Расширение банковского кредитования малого и среднего бизнеса в системе факторов ускорения инвестиционных процессов в субъектах РФ

По прогнозу Международной  организации труда (МОТ), экономический  кризис 2008 – 2009 гг. резко увеличит число безработных, «работающих бедных» и незащищенных занятых, число которых в мире может вырасти до 50 млн. человек, а из-за снижения доходов 200 млн. работников могут оказаться в крайней нищете⁴. В кризисных условиях главная надежда на решение социальных проблем и создание реальных условий для общенационального экономического подъема может определенно быть связана с быстрым развитием малого бизнеса. В условиях быстрого роста социальной напряженности МБ способен превратиться в важнейший инструмент реструктуризации региональной структуры экономической деятельности в плане занятости и превращения его в важнейший компонент национального хозяйства. Его развитие позволит смягчить проблемы с занятостью, обеспечит людей доходами и уменьшит спрос на социальную поддержку государства.

Будучи элементом регионального  хозяйства, малый бизнес выполняет  вполне определенные функции в экономике,  которые проявляются в присущих ему конкурентных стратегиях. Причем по мере становления современного малого предпринимательства исчезает  его  противопоставление крупным хозяйственным структурам. И те и другие могут эффективно функционировать лишь при  условии  рационального  взаимодействия и стратегического партнерства.

До сего момента не существует единого международного стандарта дифференциации предприятий на малые, средние и крупные. Это объясняется как объективными, так и субъективными факторами, связанными с конкретной ситуацией,  уровнем развития и  структурой  экономики каждой страны. Выделяются количественные  и качественные подходы к определению малых и средних предприятий. Количественные определения МП основаны  на таких легко доступных для анализа критериях,  как число занятых, объем продаж (оборот), балансовая стоимость активов. Так, в таблице 1  приводится дифференциация предприятий по методике, принятой в странах Европейского Союза (ЕС).

                                                 Таблица 1.

Определение малых и  средних предприятий по  методологии  ЕС в начале ХХIв.

Предприятие	Численность занятых, чел.	Годовой оборот, млн.евро	Баланс, млн.евро
Малое	менее 50	менее 4	менее 2
Среднее	от 50 до 250	менее 16	менее 8

Источник: . PROMEESE Profiles of Management Excellence in  European Small Enterprises. A European research project coordinated by the Industrial Training Authority of Cyprus. 25-th  European Small Business Seminar.  September, 2005.

 

         В России в конце 90-х годов  ХХ в. главным критерием дифференциации  предприятий являлась численность  работников с разбивкой по  отраслям экономики.  В новом  Федеральном законе от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» используется два критерия при определении субъектов малого предпринимательства: численность сотрудников (до 100 человек) и выручка от реализации продукции (до 400 млн. руб.).

        Очень перспективен вывод,  полученный  на основе чисто качественного  определения  малой  фирмы,  в соответствии с которым малые  предприятия не являются уменьшенными  копиями крупных компаний. Они  выступают формами организации экономической деятельности,  которые качественно отличаются от крупных предприятий некоторыми  специфическими чертами:

     - высокой  степенью неопределенности (риска);

     - потенциально  более высокой способностью к  внедрению инноваций (в широком смысле);

     - постоянным  развитием и адаптируемостью  к изменениям.

Малое предприятие представляет собой организационную форму малого  предпринимательства, основное  структурное звено системы национального хозяйства,  имеющего явно региональную специализацию,  и размеры которого определяются  законодательством. И это тем более важно, что именно в регионах концентрируется  национальная хозяйственная деятельность.  Каждый регион России имеет  присущие  ему  природные  ресурсы, особенности их размещения, национальные и исторические черты, свою структуру хозяйства,  уровень экономического развития, специализацию.

На современно этапе  в условиях финансового кризиса  особенно важен дифференцированный подход к решению конкретных экономических  вопросов в зависимости от  возможностей и особенностей каждого региона. Это позволяет разумно  сочетать  решение основных задач преодоления кризисных явлений при условии адекватного использования  потенциала малых  предприятий,  объективно  ориентирующихся  на удовлетворение нужд регионов и стабилизацию их функционирования. 

Экономические и социальные функции малого предпринимательства  можно свести к следующим:

    - формирование  конкурентных,  цивилизованных рыночных  отношений, способствующих  лучшему  удовлетворению потребностей населения и общества;

    - расширение  ассортимента и повышение качества  товаров, работ, услуг. 

Рис. 2. Система взаимодействия механизмов управления малым предпринимательством

 

Стремясь к удовлетворению запросов потребителей, малый бизнес способствует повышению качества товаров,  работ, услуг и культуры обслуживания;

    - приближение  производства товаров и услуг  к конкретным потребителям;

    - содействие  структурной перестройке экономики,  придающее ей гибкость, мобильность,  маневренность;

    - привлечение личных средств населения на развитие производства в малых предприятиях, куда партнеры вкладывают свои капиталы с большей заинтересованностью, чем в крупные;

    - создание  дополнительных рабочих мест, сокращение  уровня безработицы;

    - более  эффективное использование творческих возможностей людей путем раскрытия их талантов, развития различных видов ремесел, народных промыслов;

    - вовлечение  в  трудовую деятельность отдельных  групп населения, для которых  крупное производство формирует определенные ограничения (домохозяйки, пенсионеры, инвалиды, учащиеся);

    - формирование  социального  слоя  собственников,  владельцев, предпринимателей;

    - активизация  научно-технического прогресса;

    - освоение  и использование местных источников сырья и отходов крупных производств;

    - содействие  крупным предприятиям путем изготовления  и поставки комплектующих изделий,  оснастки и создания  вспомогательных   и обслуживающих производств;

    - освобождение  государства от  низкорентабельных   и  убыточных предприятий за счет их аренды и выкупа.

Это, в свою очередь,  создает те региональные "ниши",  которые эффективно способен  заполнить  малый бизнес,  нивелируя перекосы и трансформации региональных структур экономики.

В результате в основе механизма его функционирования находится его способность  быстро адаптироваться к условиям предпринимательской среды.     В более широком толковании  механизм  функционирования  малого предпринимательства  -  это совокупность взаимосвязанных элементов внутренней и внешней предпринимательской среды,  способствующая адекватному выполнению малым бизнесом присущих ему социально-экономических функций в постоянно повторяющейся последовательности бизнес-операций.

Учитывая эти особенности, можно структурировать систему механизмов управления  малым бизнесом со стороны государственных и прочих структур, которые ассоциируются с  внешней средой и нацелены на обеспечение эффективности его деятельности. Функционирование изображенной на рис. 2  системы зависит во многом от усилий государства не столько на федеральном, сколько на региональном уровне, которое выступает в роли координатора, контролера, посредника и гаранта. Мировой опыт свидетельствует, что поддержка малого предпринимательства  заключается, с одной стороны, в управлении, а с другой – в обеспечении условий для его эффективного функционирования. Тогда управление, призванное ввести развитие малого бизнеса в русло устойчивости, эффективности и регулируемости, включает такие аспекты, как формирование правовой среды, решение организационно-административных вопросов и контроль. Обеспечение же состоит в том, чтобы довести до малых предприятий материальные, денежные, информационные ресурсы, госзаказы и т.д. При этом из всего многоэлементного состава системы управления малым бизнесом главную роль в кризисных условиях играют механизм взаимодействия бизнес-структур и субнациональных органов власти, финансовый механизм развития малого предпринимательства и механизм принятия управленческих решений в рамках самого малого предпринимательства. Именно от эффективности их взаимодействия зависит возможность развития малых предприятий в регионе в условиях финансового и экономического кризиса в стране.

Вторая глава - «Анализ  динамики банковского кредитования малого и среднего бизнеса в контексте развития инвестиционных  процессов                      в субъектах РФ» - посвящена анализу механизма взаимодействия бизнес-структур и субнациональных органов власти, финансового механизма развития малого предпринимательства, а также механизма принятия управленческих решений на уровне малого бизнеса.

Количество малых предприятий  в условиях экономического кризиса  сократилось - по России их численность  в 2010 г. сократилась в среднем  на 5,7%⁵. За год число малых предприятий по России сократилось на 5,7%, прирост есть только в Дальневосточном ФО — на 6% и в Приволжском ФО — на 1,5%. Самое сильное падение в ЮФО — 26%, в Центральном — 13%, в Уральском — 12,7%. Это следует из очередного доклада Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП), основанного на ежеквартальных данных Федеральной службы государственной статистики. Количество малых предприятий в расчете на 100 000 человек населения выросло в 46 регионах. Наиболее значительный рост показателя отмечен в Чукотском автономном округе (на 155,5 ед.), а также в Рязанской (на 46,2 ед.), Владимирской (на 31,0 ед.), Ульяновской (на 29,1 ед.) и Ленинградской (на 27,0 ед.) областях. В 37 регионах количество малых предприятий в расчете на 100 000 жителей снизилось. Максимальное сокращение показателя — в Волгоградской области (на 79,9 ед.). На 3,3% сократилась по итогам полугодия и среднесписочная численность занятых на малых предприятиях, говорится в докладе. Количество занятых в малом бизнесе выросло только в двух федеральных округах — Северо-Западном (рост показателя составил 2,5%) и Дальневосточном ФО (1,8%).

Финансовый кризис ухудшил  ситуацию в сфере кредитования малого бизнеса. Многие банки сократили программы кредитования малого и среднего предпринимательства из-за высоких операционных издержек и финансовых рисков. Ограниченность предложения по кредитам для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию привели к сохранению высоких процентных ставок и ограничению доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к кредитным ресурсам.

Основные параметры  кредитов, предоставляемых малым  и средним предприятиям, не всегда соответствуют их потребностям. Минимальная величина кредита по программам кредитования малого бизнеса составляет 100–150 тыс. руб. и выше, крупные банки редко предлагают ссуды размером от 30–50 тыс. руб., которые могут быть востребованы малыми предприятиями в регионах. Нежелание банков заниматься кредитами на небольшие суммы объясняется низкой прибылью, которую они приносят. Большинство кредитов выдаются на срок от шести месяцев до одного года, в редких случаях — на срок более трех лет, что затрудняет обновление основных фондов малых предприятий благодаря долгосрочным кредитам. В качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление поручительства и/или залог имущества. С учетом ликвидности обеспечения и проблем его реализации (часто залог реализуется по цене, не превышающей половины его реальной стоимости) кредиторы могут потребовать залоговое обеспечение в объеме до 200% величины кредита, что неприемлемо для большинства малых предприятий.

В России 45% населения  не имеют доступа к банковским услугам. Доля малого, и особенно микробизнеса (среди которых крестьянские фермерские хозяйства, личные подсобные хозяйства, семейные и индивидуальные предприятия), имеющего доступ к кредитным ресурсам, пока и того меньше – 15 – 20%. В России более 3000 малых городов, около 150 000 населенных пунктов – и каждое нуждается в качественных и доступных финансовых услугах, но обеспечена ими лишь малая часть.

Очевидно, что банковский сектор сталкивается с рядом существенных трудностей при расширении охвата клиентов. Высоки издержки на создание новых офисов, тем более в удаленных и труднодоступных регионах, рассчитывать на кредиты при малых расходах здесь невозможно. Поэтому большинство банков сосредоточены в Москве, Санкт-Петербурге, других крупных городах. А значит, для построения всеохватывающей финансово-кредитной системы, способной «дойти до каждого», необходимы наряду с банками иные – небанковские – финансовые институты, ориентированные на свою целевую аудиторию – малый бизнес, домашние хозяйства, а также безработных, уволенных в запас военнослужащих - людей, начинающих свое дело. Таковым является микрофинансирование.

К основным отличиям микрофинансирования  от потребительского кредитования относятся: 1) цель использования финансовых ресурсов - развитие хозяйственной деятельности малых хозяйственных форм; 2) источник платы за использование ресурсов - доход от хозяйственной деятельности, а не заработная плата (таблица 1).

Таблица 1.

Преимущества и недостатки услуг микрофинансирования по сравнению  с банковским кредитованием

Сильные стороны	Слабые стороны
1) Минимальный объем  требуемой документации 2) Доступность: альтернативный  залог или заменители залога 3) Учитывается реальный, а не заявленный доход 4) Скорость обработки  займа	1) Более высокие процентные  ставки 2) Меньший размер портфеля займов 3) Более короткие сроки  займов

Источник: составлено автором  по Кутенков В.В. Отдельные мероприятия  по государственной финансовой поддержке  субъектов малого и среднего предпринимательства // Инновационная Россия: задачи и  правовые основы развития: Статьи и доклады X Междунар. научно-практической конференции. Москва, 26-27 мая 2010 г. / Главный редактор Н.В. Тихомирова/ Под ред. П.Ю. Федорова, Н.М.Чепурнова, А.В. Шавров. - М.: МЭСИ. – 2010.

 

С принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»⁶ понятия микрофинансирования несколько изменилось, и под микрофинансовой деятельностью, по смыслу ее определения в законе, понимается исключительно предоставление микрозаймов. Такой подход законодателя к определению микрофинансовой деятельности представляется неверным, поскольку ограничивает спектр микрофинансовой деятельности только лишь выдачей микрозаймов. В результате легальное определение микрофинансовой деятельности не может быть ограничено выдачей микрозаймов. Определение микрофинансовой деятельности, установленное в федеральном законе, должно включать в себя, помимо предоставления микрозаймов, обширный спектр микрофинансовых услуг (в том числе, услуги по предоставлению займов, услуги по страхованию, лизинговые услуги, и др.)⁷.