Проблемы и перспективы развития российского рынка пластиковых карт

Содержание

Введение

1. Понятие и виды пластиковых  карт и их место в платёжной системе страны

2. История развития пластиковых  карт и платёжных систем

3. Состояние рынка пластиковых  карт в России

4. Проблемы и перспективы  развития российского рынка пластиковых  карт

Заключение

Библиографический список

Введение

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший  инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые  деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и  многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Преимущества, связанные  с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в  первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении  услуг на предприятиях торговли и  сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе  покупок с использованием различных  валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному  курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Очевидно, что переход  к цивилизованному денежному  обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в  общепризнанный инструмент жизнедеятельности  человека.

Целью проведённого мною анализа  является рассмотрение вопроса - место  и роль пластиковых карт в платёжной системе России.

Для достижения поставленной в курсовой работе цели мною решались следующие задачи:

- определить сущность  понятия пластиковых карт, рассмотреть  их классификацию и ответить  на вопрос: какое место в платёжной  системе страны они занимают;

- рассмотреть историю  развития пластиковых карт и  платёжных систем;

- проанализировать состояние  рынка пластиковых карт в России;

- рассмотреть проблемы  и перспективы российского рынка  пластиковых карт в условиях  сложившегося мирового экономического  кризиса.

Объектом курсового исследования является пластиковая карта в  платёжной системе России. Предмет - особенности развития пластиковых  карт в нашей стране.

Методы исследования - аналитический, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, конкретно-исторический, обобщения.

Курсовое исследование написано при использование литературы, раскрывающей затронутую в работе проблему. Исследование опыта использования пластиковых карт в России было проведено на основе данных, предоставленных РБК (РосБизнесКонсалтинг) и Финанс Медиа. Библиографический список представлен в конце курсовой работы.

Поставленная цель и задачи исследования предопределили логику изложения  и структуру работы. Работа состоит  из введения, четырёх глав, заключения, списка использованной литературы. Работа изложена на 48 страницах машинописного  текста, включает 2 таблицы, 3 рисунка. Список использованной литературы включает 17 наименований. Ссылки на использованные в работе источники выносятся  под черту в нижней части страницы.

1. Понятие и виды пластиковых карт и их место в платёжной системе страны

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию Эмбоссирование - нанесение текста на карту путем выдавливания пластика. Обычно используется для нанесения номера или имени владельца карты. Выдавленный текст может быть покрашен в цвет, отличный от цвета пластика, в том числе золотистый или серебристый.), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

Ш является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;

Ш на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

Ш кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов магазинах данной компании - расчетная функция.

3. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. Д.);

- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

В общем случае кредитные  карты можно подразделить на три  категории:

- расчётные или так  называемые чардж От англ. сharge - заряд.. Карта как бы заряжается на определённую сумму, в пределах которой её держатель может кредитоваться.-карты (тип лицевого карточного счёта - расчётный счёт, но режим ведения счёта таков, что позволяет производить расчёты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешённого овердрафта Овердрафт - это предоставление заемщику (юридическому лицу) денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово overdraft в переводе на русский означает -- "перерасход". по счёту, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объёме);

- револьверные кредитные (тип лицевого карточного счёта - ссудный, однако жёсткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует);

- револьверные овердрафтные (тип лицевого счёта - расчётный счёт с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует).

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные карты;

- золотые карты;

Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент  которых - банк или консорциум  банков;

- коммерческие карты,  выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой  коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями,  чьей деятельностью непосредственно  является эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

- универсальные карты  - служат для оплаты любых товаров  и услуг;

- частные коммерческие  карты - служат для оплаты какой-либо  определенной услуги (например, карты  гостиничных сетей, автозаправочных  станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие  в большинстве стран;

- национальные, действующие  в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые  на части территории государства;

- карты, действующие в  одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

- ограниченные каким-либо  временным промежутком (иногда  с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

Из выше написанного мною, были рассмотрены основные признаки, по которым можно классифицировать пластиковые карты. Теперь бы хотелось поговорить о самих видах пластиковых  карт, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим  характеристикам.

Дисконтные пластиковые  карты - сегодня это, пожалуй, самые популярные пластиковые карты. Дисконтные карты успешно используют торговые дома, супермаркеты, предприятия сферы обслуживания. Дисконтные карты позволяют клиентам постоянно пользоваться скидками, бонусами, дополнительными услугами в целой сети предприятий.

В настоящее время практически  все крупные магазины, супермаркеты, торговые центры, аптеки, салоны красоты, компании сферы услуг проводят маркетинговые  акции, связанные не только с привлечением новых клиентов, но и с их удержанием. Проводимые компаниями программы лояльности позволяют понять потребности клиента  и разработать те сервисы обслуживания, которые ему необходимы. Программы  лояльности направлены на увеличение удовлетворенности клиента компанией  и, в большинстве случаев, основаны на использовании пластиковых дисконтных карт.

Наиболее эффективным  элементом программ лояльности является создание накопительной системы  скидок. Для реализации подобных проектов используются дисконтные карты с  уникальным идентификационным номером. Для каждого уникального номера ведется учет учета транзакций с  участием карты, по достижении определенной накопительной суммы клиенту  предоставляется новая, более высокая, скидка, при этом карта может меняться на новую или скидка записывается на магнитную полосу карты в зашифрованном  виде. Если учет взаимоотношений с  клиентом ведется в централизованной базе данных, то на магнитной полосе карты записывается только ее идентификационный  номер. В случаях использования  дисконтных карт в сети заведений  и невозможности ведения учета  в единой базе данных, на магнитную  полосу карты может быть записана дополнительная информация.

Существует два вида дисконтных карт: персонализированные и неперсонализированные. На персонализированных картах, помимо общих данных о названии компании, адресе и телефоне, указываются личные данные о владельце, в этом случае скидка может быть предоставлена только конкретному лицу, указанному на карте. Персональные данные могут быть выполнены в виде эмбоссирования, нанесены тиснением или записаны на магнитную полосу карты. Неперсонализированные карты не содержат каких-либо личных данных о клиенте, на них указывается только информация о размере скидки. Скидка на товары и услуги по такой карте предоставляется любому предъявителю дисконтной карты. Процедура выдачи обоих видов карт может сопровождаться заполнением анкеты, где могут быть указаны личные данные клиента.

При изготовлении пластиковых  дисконтных карт часто применяется  золотое или серебряное тиснение, эмбоссирование номера карточки, магнитная полоса и штрих-код. Возможно изготовление дисконтных карт из золотого или серебряного пластика.