Работа банков с пластиковыми карточками

Министерство образования и  науки Российской Федерации

               Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа по дисциплине: «Банковские операции»

 

 

Работа  банков с пластиковыми карточками

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: Волох А.И.

студент ФДО 602

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение                                                                                                                  4

 

Глава 1. История, сущность и назначение пластиковых карт                                

 

1. История зарубежного рынка пластиковых карт             6
2. Пластиковые карты как платежный иструмент           24

1.3. Класификация  пластиковых карт              28

 

Глава 2. Платежная система  банка и ее участники

 

2.1. Организация работы  банков с пластиковыми карточками                32

2.2. Технические средства, применяемые при работе с пластиковыми картами                                                                                                                  37

2.3. Экономическая эффективность  платежной системы с использованием платиковых карт                                                                   45

 

Глава 3. Развитие системы пластиковых карт на современном этапе

 

3.1. Организация  работы с торговыми предприятиями                            51

 

3.2. Основные моменты реализации программы пластиковых карт      60

 

Заключение                                                                                                          69

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банковское дело - одно из самых  древних занятий человечества . Однако значительные перемены в обществе, приведшие к созданию банков, начались лишь в последние два столетия. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из видов услуг является эмитирование в обращение пластиковых карточек.

Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились  в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

Сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства.

Сами по себе пластиковые карточки - инструмент розничного рынка. Они  предназначены для массового  обслуживания и рассчитаны на привлечение  свободных средств населения.

Средства населения всегда вызывали интерес у банков, но развитие системы пластиковых карт имело свои препятствия.

Прежде всего, дороговизна данного  ресурса.

Средняя величина остатков и оборотов по вкладам частных лиц невелика по сравнению с остатками и  оборотами по счетам предприятий  и организаций, а обслуживание этих вкладов требует существенных накладных расходов.

Пластиковые карточки - средство автоматизации  технологии работы со счетами частных  лиц и тем самым сокращения накладных расходов.

Если сравнивать пластиковые карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки эффективнее еще и потому что процентная ставка на остаток по корсчету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами:

1. удобство пользования;

2. автоматическое предоставление  банковского кредита ;

3. возможность отсрочить погашение  долга ;

4. регулярное получение полной  информации о произведенных операциях.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков.

Это первые и наиболее очевидные достоинства карточной системы.  

Таким образом , пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операций благодаря  наличию широкой сети магазинов, принимающих к оплате карточки при  покупке товара , автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операции. Одним из достоинств являются льготы при покупке товара, при заказе авиабилетов и другие льготы, определяемые банками-эмитентами.

Введение расчетной системы  на основе пластиковых карточек имеет преимущества и для банка:

· преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;

· привлечение новых корпоративных и частных клиентов;

· увеличение оборотных средств;

· сокращение накладных расходов.

Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

Очевидны  преимущества, получаемые от использования  пластиковых карточек предприятиями  торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку  и обналичивание средств, возможность  уменьшения цен при продаже "валютных" товаров ,упрощение расчетов с покупателем ( отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Что касается промышленных предприятий, то вхождение  в систему расчетов позволяет  им значительно снизить зависимость  от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден:

· снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и дегенерацию банкнот и монет;

· упрощается учет движения денег и взимания налогов.

Технология  расчетов без участия наличных денег  помогает снизить криминогенность  обстановки вокруг предприятий с  наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.

 

Глава 1. История, сущность и назначение пластиковых карт

 

1. ИСТОРИЯ ЗАРУБЕЖНОГО РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

 

 

Сегодня в мире существует огромное множество пластиковых карточек. Различают и несколько видов их классификации. В работе в основном рассмотрены те виды  пластиковых карточек, которые широко распространены на российском рынке.  Это в основном банковские дебетовые карточки. Однако для большей ясности их классификации необходимо рассмотреть все основные виды пластиковых карточек, которые существуют сейчас в мире.

Одно из делений карточек определяется по их функциональным характеристикам. Здесь различают три типа карточек: кредитные, дебетовые и расчетные, так называемые charde карты. Кредитные карточки являются наиболее распространенным видом банковских карточек. Они связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и услуг. Кредит могут предоставлять и специализированные сервисные компании (например, American Express), и даже отдельные торговые организации. Кредитные карточки применяются также для оплаты определенного вида услуг - так называемые целевые кредитные карты. К ним, например, относятся карточки Diners Club, позволяющие оплачивать питание во многих ресторанах. Оплата с помощью кредитной карточки может производиться в любом предприятии торговли/сервиса, оборудованным соответствующим устройством. Используя кредитную карточку, клиент банка может оплатить товар или услугу (пределах лимита кредитования) не имея ни наличных  денег, ни денег на банковском счете - достаточно иметь соответствующий договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившейся в результате платежа долг. В договоре обычно оговаривается процент, ежегодная плата за пользование карточкой, период льготного пользования кредитом, когда проценты не взимаются, и другие условия.

В случае дебетовой карточки клиент распоряжается только той суммой, которая находится на его текущем счете в банке, то есть работа банка в этом случае идет от остатка на счете. Это, очевидно, наиболее удобно для клиента, поскольку платежные операции выполняются путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга банку. Недаром дебетовые карточки называют еще «электронными деньгами».  При оплате с помощью дебетовой карточки в торговой точке необходимо проверить активы клиента, например состояние его банковского счета и списать с этого счета сумму платежа в пользу торговой точки. Обработку карточки нужно производить, связываясь с банком и сообщая ему сумму платежа на подтверждение на проведение операции. Либо такая связь должна быть осуществлена с банком  в автоматическом режиме через банкоматы POS-терминалы.  Таким образом, использование дебетовой карточки автоматически исключает предоставление кредита клиенту, и все операции совершаются в пределах средств находящихся на счете. Классическим примером такой дебетовой карты в нашей стране может служить Visa Electron. Возникновение овердрафта или перерасхода средств по такой карте все же может возникнуть, однако это будет являться исключительно следствием списания комиссионных проценто.

Что касается расчетной или charge карты, то она предоставляет собой нечто среднее между дебетовой и кредитной карточки. Покупая что-либо по такой карточке, клиент может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы. По таким картам возможность получения кредита ограничена одним месяцем. В отличие от владельцев «классических» кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту  все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период совершения покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать «штрафные» проценты. В качестве такой карты можно выделить карточку American Express.

Другой вариант классификации  пластиковых карточек подразумевает  их деление на банковские и небанковские. Банковские карточки могут быть кредитовыми и дебетовыми - их типичными представителями являются карточки Visa и Eurocard Mastercard. Небанковские карточки также можно подразделить на несколько видов.

Выделяют так называемые карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, T&E). Сюда можно отнести карточки «American Express» и самую престижную карточку в мире «Diners Club».

Дисконтные карточки. Такая карточка - это своеобразный идентификационный  инструмент, подтверждающий право его держателя на получение всевозможных скидок и льгот в различных предприятиях сферы услуг, входящих в пространство действия такой карты при ее непосредственном предъявлении.  В настоящее время число выпущенных карточек такого рода во всем мире вполне сопоставимо с числом существующих банковских карточек различных типов. Такие карточки еще можно назвать клубными, так как они удостоверяют право клиента на членство в том или ином клубе. Типичным примером такой клубной карточки является карточка IAPA International Airline Passengers Association (Международная ассоциация пассажиров авиалиний). Стоит такая карточка от 90 до 350 долларов в зависимости от уровня членства в данном клубе. В соответствии с уровнем членства при предъявлении карточки предоставляются скидки определенного размера и дополнительные услуги, в частности для путешествия авиалиниями.

Среди дисконтных карточек можно выделить так называемые фирменные карточки. Эта карточка, эмитируется какой - либо фирмой и используется для оплаты товаров только в магазинах данной фирмы. При этом при оплате товаров по такой карте предоставляются значительные скидки.

Отличительной особенностью такой  карты является то, что фактически такая карточка является свидетельством того, что клиент внес деньги за товар авансом, а заберет товар потом. В силу этого можно сказать, что клиент фактически предоставляет торговому предприятию кредит. А предприятие в свою очередь предоставляет покупателю скидки.

Для полноты картины следует  также рассказать еще о двух типах карточек: карточки гарантия чека и AТМ карточки.

Карточки гарантия чека часто прилагаются  к кредитным линиям, связанными с  текущими чековыми счетами, иногда их не воспринимают в качестве банковских карточек, тем не менее, эти карточки выпускает банк и они предъявляются торговцу для подтверждения сделки. Для клиента эти карточки предоставляют дополнительную форму удобства при банковских операциях. Эти карточки подтверждают, что предоставленные чеки действительны. Если чек вернется неоплаченным, то торговец может получить сумму, следуемую по чеку, с банка, который выпустил карточку.

Банки обычно не взимают никаких  платежей за карточки или услуги по гарантии чека. Если используется предоставленный  кредит, то клиент платит процент и  сборы, связанные с персональной кредитной линией. Поэтому большинство клиентов, рассматривают гарантирующие чеки карточки как бесплатную услугу, которая упрощает расчеты чеками. 

АТМ - карточки. Это карточки для  автоматизированной машины-кассира (банкомата). Большинство этих карточек позволяет своим пользователям выполнять следующие функции:

• снимать наличные с расчетных и сберегательных счетов;
• вносить средства;
• получать информацию по балансу чековых и сберегательных счетов;
• перечислять средства с одного счета на другой;
• производить платежи по займам.

Данные карточки увеличивают удобства банковских операций для потребителя, поскольку банкоматы обычно расположены  вне банка и работают круглосуточно, клиент получает доступ к счетам без  необходимости посещать банк. Такие карточки еще называются карточками доступа. В России нет таких карточек, которые позволяли бы осуществлять все вышеперечисленные операции через банкоматы. Отчасти это связанно с российской спецификой. К примеру, обычно у нас в стране незначительные средства на счет не вносят, а крупные суммы банкомату не доверяют и на западе.  Кроме того, в некоторых случаях перечислять средства с одного счета на другой без достаточного основания для этого нельзя в соответствии  с Российским законодательством.