Работа банков с пластиковыми карточками

Комбинация платежных инструментов, эффективно действующих в разных пространствах, позволяет банкам предоставлять своим клиентам более удобные и дешевые услуги.

Большая проблема создания "индустрии" пластиковых карточек обеспечение  ее дорогостоящим технологическим  оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам "ВИЗА" и "Европой" было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.

С пластиковыми карточками связано  несколько вполне реальных возможностей злоупотребления. Со стороны пользователей  это неуплата по счетам, для кредитной карточки - привычная отсрочка платежа, завершающаяся появлением в счетах неподъемного размера процентов, а также пользование краденными карточками и карточками, по которым исчерпан кредитный лимит. Ввиду возможных неуплат по счетам, платежная система должна быть надежно защищена, в том числе должны существовать отработанные судебные процедуры взыскания долгов и уверенность в исполнении судебных решений, чего у нас нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай требованием полной предоплаты по карточкам). Ввиду возможности всплывания краденых и исчерпанных карт, должны существовать надежные непрерывно пополняемые базы данных и соответствующее оборудование, позволяющие включать в стоп листы не только карточки, о потере которых заявлено владельцем, и карточки, закрытые клиентами, а также обеспечивать сведения о карточках по которым необходимо получать разрешение банка на проведение операций, например по картам, по которым достигается кредитный потолок.

Россия, как ни странно, давно столкнулась с мошенничествами с пластиковыми карточками. Как тут не вспомнить популярный прежде среди западных туристов способ пошиковать в и без того весьма недорогой стране в бытность ее СССР, превратившийся теперь в своеобразный исторический анекдот. Перед самой поездкой нужно было объявить своей кредитной компании о закрытии карточки. Затем уже в Советском Союзе карточкой пользовались для расчетов в ресторанах и т.п. Поскольку никакими авторизационными терминалами они, очевидно, оборудованы не были, карточку могли и не принимать. Но авторитет иностранца и магия пластикового посланца цивилизации у нашего человека был настолько высок, что обычно просто переписывался номер карточки и сделанные по ней расходы. Как ресторан списывал недополученную валютную выручку, американским туристам не известно.

Кроме некорректного использования  карточек международных систем у  нас в стране, наши граждане злоупотребляют ими и за рубежом, и не исключено, что дело это поставлено на поток. Правда, сообщения о деятельности русской мафии давно стали популярными в западной прессе.

Ни предпочтение наличности, ни стремление уклониться от уплаты налогов, ни подпольная экономика, ни злоупотребления пластиковыми карточками, конечно, не являются чем-то уникальным и только нам присущим. Но взятые в сочетании с внезапно обнаружившейся шаткостью положения многих российских банков - участников "пластикового бизнеса" и растущего недоверия к ним потребителей и помещенные в среду с пониженной законочувствительностью и ограниченной законовыполняемостью, эти факторы могут надолго отсрочить наше вступление в компанию посвященных.

Глава 3. Развитие системы пластиковых карт на современном этапе

3.1. Организация  работы с торговыми предприятиями

Банк, обслуживающий предприятия  сферы торговли и услуг, которые принимают карточки платежной системы в качестве платежа называются банками-эквайрерами. Международные платежные системы, такие как Visa International и Eurocard/Mastercard International не сразу предоставляют своим банкам-членам право обслуживать торговые организации. Это и понятно, так как эквайринг требует от банка значительных вложений в оборудование, а также устойчивой финансовой репутации. Московский банк получил такое право в 1996 году.

Вообще, возможность заниматься эквайрингом  зависит от уровня членства банка в международной платежной системе. Различают четыре уровня членства в платежной системе:

Полное членство (principal membership) - банк имеет право, как выпускать карточки для своих клиентов, так и обслуживать предприятия сферы торговли и услуг. В этом случае банк является и эмитентом и эквайрером.

Ассоциированное членство (assosiate membership) - банк может быть только эмитентом, выпускать карточки для своих клиентов.

Аффелированное членство (affiliate membership) - это банк, который опосредованно участвует в карточном бизнесе через ассоциированного или полного члена, выполняя для него какие-либо функции (например, выпуск карточек или обслуживание предприятий).

Партисипант (participant member) - банк занимается исключительно распространением карточек международной системы, которые для него изготавливаются другими банками членами международной платежной системы либо ассоциированными, либо полномы. Кроме того, такой банк принимается в платежную систему и действует под гарантией банков обладающих полным ассоциированным членством.

В мировой практике банк-эквайрер обычно выполняет следующие основные функции:

• процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
• обмен информацией о сделках и уплата комиссии за взаимообмен и пользу банка-эмитента;
• рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев,  проверка торговцев подозреваемых в мошенничестве;
• маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек.

Для проведения расчетов по операциям, осуществляемым с использованием карточек Московский банк заключает договоры с предприятиями сферы торговли или услуг (точками приема). При  подготовке к заключению договора с  организацией о приеме карточек каждая организация предоставляет для рассмотрения пакет документов в который входят:

• учредительный договор (копия);
• Устав (копия);
• Свидетельство о регистрации (копия);
• справка из налоговой инспекции о постановке организации на учет (копия);
• разрешение на право торговли, работы или услуг;
• письмо о реквизитах организации (юридическое наименование организации), фактическое название точки, принимающей карточки к оплате, юридические и фактические адреса организации, номера телефонов и факсов, полные имена должностных лиц и учредителей (если учредители физические лица).

После подписания соответствующего договора сотрудник коммерческого отдела готовит и передает на подпись  распоряжение о порядке расчетов с организацией, где указывается:

• наименование юридического лица;
• идентификационные номера налогоплательщика;
• номер разрешения Центрального Банка РФ в случае расчетов в иностранной валюте (для организаций Duty Free);
• платежные реквизиты;
• тип принимаемых карточек (Visa, Eurocard/Mastercard, MostCard, Maestro, Electron);
• срок перевода покрытия, платежа;
• размер банковской комиссии.

В договоре, заключаемом Московским банком с торговыми организациями  указывается, что организация принимает  карточки в оплату реализуемых товаров/услуг, а банк осуществляет перечисление на указанный счет организации сумм операций, совершенных с использованием карточек в соответствии с предоставленной в банк расчетной информации за вычетом комиссии банка. Обычно средний размер такой комиссии составляет 3 % однако этот процент может варьироваться в зависимости от соглашения банка с конкретным клиентом. Более надежному и постоянному клиенту устанавливается более низкий процент. Клиент, с котором договор был заключен недавно устанавливается более высокий процент.

Кроме того, банк обязуется передать организации оборудование в соответствии с договоренностью и обеспечить его бесперебойную работу, включая  техническое обслуживание и замену запчастей. Обеспечить круглосуточную авторизацию операций с карточками, снабжать организацию материалами, необходимыми для совершения операций с использованием карточек: импринтеры, счета, инструкции и рекламно информационная продукция. Банк обязуется обучить персонал организации правилам совершения операций с карточками и использования терминалов и информировать организацию обо всех изменениях в правилах использования терминалов и совершения операций с карточками.

Организация обязуется также ежедневно  передавать банку расчетную информацию в виде электронных файлов, а в  случае выхода терминала из строя по каким-либо причинам, информировать об этом банк и использовать для совершения операций импринтеры. Обращаться за авторизацией только по указанному банком телефону авторизационного центра банка, запрашивать авторизацию только в рублях, заполнять счета в соответствии с правилами, передавать банку счета при заполненном сводном счете не позднее седьмого рабочего дня от даты совершения операции. Более того, организация обязуется не передавать расчетную информацию третьим лицам и хранить копии чеков терминала и заполненных счетов в течение одного года с даты совершения соответствующей операции. А также не передавать терминалы третьим лицам и не позволять им использовать терминалы без предварительного согласования с банком. При возврате товаров, приобретенных с использованием карточек, осуществлять возвратную операцию в соответствии с инструкцией и выписывать владельцам карточек возвратный счет.

В случае прекращения действия договора организация должна возвратить банку  терминалы и импринтеры в течение десяти рабочих дней от даты прекращения действия договора. В случае несоблюдения этого требования выплатить банку полную стоимость подлежащих возврату терминалов и импринтеров в течение одного календарного месяца.

Кроме того, в договоре оговариваются случаи недействительности расчетной информации, суммы которые в последствии могут быть удержаны из расчетов. Также в договоре указываются общие правила совершения операций с использованием карточек и терминалов, прочие условия.

Договор содержит три приложения. Инструкция по мерам безопасности при совершении операций с карточками - инструкция номер 1; список адресов торговых точек принимающих карточки в оплату товаров/услуг - приложение номер 2; перечень оборудования необходимого для осуществления операций с карточками - приложение номер 3.

Обслуживание держателей карточек в предприятиях торговли и услуг  осуществляется в основном на основе следующих типов устройств импринтеров  и следует отметить, что значительное количество торговых точек отделений  имеют по пластиковым карточкам крайне низкие обороты или вообще не выполнены по ним ни одной операции.

Причинами этого являются недостаточная  информированность в первую очередь  клиентов банка, получающих заработную плату по карточкам, о точках приема карт к оплате за товары и услуги (к примеру, 69% операций в торговых точках банка совершено клиентами сторонних банков, отсутствие постоянных и тесных контактов между торговыми точками и отделами) секторами пластиковых карточек отделений.

Обслуживание держателей карточек в предприятиях торговли и услуг осуществляется в основном на основе следующих типов устройств - импринтеров и POS-терминалов. Именно эти устройства предлагает Московский банк своим клиентам торговым организациям.

Импринтер предоставляет собой  механическое устройство, предназначенное для получения оттисков с пластиковой карточки при «прокатывании» ее через импринтер. Эмбоссированная на карточке информация  отпечатывается на торговом слипе  - документе, подтверждающим совершение транзакции. Заполненный торговый слип обычно содержит:

• оттиск с клише импринтера, содержащего информацию о торговой точке;
• оттиск информации эмбоссированной на карточке клиента;
• дату, сумму валюту транзакции;
• сумму взимаемых комиссионных (при снятии наличных в отделениях банка).

Авторизация транзакций производится в процессе телефонного запроса  сотрудника предприятия, в процессинговый центр, где транзакции присваивается  код подтверждения, записываемый на слипе. Заполненный слип клиент заверяет своей подписью, которая сравнивается с подписью на обратной стороне карточки. Таким образом, идентификация держателя карточки проводится сотрудником торговой точки и основана на проверке подписи клиента. Персональный идентификационный номер (PIN) в идентификации не участвует. При этом основанием для расчетов между предприятием торговой сети и обслуживающим банком является правильно заполненный слип.

Предприятие торговой сети периодически заказывает инкассацию торговых слипов. Расчеты с предприятием производятся по результатам учета поступивших слипов и их сверки с файлом транзакций. В итоге на счет предприятия  в банке перечисляется сумма транзакций за вычетом комиссионных обслуживающему банку.