Развитие рынка потребительского кредитования

Как известно, инфраструктура является жизнеобеспечивающим звеном кредитной системы. Однако целый ряд институтов, составляющих инфраструктуру рынка потребительского кредитования, у нас только начинают развиваться либо играют незначительную роль. К инфраструктуре потребительского кредитования следует отнести ломбарды и бюро консультирования, которые выдают справки о процентных ставках, льготах, скидках, бонусах, предоставляемых заемщикам тем или иным институциональным кредитором, осуществляют консультирование по наиболее эффективным схемам получения кредита и распоряжения ссудой и другим вопросам. Включение ломбардов в состав инфраструктуры оправдано их особой ролью, а также тем, что они не входят в банковскую систему.20

В целом доля инфраструктурных специализированных небанковских кредитных организаций, которые представлены кредитными союзами, ломбардами, агентствами по ипотечному кредитованию, на денежно-финансовом рынке невелика и составляет по расчетам Банка России 9,2%. Вместе с тем есть основания полагать, что роль консультационных бюро в сфере потребительского кредитования должна быть повышена, особенно на рынке недвижимости.

К числу проблем экономического  и правового характера относится  разработка оптимальных методов определения кредитоспособности заемщика,  трудности, связанные с реализацией кредитной организацией предмета залога, борьба с мошенническими действиями граждан при получении кредита и т.д.

Еще одним фактором, сдерживающим развитие потребительского кредитования, является низкий профессиональный уровень банковских служащих.

Кредитование физических лиц -  особая сфера, в которой качественное сопровождение  банковской услуги приобретает особое значение. Банковские работники часто забывают, что кредитный продукт – это тоже продукт, который необходимо продать. Клиент не просит денежные средства у банка «из милости» -   выплачивая проценты за пользование заемными средствами, клиент формирует существенную статью дохода банка. И потому приобретаемый им продукт должен быть свободен от бюрократической процедуры оформления, сопровождаться качественным информационным обслуживанием, и предлагать его должен вежливый, корректный, профессиональный персонал.  

Таким образом, перед банковским сектором стоит задача существенно продвинуться в решении вышеупомянутых проблем в самое ближайшее время. Опыт показывает, что решение таких проблем по отдельности не приводит к существенным результатам.

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СУРГУТСКОМ ФИЛИАЛЕ  ОАО «МДМ БАНК»

 

 

2.1 Организационно-экономическая  характеристика Сургутского филиала  ОАО «МДМ Банк»

 

 

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» учрежден в 1990г. и является одним из крупнейших частных российских банков, национальная сеть которого включает 350 офисов, предоставляющих все виды банковских услуг, в 162 городах России.

В 2005г. был создан Сургутский филиал ОАО «МДМ Банк» (далее по тексту – СурФ ОАО «МДМ Банк»).  Филиал имеет 4 офиса г.Сургуте, головной офис расположен по адресу:  ул. 50 лет ВЛКСМ, д. 1. Богатый опыт СурФ ОАО «МДМ Банк» в области осуществления банковских операций и его обширная инфраструктура в совокупности с высоким профессиональным уровнем сотрудников создают реальную основу для успешной деятельности банка.

СурФ ОАО «МДМ Банк» успешно работает с предприятиями не только нефтегазовой отрасли, но и других отраслей экономики. Среди клиентов филиала - предприятия производственных и обслуживающих отраслей, а также физические лица. Развитие СурФ ОАО «МДМ-Банк» обеспечивается наличием сплоченного коллектива квалифицированных специалистов.

Ответственность за принятие общих управленческих решений лежит на высшем звене управления. Подразделения являются функциональными звеньями, каждое из которых использует свою специфическую технологию, но все вместе они имеют одну общую цель – удовлетворение потребностей новых клиентов.  Директор Сургутского филиала ОАО «МДМ Банк» принимает решения стратегического характера, на нем лежит решение задач, связанных с общими направлениями деятельности филиала. 

Главный потенциал СурФ ОАО «МДМ Банк» заключен в кадрах. Без нужных квалифицированных работников ни одна организация не может достичь целей и выжить в конкурентной борьбе. Рассмотрим основные данные и показатели, характеризующие персонал СурФ ОАО «МДМ Банк».

В настоящее время в СурФ ОАО «МДМ Банк» работают 258 человек, при этом распределение по половому признаку приходится примерно пополам. Возраст сотрудников составляет в большинстве своем от 21 до 40 лет. В основном это люди, имеющие семью. Увеличение численности персонала организации происходит по мере открытия новых дополнительных офисов и увеличения объема предоставляемых услуг. В таблице 1 представлены данные о движении работников  за 2007 - 2009 годы.

Таблица 1

Движение кадров  в СФ ОАО «МДМ Банк» в 2007-2009 гг.

№ п/ п	Наименование показателя	2007	2008	2009
1	Списочная  численность на     начало     отчетного периода	208	247	257
2	Принято    за    отчетный период	66	36	21
3	Уволено    за    отчетный период	27	26	20
4	Списочная  численность на     конец     отчетного периода	247	257	258

 

В  СурФ ОАО «МДМ Банк» применяется иерархический тип структуры  управления, принципами которого служат следующие положения: четкое разделение труда, а как следствие из этого, необходимость использования квалифицированных специалистов по каждой должности; иерархичность управления, при которой нижестоящий уровень подчиняется и контролируется вышестоящим уровнем; наличие формальных правил и норм.

Организационная структура управления филиалом  в основном линейно – функциональная (Приложение 1), но в результате увеличения иерархичности усилилась необходимость в координации деятельности на всех уровнях.

Связь структуры с ключевыми понятиями управления – его функциями, целями, процессом, людьми и их полномочиями – свидетельствует о ее огромном влиянии на все стороны работы организации. Структура управления отражает цели и задачи организации, подчинена производству и меняется вместе с ним. Структура персонала и заработной платы представлена в таблице 2.

Таблица 2

Структура численности персонала и заработной платы

в СурФ ОАО «МДМ Банк», 2009г.

Наименование профессии	Численность		Среднемесячная заработная плата, тыс. руб.
	Норма тивная	Факти ческая	тарифная	фактическая
Административно- управленческий персонал	41	41	26,5	26,5
ведущий специалист	26	26	13,8	13,8
специалист I категории	78	78	13,5	13,5
специалист 2 категории	99	99	12,8	12,8
технический персонал	9	9	11,7	11,7

 

Так как основным мотивом труда (исход из опроса) работники считают заработную плату,  в СурФ ОАО «МДМ Банк» используется обычная для такого рода предприятий система оплаты труда. Уровень заработной платы в СурФ ОАО «МДМ Банк» находится на достаточно невысоком уровне, средняя заработная плата составляет 20 000 рублей. Для сравнения  – средняя заработная плата по г. Сургуту в 2009г. составила 35 тыс.руб. При проведении опроса работников, направленного на выявление недостатков системы мотивации, выяснилось, что основные жалобы и недовольство вызывает распределение заработной платы. По результатам опроса выяснилось, что система оплаты труда не выполняет своей мотивирующие функции. Работник не замечает влияния качества своего труда на размер получаемой оплаты труда.

Следовательно,  стратегия СурФ ОАО «МДМ Банк» должна быть нацелена на совершенствование системы управления персоналом путем внедрения инновационной системы мотивации  персонала.

В СурФ ОАО «МДМ Банк» в основном используются административно - распорядительные методы управления. Отчасти это связано с жесткой регламентированностью банковской деятельности. Работники могут действовать только в рамках регламентов, инструкций, предписаний. Все решения руководитель предприятия принимает единолично. Чрезвычайно развита система взысканий: замечаний, выговоров, депремирования. Также применяются экономические методы управления. При начислении зарплаты учитывается КТУ, выговор автоматически влечет лишение текущей премии, от степени  выполнения плана на прибыль зависит текущая премия и, как следствие, зарплата работников. Явно недостаточно используются социально-психологические методы  управления. В целом работник не рассматривается  как личность. Такое сочетание методов управления приводит к созданию в коллективе нервозной обстановки, недовольства работников жесткой системой взысканий и постоянным давлением со стороны руководства. 

Основной акцент в СурФ ОАО «МДМ Банк» сделан на систему материального стимулирования: оплата труда используется как важнейшее средство стимулирования добросовестной работы, практикуется стимулирование через назначение премий и их лишение.  Среди методов морально-психологического стимулирования следует отметить оптимизацию рабочего места (модернизация основных средств, совершенствование условий труда, улучшение дизайна и прочие эстетические аспекты). Организация праздников: Новый год, 23 февраля, 8 марта, поздравление именинника с днем рождения. Организовано качественное медицинское обслуживание.  Используется также предоставление материальной помощи в случае рождения у работника ребенка, свадьбы, тяжелой болезни или смерти близкого родственника, оплата мобильных телефон при использовании их сотрудниками в  служебных целях, оплата проездных билетов сотрудникам, которые по долгу службы вынуждены пользоваться общественным транспортом. 

Функции отдела кадров при приеме на работу сводятся к предварительной беседе с кандидатом и направление его на собеседование к руководителю подразделения, в которое намечен его прием. Положительное или отрицательное решение руководителя подразделения является основанием для приема на работу.  Никаких тестирований и собеседований, имеется в виду профессиональное собеседование, с кандидатом не проводится. Адаптацией работников  практически не занимаются. В редких случаях вновь принятому работнику назначается наставник. Такая ситуация не способствует сокращению текучести кадров.

В целом социально-психологический климат организации не благоприятный, отсутствует доверие при высокой требовательности друг к другу, доброжелательная и деловая критика, свободное выражение собственных мыслей при принятии решений, в то же время присутствует высокая эмоциональная напряженность, неумение сотрудников сдерживать эмоции, недостаток деловой этики.      

В прошедшем году основные доходы Сургутским филиалом  ОАО «МДМ Банк» были получены от следующих видов деятельности:

- обслуживание по системе "Клиент-Банк";

- валютно-обменные операции;

- размещение денежных  средств клиентов - депозиты;

- кредитование юридических  лиц;

- кредитование физических  лиц;

- прием вкладов населения;

- хранение ценностей в  индивидуальных банковских сейфах;

- пластиковые карты.

Объемы потребительского и коммерческого кредитования в СурФ ОАО «МДМ Банк» традиционно поддерживаются на высоком уровне, к концу отчетного года кредитный портфель филиала  составил 1 800 млн. руб.

Формирование кредитных ресурсов  СурФ ОАО «МДМ Банк» происходит за счет:

1.Собственных средств  ОАО «МДМ Банк» (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложение в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

2.Средств юридических лиц, находящихся на их счетах в филиале, включая средства, привлеченные в форме депозитов;

3.Вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до       востребования;

4.Иных привлеченных средств;

5.Прибыли  СурФ ОАО «МДМ Банк», нераспределенной в течение операционного года.

Информация о наличии и движении источников  ресурсов СурФ ОАО «МДМ Банк», состоянии банковских операций формируется в процессе бухгалтерского учета. Завершающим  этапом  учетного  процесса  является составление итогового баланса и  других форм  отчетности филиала.  Так как Сургутское отделение ОАО «МДМ Банк» является филиалом, оно не имеет законченного баланса, а формирует только промежуточную отчетность.