Совершенствование безналичных расчетов

       Главный регулирующий орган платежной системы  – Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Федеральный закон "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" раскрывает принципы организации Банка России, управление ЦБ, взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления, с кредитными организациями, организацию наличного денежного обращения, организацию безналичных расчетов, банковские операции и сделки Банка России, особенности формирования денежно-кредитной политики, международную и внешнеэкономическую деятельность ЦБ /5/.

       В нем среди трех его основных задач, изложенных в начале закона, значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

       На  Банк России возложены:

       - установление правил, сроков и  стандартов осуществления расчетов  и применяемых при этом документов;

       - координация, регулирование и  лицензирование организации расчетных  систем.

       Порядок безналичных расчетов в народном хозяйстве определен в Положении ЦБ РФ №2-П от 3 октября 2002 года «О безналичных расчетах в Российской Федерации» которое регулирует осуществление безналичных расчетов в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.

       Согласно  этому Положению организация  безналичных расчетов в РФ строится на следующих правилах:

       1 При многообразии форм собственности,  деятельности предприятий в условиях  развития товарно-денежных отношений  за предприятиями остается право  свободного выбора  форм расчетов и закрепления их в договорах. Ограничение свободы выбора со стороны коммерческого банка не допускается.

       2 Средства со счетов предприятий  списываются по распоряжению  владельца счетов.

       3 Все платежи со счетов предприятий  осуществляются по очередности, определяемой руководителем предприятия, если иное не предусмотрено законодательством.

       Приведенные нормативно-правовые акты, учитывая задачи и рамки настоящего исследования, не являются предметом данного анализа, вследствие чего не представляется необходимым специально останавливаться подробно на их характеристике. Отметим лишь, что на нынешнем этапе в этих актах нет требуемой четкости понятийных категорий, целостности и согласованности с действующим законодательством РФ при регулировании многих аспектов безналичных расчетов.

        2 АНАЛИЗ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В ХОЗЯЙСТВЕ И ПУТИ ИХ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА АК СБ РФ ОАО ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ БАНК СБЕРБАНКА РОССИИ

       2.1 Анализ экономических  показателей деятельности  Сбербанка России 

       Высокие темпы развития экономики, рост доходов и потребительской активности населения привели к увеличению спроса на услуги банков со стороны всех категорий клиентов и к усилению конкуренции на российском финансовом рынке. Основными конкурентами Сбербанка России стали крупнейшие российские банки и банковские группы, кредитные организации со стопроцентным иностранным капиталом, а так же банки, специализирующиеся на отдельных сегментах рынка.

       В этой ситуации, выступая «локомотивом»  банковского сектора, Сбербанк России продолжил совершенствование своего продуктового ряда, разработку новых услуг и внедрение новых инициатив. Это позволило ему по итогам 2011 года сохранить лидирующее положение в основных сегментах российского финансового рынка: размеры активов Сбербанка по прежнему превышаю четверть всех активов банковской системы страны  - 25,4%; его доля на рынке вкладов составляет 53,3%; на рынке привлечения средств юридических лиц – 17,2%; на рынке корпоративного кредитования – 31,8%. Наглядно это представлено на рисунке 2.1.

       Умелое  использование Сбербанком своих  преимуществ, активное развитие новых  продуктов и услуг позволили  добиться по итогам 2006 года значительных финансовых результатов, повысить эффективность  операций и существенно увеличить  объем бизнеса.

       За 2010 год активы-нетто банка выросли на 11% до 8 629,3 млрд. рублей (здесь и далее все цифры приведены в сравнении с 2009 годом). Балансовая прибыль превысила уровень прошлого года на 7% и составила 283,8 млрд. рублей, чистая прибыль увеличилась на 43,6% до 182 млрд. рублей. Прирост капитала по сравнению с прошлым годом составил 16,3%, достигнув 1 347,3 млрд. рублей.

       Деньги  частных клиентов, размещенные во вкладах, по-прежнему составляют основу ресурсной базы Сбербанка - на них приходится около 65% всех привлеченных средств. При этом по итогам отчетного года их доля снизилась на 1,5 пункта, в результате чего - за счет других источников привлечения - стала более высокой степень диверсификации ресурсной базы.

       В отчетном году Банк продолжил оптимизацию  условий и процедур кредитования частных клиентов с целью наиболее полного удовлетворения индивидуальных потребностей представителей различных социальных и возрастных групп. Так, в рамках реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» Сбербанк выпустил на рынок принципиально новые кредитные программы: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Ипотечный+», скорректировал программу «Молодая семья». Это позволило максимально повысить их конкурентоспособность и доступность для самых широких слоев населения. Базовые сроки кредитования увеличены с 15 до 20 лет, планка доли собственных средств заемщика при покупке недвижимости снижена с 30 до 10%, процентная ставка изменяется в сторону уменьшения после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка, суммы предоставляемых кредитов возрастают благодаря учету дополнительных доходов.

       В результате проведенных Банком мероприятий жилищное кредитование значительно опередило по темпам роста другие виды: кредитования частных клиентов. Общий остаток ссудной задолженности по жилищным кредитам Банка за год увеличился в 2,1 раза и достиг 473,7 млрд. рублей.

       Участвуя  в национальном проекте «Развитие  агропромышленного комплекса»,  Банк предложил специализированный целевой кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство. Основной особенностью новой программы является взаимодействие филиалов Банка с уполномоченными органами, осуществляющими выплату данной категории заемщиков субсидий из средств федерального бюджета на возмещение части процентной ставки за пользование кредитом (в размере 95% ставки рефинансирования Банка России). По итогам 2010 года ссудный портфель кредитов, выданных в рамках данной программы, состоял из 137 тыс. кредитов на общую сумму 23,5 млрд. рублей.

       Особый  акцент в области потребительского кредитования Сбербанка делает на таких аспектах, как повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей различных категорий заемщиков.

       В 2010 году во многих крупных городах страны открылись современные специализированные офисы Сбербанка: «ипотечные центры» и «кредитные дома». Здесь на ряду с кредитными услугами клиент может получить сопутствующие услуги партнеров: риелторов, застройщиков, страховых и оценочных компаний, юристов. Расширилась география информационных центров (по типу call-центров) и «горячих линий». Активнее стала применяться новая технология консультирования через информационные киоски и «автинформаторы».

       Продолжается  перевод точек обслуживания на наиболее благоприятный для клиентов режим работы – без перерывов на обед, в вечернее время и выходные дни.

       Комплексная автоматизация кредитных операций, электронный документооборот, использование  технологии принятия заявок на получение  кредита по сети Интернет и погашения кредитов со счетов банковских карт через банкоматы и специализированные киоски значительно сократили время обслуживания клиентов.

       Оставаясь крупнейшим оператором российского  рынка розничных банковских услуг, Сбербанк России продолжил в 2010 году работу по продвижению и дальнейшему совершенствованию своего продуктового ряда, введению новых продуктов, а так же повышению качества обслуживания клиентов. Несмотря на высокую конкуренцию на рынке, Сбербанк обеспечил рост объемов предоставляемых физическим лицам услуг по всем направлениям: приемы платежей, осуществлению денежных переводов, перечислению заработной платы и пенсий, валютно-обменным операциям, операциям с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов, выпуску и обслуживанию пластиковых карт.

       Наиболее  значительной услугой Сбербанка  с точки зрения объемов операций остается прием платежей населения. Объем принятых платежей физических лиц увеличился на 1,3 раза и составил 668 млрд. рублей. Общее количество принятых платежей превысило 1347 млн. причем увеличилась доля услуг оказываемых с использованием биллинговых технологий и устройств самообслуживания.

       Продолжается  рост присутствия Сбербанка на рынке  денежных переводов. В 2010 году было исполнено более 8,7 млн. поручений клиентов на перевод денежных средств в рублях и иностранной валюте на общую сумму более 523 млрд. рублей.

       Существенно возросли объемы перечисляемой в  Сбербанк заработной платы. В 2010 году в качестве заработной платы в Сбербанк поступило свыше 3 трлн. Рублей – в 1,5 раза больше, чем в предыдущем году. Количество лиц получающих заработную плату через структурные подразделения Сбербанка России на основе договоров между предприятиями и банком на конец 2010 года достигло 15,9 млн. человек это равно 18,6 % от общей численности экономически активного населения страны.

       Одним из основных приоритетов Банка по-прежнему остается работа с пенсионерами. Общая  сумма выплаченных в 2010 году пенсий выросла на 34,8% и составила около 837 млрд. рублей. По данным на конец отчетного года через структурные подразделения Сбербанка России получали пенсии 14,2 млн. пенсионеров, что составляет более трети их общего числа.

       За 2010 год Сбербанк России открыл свыше 79 тыс. клиентских обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии. Общее количество таких счетов достигло 90 тыс., а остатки на них на конец года составили 14,6 млрд. рублей. Суммарные объемы розничных операций по покупке-продаже золота и серебра в слитках в 2010 году выросли на 17 % и превысили 96 т.

       В рамках программы «Монеты мира - через Сбербанк России» было продолжено наращивание объемов продаж монет из драгоценных металлов. В 2010 году к 12 поставщикам из 10 стран мира добавился Народный банк Китая. Общее количество монет, реализованных филиалами Сбербанка, достигло 734 тыс. штук, при этом поддерживается широкий ассортимент, организованы продажи эксклюзивных монет, выпущенных малыми тиражами, обеспечено проведение операций обратного выкупа монет и предоставление дополнительных услуг.

       Дальнейшее развитие получила услуга предоставления в аренду клиентам индивидуальных сейфов. Количество сдаваемых в аренду индивидуальных сейфов за год выросло на 17,2% и достигло 115,7 тыс. единиц.

       Важным направлением работы Сбербанка России остается обслуживание корпоративных клиентов. За 2010 год остаток средств корпоративных клиентов увеличился на 43,6% и достиг 1 257,8 млрд. рублей. При этом выросли как остатки на расчетных, текущих и бюджетных счетах, так и денежные ресурсы, привлеченные в депозиты и ценные бумаги Сбербанка России (векселя и депозитные сертификаты).

       Сбербанк  России обслуживает предприятия  и организации всех основных видов  экономической деятельности: торговли, сельского хозяйства, строительства, транспорта, связи, обрабатывающих производств, добычи полезных ископаемых, финансовой деятельности, страхования и т.д. Основу клиентской базы Банка формируют представители среднего и малого бизнеса.

       Сбербанк  России является крупнейшим кредитором российской экономики - на его долю приходится каждый третий рубль, предоставленный банковским сектором страны предприятиям и организациям. По состоянию на конец отчетного года объем кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка составил более 2,7 трлн. рублей (без учета межбанковских кредитов. Основой кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка по-прежнему являются вложения в базовые виды деятельности - на них приходится 83,2% всего портфеля.