Совершенствование безналичных расчетов

       Тысяч рублей

 

       Как видно из таблицы 9 среднедневные остатки по счетам Лоро имеют тенденцию ежегодного роста. Это связано во первых с открытием новых счетов банкам-респондентам, а так же заинтересованностью респондентов к получению доходов на остатки по корреспондентским счетам.

       Таблица 10- Структура платежей проводимых по счетам Лоро (без учета отделений)

       в процентах

 

       Данные  представленные в таблице 10 свидетельствует, что платежи юридических лиц имеют большую долю в общей структуре проводимых платежей. Доля межбанковские платежей очень мала. В основном это платежи по поддержанию ликвидности корреспондентского счета, в том числе операции по размещению свободных средств в депозиты (сделки бронирования) которая практически равна нулю. В основном Банки стремятся размещать свои временно свободные ресурсы в банках находящихся в московском регионе, так  как там сконцентрирована основная масса всех Российских Банков (порядка 90%) в связи с чем процент по банковским депозитам намного выше чем в предлагаемые региональными банками. 

       Таблица 11 -Комиссионные доходы полученные от обслуживания счетов Лоро (без учета отделений)

       тысяч рублей

 

       Из  сопоставления показателей таблицы 11 просматривается цель развития корреспондентских отношений в Дальневосточном банке, а именно извлечение прибыли. Расширение корреспондентской сети, увеличение количества операций проводимых по счетам Лоро способствует увеличению доходов. При этом проведение расчетных операций через корреспондентскую сеть уменьшает время документопробега от отправителя к получателю средств, а так же формирование дополнительных финансовых ресурсов.

       Использование в расчетах прямых корреспондентских  счетов позволяет значительно сократить  время прохождения платежей в  иностранной валюте и улучшить условия обслуживания клиентов. Анализ направления денежных потоков позволяет оптимизировать развитие корреспондентской сети и определять наиболее важные этапы по ее расширению с учетом ситуации в политике, экономике и конкурентной среды.

       Из  представленных выше данных следует, что филиалом АК СБ РФ ОАО Дальневосточный банк Сбербанка России ведется успешная, плодотворная работа по развитию и оптимизации корреспондентских отношений на внутрирегиональном и международном уровне. Для чего ТРЦ ведется постоянный анализ маршрутов платежей, анализ взаимного, с региональными коммерческими банками, документооборота. Характерной особенностью корреспондентской сети банка является то, что преобладают только счета Лоро, то есть он по сути является обслуживающим банком.

 

        3 Пути совершенствования безналичных расчетов в хозяйстве

       3.1 Перспективы развития  безналичных расчетов  в условиях развития  современных платежных  систем 

       Кардинальные преобразования в организации и технологиях безналичных расчетов в нашей стране происходят с учетом изменившихся условий хозяйствования.

       В настоящее время в российской экономике идет процесс взаимодействия как отраслей, так и услуг трех основных компонентов, оперирующих  в среде B2C (от англ. «Business-to-Customers» – бизнес для пользователей): компаний-операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров и кредитно-финансовых учреждений. На фоне данного взаимодействия в системе m-Commerce (мобильной коммерции) возможно возникновение новых финансово-телекоммуникационных продуктов и их проникновение на рынок вышеупомянутой среды.

       Речь  идет о развитии финансово-телекоммуникационных продуктов, где оплата товаров (работ, услуг) осуществляется при помощи мобильных  средств связи (мобильного телефона).

       Возможно  предложить два финансово-телекоммуникационных продукта: мобильно-карточную систему оплаты товаров (услуг) и мобильную система оплаты товаров (услуг). Названные системы в основном призваны дать возможность финансово-кредитным и телекоммуникационным учреждениям пополнения перечня услуг, предоставляемых своим клиентам, а последним – возможность постоянного (круглосуточного) контроля за своими денежными средствами и удобство их использования.

       Мобильно-карточная  система оплаты товаров (услуг) представлена на рисунке 3.1. Данная система дает возможность держателям международных пластиковых банковских карт, заключив соглашения с банком и компанией- оператором сотовой связи (Стоит заметить, что все финансово-телекоммуникационные продукты такого рода на уровне юридических лиц  

         

         
 
 

         
 
 

         
 
 

         
 
 

         
 
 

         
 
 

       Рисунок 3.1 – Мобильно-карточная система оплаты товаров (услуг)

(банка,  сотовой компании и магазина), предоставляющих данные совместные  продукты, должны регулироваться  подписанием тройственного соглашения  между ними.), оперативного доступа  к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

       В рамках данной системы банк в режиме реального времени направляет на мобильный телефон клиента всю  необходимую информацию в виде текстовых SMS-сообщений.

       Запросы клиента на предоставление какой-либо информации также направляются  с  помощью  мобильного  телефона  в  виде коротких  текстовых SMS-сообщений на соответствующий сервисный номер телефона компании-оператора сотовой радиотелефонной связи.

       Из  возможностей использования данной системы можно выделить следующие:

• получение информации об операциях оплаты товаров (услуг) и операциях выдачи наличных денежных средств по факту совершения авторизации  (разрешения или отказа банка на проведение операции по карте), либо по факту проведения операции по карте (в случае, если операция была совершена без авторизации);
• информация об операциях внесения средств на счет банковской карты в подразделении банка (направляется по факту увеличения лимита по карте);
• возможность оперативного получения информации о доступном лимите по картам;
• оперативная блокировка действия карты (например, в случае ее утраты или в случае подозрения на незаконное использование карты посторонними лицами);
• возможность контроля операций по дополнительным картам, выпущенным по счету основной карты клиента.

       Касаясь вышеупомянутого рисунка, стоит  пояснить процесс функционирования данной системы:

1. Клиент банка (держатель международной пластиковой карты) и, в свою очередь, абонент компании-оператора сотовой связи, у которой имеется тройственное соглашение между ней, магазином и банком, выбирает в магазине товар (услугу) и передает продавцу пластиковую карту для их оплаты.
2. Продавец осуществляет процессинг пластиковой карты и выдает товар (услугу) клиенту банка.
3. Магазин через телекоммуникационную сеть (Интернет-провайдер) передает информацию о пластиковой карте и купленном товаре (оказанной услуге) в банк.
4. Банк производит списание денежных средств с карты абонента и зачисляет их на счет магазина и, в свою очередь, уведомляет последнего об этом.
5. Банк посредством телекоммуникационной сети (Интернет-провайдера) и системы (шлюза) мобильного банка передает информацию о купленном товаре (оказанной услуге) и о движении денежных средств по счету абонента его сотовой компании. Отметим, что как в данной, так и в следующей схеме каждая сторона, участвующая в процессе функционирования данной системы (помимо физического лица – абонента), должна отдельно от остальных заключить договор с Интернет-провайдером на обслуживание (возможность использования телекоммуникационной сети для проведения электронных платежей), так как последних в настоящее время на рынке телекоммуникаций наблюдается большой множество, поэтому каждая сторона выбирает себе провайдера исходя из своих доходов.
6. Компания-оператор сотовой связи посредством короткого текстового SMS-сообщения полностью передает своему абоненту всю информацию, предоставленную ей банком.

       В данной системе имеются большие  перспективы выхода на рынок финансово-телекоммуникационных услуг, так как в настоящее  время все большее число как физических, так и юридических лиц предпочитают расплачиваться за приобретенные товары (услуги) пластиковыми картами, а контроль за расходами в режиме реального времени (с помощью мобильных средств связи) является еще одним новым видом банковских услуг, дающих возможность привлечь на свою сторону все более новых клиентов.

       За  счет предложения в 2007 году клиентам данной услуги у банка существует реальная возможность провести дополнительную эмиссию банковских карт предположительно в размере 38 000 штук. При этом за выпуск банковской карты банком взимается комиссия в размере 300 рублей. Ежегодная комиссия за  обслуживание банковской карты банком взимается комиссия в размере 200 рублей. При этом у банка появляется возможность увеличения пассивов дешевыми ресурсами, так как карточные счета работают в режиме «до востребования» и проценты на остатки практически не начисляются. Следовательно, нетрудно посчитать предполагаемый доход банка который составит 11 400 000 рублей. Затраты на выпуск одной банковской карты составляют 170 рублей, соответственно расходы банка составят 6 460 000 рублей. Чистый доход от дополнительной эмиссии банковских карт в результате внедрения новой услуги «мобильный банк» в 2007 году составит 4 940 000 рублей. При этом банком в следующем году будет получено дополнительно 7 600 000 рублей.

       Если  предположить, что средний остаток  на карточных счетах составит 500 рублей на одном счете, то банк дополнительно  получает кредитных ресурсов на сумму 19 млн. рублей. Размещение этих средств  дополнительно принесет доход банку.

       Данная  услуга не может быть предоставлена  без участия в ее реализации компании сотовой связи которые в результате участия в данном проекте получают дополнительных абонентов, что так  же не может сказаться на положительных  финансовых результатах компании.

       Как говорилось ранее, основным объектом мобильной  коммерции выступают чиповые  телефонные карты, способные в настоящее  время полностью заменить все  существующие виды пластиковых карт. В связи с чем целесообразно  было бы предложить мобильную систему оплаты товаров (услуг), представленную на рисунке 3.2.

       С финансовой точки зрения данный совместный продукт базируется на том, что в  момент регистрации абонента компании-оператора  сотовой связи в данной системе  ему открывается собственный расчетный счет в банке, участвующем в данном проекте. Это так называемый «мобильный  кошелек», с  которого и  производятся  расчеты  абонента  за  приобретенные товары (услуги). Пополнение собственного «мобильного кошелька» возможно любыми способами: предоплаченными скретч-картами, различными видами безналичных переводов, переводами денежных средств посредством электронной наличности и так далее.