Проблемы и перспективы развития карточного бизнеса в Республике Казахстан

1. Относительная узость рынка  платежных карт из-за неразвитости  технической (банкоматной, POS-терминальной) инфраструктуры, бедности населения и отсутствия у него доверия к безналичным формам расчетов.

Последнее обусловлено спецификой казахстанского менталитета: в настоящее время в Казахстане менее одной пластиковой карточки приходится в среднем на 100 жителей. В то же время жители развитых рыночных стран Запада являются, как правило, обладателями нескольких различных платежных карт. В Казахстане 1 пластиковая карта приходится на 135 жителей (то есть - 0,74 карты на 100 человек); в США на одного человека приходится 2,27 платежных карты (или 227 шт. платежных карт на 100 человек). Значительно отстает Казахстан и по технической инфраструктуре пластикового бизнеса. Так, в Восточно-европейском регионе на 1 млн. населения приходится 220 банкоматов, в Казахстане - всего 30, то есть этот показатель почти на порядок ниже.

С ростом благосостояния казахстанского населения и доверия его к банковской системе и ее продуктам спрос на платежные карточки будет возрастать; вместе с этим будет увеличиваться число платежных карт в обращении, и происходить рост оборотов и остатков на карточных счетах. Казахстанский рынок платежных карт может считаться неосвоенным, но обладающим большим потенциалом роста.

Инфраструктура по обслуживанию делового и личного туризма различными системами платежных карт к настоящему времени в Казахстане недостаточно развита. Еще хуже развита инфраструктура обслуживания торговли (эквайринг). В значительной степени это обусловлено экономическими причинами.

Прием карт в торговых сетях связан с комиссией, которую они платят банкам. Карточки казахстанских эмитентов в казахстанских магазинах обслуживаются отечественными же банками, а комиссия, которую банк-эквайрер выплачивает банку-эмитенту, в Казахстане выше международной при том, что от этой комиссии зависит и комиссия, которую магазин платит банку за обслуживание приема карт. На Западе в таких случаях нередко комиссия измеряется десятыми и даже сотыми долями процента, потому что при имеющихся там оборотах это выгодно. Большие обороты, в свою очередь, результат низкой комиссии. В Казахстане же величина комиссии, выплачиваемой магазинами банку-эквайреру, существенно выше, а обороты - существенно меньше.

2. Несовершенное налогообложение  и законодательная база. В частности, это касается налога с продаж. Отмена этого налога при осуществлении платежа с использованием платежных карт (то есть фактически в порядке безналичных расчетов) позволит существенно активизировать рынок платежных карт, приведет к его либерализации, он станет доступным широким слоям населения. Совершенствование налогообложения и законодательной базы, регулирующей деятельность банков, будет содействовать развитию кредитных платежных карт. Сейчас банки пытаются решить вопрос об исключении процентной выгоды из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль и подоходного налога для юридических и физических лиц, получающих льготные кредиты с использованием кредитных пластиковых карт.

Проблема определения безналичных денег с правовой точки зрения не решена окончательно юристами. Появление новых носителей безналичных денег определяет новые грани в этих проблемах и требует внимания со стороны правоведов. В Казахстане необходимо разработать не только новые законы, которые вошли бы в состав уголовного и гражданского кодексов, но и другие нормативные акты, регулирующие взаимоотношения участников «пластикового бизнеса» между собой.

Первый шаг на этом пути уже сделан: уголовный кодекс предусматривает наказание за изготовление и сбыт поддельных карточек. Факт включения такой статьи в уголовный кодекс свидетельствует о признании обществом проблем, существующих в этой области, и попытках способствовать их решению. Однако нельзя считать, что все вопросы, связанные с уголовным кодексом уже решены, сделан только первый шаг, направленный на усиление борьбы с подделкой платежных документов. Другие особенности незаконного использования пластиковых карт не нашли отражения в уголовном кодексе.

Если уголовное право уже откликнулось на проблемы пластиковых карточек, то в гражданском законодательстве никаких упоминаний о пластиковых карточках нет, и рассчитывать, что в ближайшее время здесь могут произойти какие-либо изменения не приходится.

Отношения, возникающие в процессе использования пластиковых карточек очень специфичны, и поэтому требуют специального регулирования.

В частности, законом совершенно не урегулированы отношения между держателем пластиковой карты и банком-эмитентом, между банком-эквайером и точкой обслуживания. Это приводит к тому, что в случае возможного мошенничества одного из участников добиться справедливого решения вопроса по закону крайне трудно.

Вне всякого сомнения, добиться каких-либо успехов в деле обеспечения безопасности «пластика» без участия правоохранительных органов невозможно. Однако только подготовленные специалисты, хорошо разбирающиеся в особенностях пластиковых карточек и методах противодействия мошенничеству с их использованием, способны противостоять организованным в международном масштабе криминальным группировкам. Впрочем, для борьбы с доморощенными мошенниками тоже необходимы знания и опыт.

В условиях быстрого развития карточного бизнеса и, следовательно, роста числа связанных с ним мошенничеств положение со временем будет только усугубляться.

Чтобы изменить эту ситуацию нужно действовать в двух направлениях:

1. Ввести в программу обучения  офицерского состава милиции  хотя бы элементарный курс  по пластиковым карточкам;

2. Передавать на местах все  дела по пластиковым карточкам специально выделенным работникам, чтобы не нужно было объяснять всем следователям (кстати, ограничение круга людей, осведомленных о методах мошенничества с «пластиком», пойдет на пользу и решению главной задачи- обеспечению безопасности операций с пластиковыми карточками).

Такой же подход следует, видимо, применить и в прокуратуре. Известны случаи, когда из-за недостаточной подготовки следователей и незнания прокурорами особенностей преступлений, совершаемых с использованием пластиковых карточек, явные мошенники, задержанные с поличным, уходили от ответственности. Прокуроры просто не видели в материалах дела состава преступления.

Казахстану необходимо объединить усилия для разработки и скорейшего принятия казахстанского закона. Для этого необходимо использовать все имеющиеся возможности банковской системы и правоохранительных органов.

Мы должны ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос уголовно наказуемый, а не вопрос защиты потребителей сам по себе, Это различие имеет решающее значение для достижения конечной цели, поскольку принятие законодательства будет значительно более ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придает второстепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным карточкам.

3. Слабое освоение важных, сегментов  рынка платежных карт - кредитных, овердрафтных, револьверных карт.

Освоение казахстанскими банками кредитных карт является существенным импульсом для развития рынка платежных карт. Кредитные карты фактически обеспечивают один из вариантов потребительского кредитования. И очевидно, что такие карты будут пользоваться повышенным спросом среди населения, не избалованного банковскими кредитами.

Как уже указывалось, содействовать развитию данного сегмента рынка будет соответствующее совершенствование налогообложения. Впрочем, даже при существующих правилах налогообложения за последний год на рынок кредитных карт вышло несколько банков. В случае же устранения налоговых барьеров на кредитном «пластиковом» рынке можно ожидать настоящий бум.

Итак, проведенный анализ свидетельствует о том, что за последние один-два года на рынке платежных карт произошли существенные качественные и количественные сдвиги. В то же время, расширилась номенклатура, и увеличилось разнообразие банковских услуг, предоставляемых данным сегментом рынка. Все это дает основание считать, что на рынке платежных карт возникнет устойчивый спрос на новые услуги и произойдет значительное его оживление. Следует ожидать также, что на функционировании этого рынка благоприятно скажется прогнозируемый рост благосостояния населения.

Изложенное выше свидетельствует о том, что задача изучения и прогнозирования данного сектора перспективных банковских услуг является значимой как в теоретическом, так и в практическом отношении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

- удобство пользования;

- автоматическое предоставление  банковского кредита;

- регулярное получение полной  информации о произведенных операциях;

- возможность отсрочить погашение  долга.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

- увеличения потребительских ссуд;

- расширение сферы деятельности  банка на отдаленные районы;

- “перекрестная” продажа дополнительных  продуктов и услуг владельцам  карточек;

- получение дополнительного дохода  в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

На основе выводов, сделанных выше, попытаемся еще раз оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых карточек.

Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:

· степень готовности населения к использованию карточек;

· влияние приема карточек на повышение спроса для предприятий торговли и сервиса;

· оценка банками перспективности выпуска карточек;

· существование инфраструктуры, обеспечивающей возможность развертывания платежных систем.

В целях развития безналичных форм расчетов в Казахстане принято постановление Правительства № 1328 от 15 декабря 2004 года "Об утверждении категорий торговых организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций (оказании услуг) на территории РК". /12/

На нынешнем этапе основным направлением в развитии рынка платежных карточек является внедрение Национальной системы, в рамках которой могут быть созданы условия и инфраструктура для повсеместного их использования в сфере розничной торговли.

Сегодня в республике наблюдается тенденция устойчивого развития платежной системы. Программу развития платежной системы Национальный банк реализует совместно с банками второго уровня. Казахстанскими банками непрерывно разрабатываются, совершенствуются и внедряются передовые карточные продукты и услуги, способствующие расширению границ использования платежных карточек. К перечню таких внедрений можно отнести осуществление безналичных форм расчетов через банкоматы, через Интернет-банкинг и Mobile-банкинг, безакцептное списание денег с карт-счетов за услуги, требующие ежемесячной оплаты; оплата товаров и услуг в сети Интернет.