Развитие банковской системы Республики Беларусь

Ещё одна немаловажная функция Национального  банка – разработка и реализация денежно-кредитной политики. Осуществление  данной функции включает:

• определение направлений развития денежно-кредитной сферы, способствующих достижению устойчивых темпов экономического роста в стране;
• выбор системы методов и инструментов денежно-кредитной политики;
• проведение аналитических и статистических исследований по проблемам повышения эффективности денежно-кредитного регулирования.  

Следующей функцией является функция  банка банков. Национальный банк выступает  для коммерческих банков банком, выполняющим  основные банковские операции, касающиеся аккумуляции денежных средств и  проведения расчетов, а также кредитования коммерческих банков. Аккумуляция кассовых резервов других кредитных учреждений и хранение их кассовых резервов имеет  большое значение для регулирующих и гарантирующих задач, стоящих  перед центральным банком. Первоначально  эти средства выступали лишь определенным резервом коммерческих банков, позволяющим  в трудные времена банков обратиться за ними и решить свои проблемы.

На Национальный банк возлагается  также контроль, регулирование и  лицензирование расчетных и клиринговых  систем. Впервые клиринги (расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств) стали применяться  с середины XVIII в. в расчетах между крупными английскими банками путем перечисления средств по расчетам. В ряде стран центральные банки ведут операции и по общенациональному клирингу, выступая посредниками между банками, расположенными в разных районах страны. Помимо клиринговых расчетов, Национальный банк осуществляет в больших масштабах переводы денежных сумм.

Национальный банк является кредитором для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования. Как  и хранение банковских резервов, кредитование коммерческих банков исторически было связано с монополизацией банкнотной эмиссии центральным банком. Выпуск им банкнот, концентрация официальных  золотовалютных резервов и депозитов  кредитных учреждений послужили  базой для расширения кредитных  операций. Кредитование чаще всего  проводится в виде ломбардного кредита (под залог ценных бумаг государства), но также иногда и в виде переучета  векселей коммерческого банка.

Следующей функцией Национального  банка выступает функция банка  правительства, предполагающая обслуживание правительства. Здесь Национальный банк осуществляет предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительства. Национальный банк ведет счета правительственных  учреждение и организаций, казначейства, местных органов власти, аккумулирует на них средства и производит выплаты  с них; осуществляет операции с государственными ценными бумагами, предоставляет  государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных  облигаций; проводит по поручению правительства  операции с золотом и валютой. Национальный банк играет важную роль в обслуживании государственного кредита, размещения правительственных займов. Кроме размещения облигаций среди  других держателей, он затрачивает  огромные средства на покупку государственных  ценных бумаг за свой счет, т.е. широко кредитуют государство.

Еще одна немаловажная функция Национального  банка – контроль над деятельностью  кредитных учреждений. В ходе реализации своей деятельности Национальный банк как банк банков осуществляет контроль над банковской системой, который начинается с момента регистрации банков и выдачи им лицензии на осуществление банковской деятельности. Национальный банк должен иметь полную информацию о наличии банков, их деятельности, только в этом случае возможно осуществление предыдущих функций и, прежде всего, осуществление денежно-кредитной политики. В результате Национальный банк определяет основные условия, правила, порядок лицензирования и регистрации кредитных учреждений. А также документы, необходимые для получения лицензии, регистрирует кредитные организации, выдает лицензии и   отзывает их.   

Все функции Национального банка  взаимосвязаны и взаимообусловлены. Выпуская денежные средства, банк кредитует  таким образом коммерческие банки  и государство, а размеры такого выпуска и кредитования соответственно отражаются на выполнении функции денежно-кредитного регулирования экономики. 

Коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

Несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого  банка является то, что он выступает  как самостоятельный хозяйствующий  субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических  продуктов – кредита, ценных бумаг, валюты на основе полученной от Национального  банка лицензии. Деятельность универсальных  коммерческих банков определяется такими основополагающими функциями, как  аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств, предоставление кредита и посредничество в проведении расчетов и платежей.

Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая  роль в привлечении свободных  денежных средств всех экономических  агентов: населения, предприятий, государства  – превращение их в капитал  с целью получения прибыли. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки не хранят их у себя, а превращают в капитал путем вкладывания  их в экономику, предоставляя кредиты  и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает  посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися.

Проведение расчетов и платежей  в хозяйстве является следующей  функцией коммерческих банков. Они  обеспечивают функционирование платежной  системы, осуществляя перевод денежных средств.

Небанковские  кредитно-финансовые организации, обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой.

Небанковские организации ориентируются  либо на обслуживание определенных типов  клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность концентрируется  в большинстве своем  на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.

Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически  двойную подчиненность: с одной  стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  руководствуются банковским законодательством  и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь  на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают  под регулирование других законов  и соответствующих ведомств.

Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

Небанковская кредитно-финансовая организация создаётся в форме  хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном  законодательством Республики Беларусь. Отдельные из них подлежат государственной  регистрации в Национальном банке (например, финансовая компания), последний  лицензирует их деятельность.

При создании небанковской кредитно-финансовой организации, (лицензируемой Национальным банком), осуществлении и прекращении  ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством.

Банковская система Республики Беларусь — одна из самых управляемых  и контролируемых на территории СНГ.

Перспективы развития банковской системы:

• укрепление устойчивости банковской системы;
• проведение эффективной единой государственной денежно-кредитной политики;
• повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики;

           Для достижения этих целей  в 2008 году были внесены изменения  в Инструкцию о государственной  регистрации банков и небанковских  кредитно-финансовых организаций  и лицензировании банковской  деятельности от 28 июня 2001 года №175 и в Инструкцию о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций от 28 сентября 2006 года №137. Такое решение принято в целях повышения гарантий денежных сбережений населения во всех банках независимо от сумм, сроков, валюты вкладов, а также создания высокого собственного запаса прочности самих банков. Рост капитала банков будет содействовать повышению их международного признания, деловой репутации и улучшению предоставляемых ими розничных банковских услуг, что, в свою очередь, повысит уровень доверия населения к банковской системе. Новый импульс росту вкладов населения в белорусских рублях дали подписанные 4 ноября 2008 года Главой государства Декрет №22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» и Указ №601 «Об отдельных вопросах осуществления банками финансовых операций».

Основные задачи банковской системы:

• совершенствование политики государства в развитии банковской  системы;
• создание эффективной институциональной структуры банковской системы;
• увеличение ресурсной базы банков, обеспечение оптимизации структуры активов и пассивов;
• расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развития европейских банков;
• создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты реальному сектору экономики;
• повышение капитализации банков и увеличение их уставных фондов;
• формирование среды добросовестной конкуренции в деятельности банков;
• совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля в банках;
• развитие информационных технологий в банковской деятельности.                 Приведем некоторые количественные данные, характеризующие состояние сети акционерных банков Республики Беларусь. Итак, на 15.05.2010 года в республике функционирует 32 акционерных банка. Все вместе они имеют на территории нашей страны 246 филиалов, которые оказывают населению и субъектам хозяйствования различные финансовые услуги. В стадии банкротства или ликвидации находится 1 банк: ОАО «Джем-Банк» (11.05.2007 признан банкротом) [14].

В последнее  время произошли значительные сдвиги в становлении банковской системы  Республики Беларусь. Определились банки-лидеры, сформировались основные направления  банковской специализации.  Проанализируем рейтинг банков, используя значения на 01.09.2009г. следующих  показателей: уставный фонд, пассивы, требования к экономике (кредитный портфель), кредиты физическим лицам.

Уставный фонд. Шестерка лидеров полностью состоит из системообразующих банков: Белагропромбанк, Беларусбанк, БПС-Банк, Приорбанк, Белинвестбанк и Белвнешэкономбанк.

По этому  показателю подавляющие позиции  в банковской системе страны занимает ОАО «Белагропромбанк», доля которого на 01.09.2009г. составляла порядка 44%. Следующий  за ним Беларусбанк занимает около 26% совокупного уставного фонда  по системе.

В динамике изменения размера уставных фондов системообразующих банков страны с 01.04.2009г. наблюдалось затишье.

С другой стороны, следует отметить рост уставного  фонда Альфа-банк, который поднялся с 27-го места в рейтинге на 14-е  и Белорусский банк малого бизнеса, который так же улучшил свои позиции  в рейтинге на 4 пункта, остановившись  на 17-й позиции. Первый - за счет получения  субординированного займа в размере 2 млн. евро, полученного от консорциума  «Альфа-Групп», а второй - за счет 3млн. евро от учредителей [15].

Подробнее информация представлена в Приложении А.

Пассивы. Здесь шестерка лидеров немного изменилась. Она представлена такими банками, как Беларусбанк, Белагропромбанк, Приорбанк, БПС-банк, Белинвестбанк и Белвнешэкономбанк. Подавляющее преимущество системообразующих банков в пассивах банковской системы можно объяснить наличием бюджетных средств, которые аккумулируются на счетах государственных банков и средств организаций с преобладающей долей собственности государства.

Впрочем, банки по данному  показателю довольно прочно закрепились на своих местах, и по сравнению к 01.04.2009г. изменений  наблюдается немного.

В отношении  позиции по группе прочих банков хотелось бы отметить стремительный рост, как  по национальной, так иностранной  валюте ЗАО «ТК Банк» в сравнении  с показателем по первому кварталу, который с замыкающих позиций  переместился на 15-е место в общем рейтинге [15].

Подробнее информация представлена в Приложении Б.

Требования к экономике. Шестерка осталась прежней. Она представлена такими банками как Беларусбанк, Белагропромбанк, Приорбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк и Белвнешэкономбанк. В целом, банковская система наращивает объемы предоставленных кредитов экономике – требования к экономике в национальной валюте практически в два раза превышают аналогичный показатель в иностранной валюте. Рост кредитного портфеля банка зависит от его пассивов. Так, например, в сравнении с 01.04.2009г. БТА Банк улучшил свои позиции на 1 пункт по пассивам, соответственно получил больше ресурсов для предоставления кредитов своим клиентам, что привело к повышению в рейтинге по кредитному портфелю на 14-е место. Падение в данном рейтинге по национальной валюте, например, Дельта Банк на 10 пунктов,  объясняется спецификой банка. Дельта Банк предлагает одни из самых высоких ставок по вкладам физических лиц, что, несомненно, отражается на эффективной процентной ставке по кредитам, предоставляемым этим банком. А учитывая понижением доходов населения и его «охлаждение» к потребительской психологии, логично предположить падение популярности экспресс-кредитования, в связи с чем и наблюдается негативная тенденция в понижении в рейтинге [15].