Проблемы развития пластиковых карт

В рамках классификации  карт на индивидуальные и корпоративные  можно выделить в отдельный вид  семейные карты.

Они выдаются физическим лицам как индивидуальные, но их также можно оформить на каждого члена семьи владельца карточного счета, и тогда они становятся как бы корпоративными. При этом для карты членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

По эмитентам карты  подразделяются на: банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями; частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

По техническим особенностям расчетов: автономный «электронный кошелек»; «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента; «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычная карта; серебряная карта; золотая карта; электронная карта.

Классификация в зависимости от заключенных соглашений: чековые гарантийные карты; двусторонние кредитные соглашения; многосторонние карточные соглашения.

 

 

 

1.3. Порядок расчетов  с использованием пластиковых  карт в России

 

Появившись в 1951 г. в  США, банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру.  Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем: удобство пользования, мобильность, сохранность и надежность сбережений, возможность получения дисконта и сервисных гарантий [8, с. 22].

Владельцу карты не нужно  иметь при себе крупные денежные суммы при посещении магазинов  и предприятий сервиса, но в любой  момент он может сделать крупную  покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карт в оборот растянулось бы на многие годы. После того как карты национальных ассоциаций перешли границы стран и стали международными торговая сеть приобрела глобальные масштабы. Дебетовые и кредитовые карты таких компаний, как Visa и Master Card, принимаются миллионами торговых точек во многих странах мира.

Дебетовая карта предоставляет  главным образом технические  удобства: возможность проведения безналичных  платежей, возможность снятия наличных, управление счетом через автоматические устройства.

Финансовая привлекательность  дебетовой пластиковой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и. возможно, получении скидок при покупках [1, с.40].

Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство —  возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение определенного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Выгода держателя карты  в этом случае принимает форму финансовых удобств, при которой получение пользователем информации от банка осуществляется в такой форме, что он может: проверить каждую операцию; предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок; осуществлять контроль и планирование бюджета; сконвертировать валюты. Все это сделает банк, причем так, что выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк [4, с.44].

Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют  следующие преимущества: расширение продаж и привлечение новых состоятельных  покупателей; нет необходимости  заботиться о конвертации денег  и инкассации выручки; возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета; снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами; человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных; повышается безопасность работы (так как слипы, которые остаются в магазине, не представляют интереса для грабителей); повышается престиж, рейтинг магазина.

Безусловный интерес  представляет пластиковая карта  и для крупных предприятий при выдаче заработной платы своим сотрудникам.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы  финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности  получения банковской прибыли.

Выпуск карт для лиц, не являющихся клиентами банка, —  это мощный способ привлечения в банк средств, с помощью которых можно получать доходы, сопоставимые или даже превышающие комиссии, взимаемые непосредственно с держателей карт.

Индивидуальные банковские пластиковые карты предлагаются частным лицам в качестве средства платежа и средства накопления. Корпоративные карты предлагаются исключительно юридическим лицам для оперативных расчетов с целью сокращения затрат и усиления контроля за расходованием денежных средств.

Для улучшения обслуживания большинство банков предлагают дополнительные услуги владельцам корпоративных и личных карт. Например: устанавливают банкоматы на территории предприятий; бесплатно обслуживают карты; ежемесячно начисляют проценты на остатки по карточному счету с последующей капитализацией (представляется некоторыми банками); предоставляют возможность получения наличных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, расположенных в других городах, без взимания комиссии.

Однако наряду с дополнительными  услугами предлагаются различные варианты схем расчетов для привлечения корпоративных или индивидуальных клиентов. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России. К их числу можно отнести: ежегодную сервисную ставку; комиссии за операции с банковскими картами: по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков, безналичным оплатам за товары и услуги; размер страхового депозита или неснимаемого (залогового) остатка; штрафы и всевозможные санкции.

За операции с банковскими  картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссия. Это обусловлено тем, что обслуживание операций с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период. За оплату картой товаров и услуг западные банки чаше всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег [10, с.11-12].

В большинстве платежных  систем с картами допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т.е. операции с конвертацией. В российских системах этот курс или, другими словами, размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей покупки в долларах, должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Обычно и российские, и зарубежные банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карте. Но, борясь за клиента, банки снижают взимаемые комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ  РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ

 

2.1. Общая характеристика рынка пластиковых карт в России

 

В 2010 году на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития как в сфере эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт. Так, с 2003 по 2010 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 0,4% до 2,5%, также увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению с 0,9% до 3,8% .

 

Таблица 1

 Показатели, характеризующие  развитие российского рынка платежных  карт

 

	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Кол-во эмитированных платежных карт, (тыс.шт.)	10 593	15 456	24 021	35 157	54 665	74 762	103 497	126 033
Кол-во эмитированных платежных карт на одного жителя, (шт.)	0,07	0,11	0,17	0,24	0,38	0,52	0,73	0,89
Кол-во операций с использованием платежных карт (млн. ед.)	186,6	276,6	410,4	609,9	864,5	1 209,4	1 641,1	2 492,1
Среднее кол-во операций, 1 карте (ед.)	17,6	17,9	17,1	17,3	15,8	16,2	15,9	19,8
Объем операций с ис-пользованием платежных карт (млрд.руб.)	416,1	716,2	1 236,3	2 074,2	2 986,8	4 433,7	6 536,0	10 068,5
Средний объем операций, по 1 карте (тыс. руб.)	39,3	46,3	51,5	59,0	54,6	59,3	63,2	79,9
Отношение объема безна-личных операций к ВВП (%)	0,4	0,6	0,9	1,6	1,5	1,4	1,8	2,5

 

Вместе с тем, в 2010 году, по сравнению с предыдущими годами, под влиянием мирового финансового кризиса произошло замедление темпов прироста  количества эмитированных платежных карт, а также количества и объема операций, совершенных с их использованием. В частности, прирост количества эмитированных платежных карт составил 5,7%, прирост количества и объема операций составил 17,3% и 7,3%, в то время как в 2009году прирост данных показателей составил соответственно 38,4%, 35,7% и 47,4%.

 

                  

Рис. 1. Темпы прироста количества эмитированных платежных карт и операций, совершенных с их использованием (в % к предыдущему году)

 

Структура российского  рынка платежных карт разнообразна и включает такие виды как расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты. В 2010 году наибольшую долю в структуре платежных карт составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 91,6% или 115,4 млн. карт), что объясняется, в первую очередь, их развитием за счет широкой реализации «зарплатных» проектов [15, с.10-11].

Кредитные карты стали  более активно распространяться, преимущественно в связи с  реализацией банками различных программ потребительского кредитования. Их доля в общем числе эмитированных карт составила лишь 6,8% или 8,6 млн. карт. Сектор кредитных карт наиболее существенно отреагировал на изменение экономической ситуации, сложившейся в стране в условиях мирового финансового кризиса. Многие российские банки ужесточили требования к потенциальным держателям кредитных карт, снизили кредитные лимиты (лимиты «овердрафта» для расчетных (дебетовых) карт с разрешенным «овердрафтом»), а также пересмотрели тарифную политику, что, в свою очередь, привело к сокращению темпов роста их эмиссии. В этой связи по сравнению с 2010 годом количество эмитированных в стране кредитных карт сократилось почти на 7,5%.

В 2010 году более чем в 3 раза увеличилось количество предоплаченных карт, однако их доля в структуре российского рынка платежных карт по-прежнему остается незначительной (1,6% или 2,0 млн. карт).

 

 

Рис. 2. Количество и виды эмитированных платежных карт, (тыс.ед.)

 

В 2010 году на российском рынке платежных карт стали реализовываться новые виды услуг, в частности, по переводу денежных средств с одного банковского счета на другой банковский счет с использованием платежных карт (переводы «с карты на карту»), взносы на благотворительные цели и пр. (24,5 млн. операций на сумму 185,9 млрд. рублей). В 2010 году российские банки в большей степени стали ориентироваться на обслуживание привилегированных клиентов (VIP-клиентов) и развивать программы, стимулирующие активнее использовать карты премиальных категорий в торгово-сервисной сети.