Развитие рынка потребительского кредитования

Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента.

Например, во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку. Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы. Третий раздел - финансовое положение клиента - содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов. На основе ввода перечисленной информации служащий банка получает заключение, можно ли выдавать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления ссуды.14

В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер социального обеспечения. На основе этих трех параметров можно собрать сведения от банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о всех случаях неплатежа. Банк интересуется количеством и размером имевших место неплатежей, длительностью, способом погашения просроченной задолженности. На этой основе составляется кредитная история.15

Кроме кредитной истории в систему оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Российскими банками при решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Для определения кредитоспособности заемщика рекомендуется изучить как месячные доходы гражданина, так и его расходы. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

- доходы от заработной  платы;

- доходы от сбережений  и ценных бумаг;

- другие доходы.

К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.16

Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

- справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.

- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

- другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов. Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита. По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных заемщиком и его поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика. Для этого:

1. Определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять заемщик по запрашиваемому кредиту;

2.Рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

 

                                                           МПС

                                          Ккс =  ------------- ;    Ккс < = 0,24

                                                             Д

где  МПС – сумма месячного платежа по кредиту;

       Д –  сумма месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

3.Рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

                                                    

                                                    МПС + МР

                                     Кдр =  --------------------- ;  Кдр < = 0,50

                                                              Д

где  МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит  предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.17

При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан.  Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.

Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого  работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете.   В связи с этим многие банки при расчете  кредитоспособности принимают во внимание совокупный доход работающих членов семьи.  В этом случае платежеспособность заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов заемщика и членов его семьи. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов заемщика и его жены (мужа).

Данный метод является наиболее употребляемым в российских кредитных организациях. На практике  при кредитовании физических лиц многие банки поступают еще проще. Процедура оценки  кредитоспособности заемщика сводится к сравнению заработной платы с ежемесячным платежом по кредиту.  Если  сумма ежемесячных платежей составляет не более 50% от заработной платы, заемщик считается кредитоспособным. Однако эта  система очень несовершенна и дает  значительное количество необеспеченной задолженности в кредитном портфеле банка. Поэтому разработка  и внедрение  адекватных методов оценки кредитоспособности заемщика является приоритетным направлением деятельности кредитных организаций.

 

 

1.4.  Проблемы развития  потребительского кредитования

 

 

 Кредитные организации  при осуществлении деятельности по потребительскому кредитованию физических лиц  сталкиваются с рядом  проблем правового, экономического и административного характера.

Взимание комиссии за открытие и ведение банковского счета заемщика вызывает наибольшие споры, поскольку размер этой платы определяется в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита и зачастую намного превышает декларируемую процентную ставку по кредиту. То есть основные издержки заемщика - физического лица, как правило, приходятся не на выплату процентов, а на уплату этой комиссии. В данном случае, с позиции заемщика, возникает разумный вопрос: почему плата за расчетное обслуживание банковского счета, предназначенного единственно для того, чтобы заемщику мог быть выдан кредит, "привязана" к основной сумме кредита в процентном отношении? Как ежемесячная плата за расчетное обслуживание зависит от суммы кредита, если кредитный договор и договор банковского счета - это разные сделки?18

В судебных разбирательствах по искам заемщиков о возврате сумм, списанных в качестве комиссий за ведение счета (или расчетное обслуживание), банки ссылаются на то, что заемщик выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле и никаких иных условий выдачи кредита заемщик со своей стороны не предлагал. К сожалению, со стороны банков довод о том, что договор банковского счета с заемщиком заключается в условиях полной свободы усмотрения обеих договаривающихся сторон, как правило, не подкрепляется никакими доказательствами. Заявление на выдачу кредита составляется сотрудником банка по разрабатываемой типовой форме и выдается заемщику лишь на подпись. В заявлении изначально содержатся данные и информация, которые в принципе не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно (штрих-код заявления, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии за расчетное обслуживание, рассчитываемый банком, номер договора страхования, коды магазина, авторизации, номер оператора и т.п.).

Ни один из банков - крупнейших игроков на рынке потребительского кредитования, прежде чем выдать потребительский кредит, не сообщает, что для получения кредита необходимо заключить отдельную сделку - договор банковского счета.  Естественно, что банки также не спрашивают у заемщика, есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информируют заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком (например, путем получения наличных в кассе банка). Во многих случаях банки именуют комиссией за ведение ссудного счета дополнительный процентный ежемесячный платеж.

Следует отметить, что банки, пользуясь несовершенством законодательства, навязывали потребителям заведомо невыгодные для них условия, которые прямо нарушали закрепленные на законодательном уровне права потребителя. Данная ситуация была исправлена в апреле 2008 г. путем внесения поправок в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".

Так, в настоящее время ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.19

 Органы государственной  власти рассматривают проблему  незаконного повышения банковских  процентов по потребительским  кредитам в основном с точки  зрения предоставления потребителю  достоверной информации по поводу  условий кредитования. В настоящее время к проверке деятельности некоторых кредитных организаций по предоставлению потребительских кредитов привлечены органы прокуратуры.

Необходимо отметить отсутствие широкомасштабной судебной практики по искам со стороны потребителей к кредитным организациям об оспаривании условий договоров, касающихся взимания необоснованных комиссий, а также возврате неосновательно списанных денежных средств. Формирование положительной для потребителей судебной практики в данной сфере помогло бы значительно сократить масштабы неосновательного обогащения со стороны кредитных организаций.

К сожалению, до сих пор недостаточное внимание уделяется рассмотрению просроченной задолженности физических лиц. Сдержать рост кредитных рисков в потребительском кредитовании были призваны более жесткие правила классификации ссуд. По сути, внесенные изменения стимулируют банк к принятию меньшего уровня кредитных рисков и выработке системного подхода к управлению кредитными портфелями. При равных условиях доходности различных видов активов коммерческого банка преимущество отдается наименее рисковым направлениям размещения средств, хотя они и являются менее доходными по сравнению с более рисковыми операциями.