 год составило 18,3, по сравнению с 2011 годом удельный вес уменьшился на 0,7%.  Удельный вес средств физических лиц за анализируемый период не изменялся.

 

 

 

 

 

 

Изменение структуры  вкладов по срокам и валютам физических лиц за 2010-2012 гг.           

Таблица 3                                                            

	01.01.2010		01.01.2011		01.01.2012		Отклонение по отношению к 2012 г.
	Тыс. руб	%	Тыс. руб	%	Тыс. руб	%	Тыс. руб	%	Тыс. руб	%
Всего	7484970	100	9818048	100	11871363	100	4386393	158,6	2053315	120,9
Вклады в руб.	5511503	73,6	7918536	80,7	9702267	81,7	4190764	176	1783731	122,5
в т. ч. до востребования	1056095	19,2	1540027	19,4	2048765	21,1	992670	194	508738	133
до 30 дней	4659	0,08	6384	0,08	10488	0,1	5829	225,1	4104	164,3
от1 до 3 лет	3098504	56,2	4381725	55,3	4743348	48,9	1644844	153,1	361623	108,3
Свыше 3 лет	385903	7	637101	8	918557	9,5	532654	238	281456	144,2
Вклады в ин.валюте	1973876	26,4	1899512	19,3	2169096	18,3	195220	109,9	269584	114,2
в т. ч. до востребования	169764	8,6	185519	9,8	219252	10,1	49488	129,2	33733	118,2
до 30 дней	1534	0,08	1030	0,05	2804	0,1	1270	182,8	1774	272,2
от1 до 3 лет	1172430	59,4	1144451	60,2	1270395	58,6	97965	108,4	125944	111
Свыше 3 лет	114501	5,8	191468	10,1	281074	12,9	166573	245,5	89606	146,8

 

Вывод: из данных таблицы 3 видно, что за анализируемый период депозиты населения существенно увеличились. По сравнению с 2010 годом депозиты в 2012 году увеличились на 4386393 т.р. или 58,6%. Это обуславливается тем, что в Европе произошел кризис, следовательно,  банкам закрыты межбанковские кредиты по очень низким ставкам, а брать у ЦБ РФ под 8,25 не каждому захочется, и для долгосрочного финансирования банков  являются вклады населения. Из этого следует, что банки начинают повышать ставки вклада, выгодные условия вклада для клиента.

По вкладам в рублях также идет тенденция увеличения за 2010-2012гг. на 4190764 т.р. или 9,9%. Но совсем иная картина обстоит по вкладам в иностранной валюте, а именно в 2011 году вклады понижаются по сравнению с 2010 годом на 74364 т.р. или 3,8 %. Это связано с ухудшением экономической ситуации в стране, а именно из-за роста инфляции и падение доходов населения. Кроме того, ставки по валютным депозитам в 2011 году были снижены. Вследствие чего, вкладчик потерял интерес к вкладам в иностранной валюте.

Вклады до востребования, как в рублях, так и в иностранной  валюте увеличились. В рублях на 992670 т.р. или 94%,а в иностранной валюте на 49488 т.р. или 29,2%.

По данным бюллетеня  банковской статистики были выбраны  вклады до 30 дней, от 1 до 3 лет и свыше 3 лет.

Вклады на срок до 30 дней не очень востребованы среди вкладчиков. Так как привлеченные средства на этом вкладе меньше, чем у других видов вклада. В иностранной валюте также увеличение средств на 1270 т.р. и 82,8%.

Наибольшей востребованностью пользуются вклады от 1 до 3 лет. В рублях вклад увеличился на 1644844 т.р или 53,1%, в иностранной валюте также произошло увеличение на 97965 т.р. или на 8,4%. Это обуславливается наиболее привлекательными условиями размещения средств.

У в кладов свыше 3 лет также просматривается увеличение в рублях на 532564 т.р. или 138%,а в иностранной валюте на 166573 т.р. или 145,5%.

 В ходе проведенного анализа, наибольшая динамика прироста депозитов у юридических лиц,а наименьший прирост у индивидуальных предпринимателей и составил 20,5%. Наибольший удельный вес депозитов за 2010-2012 гг. наблюдается у физических лиц, он составил 47,6%. Наименьший удельный вес у индивидуальных предпринимателей 0,6%.

 

3.2. Проблемы  организации привлечения денежных  средств населения

Проблема привлечения  денежных средств предприятий и  населения стала основной для  большинства коммерческих банков после  серии банкротств кредитных организаций, произошедших летом 2004 г. Возникшая  в то время нестабильность в банковском секторе, искусственно подогретая действиями некоторых крупных банков, в первую очередь Сбербанком, подвигла вкладчиков к переводу своих средств в банки с государственным и иностранным участием. Как следствие, у многих коммерческих банков возникли проблемы с ликвидностью, которые пришлось решать зачастую радикальными методами, например, продажей активов (Московский кредитный банк) или привлечением средств учредителей (Альфа-банк). Банки, существенно увеличившие пассивы, не преминули воспользоваться ситуацией и снизили ставки по привлеченным средствам как в рублях, так и в валюте. В настоящее время потенциальные кредиторы банков поставлены перед выбором: либо сотрудничать с финансовыми структурами, имеющими государственные и иностранные гарантии исполнения своих обязательств, но при этом довольствоваться малой доходностью, либо на свой страх и риск вкладывать деньги в коммерческие банки, так и не предложившие сколь-нибудь существенных гарантий возврата.

Методы обеспечения  возвратности вложенных средств  имеют сегодня первостепенное значение, так как ни рейтинги, ни массированная реклама в СМИ, ни заверения топ-менеджеров не способны убедить население и хозяйствующие субъекты в дальнейшей устойчивости банка. Именно разработка новых механизмов привлечения денежных средств является оптимальным направлением развития банковского сектора экономики, поскольку повышенные процентные ставки могут в данный момент скорее оттолкнуть, чем заинтересовать. Как же можно убедить вкладчика доверить свои средства конкретному банку?

Одним из таких доводов может стать совместный продукт банков и страховых компаний – добровольное страхование банковских вкладов и депозитов граждан и юридических лиц. Идея не новая, в той или иной степени присутствующая как средство защиты от финансовых рисков у многих страховых компаний. Однако именно сегодня в условиях частичной утраты доверия к коммерческим банкам и введения обязательного страхования вкладов физических лиц она может быть востребована на рынке и как самостоятельный финансовый продукт, и как дополнение к обязательному страхованию. В том виде, в котором эта страховая услуга существует в настоящее время, она, безусловно, не интересна ни вкладчикам, ни страховщикам. Первым — потому, что не каждая страховая компания застрахует вклад в том банке, который выбрал вкладчик, при этом неизвестно, сколько это будет для него стоить. Вторым — потому, что до сих пор не разработан механизм защиты от рисков самой страховой компании, причем от риска возможных финансовых потерь, а не от риска банкротства банка, каковой страховая компания предупредить не в состоянии.

 

3.3. Рекомендации  по совершенствованию деятельности  коммерческих банков на рынке  частных вкладов

 

Любой банк в одинаковой степени заинтересован в привлечении  средств физических лиц. Большинство  из них уже выбрали «свой банк». Стремление копить деньги в нашей стране присуще в основном людям старше сорока лет. Молодые люди в возрасте до тридцати лет обычно редко создают накопления вследствие либо низкого дохода, либо больших трат. Возраст самой «экономически активной» части населения. Рост доли частных вкладов в общем балансе зависит главным образом от роста свободного дохода населения и его стремления создавать денежные накопления, и в меньшей мере от усилий самих коммерческих банков. Средства граждан станут мощнейшим ресурсом для развития всей банковской системы, и чем больше вкладов будет привлечено, тем стабильнее будет источник формирования пассивов банка.

Для того чтобы стать  «партнёром для клиента» нужно развивать  кадровый потенциал как основное условие для выполнения очень сложных задач. В качестве приоритетных направлений кадровой политики в отделении необходимо выделить:

- повышение эффективности  системы подбора, подготовки и  расстановки кадров;

- совершенствование системы  мотивации персонала;

- развитие корпоративной культуры.

Основное внимание необходимо уделить подготовке и вводу в  штат персонального менеджера. Персональный менеджер должен заниматься эффективным  ведением переговорных процессов. Важность этого вызвана необходимостью использования индивидуальных подходов к обслуживанию клиентов. Это полезно для сохранения и развития долгосрочного сотрудничества с ними в условиях усиливающейся конкуренции на региональном рынке банковских услуг.

Следует признать, что  деятельность банков в условиях конкуренции характеризуется сложностью работы по сохранению имеющихся клиентов и привлечению новых.

Эту задачу можно решить за счёт внедрения банком эффективной формы обслуживания по типу персональных менеджеров. Во-первых: установить партнёрские отношения с клиентами (частными вкладчиками) за счёт максимального удовлетворения их потребностей в банковском обслуживании. Надо разнообразить банковские продукты для вкладчиков.  Во-вторых: обеспечить своевременное решение, возникающих у клиента вопросов.

В результате получаем:

- повышение информированности  клиента о банке и банковских  услугах;

- возникновение идей  относительно новых банковских  продуктов и услуг; необходимых  клиентам;

- составление и реализацию  планов развития долговременного  сотрудничества.

Персональный менеджер должен в полной мере обладать: профессиональными качествами, позволяющими им принимать эффективные решения, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах. Особый упор нужно делать на консультационный характер процесса взаимодействия с клиентом.

Введение персонального  менеджера в банке позволит в  условиях конкуренции на рынке банковских услуг сохранить доверие вкладчиков, повысить уровень их обслуживания, а также качество работы самого банка. Всё вышеизложенное создаст основу для развития долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества с клиентами.

Политика банка в  области привлечения средств  должна быть направлена на сохранение лидирующего положения на рынке  вкладов физических лиц. Сбережения населения должны являться основой ресурсной базы. Необходимо предложить новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности, определённых условий по вкладам. Предлагаемые банком вклады должны учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодёжи и людей среднего возраста, рассчитанных, как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Наряду с предложенными банковскими продуктами внедрить индивидуальное обслуживание и новую систему вкладов для состоятельных клиентов.

 

 

 

 

Заключение

 

Основная задача, стоящая  перед банком состоит в умении управлять своими пассивными операциями. Для решения этой задачи разрабатываются новые формы и методы привлечения сбережений частных вкладчиков, то есть смена дорогого источника кредитования на более дешевый с одновременным повышением качественных показателей ликвидности.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках. Это можно увидеть на анализе деятельности банков по привлечению денежных средств населения. За 2010-2012 гг. происходит увеличение объемов привлеченных вкладов как физических, так и юридических лиц. Вследствие увеличения доходов населения и временно свободных денежных средств на счетах юридических лиц. Так в 2011 году привлеченные средства населения увеличились на 31,2%, в 2012 году по сравнению с 2011 на 20,9%. А привлеченные средства юридических лиц в 2011 году увечились на 10,4%,в 2012 году на 38,6%.

Также привлеченные средства клиентов не только составляют основу кредитования и других активных операций, но и служат обеспечением ликвидности самого коммерческого банка.

Сегодня важное место в деятельности банка должен занимать анализ состояния привлеченных им средств, а также различных факторов воздействующих на их объем и структуру.

Практика показывает, что Сбербанк РФ сегодня ведет  свою деятельность на совершенствование действующих и введение новых видов вкладов, обладающих более выгодными условиями для клиентов и преимуществами для банка.

При привлечении средств  необходимо учитывать социальную структуру вкладчиков и тенденции ее изменения, психологическое предпочтение тех или иных форм накопления через мотивы образования сбережений, а также исторически сложившейся стереотип привязанности определенных возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам.