Развитие банковской системы Республики Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение.......................................................................................................................4

1 Понятие,  сущность и функции банковской  системы............................................5

1. История возникновения мировой банковской системы............................5
2. Понятие и сущность современной банковской системы..........................8
2. Банковская система Республики Беларусь.......................................................12
1. Эволюция, особенности и структура банковского сектора РБ...............12
2. Характеристика банковского сектора РБ..................................................14
3. Проблемы и пути совершенствования банковской системы РБ....................25
1. Основные проблемы развития банковской системы РБ.........................25
2. Пути совершенствования банковской системы РБ..................................28

Заключение...........................................................................................................33

Список использованных источников.......................................................................35

Приложение  А. Уставный фонд...............................................................................36

Приложение  Б. Пассивы...........................................................................................37

Приложение  В. Кредитный портфель.....................................................................38

Приложение  Г. Кредиты физическим лицам.........................................................39

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Тема  данной курсовой работы – Развитие банковской системы Республики Беларусь. Эта тема была выбрана не случайно, в виду ее актуальности. Ведь банки – это одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Банки - это предприятия, присущие любой  нормально функционирующей экономической  формации. Они составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Обеспечивая концентрацию и перелив финансовых ресурсов, банковская система питает и стимулирует развитие экономики государства. От ее работы во многом зависит результативность проводимой экономической политики, а в конечном итоге - экономическое положение государства в целом.

Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Таким образом, задачи повышения эффективности работы банковской системы в современных условиях приобретают особое значение.

 

 

 

1 Понятие, сущность и функции  банковской системы

1.1 История возникновения мировой  банковской системы

Вопрос о том, что  такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В обыденном понимании банк — это хранилище денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, места и роли в условиях рынка.

Банки — это непременный  атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда, так или иначе, соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Само слово «банк» происходит от итальянского «Bаnсо», что означает «стол». Эти «столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. За столами располагались специалисты — менялы, которые разбирались во множестве обращающихся монет и могли дать совет по их обмену или реально совершить этот обмен. Если учесть, что в X веке Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет ясно, что банкиры были непременными участниками торговых операций, а их «банко-столы» получали все большее распространение.

           Выделяют  четыре основных этапа развития  банковской деятельности:

I    этап – от античности до возникновения Венецианского банка;  
II   этап – с 1156г. до учреждения Английского банка 1694г.;  
III этап – с 1694г. до конца 18 в.;  
IV этап – с начала ХIХ в. до настоящего времени.

I этап: Практически невозможно установить конкретную историческую дату возникновения банков. Дело в том, что, во-первых, элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечались в Италии, Греции, Египте, Вавилоне и других странах, причем задолго до новой эры.

В Греции имела место  довольно развитая банковская деятельность. Первоначально банковские операции осуществлялись «корпорациями» жрецов. Впоследствии потребность в кредите побудила других частных лиц заняться банковскими операциями. Более того, у греческих банкиров, которые назывались трапезиты (трапеза — стол), уже в V веке до н. э. существовала определенная специализация. Так, непосредственно сами трапезиты занимались приемом вкладов и осуществлением платежей за счет клиентов. От них отделился класс менял, ставших экспертами по определению подлинности и цены различных видов обращавшихся монет. Наконец, третья категория банкиров осуществляла выдачу мелких займов под залог.

Наряду с частными банкирами, крупные банковские операции в Греции вели храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды. Но античный мир и даже средние века не знали государственного кредита.

Позднее банковское дело получило развитие в Древнем Риме (III в. до н.э.). Безусловно, туда оно было завезено из Греции. Так же как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались на отдельных операциях.

Государственные банки  в Риме появились лишь в эпоху  великой империи. Чисто банковская деятельность была у них тесно  связана с взысканием налогов и управлением государственным имуществом.

Между тем, ни Древняя Греция, ни Рим не были прародителями банковского дела. Во многих исторических исследованиях можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. Уже в VIII веке до н. э. вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Более того, по мнению историков, еще за 2300 лет  до н. э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также и ссуды.

II этап: банки были исключительно жиробанками, но не депозитными в современном смысле слова, так как вклады принимались, но пользоваться ими для собственных операций было нельзя. Поэтому клиенты не получали за них проценты, а платили комиссионное вознаграждение.

Первые общественные банки появились  в Италии. Там, в Венеции, в 1156г., образовался жиробанк «Монтеньева» — общественное учреждение, куда вносились налоги и которые производили некоторые банковские операции и подразделялись на светские горы и горы, учрежденные для борьбы с ростовщичеством, которые находились под покровительством духовенства.

III этап: Возникают специализированные банки: в Шотландии — Королевский (1695г.), Банк Британской компании для торговли холстом (1706г.), Венский банк (1703г.), Петербургский банк (1780г.). В этих банках появляется новый способ расчетов: не только путем переносов со счета на счет и переводов, но и посредством чекового обращения. В настоящее время до 80 % расчетов за рубежом осуществляется чеками. Только на этом этапе появляется прием вкладов. После многолетней практики банки пришли к выводу: сумма депонированных у них денег мало изменяется, данные выплаты обыкновенно покрываются поступлениями, постепенно остаток вклада даже увеличивается и, следовательно, более или менее значительную часть вверенных им денег они без ущерба для вкладчиков могли бы пустить в оборот путем учета векселей и выдачи ссуд. Заключение это получило практическое применение, и сразу изменился характер вкладов и самих банков, они превратились в депозитные банки. Вкладчики, для которых эта перемена не осталась тайной, отказались от уплаты комиссионных и потребовали выплаты им процентов. Депозитная операция («депозит» в переводе с англ. — вклад) получила широкое распространение. Появились три основных вида вкладов: до востребования, срочные и сберегательные.

И еще одна отличительная черта  этого периода — появление  эмиссионных банков, основной функцией которых стала эмиссия банкнот, т. е. приказы банков на самих себя, выдаваемые ими к платежу по предъявлению обладателя такого приказа. 

IV этап: Банков становится все больше, начинает формироваться полноценная банковская система, включающая центральный банк, универсальные банки, которые осуществляют весь известный спектр операций, и специализированные банки, ориентирующиеся на определенный вид операций. Банк расширяет торговлю золотом, занимается валютными операциями, развиваются корреспондентские отношения.

Таким образом,  история развития банков привела к тому, что современный  банк — это крупный банк, занимающийся достаточно широким кругом вопросов, осуществляющий расчеты и имеющий  серьезную роль в экономике.

Банковская система - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения инноваций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводу денег, выпускам кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.).

Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы.  

1.2 Понятие и сущность современной  банковской системы

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки  занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Банковская система [6, с.22] — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период, составная часть кредитной системы.

Современная банковская система - это  сфера многообразных услуг своим  клиентам - от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими  структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

На сегодняшний день банк определяется как финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для  привлечения денежных средств и  размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный  банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, регулирует экономику  и является ядром резервной системы.

Практикой сформировано несколько типов банковских систем [4, с.34]^:

•  централизованная (распределительная);

•  рыночная;

•  переходного  периода (от централизованной к рыночной).

Особенности двух первых типов представлены в  таблице 1.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1 - Характеристика банковских систем

Централизованная	Рыночная
Государственная собственность на банки	Различные формы собственности на банки
Государственная монополия на банковскую деятельность	Монополия государства на банки отсутствует
Централизованная (по вертикали) схема  управления	Децентрализованная (по горизонтали) схема  управления
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
Государство отвечает по обязательствам банков	Разграничение ответственности между  банками и государством по обязательствам
Кредитные, эмиссионные и иные операции сосредоточены в одном банке	Эмиссионные операции по выпуску наличных денег концентрируется обычно в  центральном банке
Прямой контроль за банками, жесткое  регулирование деятельности банков по вертикали с помощью инструкций	Осуществление надзора над банками, экономические методы надзора
Концентрация ресурсов в государственных  банках	Наличие ресурсов в банках с различными формами собственности
Универсализация операций банков и их функций, закрепление за банками  клиентуры	Децентрализация операций по различным  банкам, обеспечение клиентам свободы  выбора банка