Совершенствование кредитной политики

 

В 2007 г. по сравнению с 2006 г. наиболее высокими темпами развивалась ипотечное кредитование, ссудная задолженность по ипотеке возросла в 3,1 раза. В результате этого удельный вес ипотечного кредитования повысился с 18,9% до 28,9%. Произошло снижение удельного веса потребительского кредитования на 9,7 п.п. Однако оно занимает наибольший удельный вес в розничном кредитном портфеле.

В 2008 г. по сравнению с 2007 г. темпы роста ипотечного кредитования снизились из-за мирового финансового кризиса, который охватил Россию, начиная со второй половины 2008 г. Более быстрыми темпами развивалось автокредитование, ссудная задолженность по нему возросла в 3,1 раза и повысился удельный вес на 3,4 п.п. Проведем анализ динамики и структуры объема выданных кредитов банком ВТБ 24 за 2006 - 2008 гг. Он представлен в таблице 9. В 2007 г. по сравнению с 2006 г. объем выданных кредитов в целом увеличился в 2,2 раза. Наиболее быстрыми темпами развивалось автокредитование и потребительское кредитование - рост составил 2,9 раза и 2,6 раза соответственно. Объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 67,9%. В результате этого снизился удельный вес ипотечных ссуд на 8,5 п.п.

 

Таблица 9 - Динамика и структура объема выданных кредитов банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2006 - 2008 гг.

Показатели	2006 г.		2007 г.		2008 г.		Темп роста, %		Изменение структуры, %
	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	2007 к 2006	2008 к 2007	2007 от 2006	2008 от 2007
Чистая ссудная задолженность по розничным продуктам, в т. ч.	136,1	100	299,4	100	502,4	100	2,2	167,8	-	-
- автокредитование	4,7	3,5	13,5	4,5	27,4	5,5	в 2,9 р.	в 2,0 р.	+1,0	+1,0
- ипотека	49,0	36,0	82,2	27,5	130,2	25,9	167,9	158,4	-8,5	-1,6
- потребительское кредитование	60,3	44,3	159,1	53,1	270,5	53,8	в 2,6 р.	170,0	+8,8	+0,7
- малому бизнесу	22,1	16,2	44,6	14,9	74,3	14,8	в 2,0 р.	166,5	-1,3	-0,1

 

В 2008 г. по сравнению с 2007 г. общий объем выданных кредитов банком увеличился на 67,8%, в т.ч. автокредитов - в 2,0 раза, ипотечных ссуд - на 58,4%, потребительских кредитов - на 70,0%, малому бизнесу - на 66,5%. В 2008 г. наибольший удельный вес в общем объеме выданных кредитов занимали потребительские кредиты, на их долю приходилось 53,8%.

Одно из основных направлений деятельности ВТБ 24 - кредитование наличными. Сейчас Банк предлагает кредиты наличными с поручительством и без поручительства на срок до 5 лет, кредиты для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей «Коммерсант», в пилотном режиме работает линейка кредитов по телефону - «Один звонок» и «24 часа».

Банк оперативно отреагировал на кризисные явления в российской экономике. Была разработана программа, которая помогла заемщикам ВТБ24 защититься от девальвационных процессов. Банк предложил клиентам программу конвертации кредитов, выданных в долларах США и евро, в рублевые. Причем переход на новую валюту осуществлялся на рыночных условиях - без комиссии и дополнительных выплат за проведение операции. В итоге на 01.01.2009 г. объем валютных кредитов в портфеле кредитов наличными ВТБ 24 - менее 10% (по сумме) и менее 5% (по количеству).

В таблице 10 представлена динамика кредитов, выданных наличными в розничном кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2006 - 2008 гг.

Наиболее высокими темпами развивалось это направление в 2007 г. В розничном ссудном портфеле задолженность по кредитам, выданным наличными, увеличилась в 3,1 раза, из них без поручителей в 4,1 раза. В 2008 г. темпы роста замедлились из-за мирового финансового кризиса.

Физические лица берут кредиты наличными на развитие собственного бизнеса, т.к. человеку значительно проще оформить кредит наличными и затем вложить полученные деньги в собственный бизнес.

Таблица 10 - Динамика кредитов, выданных наличными в розничном кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2006 - 2008 гг.

Показатели	2006 г.		2007 г.		2008 г.		Темп роста, %		Изменение структуры, %
	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	2007 к 2006	2008 к 2007	2007 от 2006	2008 от 2007
Розничный ссудный портфель, в т. ч.	106,5	100	213,0	100	423,3	100	в 2,0 р.	198,7	-	-
- кредитов, выданных наличными	19,7	18,5	61,6	28,9	87,1	20,6	в 3,1 р.	141,4	+10,4	-8,3
из них - без поручителей	11,8	11,1	48,7	22,9	60,9	14,4	в 4,1 р.	125,1	+11,8	-8,5

 

В таблице 11 представлена отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2007 - 2008 гг. банка ВТБ 24. За короткий срок ВТБ 24 вошел в число лидеров рынка кредитования малого бизнеса. Среди компаний, пользующихся кредитами ВТБ 24 на развитие бизнеса, больше всего предприятий розничной и оптовой торговли - 21% и 16,2% соответственно. Кроме того такие кредиты берут компании, занимающиеся операциями с недвижимостью и работающие в сегменте транспорта и связей.

На 01.01.2009 г. ВТБ 24 имеет 31 соглашение с региональными объектами инфраструктуры поддержки малого бизнеса. Соглашения, заключенные с гарантийными фондами, фондами поддержки предпринимательства, способствуют увеличению объемов кредитования малого бизнеса при недостаточном его залоговом обеспечении. Банк ВТБ 24 выступает спонсором федеральных и региональных мероприятий по поддержке малого бизнеса.

В течение 2008 года в программу кредитования малого бизнеса был внесен ряд изменений, улучшивших условия предоставления кредитов субъектам малого предпринимательства. Внедрен новый кредитный продукт - инвестиционный кредит, т.е. кредит на приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение производства под залог коммерческой недвижимости со сроком до 10 лет.

 

Таблица 11 - Отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2007 - 2008 гг. банка ВТБ 24

Показатели	2007 г.		2008 г.		Темпы роста за год, %	Изменение структуры, %
	Сумма, млрд. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млрд. руб.	Удельный вес, %
Кредитный портфель малого бизнеса, в т.ч.	44,6	100	74,3	100	166,6	-
- розничная торговля	9,7	21,8	15,6	21,0	160,8	-0,8
- оптовая торговля	6,7	15,0	12,0	16,2	179,1	+1,2
- недвижимость, транспорт, связь	28,2	63,2	46,7	62,8	165,6	-0,4

 

На рисунке 6 представлена отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2008 гг. банка ВТБ 24.

 

Рис. 6 - Отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2008 гг. банка ВТБ 24

Автокредитование - это один из первых продуктов, который ВТБ 24 предложил своим клиентам. В настоящее время Банк предлагает линейку кредитов на покупку автомобиля, которая позволяет клиенту выбрать именно тот вид кредита, который максимально соответствует его возможностям.

В таблице 12 представлена характеристика автокредитов, предлагаемых банком ВТБ 24 (ЗАО) клиентам.

 

Таблица 12 - Характеристика автокредитов, предлагаемых банком ВТБ 24 (ЗАО) клиентам.

Вид автокредита	Валюта	Сумма	Срок	Процентные ставки (годовые)
1. АвтоЛайт (новые автомобили иностранного производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 140 000 до 2 800 000	5 лет	19%
2.АвтоЛайт (новые автомобили отечественного производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 100 000 до 750 000	5 лет	20%
3. АвтоЛайт (подержанные автомобили иностранного производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 140 000 до 2 800 000	5 лет	19,5%
4. Автостандарт (новые автомобили отечественного производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 100 000 до 750 000	1 год - 5 лет	18%
5. Автостандарт (новые автомобили иностранного производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 140 000 до 5 000 000	1 год - 5 лет	17%
6. Автостандарт (подержанные автомобили иностранного производства)	Рубли, доллары США, Евро	От 140 000 до 5 000 000	1 год - 5 лет	17,5%
7. АвтоЭкспресс (без оформления КАСКО)	Рубли, доллары США, Евро	От 1 000 до 10 000	1 год - 3 года	18%
8. АвтоЭкспресс (с оформлением КАСКО, с первоначальным взносом 15 - 30%)	Рубли, доллары США, Евро	От 3 000 до 25 000	1 год - 5 лет	17%
9. АвтоЭкспресс (с оформлением КАСКО, с первоначальным взносом от 30%)	Рубли, доллары США, Евро	От 3 000 до 25 000	1 год - 5 лет	17%

 

Программа автокредитования представлена 9 кредитами. Автокредит предоставляется на срок 1 - 5 лет под 16% - 20% годовых.

Особое внимание банк ВТБ 24 уделяет модернизации продуктового ряда, расширению географии бизнеса, а также повышению качества сервиса предлагаемых услуг.

Одной из важнейших задач - расширение присутствия на рынке, в том числе -- за счет продвижения бизнеса в регионах. В числе партнеров Банка -- крупные сети автосалонов, такие как ГК «Автомир», ГК «Рольф», компании «Муса-Моторс», «Форд Мотор Компани», «Северсталь-авто», «Мейджор», «Модус», «ТрансТехСервис», «Атлант-М.Балтика». В 2008 г. 49% всех кредитов выдано в рамках совместных программ с крупными федеральными партнерами.

Банк продолжает развитие ипотечного продуктового ряда. Ипотечные кредиты охватывают все сегменты современного рынка недвижимости:

- приобретение квартир и жилых домов на вторичном рынке жилья;

- приобретение квартир и жилых домов на этапе строительства;

- финансирование крупных потребительских трат под залог имеющейся в собственности жилой недвижимости;

- улучшение жилищных условий;

- рефинансирование ипотечных кредитов, ранее предоставленных другими банками;

- приобретение объектов коммерческой недвижимости.

Вместе с тем, развитие и усиление давления экономического кризиса в России во II полугодии 2008 г. вынудило участников рынка, в том числе и ВТБ24, пересмотреть приоритеты дальнейшего развития ипотечного бизнеса и сконцентрироваться, прежде всего, на снижении рисков и повышении качества и доходности ипотечного портфеля.

В таблице 13 представлена характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ВТБ 24 (ЗАО) клиентам.

 

Таблица 13 - Характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ВТБ 24 (ЗАО) клиентам

Вид ипотечного кредита	Валюта	Сумма	Срок	Процентные ставки (годовые)
1. Ипотечный кредит с переменной ставкой	Рубли	От 300 000	50 лет	13,1% - 18,1%
2. Ипотечный кредит с переменной ставкой (без страхования жизни)	Рубли,	От 300 000	50 лет	16,1% - 18,1%
3. Квартира в новостройке	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	50 лет	14,1% - 19,1%
4. Квартира на вторичном рынке жилья	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	50 лет	14,1% - 16,6%
5. Квартира на вторичном рынке жилья (без страхования жизни)	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	50 лет	12,6% - 19,6%
6. Кредит на покупку залоговой недвижимости	Рубли, доллары США, Евро		50 лет	8,75% - 10%
7. Нецелевой ипотечный кредит (до 60%)	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	20 лет	12,1% - 19,4%
8. Нецелевой ипотечный кредит (до 70%)	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	20 лет	12,85% - 19,9%
9. Нецелевой ипотечный кредит (при оформлении неполного страхового полиса, до 60%)	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	20 лет	11,85% - 22,4%
10. Нецелевой ипотечный кредит (при оформлении неполного страхового полиса, до 60%)	Рубли, доллары США, Евро	От 10 000	20 лет	11,85% - 22,9%