Совершенствование платежной системы ОАО ДБ «Альфа-банк»

Принципы функционирования каждой платежной системы изложены в законодательных актах: /1,2,4/

• Законе о банках и банковской деятельности;
• Указе Президента Республики Казахстан, имеющего силу   закона     «О     

    Национальном  Банке»

• Законе о платежах и переводах денег.

Эти документы определяют место и задачи операторов платежной  системы, платежных инструментов.

Порядок расчетно-кассового обслуживания счетов клиентов регламентируется нормативными актами Национального банка, такими как:/3,5/

• Временным положением о порядке расчетно-кассового обслуживания

    организаций  Республиканского и местного  бюджетов;

• Временным Положением о порядке безналичных расчетов в Республике 

     Казахстан;           

• Положением о бухгалтерском учете и отчетности банков в Республики     

     Казахстан.

Принципы работы расчетных учреждений, работающих на принципах нетто-расчетов, регламентируются Положением о  Расчетных палатах и Положением о Казахстанском Центре Межбанковских Расчетов. При вступлении банка в платежную систему областной расчетной палаты или КЦМР банк второго уровня заключает договор, определяющий порядок расчетов через данную платежную систему. Данный договор определяет основные правила работы в платежной системе:

• структуру и график представления информации о платежах;
• методы и средства защиты от несанкционированного доступа;
• вид, объем и сроки представления отчетности;
• ответственность участников ПС за соблюдение правил расчетов в системе;

Для клиента банка  основным документом, определяющим его  взаимоотношения с обслуживающим  банком, является договор о расчетно-кассовом обслуживании, который заключается при открытии банковских счетов и базируется на основе вышеперечисленных нормативных актов. Все спорные вопросы решаются на основе этого договора.

Остановимся более детально на каждой из вышеперечисленных систем. Участниками системы срочных платежей являются банки второго уровня, имеющие корреспондентский счет в учреждении Национального Банка.

Основным платежным инструментом данной платежной системы служит срочный электронный платеж. Под  таким платежом понимается механизм расчетов, основанный на электронной технологии проведения платежа, подразумевающей передачу информации по каналам компьютерной связи, систему контроля за его прохождением и зачислением. Обязательным признаком срочного электронного платежа является зачисление его корреспонденту в тот же день. Схема проведения расчетов учреждениями Нацбанка с использованием технологии срочных электронных платежей, представлена на рис.1.4. Определив необходимость проведения платежа  через систему срочных электронных платежей, плательщик передает платежное поручение в обслуживающий банк с пометкой »срочный электронный платеж». В соответствии с существующей технологией, коммерческий банк без задержки осуществляет ввод реквизитов платежа в компьютер и в соответствующем формате передает его по каналам связи в обслуживающее учреждение Национального банка. Приняв платеж, учреждение Нацбанка после проверки текущего остатка корреспондентского счета на достаточность средств, передает его в учреждение Нацбанка, обслуживающее банк получателя. В учреждении Нацбанка, обслуживающем банк получателя, платеж помещается в картотеку и формируется запрос на подтверждение, который передается в учреждение Нацбанка, отправившее срочный электронный платеж. На основании оригинала платежного поручения, которое доставляет банк отправителя, учреждение Нацбанка отправителя формирует подтверждение и передает его в учреждение Нацбанка получателя. Эта процедура называется обменом вторичными электронными документами. Только после ее завершения и получения в учреждении Нацбанка получателя подтверждения производится зачисление средств платежа на корреспондентский счет банка получателя. В филиал Нацбанка отправителя формируется извещение о зачислении платежа. В конце дня учреждения Нацбанка передают в Департамент информатизации данные об отправленных и принятых срочных платежах. Окончательный расчет по срочным платежам осуществляется Департаментом информатизации в результате решения задачи операционного дня. Только после этой процедуры расчеты по срочным электронным платежам приобретают окончательность и безотзывность. По результатам решения операционного дня учреждениям Нацбанка передается информация по зачисленным срочным платежам и итоговые проводки по корреспондентским счетам банков второго уровня.

Такой несколько громоздкий механизм прохождения платежа через учреждения Нацбанка вполне объясним той ролью, которые должны играть срочные электронные  платежи в платежной системе. Разработчиками платежной системы  предполагалось, что этим способом будут проводиться только крупные расчеты банков и их клиентов на межбанковском рынке кредитных ресурсов, рынках капитала (ценных бумаг) и иностранной валюты. Такие платежи, как правило, связаны с переводами крупных сумм, задержка которых может приводить к крупным убыткам для пользователей. Так как при этих расчетах ответственность за осуществление расчетов целиком и полностью ложится на Нацбанк, меры по защите системы от несанкционированного доступа являются обоснованными и необходимыми.

Структура подразделений  Департамента казначейства Республики Казахстан, в платежной система  бюджетных учреждений в Республике Казахстан, представляет собой разветвленную сеть. Областные управления имеют филиалы во всех районах и работают по принципу единого корсчета. Согласно Положения Казначейства и других нормативных актов, территориальные органы Департамента казначейства осуществляют расчетно-кассовое обслуживание организаций и учреждений, состоящих на Республиканском и местном бюджетах.

 Основным инструментом платежной системы территориальных органов Казначейства являются срочные электронные платежи. Все расчеты между клиентами Казначейства, а также получателями  вне системы Казначейства, осуществляются с использованием только электронных платежей.

Учет межфилиальных платежей отделений Казначейства ведется в областном управлении Казначейства. В филиалах учет этих операций ведется на балансовых счетах 885 (внутренние субкорсчета). Областное управление имеет корреспондентский счет в Управлении платежных систем Национального Банка на балансовом счете 161, где отражаются все межбанковские расчеты.

Территориальные органы Казначейства являются участниками  всех выше рассмотренных платежных  систем:

• платежной системы Нацбанка,
• межбанковский клиринг (СРП)
• системы крупных платежей КЦМР (СКП).

Выбор той или иной системы обусловлен простым расчетом - через какую систему экономически наиболее выгодно отправлять тот  или иной платеж. Регулирование  платежей в системе Казначейства производится на основе двух справочников :

1. справочника платежных систем;
2. справочника банков - участников платежных систем.

Справочник платежных систем представляет собой классификатор, содержащий в  себе краткое описание форматов различных  платежных систем, а также приоритеты той или иной платежной системы. Приоритеты имеют стоимостное выражение и представляют собой стоимость проведения платежа через ту или иную платежную систему. Справочник участников платежных систем представляет собой классификатор, содержащий в себе перечень банков с указанием признаков платежных систем, через которые возможны платежи на этот банк.

При вводе реквизитов платежа в  филиале плательщика анализируется  наличие филиала плательщика  в той или иной платежной системе . Так, если филиал получателя платежа - филиал Банка «ТуранАлем» является участником платежной системы КЦМР и областной клиринговой палаты одновременно, то вступают в силу установленные приоритеты - показатели экономической выгоды. Если стоимость проведения платежа на филиал Банка «ТуранАлем» до 13 часов через межбанковский клиринг (СРП) составляет 12,00 тенге, через Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов- минимум 114,00 тенге, а через систему срочных платежей Нацбанка-230 тенге, то при отправке этого платежа будет автоматически выбрана в качестве приоритетной система платежей областной расчетной палаты. Отметим, что ответисполнитель может изменить признак платежной системы, определенный в автоматическом режиме.

Информация с платежами  передается по каналам связи в  Вычислительный центр и обрабатывается Сервером вычислений - специализированным программным обеспечением, работающем в непрерывном режиме. Сервер осуществляет проводки по внешним субкорсчетам. В зависимости от нахождения получателя платежа Сервер пересылает платежи в филиал получателя (если получатель обслуживается в отделении Казначейства) или производит формирование макетов производится во внешние платежные системы.

При выдаче информации во внешние платежные системы анализируется  признак платежной системы, проставленный  при вводе документа в филиале, и справочник платежных систем. Если в этот момент платежная система открыта для выдачи информации, производится формирование макетов необходимой структуры. Оператором электронной почты производится криптование информации и пересылка по каналам связи в обрабатывающие центры.

Входящие платежи от других участников платежных систем обрабатываются в обратном порядке: сначала они раскриптовываются  и при успешном  завершении передаются на обработку Серверу вычислений. Сервер осуществляет провод документов по внутреннему корсчету областных управлений  и внешним субкорсчетам филиалов получателей и пересылает данные в соответствующий филиал.

Порядок осуществления  расчетов подразделениями Казначейства определяется технологическим регламентом  и другими инструкциями, разработанными Департаментом казначейства Министерства финансов РК.

Система крупных  платежей (СКП) Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов представляет собой механизм межбанковских расчетов, посредством которого осуществляется перевод высокоприоритетных платежей пользователей. Высокоприоритетный платеж - платеж, для которого первостепенное значение имеет срок его исполнения, в частности платеж, связанный с операциями на межбанковском рынке кредитных ресурсов, рынках капитала (ценных бумаг) и иностранной валюты.

Пользователями системы крупных платежей КЦМР являются банки или небанковские финансовые учреждения, заключившие договор с КЦМР о предоставлении пользователю услуг в СКП. Каждому пользователю СКП открывается корреспондентский счет для выполнения электронных платежей между пользователями. Банки и небанковские финансовые учреждения приобретают статус пользователя только после заключения договора с КЦМР. Для заключения договора о предоставлении услуг СКП банк или небанковское финансовое учреждение представляет в КЦМР следующие документы:

• заявление на подключение к СКП;
• нотариально заверенные копию Устава пользователя и лицензию на

      совершение  банковских операций;

• положительное заключение Национального Банка о допуске

      для  участия в СКП.

Участник-плательщик в системе крупных платежей КЦМР называется реципиентом, участник-получатель - бенефициаром.

 

 

 

Рис.1.4 .  Схема расчетов через учреждения Нацбанка

с использованием      срочных электронных платежей

 

Основным инструментом платежной системы  КЦМР являются электронные платежи. Электронным платежом в СКП (далее - платежом) называется требование о переводе денежных  средств одного пользователя в пользу другого пользователя, переданное для исполнения в СКП электронным способом в соответствии с договором и установленным порядком.

СКП осуществляет кредитовые и дебетовые электронные платежи. Кредитовым переводом в СКП называют вид перевода денежных средств, при  котором платежный документ вводит в СКП плательщик. Дебетовым переводом  называют вид перевода денежных средств, при котором платежный документ вводит в СКП пользователь - получатель. Кредитовые платежи осуществляются в СКП без ограничений. Дебетовые переводы возможны только с предварительного согласия пользователя-плательщика и производятся на основании письменного соглашения, оформленного соответствующим образом. Копия данного соглашения должна быть приложена к договору пользователя с КЦМР. В отношении переводов между головным банком и его филиалом, а также на основаниях, предусмотренных действующим законодательством Республики Казахстан дебетовые переводы выполняются без согласия пользователя-плательщика.

Передача и прием сообщений  в СКП осуществляется только электронным  способом. При этом пользователи СКП  обмениваются электронными сообщениями  по форматам, установленным Национальным Банком. КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений. Все электронные сообщения, обработанные в СКП, оставляют аудиторский след - информацию об основных реквизитах платежа и плательщика. Единицей информации в системе является сообщение. Сообщения делятся на типы (message type- MT).Тип сообщения определяется трехзначным номером - MT nnn. В системе крупных платежей используются следующее типы сообщений:

Сообщение МТ100	- Клиентский перевод
Сообщение MT102	- Сводные платежи
Сообщение MT192	- Запрос об аннулировании
Сообщение MT192	- Запрос об аннулировании
Сообщение MT195	- Вопрос
Сообщение MT196	- Ответ
Сообщение MT202	- Общий перевод финансовой  организации
Сообщение MT203	-Многократный общий  перевод финансовой организации
Сообщение МТ905	- извещение о непроведении  платежа
Сообщение МТ900	- подтверждение дебета
Сообщение МТ910	- подтверждение кредита
Сообщение МТ920	- запрос на выписку  о состоянии счета в МСПД
Сообщение МТ950	– выписка о состоянии  счета в МСПД
Сообщение МТ951	– ведомость не проведенных  документов в МСПД
Сообщение MT954	– развернутая выписка  по состоянию счета пользователя в МСПД
Сообщение MT940	– выписка Национального  Банка по корреспондентскому счету
Сообщение МТ973	– запрос на выписку о  состоянии счета в СРП
Сообщение МТ970	– выписка о состоянии  счета в СРП
Сообщение МТ971	– ведомость не проведенных  документов в СРП
Сообщение MT974	– развернутая выписка  по состоянию счета в СРП
Сообщение МТ985	- запрос информации  о состоянии счетов клиентов  в Клиринговом учреждении
Сообщение МТ986	- информация о состоянии  счетов клиентов в Клиринговом  учреждении
Сообщение MT993	- справочник пользователей
Сообщение MT998	- дополнительная информация