Роль небанковских институтов в накоплении и мобилизации капитала

Расчеты сторонами, подписавшими залоговый билет, производятся отдельно по каждому залоговому билету.

Количество залоговых  билетов, которое может быть выдано одному лицу, не ограничивается.

Ссуды выдаются на срок до 1 месяца. После окончания этого срока дается один льготный месяц для выкупа залога. При наличии уважительной причины, подтвержденной соответствующим документами, ломбард вправе выдать клиенту заложенное им имущество и не выкупленное в срок свыше 2 месяца, если имущество не реализовано.

Максимальный срок хранения имущества устанавливается не выше 12 месяцев, по истечении которых  оно реализуется.

Залогодателю может  быть предоставлено право перезаложить заложенные под ссуду изделия  из драгоценных металлов и вещи еще  на один срок (2 месяца), не внося в кассу ломбарда ссуду. При этом он должен внести процент за услуги ломбарда за весь прошедший срок.

Перезаклад производится один раз с оплатой его стоимости  по каждому залоговому билету.

Стоимость перезаклада  определяется калькуляцией расходов этого вида услуг.

В случае непогашения  в установленный срок ссуды, обеспеченной залогом промышленных товаров в  ломбарде, это имущество передается для реализации в магазин ломбарда или торговым организациям для продажи  по цене, соответствующей спросу на рынке, но не ниже установленной оценки. Изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, принятые и не востребованные в срок, сдаются в Гохран Нацбанка Республики Казахстан. Стоимость изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, переданных в Гохран Нацбанка Республики Казахстан, перечисляется им ломбарду в месячный срок со дня передачи.

Из суммы, вырученной от продажи промышленных товаров  и изделий из золота и драгоценных  камней, не востребованных в срок, погашается плата за хранение, выданная ссуда, процент по ссуде и затраты по продаже имущества.

Остаток вырученной суммы, если таковой окажется, возвращается ломбардом владельцу залогового билета или сохранной квитанции  по их предъявлению.

Остатки таких сумм, не востребованные в течение 3 лет со дня продажи имущества, подлежат:

- от продажи промышленных  изделий - взносу в доход республиканского  бюджета;

- от реализации изделий  из золота и драгоценных камней:

- 90 процентов в доход  республиканского бюджета;

- 10 процентов в доход  ломбарда.

В случае, когда вырученная сумма от продажи заложенного  или сданного на хранение имущества  не погашает задолженности ломбарду (сумма денежной ссуды, процент за пользование ею, плата за хранение, расходы по продаже), а также в  случае, когда нет возможности реализовать сданное на хранение или в залог имущество, ломбард взыскивает с его владельца оставшийся за ним долг через судебные органы.

Перечень имущества, не подлежащего приему ломбардом на хранение, в залог:

Пальто, костюмы и женские  платья, перелицованные, полинявшие, реставрированные, загрязненные, стиранные, пошитые не по современной моде и нестандартные.

Меха и меховые изделия, слабые на разрыв с линявшим волосом  и очагами моли, все меха без  фабричного клейма плохого качества.

Форменная одежда и спецодежда, мелкие галантерейные изделия.

Ткани всех видов в  раскрое и вещи, не законченные  пошивом.

Обувь валяная, фетровая, резиновая и кустарного производства, а также ношеная обувь.

Часы отечественного производства - настольные, стенные, карманные  всех видов и марок, за исключением золотых.

Часы иностранных марок  в металлической оправе.

Изделия из резины и пластмассы.

Велосипеды, приборы и  всякого рода технические приспособления и инструменты.

Мебель, холодное и огнестрельное  оружие, в том числе охотничьи ружья.

Картины и бюсты. Музыкальные  инструменты. Золотые и серебряные монеты. Слитки и россыпь золота. Слитки серебра.

Ковры с запахом керосина, бензина и дезинфицирующих средств.

Ссудо-сберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Их ресурсы складываются в основном из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения.

Хотя ссудо-сберегательные ассоциации возникли около 150 лет назад, подлинное развитие они получили после Второй мировой войны. Основой их деятельности является предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности. Активные операции в основном состоят из ипотечных ссуд и кредитов, которые составляют 90 %, а также вложений в государственные ценные бумаги (центрального правительства и местных органов власти).

В последние годы ссудо-сберегательные ассоциации представляют серьезную  конкуренцию коммерческим и сберегательным банкам в борьбе за привлечение сбережений населения. Это достигается путем установления высокого процента, а также в результате стремления населения с помощью данных учреждений решить жилищную проблему. В настоящее время число пайщиков ассоциаций составляет несколько десятков миллионов.

Ссудо-сберегательные ассоциации и строительные общества являются серьезными конкурентами банков, страховых компаний в предоставлении ипотечных кредитов. Необходимо отметить, что в целом ссудо-сберегательные ассоциации доминируют на рынке ипотечного кредита для жилищного строительства.

 

 

 

 

2 Анализ современного состояния и развития небанковского сектора в Республике Казахстан

 

 

2.1 Нормативное регулирование деятельности небанковских институтов в Республике Казахстан

 

Согласно Закона РК «О кредитных товариществах» от 28 марта 2003 года. Кредитные товарищества создаются в форме товариществ с ограниченной ответственностью на основании учредительного договора и действуют в соответствии со своим уставом. Кредитное товарищество считается созданным с момента его государственной регистрации.

Наименование кредитного товарищества должно содержать слова «кредитное товарищество».

Ни одно юридическое  лицо, не зарегистрированное как кредитное  товарищество, не может именоваться  кредитным товариществом.

Число участников кредитного товарищества должно быть не менее трех.

Участники кредитного товарищества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных  с деятельностью кредитного товарищества, в пределах стоимости внесенных  ими обязательных вкладов и дополнительных взносов, если иное не предусмотрено учредительными документами кредитного товарищества.

Кредитное товарищество отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом и  не отвечает по обязательствам своих  участников.

Кредитное товарищество является коммерческой организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций без лицензии уполномоченного государственного органа, осуществляющего регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций.

Имущество кредитного товарищества принадлежит ему на праве собственности и формируется за счет обязательных вкладов и дополнительных взносов его участников, доходов, полученных кредитным товариществом, а также других источников, не запрещенных законодательством Республики Казахстан.

Кредитные товарищества осуществляют свою деятельность на основании правил об общих условиях проведения операций, положения о кредитном комитете и внутренних правил кредитного товарищества, которые утверждаются высшим органом кредитного товарищества - общим собранием участников кредитного товарищества.

Правила об общих условиях проведения операций должны содержать:

- предельные суммы и сроки предоставляемых кредитов;

- предельные величины ставок вознаграждения по кредитам;

- предельные ставки и тарифы за проведение операций участникам;

- права и обязанности кредитного товарищества и его клиентов, их ответственность;

- требования к принимаемому кредитным товариществом обеспечению;

- иные условия.

Внутренние правила  кредитного товарищества должны определять:

- структуру, задачи, функции и полномочия структурных подразделений;

- права и обязанности руководителей структурных подразделений;

- полномочия должностных лиц и работников кредитного товарищества при осуществлении ими сделок от его имени и за его счет.

Положение о кредитном комитете кредитного товарищества должно определять:

- структуру, задачи, функции и полномочия кредитного комитета;

- ответственность членов кредитного комитета;

- процедуру утверждения кредитных договоров;

- полномочия высшего и исполнительного органов кредитного товарищества, а также его должностных лиц по принятию решений о выдаче займа в зависимости от его размера.

Кредитное товарищество вправе осуществлять для своих участников следующие операции в национальной валюте:

- переводные операции: выполнение поручений по платежам и переводам денег;

- заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

- прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей) участников кредитного товарищества;

- открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;

- сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

- осуществление лизинговой деятельности;

- открытие и ведение банковских счетов участников кредитного товарищества;

- выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, предусматривающих исполнение в денежной форме, за участников кредитного товарищества в пределах сумм, предусмотренных Правилами об общих условиях проведения операций;

- факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с участника кредитного товарищества, покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

- кассовые операции: прием и выдача наличных денег при осуществлении операций, предусмотренных настоящим пунктом.

Кредитное товарищество вправе получать доходы, связанные  с использованием собственного имущества.

Кредитное товарищество вправе осуществлять инвестиционную деятельность.

Заемные операции кредитного товарищества осуществляются в соответствии с правилами о внутренней кредитной  политике, утверждаемыми общим собранием  участников кредитного товарищества.

Правила о внутренней кредитной политике должны содержать сроки, условия обеспечения и погашения кредитов, лимиты кредитования, максимальную сумму кредита, выдаваемого одному участнику кредитного товарищества.

Кредит может быть предоставлен только участнику кредитного товарищества, владеющему оплаченным обязательным вкладом, согласно положениям устава кредитного товарищества.

Предоставление кредитов на льготных условиях участникам кредитного товарищества осуществляется по решению  общего собрания участников кредитного товарищества.

 

 

2.2 Анализ функционирования небанковских учреждений в Республике Казахстан на современном этапе

 

По состоянию на 1 января 2012 года, на финансовом рынке республики функционирует 12 ипотечных организаций, а также 23 организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций на основании действующих лицензий.

По состоянию на 1 января 2012 года сумма совокупных активов ипотечных организаций составила 216,1 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с предыдущим отчетным периодом на 28,4 млрд. тенге или на 15,1 % и по сравнению с началом предыдущего года на 89,6 млрд. тенге или на 70,8 %.

Совокупные обязательства  возросли по сравнению с 1 декабря 2011 года на 18,3 млрд. тенге или на 11,9 % и началом прошлого года на 72,7 млрд. тенге или на 73,6 %, и достигли 171,6 млрд. тенге. Размер собственного капитала ипотечных организаций составил 44,6 млрд. тенге, что больше показателя предыдущего месяца и начала предыдущего года на 29,3 % (10,1 млрд. тенге) и 60,8 % (16,8 млрд. тенге), соответственно.

На 1 января 2012 года совокупный ссудный портфель ипотечных организаций составил 180,4 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 72,7 %.

В структуре кредитного портфеля ипотечных организаций  по состоянию на 1 января 2012 года доля стандартных кредитов составила 95,5 %, сомнительных – 3,9 %, безнадежных – 0,6 %. По состоянию на 1 января 2007 года доля стандартных кредитов составляла 93,8 %, сомнительных – 6,0 %, безнадежных –0,2 %.

В декабре 2011 года нарушений законодательства, регулирующего деятельность ипотечных организаций, Агентством не выявлено.

 

Таблица 1 - Структура кредитования небанковскими организациями (в %, на 01.01.2012г., в % к итогу)

Займы финансовым организациям	12,8
Займы прочим юридическим  лицам	18,89
Займы юр лицам	68,3