Расширение банковского кредитования малого и среднего бизнеса в системе факторов ускорения инвестиционных процессов в субъектах РФ

Пункт 6 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой  деятельности и микрофинансовых  организациях» (далее – Закон  № 151-ФЗ) устанавливает запрет на применение штрафных санкций к заемщикам  физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, досрочно возвратившим сумму займа микрофинансовой организации. Установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации. Например, она не вправе привлекать денежные средства физлиц. Запрет не применяется, если последние являются учредителями (членами, участниками, акционерами) организации, предоставляют ей займы на сумму 1,5 млн. руб. и более (по одному договору с одним займодавцем).

Микрофинансовая организация  также не вправе выдавать займы в  иностранной валюте, вести любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и др.

Отличительные черты  микрофинансирования в соответствии с действующим законодательством  состоят в следующем.

1. Особый субъектный  состав займодавцев. С момента  вступления Закона в силу на осуществление деятельности по предоставлению микрозаймов могут претендовать в том числе некоммерческие организации. Займодавец микрозаймов должен иметь статус юридического лица, образованного в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, кредитной организации, кредитного кооператива, ломбарда, жилищного накопительного кооператива либо другого юридического лица, учредительными документами которого предусмотрено микрофинансирование в качестве одного из видов деятельности.

2. Обязательная регистрация  займодавцев в государственном  реестре микрофинансовых организаций.  Уполномоченный орган по оформлению  и ведению данного реестра  будет определен Правительством РФ.

3. Необходимость наличия  в учредительных документах займодавца  — некоммерческой организации  сведений о том, что доходы, полученные от предоставления  микрозаймов, направляются исключительно  на социальные цели, например: благотворительные, культурные, образовательные или научные, а также на цели дальнейшего осуществления микрофинансовой деятельности, в частности на погашение полученных микрофинансовой организацией кредитов и (или) займов и процентов по ним (ч. 5 ст. 5 Закона). Исходя из буквального смысла ч. 5 ст. 5 микрофинансовая организация не имеет права вносить в учредительные документы и осуществлять фактически деятельность по направлению доходов от микрофинансовой деятельности на погашение любых других платежей по своим кредитам и займам (например, комиссий и штрафов), кроме платы по основному долгу и процентам.

4. Использование в  наименовании займодавца словосочетания  «микрофинансовая организация». Необходимо  отметить неоднозначное толкование  порядка его использования, закрепленного в ч. 9 ст. 5 Закона. В соответствии с названной нормой юридическое лицо не имеет права использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация» до момента регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций.

5. Введение лимита (ограничения  суммы обязательств) займа в размере  один миллион рублей. Здесь также  могут появиться вопросы при  применении нормы. Так, ч. 8 ст. 12 Закона № 151-ФЗ запрещает  микрофинансовой организации выдавать  заемщику очередной микрозаем (микрозаймы), если общая сумма обязательств заемщика перед займодавцем превысит один миллион рублей. В Законе не оговорено что следует понимать под суммой обязательств. Вероятно, для получения суммы обязательств достаточно только сложить суммы займов, но есть опасение, что без процентов и комиссий по микрозаймам сумма обязательств будет считаться неточной.

По данным НАУМИР, на 1 января 2010 года в России действовало  около 450 небанковских организаций, которые  согласно определениям закона о микрофинансировании будут относиться к категории микрофинансовых. Это немного, но с другой стороны, эти организации до сих пор действовали вне специального правового поля. Принятие закона позволит привлечь в сектор микрофинансирования дополнительно до 50 млрд. рублей в течение 2-3 лет. Закон направлен на стимулирование финансирования реального сектора экономики, осуществляемого юридическими лицами, ориентированными на удовлетворение потребностей малых предприятий в финансовых ресурсах.

Официальных оценок рынка микрофинансирования нет. По оценкам Российского микрофинансового центра (РМЦ), на рынке работает около 300 компаний, самой старой из которых пять лет. На 1 января 2011 года объем рынка, по оценке РМЦ, составлял 27 млрд. рублей, из которых 54% — займы на развитие бизнеса, 35% — на потребительские нужды. В настоящее время единственным крупным игроком на рынке микрокредитования физлиц является компания финансиста Евгения Бернштама «Домашние деньги». Ее чистые активы составляют 1,3 млрд., просрочка по микрозаймам — 23%, что является нормальным явлением для этого вида бизнеса. Недавно «Домашние деньги» объявили о планах по выходу на публичный рынок заимствований, намереваясь разместить облигации на сумму в 1 млрд.⁸.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2. Среднее значение активного портфеля займов на одно МФИ (тыс. руб., 2009-2010)

 

Самой острой проблемой  системы микрофинансирования остается недостаточная капитализация. Капитальная  база значительной части отечественных  микрофинансовых организаций была сформирована за счет средств международных финансовых фондов. И только 10% этих денег были направлены в кредитные кооперативы.

В третьем квартале 2010 года продолжалась положительная динамика всех основных финансовых показателей  МФИ, что еще раз подтверждает факт посткризисной стабилизации микрофинансового рынка (рисунок 2). При этом риск портфеля оставался на допустимом уровне – 7,4%. Рост портфеля займов во многом происходит благодаря увеличению ресурсной базы – портфеля сбережений и привлеченных займов/инвестиций. Впервые за весь период кризиса наблюдается рост привлеченных займов/инвестиций. Это происходит благодаря постепенному увеличению спроса со стороны качественных заемщиков⁹.

В 3 квартале 2010 года продолжается рост среднего значения активного кредитного портфеля. По сравнению со вторым кварталом 2010 года рост портфеля составил 5,7%. По сравнению с аналогичным периодом 2009 года этот показатель вырос на 6,1%. Тем не менее, уже появились предпосылки для дальнейшего роста кредитного портфеля. В банковском секторе наблюдается аналогичная ситуация – рост кредитов физическим лицам начался с середины второго квартала. Рост портфеля займов происходит во многом благодаря увеличению спроса со стороны качественных заемщиков. Сезонный фактор спроса на займы также является одной из основных причин роста портфеля займов в МФИ.

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 3. Динамика среднего показателя риска портфеля больше 30 дней

Показатель Динамика среднего показателя риска портфеля более 30 дней (рис. 3) в третьем квартале остается практически на уровне второго квартала 2010 года – 7,4%. В банковском же секторе объем просроченной задолженности по кредитам составил 7,5%.

Впервые после кризиса  наблюдается рост объема привлеченных займов/кредитов. По сравнению со 2 кварталом  рост в третьем квартале составил 11,7%. Однако по сравнению с аналогичным  периодом 2009 года данный показатель остается отрицательным - -20,9%. В период кризиса МФИ старались снизить объемы привлеченных займов в связи с ухудшением качества портфеля займов и с падением спроса со стороны самих заемщиков. Стабилизация макроэкономической ситуации и увеличение спроса на займы со стороны качественных заемщиков вынудило МФИ в третьем квартале привлечь дополнительные займы (рис. 4).

Рис. 4. Среднее значение займа на одно МФИ

 

В России постепенно формируется  многоукладная модель микрофинансового рынка, в которую входят институты кредитной кооперации, фонды поддержки малого предпринимательства, коммерческие микрофинансовые организации. Совокупный портфель займов всех небанковских микрофинансовых институтов (МФИ) составлял на 1 января 2010 года более 22 млрд. руб., количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства – около 350 тысяч. Если сравнить данные показатели с прошлогодними, то мы увидим сокращение размера совокупного портфеля микрокредитов и числа клиентов на 10-20% за 2009 год. Это объясняется спадом потребительской активности населения в ходе кризиса, вызвавшим понятное снижение и спроса на кредитные ресурсы со стороны предпринимателей. Однако, система в состоянии быстро восстановить докризисные объемы микрокредитования, поскольку доступность разных источников фондирования, как коммерческих, так и некоммерческих, для МФИ сегодня достаточно высока. Основная проблема состоит в недостатке «качественных» заемщиков, не «закредитованных» еще до кризиса и не испортивших свою кредитную историю в его активный период.

Оценивая роль банковского  сектора Российской Федерации в  кредитовании малых и средних  предприятий, отметим, что он остается ориентированным преимущественно  на обслуживание крупных предприятий. По мнению экспертов Ассоциации российских банков, доля кредитов малому бизнесу в Российской Федерации не превышает 2% ВВП, тогда как в США она составляет 20%, в странах Европейского Союза — в среднем 30%, а в Японии — до 40% ВВП. Оценки степени удовлетворенности потребностей малых предприятий в кредитных ресурсах у различных экспертов и исследователей расходятся, но в целом колеблются в пределах от 10–15% до 20–30%¹⁰. Таким образом, спрос, предъявляемый субъектами малого предпринимательства на кредитные ресурсы, существенно превышает предложение.

Основные параметры  кредитов, предоставляемых малым  и средним предприятиям, не всегда соответствуют их потребностям. Минимальная  величина кредита по программам кредитования малого бизнеса составляет 100–150 тыс. руб. и выше, крупные банки редко  предлагают ссуды размером от 30–50 тыс. руб., которые могут быть востребованы малыми предприятиями в регионах. Нежелание банков заниматься кредитами на небольшие суммы объясняется низкой прибылью, которую они приносят. Большинство кредитов выдаются на срок от шести месяцев до одного года, в редких случаях — на срок более трех лет, что затрудняет обновление основных фондов малых предприятий благодаря долгосрочным кредитам. Во многом такая ситуация обусловлена нехваткой долгосрочных средств у самих банков.

Существенное значение для организации процесса микрофинансирования и расширения его объема имеют фонды государственной поддержки малого предпринимательства.

Федеральный фонд поддержки  малого предпринимательства - это государственная  организация, имеющая основную задачу, сформулированную законом – финансовое обеспечение государственной политики поддержки малого предпринимательства на территории РФ. Вся система фондов строилась, подчиняясь этому принципу. В настоящее время насчитывается около 30 активно действующих фондов с кредитным портфелем, составляющим в среднем 10–12 млн руб.1 Основные функции, которые выполняют фонды поддержки малого предпринимательства – это микрофинансирование, операции лизинга, разработка механизмов предоставления гарантий по кредитам, которые будут выдавать банки малому бизнесу¹¹.

Основным законом, регулирующим поддержку малого и среднего предпринимательства, является Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и  среднего предпринимательства в  РФ». Что касается муниципального сектора экономики, то основополагающим нормативным документом и базовым законом муниципальной реформы выступает федеральный закон от 06.10.2003 № 131-фз «Об общих принципах организации местного самоуправления в РФ».

Важную роль в механизме  поддержки малого предпринимательства играют органы исполнительной власти, и прежде всего на уровне местного самоуправления, к ним относятся: фонды поддержки малого предпринимательства, ассоциации и союзы предпринимателей, комитет по труду и занятости, комитет по развитию малого, среднего бизнеса и потребительского рынка, а также некоммерческие партнёрства организаций малого предпринимательства. Основная цель данных органов заключается в оказании консультационных, организационных, информационных и других услуг субъектам малого или малого и среднего предпринимательства, а также отбор претендентов на получение государственной поддержки и распределение планируемого объёма финансирования.¹²

В настоящее время  в России формируется модель микрофинансового рынка с большим количеством различных организаций. Кредитные кооперативы обладают возможностями по аккумулированию неработающих сбережений населения для предпринимательского кредитования. Специализированные некоммерческие организации микрофинансирования ориентированы на помощь стартующим предприятиям, которые не могут получить кредит в банках. Частные коммерческие микрофинансовые организации вносят существенный вклад в повышение доли на рынке ранее незадействованных инвестиционных ресурсов. Коммерческие банки проявляют интерес к сотрудничеству с небанковскими институтами микрофинансирования. Ломбарды также можно отнести к микрофинансовым организациям, так как они имеют право выдавать краткосрочные займы под проценты с применением механизма обеспечения возврата займа залогом (закладом).

По данным Российского  микрофинансового центра (РМЦ), сейчас в нашей стране существует около 1000 микрофинансовых организаций  разных видов. При этом подавляющее  большинство из них (около 800) составляют кредитные кооперативы, деятельность которых регламентируется отдельным федеральным законом «О кредитной кооперации» (именно он в 2009 году пришел на смену закону «О кредитных потребительских кооперативах граждан»). Статистика здесь очень неточная, ведь реестр МФО только будет создан. До вступления закона о МФО в силу Российскому микрофинансовому центру приходилось подсчитывать количество участников этого рынка экспертным путем добровольных опросов. Согласно справке «Российской газеты» в России сейчас работает 2,5 тысячи кредитных кооперативов. Их пайщиками являются около 1 миллиона человек. Средняя сумма кредита на потребительские нужды - 70 тысяч рублей, на ведение бизнеса - 350 тысяч рублей.

          Рис. 5. Факторы, влияющие на финансово-экономическую устойчивость типичного малого предприятия в промышленности

 

Средний сберегательный взнос в кредитный кооператив - около 60 тысяч рублей. Средний доход  по сбережениям составляет 16-24 процента годовых. Это почти в 2 раза больше, чем в большинстве банков. Эффективная  процентная ставка по выданным кредитам - 24-36% годовых.