Работа банков с пластиковыми карточками

В зависимости от производственного изготовления пластиковые карточки можно подразделить на следующие виды:

• Пластиковые идентификационные карточки. Будучи самыми простыми, карточки содержат имя изготовителя и его фирменный знак, а также имя владельца и его идентификационный код. Эти данные напечатаны рельефно, подняты на передней стороне карты. Обратная сторона карты может иметь место для подписи владельца карты. Такие карточки авиапассажиров и т.д. Обычно такие карты не являются платежными.
• Магнитные карточки. Данный тип карточек имеет тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карточки, за исключением того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карточки: имя, номер счета владельца и дата окончания  действия карточки. Магнитные карты являются наиболее распространенными. Примером таких карточек могут служить карточки платежных систем Visa and Mastercard. Одним из основных недостатков магнитных карточек является отсутствие возможности надежного обновления информации и плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя. Наконец, магнитные карточки легко подделываются.
• Карточки памяти. Они выглядят так же как обычные пластиковые карточки. За исключением того, что имеют встроенную микросхему. Карты памяти чаще всего называют смарт-картами, но само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Все интеллектуальные возможности карточки поддерживаются считывающим устройством. Данное устройство может читать и записывать информацию в память карточки. Объем памяти обычной карточки составляет приблизительно 256 байтов, но существуют карточки объемов памяти от 32 байтов до 8 килобайтов. Хотя эти карты дороже, чем магнитные, цены на них за последнее время значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объема производства. Стоимость карточки памяти напрямую зависит от стоимости микросхемы, которая, в свою очередь, зависит от емкости памяти. Хотя карты памяти защищены лучше, чем магнитные карточки, все-таки уровень их защиты не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например, для оплаты телефонных разговоров.
• Карточки оптической памяти. Они имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны  только один раз. В таких картах используется WORM- технология (write once read more), подобна той, что применяется в лазерных дисках. Карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям. Обычно карточка такого типа содержит информацию объему от 2 до 16 мегабайт. Такие карты обычно используются как приложения, где необходимо держать большие объемы данных, не подлежащих изменению, медицинские записи. Примеры использования оптических карт в банковском  деле пока не известны.
• Смарт-карта. Внешние смарт-карты похожи на карты памяти, однако, микросхемы смарт-карты содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти смарт-карты интеллектуальными. Микросхемы смарт-карты предоставляют собой микрокомпьютеры, способные выполнять расчеты. Впервые эти карты были выпущены во Франции. Их особенностью является возможность построения защищенных от мошенничества систем безналичного расчета работающих в режиме off-line. В подобных системах обновление остатка счета осуществляется непосредственно на карточке. Это позволяет не использовать в системе дорогостоящие средства оперативной связи. Также следует отнести к преимуществам смарт-карт их высокую надежность и высокую степень надежности от подделки.
• Суперсмарт карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В дополнение ко всем возможностям обычной смарт-карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную, а также выполняет функции календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости супер-смарт карты не имеют сегодня широкого распространения.

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века (James Bellamy, 1880г.). На практике пионером в этой области оказались США, где в 20-х годах нашего столетия начали использоваться прототип современных карт. Первые карты изготавливались из картона или металла и использовались рядом фирм по торговле нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Так как человек, пользующийся такой картой, получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей  возник вопрос об учете и регистрации  продаж по каждой карте, и это вызвало  к жизни процесс эмбоссирования карт (embossing - «выдавливание»), то есть создание рельефного изображения номера карты, данных клиента и срока действия карты. Практически без изменений эмбоссированием изготавливались из металла, но вскоре они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практическими. Однако эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые «клубные» карты, которые лишь подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе закрытых учреждений сферы обслуживания. Использование этого типа широко распространено и в настоящее время.

Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены компанией «Diners Club» в 1950 году, а затем в 1958 году - компанией «American Express». С точки зрения производства они мало, чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически это можно считать моментом рождения «пластиковых денег». В 1997 году во всем мире было эмитировано более 2,5 млн. карточек  (на 4% больше 1996 года) объем операций, по которым достиг 10 млрд. долларов. Карты принимаются к обслуживанию в 1,5 млн. предприятий торговли и сервиса.

Часть изобретения банковских кредитных  карточек принадлежит Джону С. Биггинсу  - специалисту в области потребительского кредита в Флатбушском национальном банке Бруклина, находящемся в  Нью-Йорке. В 1946 году Биггинс внедрил кредитный план, названный «заплатить в кредит». Ядром программы были расписки (чеки), которые принимались местными торговцами как средство расчетов за мелкие покупки. После того как продажа совершалась, торговец переводил расписку (чек) на счет в банке, а банк высылал авизо клиенту, совершившему покупку по всей сумме чека. «Paterson Saving and Trust Company» в Нью джерси предложила  схожую систему расчетов. Немного  позже, в 1951 году, банком «Franklin National Bank» в Нью-Йорке была выпущена первая совместная кредитная карточка.

Почти в то же самое время, в 1950 году  «Diners Club» ввел первую карточку типа ПиР (T&S). Новая карточка вызвала интерес банков в использовании новой формы кредитования потребителей посредством пластиковых карточек, которые действовали бы на подобие чеков Биггинса. Этот интерес к кредитованию через кредитные карточки трансформировался в 1960 году в новое начинание, когда «Bank of America»  ввел первую массовую кредитную карточку «Bank of Americard» (в настоящее время - Visa)

Система «Bank of Americard» возникла в сравнительно узком кругу владельцев карточек и торговцев.  Быстрый рост числа потребителей, использующих карточки, и торговцев, признающих их средством оплаты, в последующие годы превзошла воображение самого смелого фантазера. Эта карта быстро завоевала широкую популярность среди населения и в 1996 году банк учредил отдельную организацию для контроля всех операций с картами и продажи лицензий на выпуск карточек другим банкам. Это дало возможность тысяч мелким банков приобщится к карточному бизнесу, и оказало серьезное влияние на весь последующий ход развития  карточных систем.

В 1970 году свыше 20 миллионов потребителей в США пользовались карточками «Bank of Americard». В тот же  год было использовано свыше 170 млн. Кассовых чеков, каждый из которых регистрировал одну покупку. К

концу 80 года число банковских                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                чек «Bank of Americard» до уровня общенационального платежного средства послужил катализатором объединения группы предприимчивых банкиров, представляющих 17 финансовых учреждений, которые не были членами системы «Bank of Americard». Они решили создать собственную систему, взаимно признав региональные кредитные карточки, друг друга. 16 августа 1966 года эти банкиры основали Межбанковскую ассоциацию кредитных карточек  (ICA Interbank Card Association) для управления в рамках единой системы процессором признания сделок, клирингом и взаимными расчетами по финансовым операциям. Символ «i»  был помещен на всех карточках и торговых пунктах фирм, входящих в систему. В 1969 году ICA приобрела эксклюзивные права на торговую марку Master Charge и созданную систему взаиморасчетов. К концу 1970 года членами системы Master Charge стали уже свыше 5000 финансовых учреждений, обслуживающих около 36 миллионов владельцев карточек. Поскольку организация стала транснациональной, ассоциация в 1979 году была переименована в Master Card.

В 1980 году число карточек Master Card, обращавшихся в США, возросло до 55 миллионов, а концу 1990 года оно достигло 90 миллионов единиц. В период между 1980 и 1991 гг. Общий объем покупок по системе Master Card возросло с 10,4 до 99 млрд. долларов.

В настоящее  время в Европе членами платежной  системы Europay являются около 7000 банков. Их карточками пользуются 166 млн. Человек. Карточки принимаются в 3.4 млн. Торгово-сервисных точек, наличные можно получить в 170 тыс. банкоматов. Ежегодно число транзакций превышает 7 млрд.

Но все  же сотрудничество между этими двумя  организациями было необходимо, и  в 1985 году представители обеих организаций  согласовали принципы свободного обмена транзакциями и также пришли к общим техническим стандартам. Все это позволило Visa and Master Card начать выпуск общего бюллетеня для торговых организаций, содержащего списки карт, запрещенных к приему (так называемый  «stop list»).

Феноменальный рост банковских карточек в течение  краткого отрезка времени объясняется  несколькими важными причинами. В самом начале эры пластиковых  карточек перед выпускавшими их организациями  возникла проблема «курицы и яйца».  Банкиры не знали, должны ли они в первую очередь привлекать торговцев (с тем, чтобы клиенты имели множество мест для использования карточки) или сначала развернуть работу с владельцами карточек (чтобы торговцы стали охотней принимать к оплате карточки). И хотя большинство банков развернули наступление сразу на двух фронтах, несколько большее внимание уделялось привлечению торговых организаций к работе с карточками. Таким образом, потребители, которых убеждали носить с собой карточку, видели все больше и больше мест, где этими карточками можно было воспользоваться. Это служило быстрому росту популярности карточек - они были чрезвычайно удобны в пользовании. По мере того как все больше торговцев принимали их, росло и число владельцев карточек. Банки настойчиво рекламировали удобства пользования карточками: никаких проблем с чеками, отсутствие необходимости носить с собой крупные суммы наличности, никаких трудностей с приобретением товаров или услуг и широкое признание множеством торговцев.

Вдобавок  банковские карточки сильно упростили доступность кредита. Для потребителей, которые не могли или не хотели делать покупку на собственные средства, через кредитную карточку стал доступен кредит банка эмитента. Сумма использованного кредита могла быть выплачена полностью в установленную дату или же погашаться определенным по договоренности с банком ежемесячными взносами. Впервые клиенты банка могли пользоваться кредитом без необходимости, обращаться в банк с заявкой о займе. Карточка предоставляла кредит клиенту, даже когда он находился далеко от постоянного места жительства. Удобство расчетов и доступность кредита внесли основной вклад и быстрое распространение карточек.

Другой  чертой, делавшей карточки привлекательными для потребителей, было то, что оплата покупки могла быть отсрочена, по меньшей мере, на один месяц. Даже если потребитель имел достаточно наличных для полной оплаты кредита, месячный итоговый расчет не поступал к нему сразу же после совершения покупки.

Ведение отчетности также было удобным. При  каждой покупке владельцу карточки выдавался чек. Когда из банка поступало итоговое авизо, к нему был приложен оригинал счета или документа о сделке, поступившие в банк от торговца. Сличение чека (квитанции) со счетом торговца подтверждало, что владелец карточки совершил покупку, и помогало проверить сальдо, которое клиент должен покрыть банку. Это называлось национальной системой выписки счетов. В наши дни, проведенные операции печатаются в итоговой выписке банка в хронологическом порядке, а счет торговца не возвращается владельцу карточки - такая практика называется описательной системой выписки счетов.

Таким образом, потребители нашли карточки удобными. Кредиты теперь становились легкодоступными  для финансирования ежедневных сделок, если владелец карточки хотел избежать использования личных средств. Результаты сделок теперь несложно было ежемесячно включать в процедуру бухгалтерского учета. Соответственно и число торговых точек, в которых принимались кредитные карточки, неуклонно возрастало.

С точки  зрения торговцев, кредитные карточки имели несколько привлекательных особенностей. Во-первых, для торговых расчетов чрезвычайно просто стало просто получать подтверждение платежеспособности. Если только номер карточки не появлялся в бюллетени предупреждении и по нему не превышался установленный лимит, то покупка владельце карточки признавалась возможной. Если покупка превышала установленный лимит, то торговец просто звонил в банк, чтобы получить подтверждение платежеспособности клиента и возможности продажи.

Торговцы  теперь не подвергались риску, связанному с предоставлением кредита или принятием (акцептом) чеков. Торговцу не было необходимости и в прямом контакте с покупателем для того, чтобы получить деньги. Путем следования процедуре подтверждения правомочность сделки признавалась, и торговец получал платеж непосредственно от банка по предоставлении подписанного чека.

Второй причиной, по которой понравились  карточки, являлась возможность увеличения объема продаж. Банки и национальные ассоциации (Master Card International and Visa International) тратили на рекламу нового продукта значительные суммы. Рекламные логотипы ассоциаций выставлялись в витринах торговцев, принимающих оплату по карточкам. Чем больше выпускалось карточек, тем больше вероятным становилось, что потребители предпочтут именно этих торговцев. Это было особенно верно в отношении торговцев, которые первоначально признавали только карточки своей собственной фирмы. Для многих торговцев был очевиден рост объема продаж, который стимулировался введением карточек. Объем средней сделки по кредитной карточке был выше, чем обычный, и потребители больше покупали по кредитным карточкам, чем за наличные.