Проблемы развития пластиковых карт

 

Введение

 

Российский рынок пластиковых  карт начал свою историю с отставанием  от мирового рынка на 50 лет. За эти  полвека в экономически развитых странах сложились свои традиции карточного бизнеса - поведенческие, структурные, экономические.

Несмотря на полувековое отставание, пластиковые карты все активнее входят в жизнь граждан России.

Существует ряд международных  стандартов, определяющих практически  все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты, и  заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Вместе с тем экономисты считают, что за этими карточками будущее, поскольку прогресс техники  и технологии с каждым годом расширяет  возможности использования ультрасовременных  проектов, сокращая затраты на их внедрение.

Прежде всего, следует отметить, что пластиковая карточка является лишь инструментом в той или иной платёжной системе. Таким образом, суть «карточного бизнеса» заключается в организации отлаженной системы безналичных расчётов.

Особенная заинтересованность банков в развитии карточной системы состоит в том, что население располагает значительными денежными средствами, которые необходимы банкам. И именно банкам предстоит сыграть активную роль в продвижении на рынок новых видов банковских услуг, которые были бы востребованы населением и выгодны для обеих сторон.

Актуальность выбранной  темы объясняется тем, что для  такой страны, как Россия, этот рынок  недостаточно развит, так что пластиковый бум еще впереди. В будущем, безусловно, банки будут пополнять свои розничные продуктовые ряды. Вся история развития рынка состоит из отдельных этапов, и, пожалуй, сейчас мы делаем шаг на пути к самому главному этапу - грамотному современному рынку безналичных платежей.

Трудно переоценить  важность развитых платежных систем для общества и экономики страны. Банковские карты способствуют эффективным расчетам за товары и услуги, снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом.

Объектом исследования выступают платежные и кредитные пластиковые карты, предметом – особенности развития операций коммерческих банков с пластиковыми картами.

Цель работы – исследовать  особенности развития и проблемы, а также очертить перспективные  направления проведения операций коммерческих банков с платежными и кредитными пластиковыми картами.

Задачи:

• определить понятие, сущность и провести классификацию пластиковых карт;
• охарактеризовать платежную систему и ее участников;
• рассмотреть историю пластиковых карт в России;
• привести основные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт;
• изучить порядок выпуска платежных и кредитных пластиковых карт;
• провести анализ рынка пластиковых карт в России;
• выявить проблемы российского рынка пластиковых карт;
• предложить пути совершенствования платежной системы пластиковых карт.

Решение поставленных задач  осуществлялось с использованием анализа  и синтеза, диалектического метода, комплексного, системного подходов, методов сравнительного анализа, экономико-статистических методов, методов системно-деятельностного подхода.

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ  В РОССИИ

 

1.1.История возникновения и развития  пластиковых карт в России

 

Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще - в Советском Союзе) следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве [14, с.22].

Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - выработка ими единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта.

В результате карты каждой платежной  системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.

К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем [17, с. 73-74].

Остановимся на некоторых исторических аспектах развития карточного бизнеса  российских банков.

Итак, первые пластиковые карты  появились в России в начале 90-х  гг. прошлого века и были по сути своей  банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так).

Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов - держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация, когда держатель зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на нее зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.

Но не только «карточная культура»  клиентов была низкой - культура организации  пластикового бизнеса в самих банках тоже была невысокой.

Несмотря на все перечисленные  сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому распространению - так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта) [14, с. 25].

Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х гг. возможно было реализовать локальные платежные системы. И такие локальные платежные системы действительно были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных промышленных регионах России. Работники предприятий с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта - когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города.

Надо сказать, что такая возможность  безналичного начисления зарплаты и  последующих безналичных расчетов за потребительские товары была очень востребована в России середины 90-х гг., поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие крупные предприятия даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры - выпуск денежных суррогатов, которые в обиходе назывались «фантиками».

К 2006 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Electron - в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно).

1.2. Виды и особенности  выпуска пластиковых карт

 

Механизм действия системы  электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям, - пластиковые карты.

Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим [23, с.33].

Важнейшая особенность всех пластиковых  карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Банковские карты - это  финансовые карты, которые банки  выпускают и используют в качестве инструмента привлечения средств клиентов. При этом они могут выпускать и/или распространять:

• карты собственные;
• карты других банков (отечественных и иностранных);
• карты различных платежных систем (национальных и международных - Visa, EuroCard/MasterCard и др.).

Банковские карты делятся  на:

1) дебетные (дебетовые) - карты, которые позволяют их  держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком);

2) кредитные (кредитовые) - карты, которые позволяют их  держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

3) внутрибанковские специальные  — служат для предоставления  клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. [6, с.20].

Данные карты могут  принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

Существуют также карты, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах (например, в торговой сети, принадлежащей одной фирме);

- карты, используемые  для гарантии чековых платежей. Их появление связано с широким  распространением одной из форм  чекового кредита, которая основана  на наличии у лица обычного текущего счета, а также предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете.

Как дебетовые, так и  кредитовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Как уже отмечалось, индивидуальные карты выдаются физическим лицам, корпоративные - только компаниям (предприятиям, организациям).

Корпоративная карта - это  банковская карта, которая позволяет  ее держателю проводить операции по банковскому счету клиента  — юридического лица. Она «привязана» к счету компании и может быть оформлена только на ее сотрудника. Такая карта может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карты устанавливается лимит использования денег со счета компании. Если лимит не установлен, то владелец карты может распоряжаться всей суммой, находящейся на соответствующем счете компании.