Проблемы развития пластиковых карт

Карта Visa — одна из самых  распространенных расчетных карт в  мире: более 400 млн. пользователей карт Visa в более чем 220 государствах и  территориях могут платить этими картами за товары и услуги в более чем 12 млн. местах обслуживания, снимать наличные в более чем 350 тыс. пунктах и в более чем 235 тыс. банкоматах. Российские банки эмитируют карты Visa Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговых терминалов и банковских автоматов), а также Visa classic, Visa business и Visa gold. Тип этих трех карт (кредитовая или дебетовая) определяет банк — эмитент. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются. В России выпущены сотни тысяч карт Visa, они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктов по всей стране.

Карты American Express - это особый вид «платежных» карт. С ней  можно делать покупки без всяких ограничений при условии погашения  долга в течение месяца (иначе  с держателя начинают брать повышенный процент). При получении карты АтЕх российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании American Express. Это карта элитная, и на сегодня в России ее получили только избранные. Однако доля АтЕх в общем обороте по картам иностранных платежных систем очень велика — ее любят приезжие иностранцы. У нас ее принимают в нескольких тысячах пунктов, расположенных в основном в Москве.

Все карты American Express подразделяются на три группы: basic, rewards к gold & platinum. К первой относятся стандартные карточные продукты, сравнимые по основным характеристикам с картами Visa Classic и MasterCard standard. Это такие карты, как American Express Card, Blue form American Express и др, К группе rewards относятся карты, участвующие в различных специальных программах поощрения (например, для любителей гольфа предназначена карточка American Express golf card). К третьей группе относятся привилегированные карты, к которым прилагается самый большой пакет дополнительных услуг [19, с. 56].

Diners club - американская  диверсифицированная корпорация, функционирующая на рынках международного туризма и финансовых услуг для физических и юридических лиц. Входит в структуру американской финансовой группы Citicorp/Citibank. Международная платежная система Diners club является одной из старейших в мире. Первая карта Diners club была выпущена в США в 1950 г. На международных рынках система функционирует на основе франшиз, которые обладают оперативной самостоятельностью.

Все эмитируемые в рамках Diners club карты являются расчетными. В настоящее время существует два типа карт этой системы — личные и коммерческие (корпоративные). К личной карте по желанию клиента могут быть дополнительно выданы семейная и дублирующая (для разграничения расходов на личные и деловые цели; держатель получает два различные выписки) карточки.

Cirrus/Maestro - дебетовая карта.  Позволяет получать наличные  в сети банкоматов и в банках, а также оплачивать покупки  и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами, работающими в режиме on-line. Для любой операции с картой Cirrus/Maestro необходимы считывание данных с магнитной полосы и проведение авторизации. Хотя карта и не предназначена для операций в ручных терминалах, так как обычно эмитируется неэмбоссированной, ко некоторые банки выпускают эмбоссированные ее варианты, которые можно использовать в ручных терминалах в рамках платежной системы данного банка.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ В РОССИИ

3.1 Основные проблемы функционирования рынка пластиковых

 карт в России

Существенные достижения нашей страны в использовании  пластиковых карт блекнут на фоне крупных проблем в данной сфере. Высокие темпы роста данного  рынка обусловлены в основном реализацией так называемых зарплатных проектов – выплаты заработной платы с использованием пластиковых карт. В общем количестве пользователей пластиковыми картами на долю держателей зарплатных приходится подавляющая часть.

Имеет место диспропорция между безналичными карточными расчетными операциями (около 10% от общей суммы) и операциями по снятию наличных денег (90%). В 2009 г. они превышали первые в количественном и денежном выражении соответственно почти в 3 и 9 раз. Правда, удельный вес количества безналичных платежей (с учетом таможенных) в общем числе операций с картами вырос с 14% в 2004 г. до 30% в 2010 г. Более 80% банковских карт (по количеству, объему операций, клиентской базе) в России относятся к международным платежным системам, имеющим высокоразвитую инфраструктуру приема карт, главным образом VISA Int.и Master Card Int., предопределяя зависимость от них отечественной банковской системы [5, с.10].

Отсутствие целенаправленной политики развития карточной индустрии  в России привело к внедрению  отечественными карточными платежными системами (а их более 40) соответствующей инфраструктуры обслуживания карт на различных технологических платформах. Это препятствует их интеграции, осложняет конкуренцию с международными платежными системами, а также создание национальной системы платежных карт. Причем преобладающий объем расчетов по пластиковым картам относится к местным и лишь небольшая доля к межрегиональным и международным карточным системам.

Основными препятствиями на пути нормального развития в России карточного направления деятельности банков как эффективного инструмента безналичных платежей являются: недостаточный уровень развития инфраструктуры рынка карт и соответствующего сервиса; отсутствие заинтересованности владельцев предприятий торговли и сферы услуг (в основном элитных магазинов, ресторанов и гостиниц) в предоставлении возможности оплаты с использованием карг; отсутствие продуманной системы государственного стимулирования расширения практики применения безналичных платежей с использованием банковских карт; явно недостаточный уровень использования кредитных (кредитовых) карт, в том числе из-за отсутствия в стране кредитных бюро, которые могли бы поставлять банкам достоверную информацию о кредитных историях клиентов, претендующих на такие карты [3,с.44].

В банке должны хорошо понимать, что оказание электронных  услуг связано с повышенными  финансовыми рисками.

Одной из проблем применения пластиковых карточек в России является психологическая неподготовленность потенциальных владельцев карточек. Получить пластиковую карточку в банке захочет далеко не каждый гражданин, так как это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет. Очень часто приходиться прилагать значительные усилия, чтобы убедить нашего человека, что банковская карточка значительно удобнее, чем наличные деньги.

Минусы кредитной карточки для клиента связаны прежде всего  с затратами, которые он вынужден нести.

Население в целом  морально еще не готово к постоянному использованию пластиковых карт. Хотя последнее время предприятия стимулируют сотрудников использовать пластиковые карты, перечисляя на них зарплату по зарплатным проектам. Но люди привыкли за деньгами ходить в кассу. Поэтому большинство из них снимают все деньги через банкомат сразу после начисления зарплаты. Чтобы сознание людей изменить, необходимо время и создание необходимой инфраструктуры. Одним приказом банка его не перевернуть и быстрее, чем можно, пластиковые карты не сделать ежедневной реалией для каждого. Это связано еще и с тем, что далеко не все торговые предприятия обслуживают пластиковые карты и стремятся поставить POS-терминалы. Не секрет также, что самые низкие цены у нас зачастую там, где пока не пробивают чеки по покупкам. И поэтому людям не откажешь в здравом смысле, когда они ищут необходимые им товары и находят там, куда пока не дотянулись блага цивилизации.

Но, несмотря на все эти  подробности, пользоваться пластиковой  картой, несомненно, удобно, правильно и цивилизованно. Наличные носить с собой не надо, а также думать о том, сколько у тебя в кармане денег. Наличие кредитных карт еще больше упрощает жизнь. В случае необходимости, например за границей, можно воспользоваться дополнительными деньгами. Причем, за пользование средствами процент обычно платится незначительный, а то и вовсе не платится, если воспользоваться льготным периодом при возврате долга.

 Еще одна проблема - это высокий уровень тарифов  по обслуживанию банковских карт. Например, при использовании рублевой  карты за границей приходится  нести дополнительные затраты  по конвертации. Зависеть они будут от курса платежной системы (ПС), по которому она рассчитывается с банками, от курса банка-эмитента и его дополнительной комиссии, взимаемой с владельцев пластиков [9, с. 219].

При оплате товаров, услуг  или снятии денег в банкоматах и пунктах выдачи наличных валюта операции сначала переводится в валюту расчетов банка-эквайера с платежной системой - курс устанавливает сама ПС, и простому потребителю его узнать невозможно, так как эту информацию системы считают своей коммерческой тайной. Потом валюта расчетов трансформируется в валюту счета клиента по курсу банка-эмитента. Если все три валюты (проведенной операции, расчетов с ПС и счета карты) разные, возникает двойная конвертация, в результате которой владельцу карты приходится расплачиваться по крайне невыгодному для него курсу.

Некоторые банки-эмитенты берут дополнительную комиссию за перевод  средств из одной валюты в другую. Кстати, это единственная комиссия, которую может узнать владелец карты, так как она есть в тарифах  кредитных организаций. Чтобы максимально обезопасить себя, лучше выбирать банки, где плата за перевод валюты вообще отсутствует.

3.2 Проблемы безопасности  использования пластиковых карточек

Карточки принимают  не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь). В торговых точках многих городов России нет подобных услуг и прежде всего это связано с психологическим фактором упомянутом выше, что в свою очередь связано с российским менталитетом.

Среди внешних и внутренних факторов рисков, присущих именно этому  вцду деятельности, можно выделить: злоупотребления с подлинными картами; изготовление поддельных карт; сбыт и использование поддельных карт; злоупотребления с платежными квитанциями; несанкционированный доступ в электронную систему; умышленные атаки на систему; случаи ошибочных действий пользователей; сбои в работе и поломка электронной системы и оборудования [11, с. 134].

Основные потери от мошенничества  с картами несут банки- эмитенты. В Уголовном кодексе РФ (ст. 187) предусмотрен состав преступления, в котором фигурируют карты. В частности, за изготовление или сбыт поддельных карт виновные лица могут бьть привлечены к уголовной ответственности в виде лишения свободы на срок до семи лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей.

Технологии защиты необходимо постоянно совершенствовать, а внедрять их быстро и в широких масштабах, что очень непросто. Однако темп роста злоупотреблений по карточкам  вынуждает всех участников «карточного» бизнеса решать эту проблему. Преступность в сфере пластиковых карточек развивается параллельно с самой индустрией карточек. Опыт международных платежных систем по внедрению «карточных» программ в разных странах показал, что развитие мошенничества обусловлено рядом негативных факторов, характерных именно для данного этапа развития рынка [21, с. 10].

К глобальным факторам такого рода можно отнести следующее: отсутствие законодательной и нормативной базы по пластиковым карточкам; отсутствие служб безопасности (специально ориентированных на пластиковые карточки) в банках - членах платежных систем; там, где такие службы созданы, специалисты не обладают еще опытом борьбы с мошенничеством и необходимыми знаниями по обеспечению безопасности.

За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек). На вооружении таких группировок находится самая современная техника, необходимые документы прикрытия. В них входят квалифицированные специалисты.

На сегодняшний день из известных видов мошенничеств «лидирует» полная подделка карты. На заготовки полностью подделанных карточек наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи, точно воспроизводятся все степени защиты. В данном случае используются подлинные реквизиты существующих карт. На международном рынке в изготовлении и использовании поддельных пластиковых карт «лидирует» Юго-Восточная Азия, откуда осуществляется большинство операций.

Затем по частоте совершения следуют преступления, которые можно  объединить в группу «незаконное использование подлинной карточки». Сюда можно отнести: превышение счета, операции с краденой, потерянной карточкой; так называемая «двойная прокатка» (изготовление продавцом нескольких копий слипа, которые используются в дальнейшем для оплаты товара).

Пути незаконного приобретения карточек различны: умышленная передача третьим лицам, преступное завладение картой (утрата при пересылке по почте, кража и т.п.)

Известны случаи, когда  недобросовестные работники банков и фабрик по изготовлению карточек пользуются задержкой между открытием  счета и доставкой карточки владельцу и совершают операции в этот период.

Имеют место факты, когда  владельцы карточки заявляют её как  украденную или потерянную. Как правило, пока процессинговый центр включит  номер в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец старается провести операции, а затем заявляет претензии банку [13,с.65].

3.3 Формирование направлений  совершенствования рынка пластиковых  карт

В современных условиях возрастает потребность банков в  более четком своем позиционировании на рынке электронных услуг вообще и карточного бизнеса в частности. Поэтому банкам, планирующим серьезно работать на данном рынке, необходимо, во-первых, формировать собственную политику в этой сфере, во-вторых, позаботиться об организационных и прочих механизмах претворения в жизнь указанной политики, а для этого, в частности, создавать соответствующие структурные подразделения банка и налаживать их эффективную работу.

Формируя свою политику в области карточного бизнеса, банк должен принять во внимание некоторые представленные ниже общие рекомендации, вытекающие из практики.

Работа с банковскими  картами требует как минимум среднесрочного планирования (не меньше чем на 1-2 года) и требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе по крайней мере из-за следующих причин: однажды начав работать с картами, банк уже не сможет «сдать назад» без крупного ущерба для своей репутации и для своего финансового положения. Это налагает особую ответственность на его руководителей. Здесь вполне применимо простое правило: не уверен в серьезности и долгосрочности собственных намерений в данной области банковской деятельности - не начинай; оборудование, необходимое для нормальной работы с картами, довольно дорого стоит (десятки, а возможно и сотни тысяч долларов). Уже одно это требует от банка основательно продуманного решения, последствия которого будут сказываться, возможно, в течение нескольких лет. Нельзя допустить, чтобы программа, в которую будут вложены такие средства, финансово не оправдала себя. Отсюда правило: не уверен в рентабельности проекта - не начинай, даже если очень хочется (соображения имиджа и т.д.).