Развитие рынка потребительского кредитования

Считается, что если полученная рентабельность равна 100%, то рентабельности проекта равна заданной, проект не прибылен, но и не убыточен (приведенные доходы равны приведенным инвестициям).

Если рентабельность больше единицы (больше 100 %), то имеет место сверхрентабельность, это означает, что инвестиционный проект имеет доходность, как в нашем случае.

По графику, представленному на рисунке 3, определяем срок окупаемости проекта. Он составляет примерно  2,0 года

Рис. 3. Определение срока окупаемости проекта

 

 В результате расчета видно, что проект является доходным.

Необходимость внедрения модульной системы скоринговой модели оценки кредитоспособности физических лиц продиктована необходимостью ее совершенствования. В таблице 9 приведены основные преимущества внедрения скоринговой модели оценки кредитоспособности физического лица.

Таблица 9

Сравнительный анализ методик определения кредитоспособности, применяемой в  СурФ ОАО «МДМ Банк» и предлагаемой скоринговой методики

Критерий	Методика определения кредитоспособности
	Метод изучения кредитной истории и кредитоспособности клиента	Скоринговая модель
1.Документы, предоставляемые  заемщиком – физическим лицом	Паспорт, заявление – анкета, справка о доходах по месту работы, справка о составе семьи, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка	Паспорт, заявление, анкета
2. Время рассмотрения	1 – 15 дней	15 – 30 мин
3. Подразделения банка, участвующие в анализе клиента	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент	Кредитный инспектор
4.Показатели, характеристики	Количественные	Качественные
5. Степень автоматизации, %	60 - 70	100

 

Из представленных данных очевидны преимущества предлагаемой скоринговой модели. Экономический эффект составит 751 308 руб при внедрении одного скорингового модуля.

 

 

 

 

3.2  Рекомендации по  обучению  работников  кредитных  подразделений

 

Необходимо уделить серьезное внимание набору и обучению персонала, занятого выдачей ипотечных кредитов. В процессе обучения персонала необходимо сделать акцент на изучение  законодательства РФ по вопросу кредитования и функционирования банковской системы. Представляется, что при  закрытии вакансии кредитного инспектора предпочтение должно отдаваться кандидатам с высшим образованием, причем юридического, а не экономического профиля.  Также следует уделить внимание доведению до сведения работников требований должностной инструкции и правил внутреннего трудового распорядка. Установление системы удаленного контроля  доступа работников в помещение отдела по кредитованию позволит контролировать присутствие работников на рабочих местах и предотвратить несанкционированные перерывы в работе.  Желательным представляется также прохождение  работниками отдела кредитования физических лиц специального психологического тренинга для улучшения качества обслуживания клиентов.27

 В процессе тренинга происходит моделирование требуемой учебной ситуации или конкретной проблемы и вовлечение слушателей в ее разрешение. При этом наряду с расширением профессиональных познаний формируются и соответствующие поведенческие реакции, в том числе и через метод проб и ошибок. Специалисты полагают, что минимальная продолжительность тренинга колеблется в пределах от 16 до 30 часов. Иными словами, требуется от двух до четырех рабочих дней для проведения такого занятия с требуемой результативностью. При этом, как и на других практических занятиях и тренингах, формирование профессиональных навыков и умений должно проводиться в небольших по численности учебных группах, с тем чтобы каждый участник имел возможность самостоятельно под руководством тренера неоднократно выполнить упражнения с целью отработки правильности действий и закрепления требуемого навыка реализации кредитных продуктов.

При этом необходимо определить потребность того или иного сотрудника в дополнительном обучении, подобрать для каждой конкретной категории персонала наиболее рациональную форму и методы обучения, персонифицировать ответственность службы персонала и руководителей линейных подразделений банка за реализацию установленных подсистемой задач в части сроков и общего числа обучаемых.  Следует также учитывать реальные возможности банка, прежде всего производственные (объём текущей загрузки сотрудников) и финансовые (наличие средств для оплаты обучения).

Можно предложить три формы повышения квалификации сотрудников:

1.Повышение квалификации сотрудника  в рамках его прежней профессиональной  специализации. В этом случае  необходима своевременность, предельная корректность и рациональная стоимость обучения.

2.Повышение профессиональной квалификации  сотрудника путём освоения им  знаний и практических навыков  работы в смежных с его базовой  специализацией областях финансовой  деятельности.

3.Стажировка в других кредитных организациях, в том числе зарубежных, как возможность овладеть не столько теоретическими знаниями, сколько практическими навыками. Как самостоятельное направление  этой формы обучения выступает стажировка на рабочих местах в других структурных подразделениях самой кредитной организации. Не будучи связана с дополнительными затратами, а также с необходимостью решения проблем чисто организационного характера, она представляется весьма привлекательной.

Чтобы помочь СурФ ОАО «МДМ Банк»   минимизировать расходы на повышение квалификации и переподготовку персонала и одновременно повысить эффективность внутрибанковской системы обучения можно предложить вариант подготовки сотрудников филиала  на основе использования возможностей дистанционного обучения.28

В связи с бурным развитием информатизации всех технологических процессов в страховании и широким внедрением компьютерной техники дистанционное обучение, или e-learning (электронное обучение), получает все большее распространение. Дистанционное обучение является действенным инструментом и эффективным способом построения внутрикорпоративной системы обучения персонала, и также может быть рекомендовано к внедрению в СурФ ОАО «МДМ Банк». При этом образовательный процесс может проходить с участием преподавателей и тренеров или самостоятельно с использованием специального программного обеспечения. Высокий результат достигается за счет свойства интерактивности системы, в результате чего обучающийся получает обратную связь в виде реакции на свои действия со стороны человека или компьютера. Подобная система позволяет осуществлять проверку и оценку знаний конкретных сотрудников, а также самопроверку и самоподготовку. Система может быть особенно эффективна при выработке требуемых навыков у обучаемых, в том числе и навыков работы на электронно-вычислительной технике. Географическая распределенность учебной аудитории позволяет централизованно и на высоком методическом уровне организовать учебный процесс с привлечением лучших преподавателей и специалистов-практиков. Особенно это актуально для кредитных организаций с разветвленной филиальной сетью, каковой является ОАО «МДМ Банк».

К другим преимуществам данной формы обучения можно отнести следующее:

- оно предоставляет возможность  неоднократного повторения материала до полного понимания и усвоения;

- расширяет доступность  обучения и возможность проводить  его в любое удобное время;

- дает возможность продолжить  занятия с любого учебного  материала;

- повышает объективность  оценки знаний;

- позволяет каждому выбрать  индивидуальный темп изучения материала;

- дает возможность закрепления  за каждым обучающимся on-line наставника;

- позволяет разрабатывать  мультимедийные учебные курсы (использование  видеорядов, звука, различных форматов  изображения, объединение картинок  и слов и т.д.);

- дает возможность организации  и представления информации в  новых формах и вариантах;

- создает уникальные условия  взаимодействия и обмена информацией  между обучаемыми;

- дает возможность создавать  модели смешанного обучения, сочетая, например, лекционный цикл с самостоятельным дальнейшим обучением с помощью специальных компьютерных программ;

- позволяет использовать  значительное количество справочных  материалов и иллюстраций.

Регулярность повышения квалификации определяется специализацией и должностным положением конкретного специалиста. Представляется целесообразным ориентироваться на зарубежный опыт, определяющий следующую среднюю периодичность повышения квалификации по базовым категориям персонала:

- руководители высшего и среднего  звена – раз в три года;

- руководители нижнего звена  – раз в пять лет;

- ведущие специалисты линейных  подразделений – раз в два  года;

- исполнители (за исключением обслуживающего  персонала) – раз в шесть лет.

 Контроль за результатом  повышения квалификации или переподготовки методически достаточно сложен, т.к. сам процесс обучения имеет краткосрочный характер (от двух дней до месяца) и не сопровождается, как правило, специальными процедурами контроля со стороны образовательного учреждения. В этих условиях контроль за качеством программ повышения квалификации могут осуществлять лишь немногие высококвалифицированные специалисты линейных подразделений банка, которые в обязательном порядке должны посетить хотя бы несколько подобных семинаров и дать своё заключение об уровне. В меньшей степени, но всё же могут использоваться рейтинговые оценки со стороны сотрудников банка, прошедших через курсы повышения квалификации в конкретном образовательном учреждении. При этом можно использовать следующую градацию оценок (таблица 10):

Таблица 10

Форма заключительного контроля прохождения сотрудниками дополнительного обучения (повышения квалификации).

№	Оцениваемый параметр	Границы оценки	Ваша личная оценка (проставляется сотрудником СурФ ОАО «МДМ Банк»  )
1	Профессиональная полезность семинара	0-10
2	Профессиональная компетентность преподавателя	0-5
3	Информационная насыщенность курса	0-7
4	Качество раздаточного материала	0-3
ИТОГО

 

При средней суммарной рейтинговой оценке более 20 баллов качество программы можно признать хорошим, ниже 15- неудовлетворительным.

При условии хотя бы частичной реализации приведенных рекомендаций СурФ ОАО «МДМ Банк» будет иметь возможность существенно повысить уровень конкурентоспособности  и выйти на новый уровень дальнейшего развития потребительского кредитования физических лиц. 

В заключение можно сделать вывод о том, что краеугольным камнем успеха и эффективности деятельности банка является четкая направленность  на результат (достижение желаемых целей) и согласованное движение всех организационных элементов к единой цели, которое достигается путем  оптимизации наиболее существенных областей. С точки зрения повышения доходности  операций СурФ ОАО «МДМ Банк» наиболее выгодным является потребительское кредитование физических лиц, поэтому предложенные варианты совершенствования административных аспектов данного направления кредитования должны быть актуальны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Потребительское кредитование выступает в качестве основной формы кредита, при которой денежные средства предоставляются банком во временное пользование заемщикам. Максимизация получаемой банками прибыли подталкивает их к поиску и разработке новых форм обслуживания клиентов, в которых кредитование потребностей населения играет не последнюю роль.

Потребительское кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников. Растущий уровень доходов и кредитоспособности населения позволяет прогнозировать стабильный рост объемов розничного кредитования и в дальнейшем. Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Однако, при этом, кредитование, как и все активные операции, обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств.