Роль небанковских институтов в накоплении и мобилизации капитала

 

Если рассмотреть структуру  кредитования небанковскими организациями, то можно сделать следующий вывод: наибольшую долю займов выдано юридическим лицам.

Качество ссудного портфеля небанковский организаций представлено на рисунке 1, из которой видно, что стандартные займы составляют 92,5 % от общего числа кредитов, сомнительные – 3,1 %, безнадёжные – 4,4 %.

Рисунок 7- Структура кредитования небанковскими организациями

Таблица 2 - Качество ссудного портфеля небанковских организаций (на 1 января  2012 года, в % к итогу

Стандартные займы	92,5
Сомнительные займы	3,1
Безнадежные займы	4,4

 

Рисунок  2  - Качество ссудного портфеля небанковских организаций

 

 

2.3 Оценка роли  и организации деятельности небанковских  институтов в накоплении и  мобилизации капитала

 

В целях дальнейшего  развития банковского сектора, а  также реализации целей и задач Концепции развития финансового сектора, в области банковской деятельности были проведены следующие мероприятия.

В целях стимулирования малого бизнеса и микробизнеса к  выходу из тени в рамках развития кредитных учреждений была построена трехуровневая система кредитования, состоящая из банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских услуг, и микрокредитных организаций, приняты необходимые законодательные акты, регламентирующие их деятельность.

2. Исключены из лицензируемых  видов деятельности операции, осуществляемые  микрокредитными организациями,  что дало положительный импульс  развитию микрокредитования.

3. Для повышения уровня  конкуренции на рынке банковских  услуг проведены мероприятия по либерализации системы регулирования небанковских организаций, которые в целом предусматривают вопросы снижения чрезмерного государственного влияния на их деятельность, в том числе в части лицензирования. Отменены процедуры выдачи предварительного согласия Агентством (с условием обязательного информирования) на открытие филиалов банков, представительств банков - резидентов, представительств банков-нерезидентов, что является упрощением процедур их открытия.

4. Разработан и введен  в действие Закон Республики Казахстан от 23 декабря 2005 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам лицензирования и консолидированного надзора». Данным Законом введено регулирование «банковских конгломератов» для ограничения рисков, которые могут повлиять на банк и связанных с ним других участников конгломерата, усилены требования к приобретению статуса крупного участника банка и банковского холдинга, в том числе к прозрачности структуры собственности крупного участника и банковского холдинга, ограничена инвестиционная деятельность банка и банковского холдинга, приняты подзаконные нормативные правовые акты, необходимые для реализации положений Закона о консолидированном надзоре. Эти меры способствуют обеспечению стабильности банковского сектора и финансовой системы Казахстана в целом.

5. В целях повышения  прозрачности деятельности банковской  системы разработан и предложен  банкам на подписание Меморандум  о сотрудничестве и взаимодействии  по вопросам повышения прозрачности деятельности банка, который предусматривает раскрытие банками информации о реальных собственниках банка, о перечне контролируемых банком организаций, об аффилированных лицах банка и совершаемых с ними сделках, о стратегии развития бизнеса банка на ближайшие пять лет.

Меморандум направлен  Агентством на рассмотрение 17 банкам второго  уровня. По состоянию на 1 июля 2012 года Меморандум подписан с 16 банками второго уровня.

Это способствует увеличению уровня прозрачности и публичности  структуры собственников банков второго уровня и является важным аспектом в повышении уровня стабильности финансового сектора.

В целях содействия созданию сильной финансовой инфраструктуры и увеличению доверия к национальной финансовой системе разработана  и утверждена Агентством в конце 2004 года Схема оперативных действий при нарастании системных рисков на финансовом рынке.

С учетом стандартов Европейского союза и дальнейшего внедрения  международных стандартов надзора  Базельского комитета по банковскому  надзору, Международной ассоциации органов страхового надзора, Международной организации комиссий по ценным бумагам приняты нормативные правовые акты, в т. ч. в части пруденциального регулирования деятельности финансовых организаций, системы управления рисками в данных организациях, консолидированного надзора.

В целях приближения  регулирования банковского сектора  Казахстана к международным стандартам, проведена работа по осуществлению  перехода банковской системы Казахстана на новое соглашение адекватности капитала Базельского комитета по Банковскому надзору «Международная конвергенция расчета капитала и стандартов капитала» (International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards) (Базель II).

В целях решения задач  по повышению доступности ипотечного кредитования и жилищных строительных сбережений для широких слоев населения принята Государственная программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы, утвержденная Указом Президента Республики Казахстан от 11 июня 2004 года № 1388.

В рамках указанной программы  акционерным обществом «Казахстанская Ипотечная Компания» (далее - КИК) принята Специальная программа ипотечного кредитования доступного жилья. Данная специальная программа регламентирует вопросы дальнейшего взаимодействия КИК с банками и небанковскими организациями в рамках реализации государственной программы .

В целом, ипотечные кредиты  стали более доступными для населения . В результате , займы физическим лицам на покупку жилья в период с 1 января 2004 года по 1 января 2012 года увеличились с 37,7 млрд. тенге до 275,3 млрд. тенге соответственно . При этом , совокупный ссудный портфель ипотечных компаний увеличился с 16,7 млрд. тенге по состоянию на 1 января 2012 года до 68,3 млрд. тенге по состоянию на 1 января 2012 года.

 

3 Проблемы и пути развития небанковских учреждений в РК и их роль в накоплении и мобилизации капитала

 

Прежде чем говорить о перспективах развития парабанков в Казахстане, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для казахстанской кредитной системы.

По-прежнему многие кредитные  организации, испытывающие серьезные  финансовые проблемы, имеют возможность  расширять свою деятельность, открывая филиалы.

Формирование устойчивой парабанковской систем и системы  регулирования на основе апробированных в международной практике подходов. Необходимым условием развития в данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Также принципиально важно для восстановления развитие операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям. Основными направлениями в данной области должны стать совершенствование правовой базы, развитие систем надзора и отчетности. Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

Назрела острая необходимость  комплексной переработки системы  отчетности - повышение информативности  как для целей контроля за соблюдением  парабанками пруденциальных норм, так  и для потребностей финансового  анализа. Таким образом, мы видим, что еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне парабанковской системы. И это развитие будет зависеть не только от Национального банка, но и от руководителей кредитных организаций.

В качестве основных можно выделить следующие:

- высокая зависимость кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход;

- низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства,

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к  выводу, что коренной проблемой является - низкое качество управления.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим  падение кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических особенностей.

В тоже время для полной нормализации дел в парабанковской системе потребуется достаточно длительное время. Кроме того, надо оценивать имеющиеся положительные тенденции весьма осторожно и критически, не преувеличивая их значение.

Необходимо отметить, что пока Национальному Банку  Казахстана и его территориальным  учреждениям лучше удается справляться  с функциями контроля за соблюдением отдельных норм, чем с задачей оценки реального финансового состояния каждой организации и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия.

 

Заключение

 

 

Как можно увидеть развитие парабанковской системы Казахстана очень противоречиво и проблемно.

Сейчас только от самих  организаций зависит выход на более высокие параметры качества и надежности функционирования. Т. е. пока государство еще только анализирует перспективы развития, сами руководители уже принимают решительные шаги.

Итак, к небанковским кредитно-финансовым учреждениям относятся  судо-сберегательные учреждения, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы  взаимопомощи, ломбард и другие, которые выполняют те услуги и операции, которые не выполняют коммерческие банки.

Например, внебюджетные фонды представляет собой одну из форм перераспределения и использования  финансовых средств, которые государство  привлекает для финансирования определенных общественных потребностей и расходует на основе оперативной самостоятельности. Эти фонды могут выступать инвесторами и участниками финансового рынка потому что, во-первых, использование денежных средств зачастую не совпадает со временем их образования, а во-вторых, доходы от инвестиций являются дополнительными источниками финансирования затрат того или иного фонда.

В Казахстане к государственным  внебюджетным фондам относятся:

- пенсионный фонд;

- государственный фонд содействия занятости населения;

- фонд социального страхования;

- фонд обязательного  медицинского страхования (ФОМС).

Инвестиционный фонд (инвестиционная компания) - в этом качестве признается юридическое лицо, которое  создается в форме акционерного общества и осуществляет деятельность по привлечению денежных средств посредством выпуска и открытого размещения собственных акций с целью последующего диверсифицированного инвестирования привлеченных средств в ценные бумаги.

Кредитное товарищество - юридическое лицо, не являющееся банком, образованное в целях кредитования и обслуживания своих участков, осуществляющее свою деятельность на основании лицензии Национального банка на проведение ссудных и других видов банковских операций, определенных настоящим положением. Кредитное товарищество является коммерческой организацией, создается и осуществляет деятельность в таких организационно-правовых формах, как закрытое акционерное общество и товарищество с ограниченной ответственностью.

Страхование представляет собой отношение по имущественной защите интересов физических и юридических лиц (застрахованных) при наступлении определенных страховых случаев посредством выплаты страховых возмещений за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых им страхователям страховых платежей, а также иных источников, не запрещенных законодательством.

Негосударственные пенсионные фонды - это социально - экономический  институт, позволяющий добиться снижения социальной напряженности в обществе, уменьшения затрат государства на выполнение своих обязательств, повышение устойчивости финансового рынка, привлечения «дешевых денег» в долгосрочное инвестирование. НПФ формируется как некоммерческая организация, аккумулирующая взносы и производящая пенсионные выплаты в соответствии с условиями договора. Ссудо-сберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Их ресурсы складываются в основном из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения.

Кредитное товарищество является коммерческой организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций без лицензии уполномоченного государственного органа, осуществляющего регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций.

Кредитным товариществам запрещается осуществление предпринимательской деятельности