Совершенствование безналичных расчетов

       Банк  продолжает кредитовать эффективные предприятия всех секторов народного хозяйства независимо от размеров и формы собственности, в результате чего сложившаяся отраслевая структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка остается близкой к структуре ВВП страны.

       При кредитовании корпоративных клиентов Банком активно используются универсальные  кредитные продукты: кредиты на пополнение оборотных средств и на финансирование производственной деятельности, инвестиционных и строительных проектов, кредиты на финансирование экспортных и импортных операций, овердрафтные и вексельные кредиты, займы в драгоценных металлах, кредиты недропользователям и др. При этом с учетом изменения рыночных условий и накопленного опыта Банк ведет непрерывную работу по совершенствованию предлагаемых кредитных продуктов.

       В 2010 году предприятиям и организациям было выдано кредитов на инвестиционные цели на общую сумму 756,7 млрд. рублей, что почти в 1,3 раза превышает аналогичный показатель предыдущего года. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в различных отраслях экономики, среди которых строительство трубопровода, обустройство месторождения, создание телекоммуникационного оператора, реконструкция взлетно-посадочной полосы аэропорта, строительство литейно-прокатного комплекса и др.

       В 2010 году Банк продолжал сотрудничество как с крупными корпоративными клиентами, так и с предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу. Ссудная задолженность крупной корпоративной клиентуры за год увеличилась почти на 300 млрд. рублей и достигла 1238 млрд. рублей, ссудная задолженность клиентов, представляющих средний бизнес, приблизилась к 700 млрд. рублей.

       В целях поддержания ликвидности и эффективного управления свободными денежными средствами Сбербанк России осуществляет операции на рынке межбанковского кредитования. На конец отчетного года остаток ссудной задолженности банков составил 188,3 млрд. рублей.

       В работе с корпоративными клиентами Банк стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, адаптируя весь спектр имеющихся продуктов и услуг к насущным потребностям предприятий.

       Проводится  целенаправленная работа по увеличению количества организаций, перечисляющих заработную плату своим сотрудников через Сбербанк России. За год количество предприятий, заключивших с Банком договоры на перечисление заработной платы, выросло с 88 до 110 тыс. В рамках таких договоров в Сбербанк России в отчетном году переведено заработной платы на сумму 6651 млрд. рублей.

       В 2010 году свыше 230 профессиональных участников рынка драгоценных металлов имело в Сбербанке России обезличенные металлические счета в золоте, серебре, платине и палладии, при этом по сравнению с 2009 годом число клиентов Банка увеличилось более чем в 2,2 раза. Развивая операции по обезличенным металлическим счетам, Сбербанк использует преимущества своей разветвленной филиальной сети, а также позитивный опыт сотрудничества с крупными, средними и мелкими клиентами, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в филиалах Банка. В условиях высокой волатильности цен на мировом рынке драгоценных металлов обезличенные металлические счета позволили увеличить скорость проведения операций, выйти на новый уровень банковских технологий, сократить издержки и увеличить ликвидность вложений в драгоценные металлы.

       В отчетном году Сбербанк России продолжал  оказывать своим клиентам брокерские услуги на рынках акций, государственных  ценных бумаг, субфедеральных, муниципальных и корпоративных облигаций. Суммарный объем клиентских операций за год составил 188 млрд. рублей. Были востребованы и предоставляемые Банком услуги доверительного управления активами.

       В целях содействия развитию внешнеэкономической деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов Сбербанк России по состоянию на конец 2010 года поддерживал корреспондентские отношения с 227 ведущими иностранными банками. В 40 банках мира Сбербанк России имел 67 корреспондентских счетов ностро в иностранной валюте и драгоценных металлах. Для удовлетворения потребностей самого Банка и его клиентов в течение 2010 года корреспондентские отношения были установлены с банками ОАЭ, Египта, Иордании и Индонезии.

       Значительные темпы развития банковских операций позволили Сбербанку России за отчетный год получить доходы в размере 1598,7 млрд. рублей, что на 22, 1 % выше объема доходов за 2009 год.

       Важнейшим источником доходов для Сбербанка  по-прежнему являются кредитные операции. Процентные доходы от операций кредитования по итогам отчетного года составили 763,8 млрд. рублей - на 32,2% больше, чем в предыдущем году. Их доля в общих доходах Банка возросла с 62,8 до 67,9%.

       Бурное  развитие рынка потребительского кредитования обусловило более высокие темпы прироста доходов от кредитования частных клиентов - 52,9%, в то время как темп прироста доходов от кредитования юридических лиц составил 21,7%. В результате доля процентных доходов от кредитования частных клиентов в совокупных доходах Банка заметно увеличилась - с 19,1 до 24,0%, а их объем достиг 193,3 млрд. рублей.

       Благодаря активному развитию услуг, оказываемых на комиссионной основе, увеличилась - с 17, О до 18,9% - и доля комиссионных доходов в совокупных доходах Сбербанка России. В 2010 году общий объем полученных Банком комиссионных доходов составил более 173,5 млрд. рублей, что на 35,6% выше уровня 2009 года, а их доля в чистом операционном доходе возросла с 25,3 до 28,9%.

       Расходы Сбербанка России за 2010 год составили 1276,9 млрд. рублей, при этом темпы их прироста были значительно ниже темпов прироста доходов.

       Основной  статьей расходов Банка явились  расходы, связанные с привлечением средств физических лип (с учетом расходов по страхованию вкладов), - на их долю пришлось 37,1 % совокупных расходов. Объем расходов по выплате процентов по вкладам частных клиентов за отчетный год увеличился на 23,4% и достиг 156,6 млрд. рублей - это треть совокупных расходов. Расходы Банка по отчислению средств в Фонд страхования вкладов возросли на 32,6% - до 78,2 млрд. рублей.

       Расходы на оплату труда по итогам 2010 года достигли 93,3 млрд. рублей, причем темпы их прироста были существенно ниже, чем по итогам 2009 года, - 22,7% против 25,4%. Среднемесячная оплата труда работников Сбербанка России в 2010 году составила 23,7 тыс. рублей, на 18,3% превысив уровень предыдущего года.

       Увеличение  численности сотрудников и рост расходов на оплату труда сопровождались повышением эффективности использования  персонала Банка. По итогам 2010 года объемы работающих активов, комиссионных доходов и балансовой прибыли в расчете на одного сотрудника превзошли соответствующие показатели за 2009 год более чем на 30%.

       В целом эффективность произведенных Сбербанком расходов подтверждается тем, что показатель отношения затрат к доходам (cost-to-inсоmе) по итогам 2010 года составил менее 50% (47,7%).

       В целом по филиалу  Дальневосточного банка «ООО Сбербанк России» средств юридических лиц за 2010 год увеличился на 1 051 млн. руб., при этом прирост по региону составляет 559 млн. руб. Позиции банка на рынке обслуживания корпоративной клиентуры в разрезе регионов присутствия различны. На высоком уровне 51,3% и 39,2% сохраняются доли в Еврейской автономной области и Амурской области.

       При общем приросте рынка размещения за 2010 год в объеме 45 772 млн. руб. фактически Дальневосточным банком было размещено 7 632 млн. руб. или 18% прироста по региону.

       За  анализируемый период объем размещения ресурсов в кредиты юридических  лиц в целом по региону увеличился на 23 769 млн. руб., доля филиалу  Дальневосточного банка «ООО Сбербанк России» в данном приросте составила 15,4%. В разрезе территорий доля по кредитам, выданным юридическим лицам, снизилась по всем отделениям Дальневосточного банка.

       В течение 2010 года произошло снижение доли банка на рынке кредитования населения с 43,9 % до 41,2 %, что ниже доли на рынке привлечения средств физических лиц на 12,3 п.п. При росте объема рынка кредитования населения в размере 9003 млн. руб. на Дальневосточный банк пришлось 2 043 млн. руб. прироста или 22,7%. Снижение доли по данному сегменту рынка произошло по всем территориям Дальневосточного банка, за исключением отделений ЕАО – рост доли составил 0,3 п.п.

       Подводя итоги вышесказанному можно отметить, что Дальневосточный банк Сбербанка России занимает лидирующие позиции в привлечении средств населения и юридических лиц. Как уже было отмечено выше в начале 2010 года Сбербанком была проведена реорганизация продуктового ряда: вместо 20 видов вкладов предложено 5 видов, причем по некоторым из них, в том числе и по вкладам для наименее социально защищенных клиентов Банка, условия стали более привлекательными. Новые вклады были положительно восприняты на рынке и получили значительное развитие.

       На  рынке кредитования Дальневосточный  банк уступает свои позиции. Это связано прежде всего с консервативной политикой Сбербанка России при выдаче кредитов, что положительно сказывается на качестве кредитного портфеля. 

       2.2 Анализ проведения  безналичных расчетов  в филиале АК СБ РФ ОАО Дальневосточный банк Сбербанк России г.Хабаровск 

       Филиал  АК СБ РФ ОАО Дальневосточный банк Сбербанка России имеет статус территориального банка  входящего в систему Сбербанка России. В его структуру включены множество подразделений и отделов, которые в рамках своей компетенции проводят работу по обслуживанию хозяйствующих субъектов в том числе осуществлению безналичных расчетов.

       Для осуществления расчетных операций Сбербанк обладает существенным конкурентным преимуществом. Масштабная филиальная сеть, филиалы Сбербанка находятся практически в каждом регионе нашей страны, интегрированная в единую расчетную систему, позволяет осуществлять платежи в любую точку России.

     Большая корреспондентская сеть Сбербанка  России и расширение корреспондентской  сети филиала АК СБ РФ ОАО Дальневосточный банк Сбербанка России, обеспечивающей расчеты в режиме реального времени, способствует максимальному удовлетворению потребностей клиентов, в том числе клиентов – юридических лиц.

       На 1 января 2006года в Сбербанке России открыты корреспондентские счета лоро 653 кредитных организаций, из них 148 – банки-нерезиденты. Количество счетов лоро составило 1 643.

       В филиале АК СБ РФ ОАО Дальневосточный банк Сбербанка России г.Хабаровск прием документов от юридических лиц осуществляется как на бумажном носителе, так и посредством автоматизированной системы электронного документооборота АС «Клиент-Сбербанк».

       Автоматизированная система “Клиент-Сбербанк” предназначена для обмена информацией в электронном виде между банком и его клиентами. Данная услуга предоставляется клиентам по коммутируемым каналам связи и через сеть Интернет.

       Применение  АС "Клиент-Сбербанк" обеспечивает клиенту:

• оперативное получение информации о состоянии и движении денежных средств по счету в банке в любой момент времени;
• получение промежуточных и окончательных выписок по счету;
• осуществление операций по счетам не выходя из офиса, что экономит время и снижает накладные расходы предприятия, связанные с оплатой курьерских и транспортных расходов;
• возможность управления счетом из других регионов;
• возможность быстрого отзыва платежного поручения в случае необходимости;
• увеличение скорости прохождения платежей от формирования платежного документа до зачисления средств на счета организаций-получателей средств;
• возможность работы клиентов с банком 24 часа в сутки;
• обработка платежей, поступивших от клиента, осуществляется в пределах операционного времени банка для приема платежей, согласно заключенному между банком и клиентом Договору;
• возможность получения выписки по счету за определенный период, поскольку в банке ведется архив полученных электронных документов;
• осуществление передачи любой информации, касающейся различных сфер деятельности банка и клиента, в том числе ведение переписки;
• льготный тарифы за проведение платежей;
• предоставляется возможность работы по ссудным счетам клиентов, в том числе с использованием овердрафтного кредитования;
• возможность интеграции АС “Клиент-Сбербанк” с используемыми у клиента программами в которых осуществляется бухгалтерский учет.

       В то же время использование обслуживание клиентов использующих АС «Клиент-Сбербанк» дает банку ряд неоспоримых преимуществ в обслуживании клиентов: