Развитие банковской системы Республики Беларусь

Следует отметить, что перечисленные и  иные проблемы и факторы, ограничивающие проведение денежно-кредитной политики, негативно влияют и на функционирование банков.

К числу  других факторов, сдерживающих развитие банковского сектора в прошедшие  годы, можно отнести:

• Незначительную долю частного сектора в уставных фондах банков, что ограничивает их инвестиционную привлекательность, снижает уровень конкуренции и эффективность использования рыночных механизмов в организации деятельности банковской системы, уровень ее интеграционных возможностей;
• Невысокую эффективность деятельности отдельных сегментов банковского сектора, связанную с реализацией крупными банками государственных программ, а также бесплатным рассчетно-кассовым обслуживанием операций с бюджетными средствами. В совокупности с недостаточным уровнем бюджетной компенсации банкам потерь от льготного кредитования и обслуживания;
• Высокие риски кредитования, связанные с недостаточно устойчивым финансовым положением кредитополучателей некоторых секторов экономики. В рамках их финансирования в соответствии с рядом решений, принимаемых государственными органами управления;
• Наличие у банков неоправданных рисков при выполнении ими посреднических (агентских) функций по обслуживанию внешних государственных займов и принятии в полном объеме обязательств по возврату этих займов иностранным кредиторам;
• Недостаточное развитие финансовых институтов долгосрочных накоплений;
• Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг и производных финансовых инструментов управления ликвидностью банков.

Для развития инфраструктуры банковского сектора  требуется разрешение ряда проблем, обусловленных:

• Недостаточной координацией работ по развитию информационных технологий в банковской системе, отсутствием эффективной системы разработки и предоставления банками типовых решений, включая поставку готовых программно-аппаратных средств, центров аутсорсинговых услуг (привлечение организаций – поставщиков услуг для выполнения отдельных видов работ) для широкого спектра банковских информационных технологий;
• Недостаточным обеспечением держателей банковских пластиковых карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных расчетов в организациях торговли (сервиса) вследствие низкой их заинтересованности в установке терминального оборудования и высокой его стоимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Пути совершенствования банковской системы РБ

 

Наличие проблем развития банковского сектора  свидетельствует о необходимости  реформирования банковской системы  страны.

Ключевая проблема развития банковской системы Республики Беларусь, которая  должна найти свое отражение в  обновленном банковском законодательстве страны - это упорядочение ее государственного регулирования с учетом имеющегося опыта развитых стран.

В разные периоды экономического развития в каждой конкретной стране набор  методов государственного регулирования  деятельности банковских учреждений существенно  различался и различается до сих  пор. Тем не менее, их можно сгруппировать  по следующим основным формам:

• прямое государственное управление, включающее, как правило, национализацию части банковских учреждений, правительственные назначения на руководящие должности в коммерческих банках и государственную регламентацию деятельности финансово-кредитных учреждений;
• государственное участие в уставном капитале банков, позволяющее влиять на принятие последним стратегических решений по депозитно-кредитной политике (иногда сопровождается предоставлением льгот со стороны государства);
• государственное регулирование деятельности банков путем установления специальных нормативов и ограничений;
• регулирование путем заключения специальных соглашений правительства с банками по поводу осуществления совместных экономических программ.

В настоящее время в рамках этих основных форм государственного регулирования  деятельности коммерческих и иных банков наблюдается довольно большое разнообразие конкретных методов и инструментов в реализации задач такого регулирования. Однако основное направление - это сокращение прямого вмешательства и переход  к регулированию деятельности банков путем установления специальных  нормативов и ограничений в соответствии с решениями Базельского комитета. Другое заметное направление - международная  унификация банковских стандартов, обеспечивающих надежность и безопасность функционирования банков.

Совершенствование банковской системы, понимаемое как комплекс мероприятий  по формированию у коммерческих банков ресурсной базы, достаточной для  активной финансовой поддержки реального  сектора по доступным для него процентным ставкам, законодательное  закрепление правил валютного регулирования, юридическое оформление пределов полномочий центрального банка, предполагает создание стройной и целенаправленной нормативной  основы действий по трем главным направлениям: институциональному, собственно финансовому  и организационному.

 

 

 

К институциональным относятся:

1. Антиинфляционная  политика, без которой любое наращивание  финансовых ресурсов для кредитования  реального сектора в национальной  денежной единице является экономически  бесполезным. 

2. Современная валютная политика, смысл которой состоит в привлечении  и распределении валютных ресурсов  в соответствии с реальной  рублевой платежеспособностью и  валютной окупаемостью каждого  из предприятий, независимо от  сферы деятельности. А именно:

• переход к единому плавающему валютному курсу на любом доступном для этого уровне. Цель - выход на реальную рентабельность для предприятий и ликвидация теневых валютных рынков;
• отказ от обязательной продажи валютной выручки в любой форме. Цель - отказ от любых форм косвенного изъятия доходов экспортеров и предоставления льгот импортерам, искажающих реальное соотношение спроса и предложения как на товарном, так и валютном рынках;
• снятие всех ограничений по использованию во внешнем экономическом обороте национальной денежной единицы и запрет на использование иностранной валюты для расчетов внутри страны в любых формах. Цель - расширение сферы использования белорусского рубля и повышение спроса на него.

3. Соответствующая  политика в сфере отношений  собственности на средства производства, в соответствии с которой, любой  без исключения заемщик, должен  быть в состоянии нести полную  материальную ответственность за  привлечение, использование и  возврат заемных средств.

Реализация комплекса институциональных  мероприятий позволит осуществить  ряд мер по увеличению ресурсной  базы банковской системы и увеличению объемов денежного кредитования, обеспеченного реальными материальными  ресурсами, т.е. мероприятиями собственно финансового характера.

Такими финансовыми мероприятиями первоначально могут явиться:

1. Снижение нормы обязательного  резервирования до 3-5%.

В современных финансовых системах обязательное резервирование играет не столько роль гаранта безопасности ведения банковского дела, сколько  инструмента денежного регулирования. Высокая норма резервирования вынуждает  банки бесплатно передавать часть  привлеченных средств центральному банку, уменьшая собственную ресурсную  базу, с одной стороны, и увеличивать  ставки по кредитам, чтобы за счет более  высокой маржи "отработать" отвлеченные  в обязательные резервы ресурсы - с другой. Возникает естественный высокий разрыв между ставками по депозитам и кредитам. Первые снижают  склонность сберегать деньги, вторые ограничивают доступность кредитов. Недостаток доступных кредитных  ресурсов пытается восполнить Национальный банк, необоснованно увеличивая денежную массу за счет дешевых эмиссионных  денег, которые, в конечном счете, создают  их избыток на межбанковском рынке. Денежные же сбережения домашних хозяйств, которые могли бы быть использованы в качестве кредитных ресурсов, уходят в наличную валюту, дестабилизируя валютный рынок.

2. Переход к практике хранения  средств в обязательных резервах  на едином корсчете коммерческого  банка. 

В настоящее время обязательные резервы коммерческих банков хранятся на счетах в Национальном банке и  в платежном обороте не используются. В то же время коммерческие банки  должны постоянно перестраховываться, не рискуя допускать дебетовое сальдо на корреспондентских счетах, за которые  они должны платить проценты в  размере двойной ставки рефинансирования. Перевод обязательных резервов на общий  корреспондентский счет банка и  право их использовать в размере, предположим 20-30%, с поддержанием необходимых  контрольных сумм на определенные даты, позволит им более оперативно использовать свободные средства без риска  попасть в дебетовое сальдо. В  целом, это будет означать соответствующее  увеличение ресурсной базы коммерческих банков без риска снизить их надежность и ликвидность.

3. Восстановление ограничений на  использование СКВ в расчетах  и платежах внутри страны.

Запрет на использование иностранных  валют на территории суверенных государств является нормой для подавляющего числа  государств. При этом в экономике  переходного типа свобода перевода рублей в доллары и обратно  при реальной доходности рублевых сбережений на уровне более высоком по сравнению  с долларом, может стимулировать  приток валюты в банковскую систему  в качестве кредитных ресурсов.

4. Снятие всех ограничений на  покупку банками валюты на  внутреннем рынке для инвестиционных  целей.

Реализация данного мероприятия  предполагает открытие специальных  валютных счетов в банках, на которых  бы они аккумулировали валюту, купленную  на внутреннем валютном рынке для  предоставления инвестиционных кредитов со сроком не менее одного года. Валютные средства с этих счетов не могут  использоваться ни на какие иные цели, кроме инвестиций.

5. Ужесточение контроля над нелегальным вывозом валюты из страны.

Существующие сегодня нормативные  акты по регулированию порядка вывоза валюты из страны и оплаты импортных  контрактов позволяют с минимальными нарушениями законодательства и  минимальным риском вывозить сколько  угодно валюты. Основной ее поток идет через небольшие коммерческие банки  и финансовые компании, включая оффшорные. Ужесточение контроля должно осуществляться: во-первых, через лицензирование компаний и предприятий, имеющих право  на экспортно-импортные операции и, во-вторых, банков, имеющих право  на проведение платежей в инвалюте. Параллельно должны быть установлены  повышенные таможенные пошлины на готовые  товары широкого потребления и максимально снижены для полуфабрикатов, сырья и технологического оборудования.

6. Привлечение иностранного капитала  в уставные фонды коммерческих  банков за счет продажи ими  пакетов своих акций.

Учитывая, что коммерческие банки  не имеют достаточных внутренних источников пополнения своих уставных фондов и собственного капитала в  короткие сроки, а полученная ими  прибыль в белорусских рублях "съедается" инфляцией и падением обменного курса белорусского рубля, было бы целесообразно достичь этого  путем привлечения иностранных  финансовых источников, в первую очередь, из дальнего зарубежья, т.к. это позволило  бы не только получить деньги в уставные капиталы, но и привлечь соответствующую  клиентуру на белорусский рынок.

7. Проведение комплекса работ  на общегосударственном уровне  для получения Беларусью странового  кредитного рейтинга.

Поскольку одним из условий привлечения  средств в уставные капиталы белорусских  банков является независимая оценка финансового положения белорусских  банков, то необходимо провести предварительную  работу по получению Беларусью странового кредитного рейтинга. Он нужен не только для получения страной внешних  займов, но и для облегчения процесса получения белорусскими банками  индивидуального рейтинга.

8. Ограничение числа коммерческих  банков, имеющих генеральную лицензию, на проведение валютных операций, покупку-продажу наличной валюты, привлечение валютных депозитов  домашних хозяйств и предприятий,  а также обслуживание иностранных  кредитных линий. 

Данное предложение преследует следующие две основные цели: первая - ужесточение контроля над операциями банков с иностранной валютой, которое легче осуществить в относительно небольшом числе "чистоплотных" банков, вторая - не допускать "размывания" ограниченных валютных ресурсов в большем числе кредитно-финансовых учреждений.

9. Развитие новых, рыночных форм  привлечения денежных средств  коммерческими банками, включая  АДР (американские депозитарные  расписки), облигации, продажи сомнительных  задолженностей и т.д.

10. Отказ со стороны государства  от финансирования государственных  программ за счет кредитной  эмиссии Национального банка  и переход к их кредитованию (в разумных пределах) за счет  обязательного минимума в активах  банков целевых облигаций государственных  займов.

11. Введение жесткой зависимости  процентных ставок по срочным  депозитам и краткосрочным кредитам  в национальной валюте от уровня  инфляции в годовом исчислении. Ставка рефинансирования - не менее  110% размера от уровня инфляции, ставка по срочным депозитам  домашних хозяйств - 115%, ставка по  кредитам - 120%. Снижение процентных  ставок может быть следствием  только снижения инфляции.