Работа банков с пластиковыми карточками

Для мелких торговцев осуществлять продажи в кредит было практически  невозможно до появления банковских кредитных карточек - это было третей причиной их быстрого распространения. Кредитная программа для отдельных торговцев была делом трудоемким и весьма дорогим в управлении. Торговцы не участвующие в кредитных программах, не имели возможности продавать потребителям, которые хотели сделать покупку в кредит. Mastercard  International и Visa International полностью изменили правила игры.

Любой торговец, который принимал к оплате карточку, мог совершить  продажу любому потребителю, имевшему карточку. При этом не имела значения кредитоспособность потребителя. То, что подходило для мелких магазинов, годилось и для более крупных. Хотя в первый период некоторые большие универсальные предприятия избегали принимать к оплате кредитные карточки, целый ряд подобных предприятий принимали их к оплате и пожинали все плоды выгод от возможности осуществлять продажи растущему числу владельцев кредитных карточек.

Простота оформления продаж, расширенные  возможности продаж и уменьшение продаж в кредит за счет магазина сыграли  ключевую роль в признании  торговцами карточек. Тем не менее, некоторые торговцы решили не принимать к оплате кредитные карточки. Первопричинный такого решения чаще всего становилась дисконтная ставка.

Для банков, которые предлагали кредитные  карточки своим клиентам, также имелась  известная привлекательность в них, в начальный период она ассоциировалась с возобновляемой кредитной линией. В соответствии с возобновляемой кредитной линией клиент мог занимать деньги в банке, выплачивать часть суммы ежемесячно и снова брать заем без необходимости идти в банк и оформлять новый кредит документально. Пока общая сумма занятых средств не превышала установленного лимита, т.е. предельной суммы денег, которую банк соглашается ссудить клиенту, последний мог повторно возобновить кредит и выплачивать часть долга ежемесячно. Банки использовали кредитные карточки как простую возможность расширить кредитные операции и стимулировать клиентов брать заем. Доход от процентов по кредитам рос, по мере того как все большее число клиентов занимали деньги и погашали часть своего долга ежемесячно.

Вторым преимуществом, которое  давали банку, было то, что они стали  привлекательными для клиентов, живущих  на значительном расстоянии от банка. Традиционно клиенты выбрали  банк потому, что он располагался по месту жительства или работы. С появлением карточек это обстоятельство перестало иметь существенное значение. Банки стали использовать новую возможность для расширения сферы своего влияния. В отличие от традиционных взаимоотношений про ссуде, при которых заинтересованный клиент каждый раз приходил для его оформления в банк, теперь кредит мог быть предоставлен клиенту с меньшими неудобствами. Банки видели, что в результате внедрения программ кредитных карточек объемы их кредитов быстро увеличиваются.

Поскольку новые клиенты привлекались из тех регионов, которые ранее не были достижимы, то банки много усилий приложили к созданию дополнительных банковских услуг для владельцев карточек. Наряду с заемщиками новым источником прибыли для банков в результате распространения кредитных карточек стали и торговцы: они платили дисконтную ставку банкам за осуществление продаж по кредитным карточкам покупателей. Банки обнаружили новый стимул для активной политики в среде торговцев путем поощрения среди них конкуренции за обслуживание кредитных карточек.

В дополнение к доходу банка от получения дисконтной ставки торговые организации стали размещать  в банке дополнительные депозиты. Платежное требование торговой организации  проводилось как размещение вклада. Таким образом, деньги клиента от покупки с использованием карточки зачислялись как депозит в банк, который, в свою очередь, служил новым источником предоставления кредита.

Рост индустрии банковских карточек в начальные годы не обходился  без проблем. Банковская система  никогда прежде не имела опыта работы с системами с кредитных карточек и процесс их приобретения привел к некоторым неприятным последствиям.

Когда впервые организовывались программы  банковских кредитных карточек,  то не существовало еще никакого закона, запрещающего выпускать карточки без ходатайства клиента. Банки могли свободно рассылать карточки любому лицу, которое расценивали как кредитоспособное, вне зависимости от того, выражал ли данный адресат желание получить карточку или нет. Многочисленные потенциальные выгоды побуждали банки взяться за массовый выпуск как для имеющихся, так и для перспективных клиентов. Банки рассылали \карточки своим клиентам - вкладчикам, заемщикам, пользователям, сейфов в хранилищах банков и любым другим потребителям, чьи адреса они могли получить. Многие банки покупали списки получателей водительских и тому подобное. И ничего удивительного не было в том, что некоторые люди, которым были высланы кредитные карточки, не вполне корректно пользовались кредитом, в результате чего стали расти убытки банков.

Банки в основном не имели опыта по предоставлению негарантированных кредитов большому количеству людей - особенно возобновляемого кредита, связанного с кредитными карточками. Критерии предоставления кредита, которые исправно служили банкам при операциях с обычным кредитом, продемонстрировали свою непригодность для предоставления кредита посредством кредитных карточек. Необходимо было разработать новые критерии. К сожалению, этого не произошло до тех пор, пока банки не стали нести весьма значительные убытки.

Практически во всех случаях возобновляющиеся кредитные линии являлись необеспеченными: заемщик не предоставлял никаких активов для покрытия даже части убытков. Становясь убытком вся сумма должна была быть списана целиком. В значительной доле таких случаев кредитная линия исчерпывалась до того, как карточка могла быть аннулирована или оплачена, так что списываемые суммы были больше тех, что первоначально предоставлялись в виде кредита владельцу карточки.

Проблема убытков в начальный  период серьезно обострился, поскольку процедуры признания сделок действительными были громоздкими и весьма медлительными. Например, занесение номера счета в бюллетень предупреждение (стоп-лист) могло занять несколько недель. До тех пор пока недобросовестный покупатель удерживал счет на уровне, не достигающем нижнего лимита, продавец не мог знать, что льготы владельца карточки по пользованию кредитом ограничены. Недобросовестный заемщик мог совершить множество покупок такого рода, прежде чем номер его счета появился в «черном списке».

По всем перечисленным выше причинам, блестящие перспективы начали блекнуть по мере увеличения убытков. Банки, стремившиеся выпустить как можно больше кредитных  карточек, начали идти на попятную по мере того, как растущие пакеты кредитных  карточек становились не окупаемыми. Как клиенты, так и банки, вынуждены были извлечь из этого опыта необходимые уроки о том. Как нужно правильно управлять кредитом по банковским кредитным карточкам. Кроме того банки терпели огромные убытки и от мошенничества по банковским карточкам. Об этом подробнее будет рассказано ниже.

С самого начала 60-х годов до середины 80-х выпуск банковских карточек был  монопольной сферой банковской системы. К этому времени банковские карточки превратились из «лидера по убыткам» в одну из наиболее прибыльных банковских услуг. Поэтому не было ничего удивительного в том, что небанковские компании обратили внимание на этот бизнес.

Когда Sears в 1985 году выпустила свою карточку Discover, банковское сообщество предположило, что она имеет мало шансов  на успех. Подобное мнение объяснялось тем, что рынок банковских карточек уже достаточно насыщен. К концу 1990 года Discover был третьей по величине организаций, выпускающей карточки в США. Сегодня, судя по отчетам, он является прибыльным и уже покрыл первоначальные затраты, которые включали в себя значительные издержки на создание независимой торговой сети. Финансовые компании также сделали ощутимым свое  присутствие на этом рынке. Associates, Household, Beneficial стали основными действующими предприятиями этой сферы услуг.

Небанковские предприятия имели  значительное воздействие на бизнес банковских карточек либо посредством  установления корреспондентских отношений  с выпускающими карточки банками  либо путем покупки или найма  своих собственных банков для  работы с кредитными карточками. Вступавшие в этот сектор организации представляли собой предприятия связи, инвестиционные и иные финансовые фонды, страховые компании, транспортные предприятия и т.д. - но они имели и некоторые общие черты. Все они имели обширную клиентуру потребителей и действовали в отраслях с высоким уровнем конкуренции. Их основной целью было поддерживание и развитие своего основного бизнеса, а не максимизация прибыльности кредитных карточек. Наиболее примечательным явлением среди этих выпускающих карточки организаций стала АТ&Т - крупнейшая  компания в области связей и телекоммуникаций, которая в 1990 - первом году своей деятельности в этой области - открыла свыше пяти миллионов счетов.

Международная платежная система Visa International  была образована в 1974 году в результате интернационализации деятельности американской компании банковских карточек, созданной в 1958 году Банком Америки. Visa International включает головную компанию (Visa International Service Association) и 7 дочерних компаний. Она организована не как акционерная, а как партнерская компания, построенная на принципах совместного владения и управления. Членами Visa International могут являться только финансовые институты, этим Visa отличается от своего главного конкурента - европейского-американского альянса Europay/MasterCard, допускающих членство нефинансовых компаний. Размер ежегодных взносов, уплачиваемых членами, и количество голосов, на которые они имеют право, определяются в зависимости от общего годового оборота финансовых институтов-членов. Visa International управляет международной платежной системой, которая включает различные типы пластиковых карт, выпускаемых под марками «Visa», «Electron», «Plus», «Delta», а также дорожные чеки Visa. На все платежные средства ассоциации нанесен трехцветный (бело-сине-зеленый) логотип Visa International.

Глобальная стратегия определяется Советом Директоров компании в целом. Региональные стратегии вырабатываются Советами Директоров в 5 подразделениях компании, организованных в 1981 году, это: Европа, Ближний Восток и Африка; Латинская Америка; Азия и Тихий Океан; США; Канада.

2. Пластиковые карты как платежный иструмент

В  ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

   С точки зрения механизма  расчетов выделяются двусторонние  и многосторонние системы. Двусторонние  карточки возникли на базе  двусторонних соглашений между  участниками расчетов , где владельцы  карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях , контролируемых эмитентом карточек. В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации  банковских карточек, а также компании , выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.

 Карточки этих систем позволяют  также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками . Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

Первые связаны с открытием  кредитной линии в банке, что  дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупке товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

Имеются различия в использовании  карточек в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах. В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Рассмотрим кратко основные виды карточек (приложение 1).

Банковские кредитные  карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения  авансов в налично-денежной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах лимита, установленного банком. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные  карточки. Индивидуальные выдаются отдельным  клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации, которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным работникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету. Ответственность перед банком несет корпорация, а не индивидуальный владелец корпоративных карточек.

Карточки туризма и  развлечений - это “платежные” карточки. Они выпускаются компаниями. Специализирующимися на обслуживании указанной сферы. Карточки принимаются сотнями тысяч торговыми предприятиями во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостинице, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и так далее.