Шпаргалка по "Деньги, кредит, банк"

Недостатки клиринга:

• необходи-сть наличия  взаимных  встреч-х обязате-тв для участия в клиринговом сеансе;
• обязате-ое депонирование сре-в при осущест-ии клиринга 
  первой модели;
• оптимальный вариант для провед-я взаимозачета, однако он не 
  подходит для осуществ-я конкретных платежей. Система розничных   платежей   (СРП)   использует   принцип   взаимозачетов

" встречных платежей, время осуществ-я платежа равно  одному операционному дню.

На данный момент функционируют 14 клиринговых палат, образованных при всех областных управлениях Нац банка РК.

 

5.Межбанковские системы  электронные переводов

 

гигантский рост чекового обращения. Рост операций по инкассации чеков  создал трудности в операционной работе, породил нехватку банковского персонала. В 1959 году в одном из отделений Бэнк оф Америка начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения  текущих счетов ЭРМА.

Для совершенствования международных  платежей ряд коммерческих банков прибегает к услугам международных автоматизированных систем, таких, как СВИФТ, Седел (торговля цб), Рейтер монитор сервис (валютные операции и информационные услуги).

Система СВИФТ – Ассоциация международных  межбанковских финансовых коммуникаций, представляет собой автоматизированную систему международных платежей через сеть компьютеров. Свифт создана в 1973 году в Брюсселе представителями 240 банков 15 ведущих западных стран и начала функционировать с 1977 года. Данная система осуществляет связь на базе передовой технологии в области коммуникации и банковского дела, в том числе устройств для шифрования информации, передачи сообщений и перевода платежей между 4 тыс. банков в 96 странах мира. С июня 1987 года некоторые небанковские институты пользоваться отдельными услугами компании. В настоящее время к межбанковской системе СВИФТ подключены ведущие компании мира, на их долю приходится 90 % всех платежей. Телекоммуникац-ая сеть СВИФТа базируется на трех соединенных м/у собой линиями связи распределительных центрах обработки информации, расположенных в Бельгии, Нидерландах и США. Главные достоинства системы СВИФТ – быстрота операций, защита их от злоупотреблений и ошибок с помощью шифров, общего для всех компьютерного языка, удешевление стоимости банковских операций в результате использования унифицированных по содержанию и формату сообщений. Через СВИФТ проводятся такие виды операций как переводы денежных средств, информация о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, ведение электронных счетов клиентов.

В США функционируют такие региональные и межрегиональные электронные  банковские системы, как  БЭНКУАЙР, ФЕДУАЙР и ЧИПС, во Франции –  система САЖИТТЕР, СИТ. Платежная система Р К

Кубаж – 1 расшифровывается как автоматизированная система Нац банка РК. Эта программа способ-ла своевременному и бесперебойному проведению  межбанк-х расчетов и появлению электронной почты, которая установила связь м/у областными расчет центрами.

Кубаж – 2  - это усовершенствованная  форма программы Кубаж – 1.

Система «Кубаж» обеспечивала замкнутый  цикл обработки банковской информации. Функционально она подразделялась на систему ввода и центр обработки. В состав системы ввода входят АРМы. Электронный платеж для банка  и его клиента являлся гарантией ускоренного (в течение 2 – 3 дней) зачисления средств на счет покупателя.

 Платежная система КЦМР (Система  перевода крупных платежей) КЦМР – Казах Центр Межбанковских расчетов. Общая идеология расчетных центров связана с необход-ю упорядочивания обмена платежными документами и сокращения количества проводок м/у корсчетами банков. Дело в том, что независимо от количества платежных документов, проведенных коммерческим банком за день через Расчетный Центр, по его корреспон-му счету проходит лишь одна итоговая проводка, дебетовая или кредитовая в зависимости от платежного баланса за  текущий банковский день. КЦМР обеспечивает проведение платежей за один банковский день. Такая специфика работы накладывает определенные ограничения на проводимые платежи, банк плательщика не может отозвать платеж, который КЦМР принял в обработку. Это принуждает участников платежной системы к более дисциплинированной работе.

Система крупных платежей – это  механизм межбанковских расчетов, посредством  которого осуществляется перевод высокоприоритетных платежей пользователей.

КЦМР возник для проведения высокоприоритетных платежей – платежей, для которых  первостепенное значение имеет срок его исполнения, в частности платежи, связанные с операциями на межбанковском  рынке кредитных ресурсов, рынках ценных бумаг и иностранной валюты. Такие платежи, как правило, связаны с переводами крупных сумм, задержка которых может привести к крупным убыткам для пользователей. Поэтому система  и называется СКП.

Пользователь СКП – это банк, заключивший  договор с КЦМР договор о предоставлении услуг в СКП.

Корреспондентский счет пользователя в КЦМР -  счет, открытый пользователю в СКП для выполнения электронных  платежей между пользователями.

Электронный платеж в СКП -  требование о переводе денежных средств одного пользователя в пользу другого пользователя.

6. Кредитовые  переводы: расчеты платежными поручениями.

 

1. Закон РК «О платежах и  переводах денег» от 29 июня 1998 года  № 237-1 с изменениями и дополнениями  от 28 декабря 1998 года № 336-1, 29 марта 2000 года № 42-11

2. Правила использования  платеж-х документов и осуществл-я  безнали-х платежей и переводов  денег на территории РК, утвержд-е  постановл-ем правления Нац.Б.  банка РК от 25 апреля 2000 года №  179

3. Правила обмена электронными  документами при осуществлении платежей и переводов денег в РК, утвержд-е 21 апреля 2000 года № 146

4. Правила переводов денег в межбанк-ой системе переводов денег, утвержденные 21 ноября 1998 года № 242 с изменениями и дополнениями от 16 августа 1999 года № 266, 16 мая 2000 года № 216

Понятия и способы осуществ-я  платежей и переводов денег

Перевод денег - это последоват-ое исполнение банками – получателями указаний отправителей о передаче денег, связанных с осуществл-м платежа или иными целями

Платеж -  это исполнение денеж-го обязате-ва с использованием нал-ых денег либо без их использования путем перевода денег, либо выдачи платежного документа, содержащего денеж-е обязательство, либо приказ о выплате денег

На территории РК примен-ся следующие  способы осуществ-я платежей и перевода денег:

• Передача наличных денег
• Предъявление платежных поручений
• Выдача чеков
• Выдача векселей и их передача по индоссаменту
• Использ-е платежных карточек
• Прямое дебетование банков-го счета
• Предъявл-е платеж-х требов-й-поручений
• Предъяв-ие инкасс-х распоря-ий

Платежи производятся на основании  и в соответствии с условиями  гражданско-правовых сделок, нормами  законодательства РК и решениями  суда.

Платежи производятся как с использованием наличных денег, так и без их использования.

Платежи между юр-и лицами на ∑, превышающую 4000 МРП, осуществ-ся только в безнал-ом порядке.

Осуществ-е безнал-х платежей может  производиться как с использо-ем банковс-о счета клиента, так ми без него в порядке, установленном  законодательством РК.

Платежи наличными деньгами произво-тся путем передачи наличных денег в виде банкнот и монет, явл-ся законным платежным средством

Переводы денег  производятся на основании предъявленного в банк-получатель указания отправителя о переводе денег в пользу бенефициара.

Переводы денег производятся либо по результатам клиринга, либо путем  индивид-го исполнения каждого указания отправителя.

Перевод денег считается завершенным  с момента совершения бухг-й записи по банко-му счету бенефициара при  поступлении денег в его пользу, либо при фактической выдаче наличных денег бенефициару банком бенефициара, в случае, если бенефициар не имеет  банковского счета.

 Платежное поручение -  способ  осущест-ия платежа и (или перевода) денег, предусматри-й предъявление  отправителем указания банку-  получателю о переводе в данном  указании суммы денег в пользу  бенефициара.

Платежное поручение предста-т собой письменное распоряжение владельца счета банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет бенефициара.

Платежное поручение  выписывает плательщик и поручает обслужива-му банку списать сре-ва со своего счета  и перечислить их на счет получателя. Данным инструментом безна-ых расчетов произво-ся платежи по товарным и нетоварным операциям.

Платежное поручение принимается  банком в течение 10  календарных  дней с указанной в нем даты  выписки. По согласованию с обслуживающим  банком отправитель денег может указать в платежном поручении дату валютирования.

Дата валютирования – это  дата, указанная инициатором в  его платежном поручении, в которую  деньги должны быть получены бенефициаром. Платежное поручение выписывается плательщиком на бланке установленной  формы, содержащем все необходимые реквизиты и представляется в банк  в 2- х экземплярах. 1 экземпляр остается в банке в документах дня и служит основанием проводки, 2 экземпляр возвращается плательщику со штампом банка в качестве расписки о приеме платежного документа. Раньше предоставляли в 4 экземплярах. Сейчас отсылаем  электронный образ.

Платежное поручение прини-тся  банком к исполнению только при наличии  достаточных средств на счете  плательщика. Если для оплаты платежного поручения, которое оплачивается в безакцептном порядке на счете плательщика не достает средств, то производится частичная оплата в пределах остатка, при этом частичная оплата производится мемориальным ордером и на  оборотной стороне платежного поручения указываются дата оплаты и остаток. Неоплаченная сумма приходуется на внебалансовый счет 7303 «Расчетные документы, не оплаченные в срок», т.е. платежное поручение помещается в картотеку № 2. По мере поступления средств при полной оплате данное платежное поручение изымается из картотеки расходным внебалансовым ордером.

В настоящий момент в Каз-е сложилась  такая ситуация, когда большинство  расчетов между банками осуществляется через единый корреспондентский счет в Нац-ом банке РК.

Схема расчетов платежными поручениями  ч-з единый корсчет.

Составляется договор м-у поставщиком и покупателем.

 Осущес-ся отгрузка товара  или предоставление услуг

Палательщик-покупатель выписывает платежное  поручение и предоста-ет в свой банк.

Учетно-операционный работник, кот-й  ведет банковский счет клиента, проверяет правильность заполнения платежного поручения, сличает с карточкой образцы подписей и оттиска печати, заверяет подписью и проставляет штамп банка

Электронный образ платежного поручения  отправляется в головной банк

Ответственный исполнитель, кот-й  ведет корреспондентский счет банка в КЦМР, отправляет электронный платеж на имя банка плательщика

На основании полученного электронного платежа КЦМР производит списание средств  со счета банка-плательщика в  пользу банка-получателя

 Банк поставщика, получив все  необходимые документы, производит зачисление средств на счет поставщика

Банк бенефициара передает выписку  из расчетного счета  поставщику в  подтверждении о совершенной  операции.

Расчеты м-у клиентами, обслуживающимися в одном филиале, производятся банком, минуя корреспондентский счет путем прямого списания и зачисления средств по счетам клиентов.

Порядок осуществления расчетов платежными поручениями через корреспо-й  счет «НОСТРО»

Если плательщик обслуживается  в банке-респонденте, то все операции, связанные с перечислением средств на счета поставщиков,  выглядят следующим образом:

1. М-у поставщиком и получателем соста-ся договор.
2. На основании договора осущес-ся поставка товаров и (или) оказание услуг.
3. Плательщик-покупатель заполняет платежное поручение и приносит его в банк.
4. Учетно-операционный работник при приеме платежных документов проверяет правильность заполнения и заверяет подписью, проставляет дату и штамп банка. Первый  экземпляр остается в банке плательщика и подшивается в документы дня банка.
5. Электронный образ платежного поручения передается в банк плательщика ответственному работнику, ведущему корреспонде-й счета банка плательщика.
6. Получен-й корреспонд-м шифрованный платежный документ с электронной подписью респондента расшифровывается, заверяется подписью, ставится штамп банка, затем передается учетно-операционному работнику, ведущему банковский счет клиента-получателя.
7. В банке получателя на основании представленного документа снимаются деньги с корреспондентского счета банка плательщика и зачисляются на расчетный счет получателя.
8. Экземпляр платежного поручения прилагается к выписке из расчетного счета получателя и передается клиенту – получателю.