Развитие банковской системы Республики Беларусь

Подробнее информация представлена в Приложении В.

Кредиты физическим лицам. В данном рейтинге крупнейший банк страны с огромным отрывом опережает все остальные банки. Примечательно также то, что из шестерки лидеров были вытеснены сразу три системообразующих банка – БПС-Банк, Белинвестбанк и Белвнешэкономбанк, занявшие соответственно 7, 8 и 12 строчки рейтинга. В лидеры выбились такие банки как Белгазпромбанк, Белросбанк, и банк Москва-Минск.

Подробнее информация представлена в приложении Г.

Таким образом, по итогам всех рейтингов на 01.09.2009г. можно сделать следующие выводы:

Во-первых, среди системообразующих банков страны наблюдается стабильность, что  обуславливает стабильность в целом  банковского бизнеса страны.

Во-вторых, тот факт, что именно среди прочих банков наблюдается движения в рейтинге, говорит о том, что банковская система развивается.

В-третьих, наблюдается рост накоплений населения  и снижение потребления с кредитной  помощью. Рост требований к экономике  по отношению к 01.04.2009г. в белорусских  рублях составил -17,3%, в иностранной валюте – 4,7% [15].

Подробнее информация представлена в Приложении Г.

Рассмотрим деятельность банковского  сектора. В сложившихся финансово-экономических  условиях, вызванных осложнением  ситуации на внешних рынках, банки одерживали объем капитала на уровне, достаточном не только для покрытия принимаемых на себя рисков, но и сохраняющем инвестиционную привлекательность банковского сектора. На 1 мая 2009 года отношение уставного фонда к ВВП в годовом исчислении составило 4,02 %. Объем нормативного капитала банковского сектора за январь-апрель 2009 года увеличился на 4,95%, или на 560 млрд. рублей, и на 1 мая 2009 года составил 8719,7 млрд. рублей [11, с.10].

Активные банковские операции. Основным направлением размещения средств банков являются кредиты субъектам хозяйствования – резидентам. По состоянию на 1 мая 2009 года доля требований к субъектам хозяйствования в структуре активов банков составила 56,6 %. Значительный объем средств направлялся также на кредитование физических лиц. В январе-апреле 2009 года банковская система удовлетворяла предъявляемый экономикой спрос на кредиты. Темпы наращивания кредитования существенно опережали темпы роста ВВП. Так, прирост требований банков к экономике в белорусских рублях и иностранной валюте в реальном выражении в среднем за январь-апрель 2009 года по отношению к соответствующему периоду 2008 года составил 45,5 % при увеличении реального ВВП на 1,2%.

О вкладе банков в экономику страны свидетельствует также увеличение удельного веса кредитов в инвестициях  в основной капитал в I квартале 2009 года до 25,5% против 19%  в соответствующем периоде 2008 года [11,с. 11].

Ресурсная база банков. В январе-апреле 2009 года продолжилось увеличение ресурсной базы банков. На 1 мая 2009 года ее объем составил 69990,2 млрд. рублей, увеличившись за январь-апрель на 10.4%, или на 6610,4 млрд. рублей. Отношение ресурсной базы к ВВП в годовом исчислении

на 1 мая 2009 года составило 44,5% и возросло с  начала 2009 года на 4,8 процентного пункта. Факторами увеличения ресурсной  базы банков в январе-апреле 2009 года явились средства физических лиц, нерезидентов, банков и Национального банка, центрального правительства и местных органов  управления и других источников (таблица 2) [11, с.10].

Таблица 2  Динамика источников формирования ресурсной базы банков (млрд.рублей)

	01.01.2008, млрд. рублей	01.05.2008, млрд. рублей	Прирост с начала года
			млрд.рублей	процентов
Физические лица	13274,9	15599,0	+2324,1	+17,5
Субъекты хозяйствования – резиденты	13148,4	12300,6	- 847,8	-6,4
Центральное правительство и местные  органы управления	12125,5	11986,6	-1389,9	-1,1
нерезиденты	6765,4	8153,5	+1388,1	+20,5
Банки и Национальный банк	5338,9	7720,9	+2382,0	+44,6
Другие источники	12726,6	14229,6	+1503,0	+11,8

Примечание - Источник: [11, с. 11]

 Структура денежной массы банков. Основными источниками изменения широкой денежной массы в январе-апреле 2009 года стали:

• Увеличение чистых иностранных активов банковской системы (ЧИАБС) на 78,2% в результате увеличения чистых иностранных активов банков и чистых иностранных активов органов денежно-кредитного регулирования. Прирост чистых иностранных активов банков произошел в основном в результате увеличения депозитов банков за рубежом и погашения кредитов нерезидентов;
• Снижение чистых внутренних активов банковской системы (ЧВАБС) на 4,5%  прежде всего за счет сокращения чистого кредита органам государственного управления, вызванного в основном увеличением депозитов Правительства на счетах Национального банка и банков, и прочих чистых позиций при увеличении требований к экономике (таблица 3).

Международные резервные активы (золотовалютные резервы) Республики Беларусь на 1 мая 2009 года:

в национальном определении составили   3948,7 млн. долларов США и увеличились с начала 2009 года на 7,8% (286,5 млн. долларов США);

  в определении Специального  стандарта распространения данных  МВФ составили 3564,8 млн. долларов  США и возросли с начала 2009 года на 16,5% (на 503,7 млн. долларов  США)[11,с. 7].

  Таблица 3 Баланс банковской системы Республики Беларусь (млрд. рублей)

	01.01.2009	01.05.2009	Прирост с начала года
			млрд. рублей	процентов
ЧИАБС млн. долларов США	3098, 9	5 522,7	+ 2 423,8	+ 78,2
Чистые иностранные активы органов  денежно-кредитного регулирования, млн. долларов США Чистые иностранные активы банков, млн. долларов США	3201,6     -1793,0	3 478,4     -1523,5	+276,8     +269,5	+8,6     +15,0
ЧВАБС	27865,2	26613,9	-1251,3	-4,5
Чистый внутренний кредит Чистый кредит органам  гос. управления Требования к экономике Прочие чистые позиции	39156,9   -9791,0     48947,9 -11291,7	38920,0   -16704,6      55624,5 -12306,1	-263,9   -6913,6       +6676,7 -1014,4	-0,6   -70,6     +13,6 -9,0
Обязательства, не включаемые в ШДМ	3,01	2,65	-0,4	-11,9
Широкая денежная масса (1+2-3)	30961,1	32133,9	+1172,8	+3,8

Примечание – Источник: [11, с.7]

Перераспределение средств  между секторами. Сравнение данных по привлечению в банковскую систему и размещению средств в экономике показывает, что по состоянию на 1 мая 2009 года в рамках своих перераспределительных функций банковской системы осуществляется чистое кредитование нефинансового сектора экономики за счет привлечения средств населения, нерезидентов и других источников формирования ресурсов. Таким образом, расширяя объем кредитования реального сектора экономики, банковская система способствует поддержанию темпов экономического роста [11, с.11].

Характеризуя современное состояние  развития банковского сектора, нельзя обойти стороной воздействие на него глобального экономического кризиса.

Несмотря на сложности, с которыми в 2008-2009 гг. столкнулись белорусские  банки, как и банки других стран  Центральной и Восточной Европы, состояние банковского сектора  Республики Беларусь остается устойчивым. До настоящего времени банковский сектор достаточно успешно справлялся с  внешними шоками, основные показатели эффективности банков оставались в  приемлемых диапазонах. В частности  это подтвердили обновленная  в 2008 году оценка финансового сектора  страны в рамках Программы оценки финансового сектора МВФ и Всемирного банка, а также оценки экспертов международных рейтинговых агентств.

Таким образом, можно с уверенностью сказать, что  образование и становление национальной банковской системы, прошедшей сложный  путь развития, началось с момента  обретения Республикой Беларусь статуса суверенного государства. Большинство коммерческих банков возникло на базе крупных государственных  банков благодаря проводимой политике. Не было и соответствующей нормативной  законодательной базы для развития финансовых учреждений Республики Беларусь. В результате этого банковская сфера  республики испытывает многие трудности  и потрясения, существует ряд проблем  развития банковского сектора, которые  требуют решения.

 Но  наблюдаются и положительные  изменения. Изменилась политика  Центрального банка и Правительства  Республики Беларусь по вопросам  регулирования банковской деятельности, да и сами коммерческие банки  стали менять свою спекулятивную  политику на политику реальных  денег, заработать которые можно  только при осознании того, что  без развития промышленности  и производства не будет развития  финансового сектора страны. Был  принят ряд указов и постановлений  для повышения эффективности  работы банковского сектора и  роста доверия к банкам со  стороны населения.

Как видим, в структуре банковского сектора  выделилась группа банков, которые  являются системообразующими и контролируют основную деятельность сектора, имеют огромное влияние на все аспекты развития страны.

 

 

3 Проблемы и пути совершенствования  банковской системы Республики  Беларусь

 

3.1 Основные проблемы развития банковской  системы РБ

 

Эффективность, устойчивая работа банков – необходимое  условие нормального функционирования экономики любого государства. Банковская система отражает все те процессы, которые присущи экономической  системе в целом.

К наиболее общим недостаткам  белорусской банковской системы в целом следует отнести [5, с.9]^:

а) слабость начальной базы (собственного капитала) банков и отсутствие полноценных финансовых источников для ее наращивания;

б) дифференциация банков на крупные "государственные уполномоченные", пользующиеся поддержкой государства, и мелкие банки, 
численно преобладающие, но имеющие в своем распоряжении менее 
20 % всех активов;

в) формальное соблюдение нормативов ликвидного и безопасного ведения банковского бизнеса, рекомендованных Базельским комитетом;

   г) отсутствие прозрачности в банковском бизнесе страны.

Несмотря  на динамичное развитие в прошедшей  пятилетке(2001-2006гг.) экономики и денежно-кредитной  сферы, в настоящее время имеется  ряд нерешенных проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность  проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора. Основными из них являются [7, с. 14-17]:

1. Все еще напряженное финансовое состояние значительного числа предприятий реального сектора экономики, обусловливающее высокие кредитные риски банков и ограничивающее возможности роста их ресурсной базы, а также снижение ставки процента по кредитам и увеличение объемов кредитования. 

Это негативно  влияет на структуру активов и  пассивов банков, на распределение  денежных доходов населения по социальным группам и регионам, долю неофициальных  доходов, величину и направленность социальных трансфертов как в  целом, так и предоставленных  с участием банковской системы;

2. Сохраняющаяся в стране высокая налоговая нагрузка(при ее незначительном снижении) ограничивает финансовые средства субъектов хозяйствования, и соответственно, снижает их деловую и инвестиционную активность, развитие частного сектора и конкурентоспособность белорусских товаров на внутреннем и внешнем рынках;
3. Недостаточная эффективность общественного производства вследствие его невысокого технологического уровня, характеризующегося, в частности, значительным износом активной части основных фондов. Это является одним из основных факторов, ограничивающих конкурентоспособность отечественной продукции и обусловливающих низкую долю добавленной стоимости в цене на нее, и выражается в высокой затрато- и энергоемкости производства продукции, низком уровне производительности труда, что в конечном итоге оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных производителей;
4. Высокая материало- и энергоемкость производства, сильная зависимость его от конъюнктуры цен на импортируемые топливно-энергетические и сырьевые ресурсы. Что негативно отражается на состоянии платежного баланса страны;
5. Ограниченность инвестиционных ресурсов для обновления основных фондов;
6. Недостаточная инновационная активность, отсутствие механизма трансферта новых знаний и технологий из-за рубежа, в том числе путем привлечения иностранных инвестиций.