Проблемы развития пластиковых карт

С самого начала надо точно  знать, в расчете на кого будут выпускаться карты. Непонимание или недооценка того, что карты предназначены прежде всего и главным образом для индивидуальных держателей (т.е. физических лиц), иногда заводит банки в тупик. Одновременно надо быть готовым к тому, что указанные клиенты будут постоянно «надоедать» банку своими бесконечными вопросами по поводу своих карточных счетов [12, с.184].

При работе с картами  банк должен обращать особое внимание на так называемые операционные риски, вызываемые многочисленными причинами  технического и «личностного» характера. Наконец, следует сразу исходить из того, что карточная программа банка может и должна развиваться постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями могут быть следующие.

Первая ступень - обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих филиалах и обменных пунктах выдает наличные деньги держателям карт, выпущенных другими банками или платежными системами. Это не требует от банка почти никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком - эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, объявляющих, что они обслуживают международные карты Visa, EuroCard/MasterCard и др., работает именно на этом уровне.

Вторая ступень —  распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом карт агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капитальных вложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень более подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карты зарубежных и российских эмитентов,

Третья ступень — эмитирование карт платежных систем. Обычно под этим подразумеваются международные карты Visa, EuroCard/MasterCard, однако в России имеются и свои платежные системы, участие в которых обойдется банку намного дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени уже требует наличия в банке своих высококвалифицированных специалистов (реализация карт и планирование программы).

Четвертая ступень - полное членство в платежной системе. Под  этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа, направленная на поддержание и развитие коммерческой сети этой системы (подписание договоров с пунктами обслуживания карт). Эта ступень требует не только наличия в банке специалистов по картам, но и введения специализации внутри подразделения, занимающегося картами. Работа на этой ступени требует еще больших первоначальных затрат и еще больше зависит от грамотной и эффективной организации бизнеса.

Пятая ступень — активная работа в составе платежной системы. Имеется в виду, что банк не только уверенно реализует масштабную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, т.е. ведет авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой.

Шестая ступень —  создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами. В принципе на российском рынке это  место уже занято: существуют платежные  системы, претендующие на общенациональный масштаб, созданы и развиваются  несколько региональных. Едва ли одному банку, даже очень крупному, удастся повторить что-либо подобное. Однако еще возможно и вполне реально создание локальных платежных систем [7, с. 78-79].

Подводя итог, можно отметить, что в настоящий момент Россия одна из самых динамично развивающихся стран в области банковских технологий на основе пластиковых карт.  Увеличение эмиссии карт свидетельствует о том, что банковский сектор оценил всю полноту возможностей, которые предоставляют им пластиковые карты. В то же время можно говорить и об изменении отношения населения России к этому виду платежного средства. Карта из предмета роскоши постепенно становится необходимой частью повседневной жизни. Хотя говорить о том, что в ближайшее время пластиковая карта заменит населению наличные деньги, еще рано.

Заключение

По итогам проделанной  работы можно сделать вывод о  том, что рынок банковских услуг  претерпевает серьезные изменения  и в последние годы приобрел все  черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной  стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, с другой — они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на отечественном рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладает тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Важная особенность  российского рынка пластиковых  карт заключается в том, что основные элементы систем платежей — банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.

Очевидно, что каждый эмитент в отдельности не в  состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карт (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и пр.).

Многие банки идут по пути диверсификации деятельности, сочетания выпуска международных  карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт. За рубежом эмиссия одним банком карт разных систем является достаточно распространенной практикой.

Российские банки —  эмитенты пластиковых карт в большинстве  своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и пр.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь, поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, о платежных картах.

Большая часть карт, эмитируемых  в нашей стране, магнитные вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Россия в числе других стран Восточной Европы, находящихся  на начальной стадии развития «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме online, но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории России, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности, так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

И в этом отношении  знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карт, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

Список  использованных источников

1. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов / Под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, 2009. - 439 с. 100
2. Богданова С. Настоящее и будущее пластиковых карт // Банковское дело. -  2009 - №9. - С. 12 - 21.
3. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных схем. - М.: Европеум – Пресс, 2010. - 125 с.22
4. Василенко В. Пластиковые деньги // Хозяйство и право. – 2010. - №7. – С.44-49.
5. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России // Экономика и жизнь. - 2009. - №10. - С. 9-12.
6. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт. - М.: Просвещение, 2009. - 184 с.
7. Григорьев И.В. Рынок пластиковых карт: Модели, методы, прогнозы развития // Российский экономический журнал. – 2011. - №2. – С. 61-79.
8. Гурвич А. Банковские карты - хорошо, а наличные - лучше // Аналитический банковский журнал. - 2010. - №10(137). - С. 22 - 29.
9. Давиденко Л.П. Электронные платежные системы: Учеб. пособие. – М.: Статут, 2010. – 483 с.
10. Долгих М.С. Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов в России. – М.: Юнион,2009. – 222 с. 
11. Ермолаев Е.В. Карточный бизнес: итоги и тенденции // Расчеты и операционная работа. - М.: Финансы, 2009. - 181 с.
12. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. -М.: БДД-пресс, 2010. – 330 с.12
13. Иванов Н.В. Операционная работа с картами. - М.: Статут, 2009. - 190 с. 44
14. Кашникова Е.Н. История банкоматов и история с банкоматами // Время сбережений. - 2010. - №1. - С. 22-25.
15. Кириченко Н.. Пластиковые карты: короли всех мастей // Эксперт. – 2011. - №5. – С.10-14.
16. Кобзева О. Об особенностях рынка пластиковых карт // Московская деловая газета «Бизнес». - 2009. - №154(419). - С. 34 - 35.
17. Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии. - 2009. - № 2.- С. 73-74.
18. Кузнецов В.А. Обзор рынка платежных карт в Российской Федерации 2009-2010г. – М.: Статут, 2011. – 391 с.
19. Мурычев А. В. Банковские карты - эффективный бизнес // Банковские системы и оборудование. - 2011. - №5. - С. 57-63.
20. Пластиковые карточки в России. Сборник / Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2009. - 256 с.44
21. Роговицкий А. Маркетинг банковских карточек в России // Мир карточек. - 2010. - № 11. С.8-11.
22. Смородинов О. Что такое «развитой карточный рынок» // Мир карточек. – 2010. -№1. – С.90-94.
23. Яныгин С.А. Методы внедрения банковских карт // Банки и технологии. - 2009. - №4. - С. 33-37.
24. http://www.cbr.ru.

Приложение А

Соотношение количества эмитированных платежных карт и

операций, совершенных  с их использованием, в разрезе  российских и   международных платежных систем