Работа банков с пластиковыми карточками

POS-терминалы - электронные устройства, предназначенные для чтения информации с карточек и формирования транзакций держателей пластиковых карточек на предприятиях торговой сети. Информация, используемая в процессе обработки транзакций, считывается с магнитной полосы карточки клиента. В отличие от импринтера, когда информация о транзакции передается оператором по телефону, POS-терминал формирует и передает транзакцию по модему самостоятельно. Держатель карточки подтверждает правильность транзакции либо своей подписью (signature-based транзакция), либо набором PIN-кода  (pin-based транзакция), POS-терминалы самостоятельно дозваниваются в процессинговый центр, передают запрос на авторизацию, получают код подтверждения и направляют на принтер команду отпечатать чек. Однако, как в случае с импринтером, на чеке необходима подпись клиента.

Авторизация - это признание полномочий владельца карточки на осуществление сделки (покупки) от имени выпустившего карточку банка, который подтверждает торговцу правомочность сделки. Сам процесс авторизации происходит достаточно просто. Как уже было сказано выше, торговец запрашивает авторизацию устанавливая связь с авторизационным центром (он же проценссинговый центр) банка эквайрера, либо используя телефон или телекс, либо посредством электронных средств связи POS-терминалов, где эта процедура производиться автоматически при «прокатывании» карточки через машину.

Сначала банк эквайрер проверяет номер  карточки, чтобы определить, не выпущена ли карточка им самим. Это определяется по номеру карточки. Первые пять цифр на карточке одновременно являются идентификационным  номером банка в платежной системе. Если банк эквайрер одновременно является и эмитентом данной карточки, тогда авторизационный запрос банк обрабатывает сам, через свой платежный центр без обращения запроса в сеть международной платежной системы. Такого типа транзакция называется локально операцией или операцией ‘on-us’.  

В случаях, когда банк эмитент карточки и банк эквайрер - два разных банка, авторизация относится к категории  операций взаимообмена, которые происходят в системе операций действующих  внутри страны и в международном масштабе в рамках комплексов международных платежных систем, таких как MasterCard International and Visa International. Авторизационный запрос отсылается банком эквайрером в авторизационный центр международной платежной системы, в системе Visa International, например такой центр называется БАЗА I.

Вот как это происходит в рамках платежной системы Visa. Члены платежной системы, которые имеют непосредственную связь между своим компьютером и компьютером системы Visa БАЗА I (так называемую связь on-line) могут отправлять сообщение посредством этой связи. Для этого банку нужно обладать специальным программным обеспечением, которое смогло бы отправлять сообщение в системе Visa. Такое сообщение через компьютер системы Visa,  который называется Member Interface Processor (MIP) или его меньшую версию Member Interface Personel Computer (MIP/PC). Прежде всего, они работают как промежуточное звено между компьютером системы Visa компьютером банков членов платежной системы.

Банки эквайреры, которые не имеют соответствующего программного обеспечения на своих компьютерах, но которые имеют возможность использовать компьютер MIP/PC и используют его для связи с БАЗОЙ 1. Это означает, что клерк впечатывает авторизационный запрос с клавиатуры в данный компьютер. MIP/PC конвертирует информацию в формат БАЗЫ 1 и отсылает сообщение в Visa International. На следующем этапе отсылается телексное сообщение особого формата на другой компьютер системы Visa, который в свою очередь преобразовывает это сообщение в формат компьютера БАЗА 1.

Компьютер БАЗА 1 выполняет две  основные функции: он позволяет авторизационному запросу достигнуть банка эмитента и от имени банка эмитента  отвечает на авторизационный запрос. Получая авторизационный запрос, компьютер, прежде всего, проверяет от какого банка эквайрера  он пришел и числится ли он в базе членов системы, для этого компьютер использует базу идентификационных номеров (BIN). Это номер, состоящий из шести цифр, которые отсылаются банком эквайрером вместе с авторизационным запросом. Затем компьютер определяет банка эмитента карточки по первым шести цифрам на карточке и отсылает ему авторизационный запрос.

Эмитент карточки отвечает на авторизационный  запрос. Его ответ может быть либо да, либо нет. Через компьютер БАЗА 1 и эквайрера этот ответ достигнет торговца. Если ответ будет положительным торговец получит код авторизации который он должен будет вписать в торговый слип.

Весь процесс авторизации от запроса банка эквайрера до получения  им ответа банка эмитента может занять немногим более двух секунд.

Процессинг торговых счетов состоит  в переносе данных с бумажного  счета на магнитную ленту для  введения с систему информационного  обмена и передачи этих сумм банку  эквайеру. В торговом счете, прежде всего, указывается номер карточки владельца, его фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается только номер карточки. Далее приводиться название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные заложены в мастер файле банка эквайрера и, как правило, не переносятся при подготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата осуществления сделки. Эта дата переноситься на ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке направляемой владельцу карточки. И, конечно же, на торговом счете указывается сумма сделки. Она переписывается на ленту и используется при расчетах. Для удобства считывания эта сумма печатается также особым шрифтом, понятным оптическому считывающему устройству.

Процессинг торговых счетов имеет  несколько стадий. Сначала торговые счета, поступившие в процессинговый центр от торговца, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачках чужих счетов от других торговцев, сумма счетов в пачках и т.д.) Затем производиться считывание и перенос данных. При ручной обработке счетов данные вводятся с помощью клавиатуры на компьютерном терминале. В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявлении ошибок.

Наконец, поле считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, и банк эквайрер получает возмещение  этой от ассоциации за вычетом комиссии за интерчендж.

Как и все другие элементы процессинга. Обработка торговых счетов требует  строго контроля. Банк зачисляет сумм, предъявленных торговцем, на расчетный счет последнего в день сдачи счетов или по истечении какого-либо времени. Некоторые российские банки оговаривают в договоре условия, когда зачисление выручки торговцам производиться только после поступления возмещения от платежной системы. Однако такое условие заранее не выгодно для торговцев, поскольку возмещение от платежной системы может поступить как на следующий день, так и по истечении 30 дней. Заключая договор с Московским банком торговцы не испытывают зависимости от расчетов между платежными системами и гарантированно получают вырученные суммы через пять дней.

В то же время возмещение суммы  через платежную систему не может  быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системе информационного  обмена. Поэтому обычно вводятся жесткие стандарты сроков обработки торговых счетов. Например, может быть установлено, что все счета, поступившие в центр обработки до 2 часов ночи, должны подвергнуться процессингу до двух часов полудни следующего дня. Также могут быть установлены нормативы для операторов. Дело в том, что если возмещение поступит от платежной системы позднее, чем через пять дней, банк вынужден будет бесплатно кредитовать торговца на период поступления возмещения, чем больше дней будет затрачено на эту процедуру, тем больше возрастут расходы банка. Именно этого бояться многие российские банки, предлагая торговым организациям зачисление сумм операций только после поступления возмещенья от платежной системы.

3.2. Основные моменты реализации карточной программы

В мировой практике работы с пластиковыми карточками есть многочисленные примеры, как блестящей организации карточного бизнеса, так и полных провалов таких программ. Например, в конце 50-х годов два самых больших банка США - Bank of America and Chase Manhattan Bank - практически одновременно начали свои карточные программы. Chase Manhattan Bank в 1962 году продал ее из-за убыточности, а программа Bank of America переросла во всемирно известную Visa.

Работа с банковскими карточками, в отличие от некоторых других видов банковской деятельности, требует как минимум, среднесрочного планирования и хорошо продуманных решений. Можно закрыть счета нескольких юридических лиц, можно свернуть работу обменного пункта или прекратить прием депозитов. Но принудительное изъятие у всех своих клиентов карт какой-то платежной системы не только грозит их уходом в другой банк, но и ставит под удар престиж банка в целом. Именно поэтому, однажды решив работать с карточками, банк едва ли сможет «отыграть назад» без ущерба для репутации, а, следовательно, и для его финансового состояния.

Еще одной причиной важности разработки карточной программы, является то, что  оборудование, необходимое для полномасштабной  карточной программы, является дорогим. Даже для богатого банка расходы  в десятки, а возможно, даже в сотни тысяч долларов, безусловно, являются вопросом, требующим взвешенного решения.

На сегодняшний день в Сбербанке  РФ устанавливаются банкоматы, наиболее простые и дешевые, их функции  сводятся к выдаче наличности и информировании об остатке по счету.

Поэтому Сбербанку РФ необходимо приобрести хороший современный банкомат, который  может производить все операции кассира банка: сообщить остаток  средств на счете держателя карточки, выдать наличные деньги, принять наличные деньги, перевести указанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет. Дело в том, что клиенту  банка важно, когда количество-банкоматов велико и желание клиента немедленно провести операцию не встречает препятствий, тогда можно говорить о действительном сервисе.                

Карточная программа, реализуемая  Сбербанком, может быть разных степеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях выдает наличные деньги держателям карт, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует ни каких вложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком-эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции.  Подавляющее большинство российских банков, заявляющих, что они обслуживают международные карты American Express, Diners Club, JBC работают именно на этом уровне.

Эмиссия карт платежных систем. Работа на этой ступени требует высококвалифицированных специалистов не только при реализации, но уже и при планировании программы.

Полное членство в платежной  системе. Здесь имеется в виду не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карту в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по картам в целом, но предполагает уже специализацию внутри подразделения, занимающегося картами. Само собой разумеется, работа на этой ступени требует еще больших первоначальных затрат и еще больше зависит от грамотной и эффективной организации бизнеса. Если говорить о российских платежных системах, то первоначальные вложения составят несколько десятков тысяч долларов, и для достижения окупаемости потребуется не менее 1,5-2 лет работы по собственной программе. Для международных платежных систем - это несколько сотен тысяч долларов и, самое меньшее, 2-3 года самостоятельной и эффективной работы.

Работа в первом уровне платежной  системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но и обслуживает банки второго уровня, то есть проводит авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой.

Создание своей платежной системы. Это высший уровень работы с карточками.

Разный уровень работы с карточками предполагает различные варианты разработки карточной программы. Предположим, что банк имеет полное членство в какой-либо международной платежной системе, то есть банк занимается как эмиссией карточек, так и эквайрингом. Банк намерен разработать проект новой карточки в рамках данной международной платежной системы.                                                                                                                                                                                                                                                                          

Первый шаг, который необходимо предпринять - это разработать бизнес-план. После его окончательной доработки  его необходимо направить для  согласования в платежную систему. И только после согласования банк может приступать к реализации своей программы.

В бизнес плане необходимо, прежде всего, сделать анализ рынка, наследовать  сложившуюся ситуацию, включая отношения  потребителей к платежам по карточкам. Выявить спрос касательно данной карточной программы и конкуренции. Второй важный шаг это определение целей. Здесь подразумевается определения места, который банк хочет занять на рынке, а также определение величины прибыли, который банк хочет получить при выпуске карточек за определенный период времени. Определение суммы дохода, которое может быть достигнуто в данном проекте.

Перед тем как приступить к организации  разработки карточной программы  следует рассмотреть некоторые  факторы, которые могут иметь  решающее значение для дальнейшей стратегии  в области карточного бизнеса.

Это, прежде всего:

• История финансовых услуг банка;
• Предлагаемые в настоящее время продукты и услуги: типы счетов, ссуды и средства доступа к счетам: сберкнижки, чековые книжки, банкоматы, POS-терминалы;
• Будущие цели банка, такие как доходы, услуги, маркетинг, иной синергизм существующей деятельности и будущих планов. Как эти цели дополняют друг друга и помогают одна другой;
• Какие продукты и услуги предлагать;
• Каким из существующих клиентов следует предложить определенный продукт,;
• Каких новых клиентов возможно, привлечь и какие продукты привлекут их внимание;
• В каких географических регионах банк хочет осуществлять карточную программу;
• Стоит использовать сеть филиалов;
• Способность карточных продуктов соответствовать поставленным целям;
• Влияние управленческих решений на материально техническое обеспечение карточной программы;
•   Роль технических средств при предоставлении новых продуктов и услуг, четкое опр<span class="Normal__Char" style="