Совершенствование платежной системы ОАО ДБ «Альфа-банк»

Так, в России существует многоуровневая платежная система с использованием устаревших форм передачи информации - авизо, более прогрессивные формы применяются в основном на региональном уровне. В Белоруссии имеется определенный опыт работы системы валовых платежей, однако данная система не охватывает всю внутриреспубликанскую платежную систему.

Основным платежным средством  и ценовой основой торговли остается американский доллар. Платежи идут с большими задержками. Из года в год растет объем неплатежей в государствах. Все эти проблемы существуют с самого начала формирования самостоятельных финансово-экономических и бюджетно-валютных систем суверенных государств, а ряд из них уходят корнями в реформы периода перестройки.

Стремясь решить эти  проблемы, государства-участники Содружества  приняли решение о создании Платежного союза. Его целью ставилось обеспечение  бесперебойности расчетов в режиме использования взаимной конвертируемости национальных валют и формирования на этой основе платежной системы. Однако создание эффективного многостороннего механизма платежно-расчетных отношений стран СНГ осложнялось неоднородностью их экономического развития, разнобоем хозяйственной конъюнктуры, асинхронностью экономических процессов, "мягкостью" национальных валют, неразвитостью валютных рынков, недостоверностью валютных курсов. Препятствиями для реализации соглашения также явились: различия в системах учета и отчетности, принятых в государствах СНГ; "разномастные" местные рейтинги банков и отсутствие единого для пространства СНГ банковского рейтинга. Требуются адекватная интеграция договорных отношений, единообразные правила, регулирующие порядок проведения межбанковских расчетов и их соответствие международным правилам.

В качестве первоочередных необходимы следующие меры:

1. - подписание на двусторонней основе соглашений о взаимной конвертируемости и стабилизации курсов национальных валют, об устранении двойного налогообложения и предотвращении уклонения от уплаты налогов на доход и капитал; выполнение внутригосударственных процедур, необходимых для вступления их в силу.
2. - либерализация национальных валютных систем путем осуществления их внутренней конвертируемости, отмены ограничений на использование валюты партнеров по Таможенному союзу в текущих платежах; введение единого обменного курса по текущим операциям платежного баланса.
3. - допуск банков-нерезидентов на свои внутренние валютные рынки; отмена ограничений на ввоз и вывоз национальной валюты уполномоченными банками.
4. - проведение работ по присоединению к 8-й статье Устава Международного валютного фонда.
5. - формирование механизма согласования валютных курсов национальных валют; совместное регулирование валютных курсов национальных валют путем использования плавающих курсов в установленных пределах колебаний (коридорах) от центрального паритета, определяемого на основе котировок валют на валютных рынках.

Главы правительств и  руководители Центральных (национальных) банков подписали в феврале 1999 года Протокол о мерах по обеспечению взаимодействия валютно-финансовых систем в целях создания благоприятных условий для развития взаимной торговли государств-участников Договора от 29 марта 1996 года, в котором нашли отражения наши предложения и реализация которых рассчитана на 2 года.

Общая платежная система  должна будет обслуживать расчеты  по товарообороту в межгосударственных и предпринимательских сферах, неторговым операциям, а также по государственным, банковским и коммерческим кредитам, обменным валютным операциям. Создание такой системы требует унификации нормативной правовой базы платежно-расчетных отношений и применения технически совместимых средств для их осуществления. В каждом государстве необходимо организовать единый национальный расчетный центр, информация из которых должна поступать в общий центр межгосударственных расчетов или в один из национальных центров, который будет отвечать за межгосударственные расчеты.

Предпринимались и другие попытки создания общей платежной системы стран СНГ. Одной из них является проект трансграничных платежей стран СНГ, разрабатываемый экспертами Евросоюза в рамках программы ТАСИС, в основу которого положена европейская система платежей "Таргет". Он предполагает параллельное развитие национальных платежных систем путем внедрения в национальные системы единых программ и технических стандартов европейской платежной системы и последующее их взаимодействие для осуществления межгосударственных расчетов. Исполнительным органом данной системы планируется сделать Межгосударственный банк СНГ (МГБ), который, не являясь операционным центром, будет осуществлять общую координацию деятельности данной системы. Обладая функциями исполнительного органа.

 Межгосбанк СНГ  будет решать вопросы установления стоимости услуг по переводу денег, определять время расчета и участников платежной системы, обеспечивать техническую идентичность национальных платежных систем, согласовывать порядок осуществления валютообменных операций, разрабатывать правила и порядок осуществления аудиторских проверок. Предлагаемый проект привлекателен тем, что, во-первых, все национальные/центральные банки в нем будут находиться на одном уровне, и, во-вторых, финансирование внедрения в национальные системы единых программ и технических стандартов европейской платежной системы будет осуществляться по линии ТАСИС, то есть в виде техпомощи стран ЕС.

Межгосбанк СНГ предлагает свой, несколько модернизированный  проект, отличающийся от проекта ТАСИС  тем, что помимо координирующих функций он будет и операционным центром, то есть в МГБ будет создан шлюзовой терминал, где будет собираться вся информация о межгосударственных расчетах. Однако для этого Межгосбанку необходимо создать такой расчетный центр, который должен быть технически адаптирован с национальными расчетными системами стран СНГ.

Разработанная и действующая  в Казахстане национальная платежная  система выгодно отличается от платежных  систем других стран СНГ и может  быть предложена в качестве базовой  для разработки общей платежно-расчетной системы сначала стран Таможенного союза, а затем и всего Содружества. По действующей с 1996 года системе внутриреспубликанские платежи осуществляются в системе валовых (крупных) платежей (СКП), работающей в режиме реального времени, и в системе розничных платежей (СРП), работающей в клиринговом режиме. Клиент банка - отправитель денег сам решает, в какой системе осуществлять платеж. Обслуживание в СКП стоит дороже, но оправдано тем, что платеж осуществляется в режиме реального времени, то есть практически мгновенно. В системе СРП платежи накапливаются в течение одного операционного дня, в конце которого осуществляется зачет платежных обязательств участников в организованной для этого Клиринговой палате, что позволяет сократить потребность в финансовых средствах примерно в пять раз. То есть если ежедневно в республике осуществляются платежи на сумму 10 миллиардов тенге, то при использовании зачетных схем фактическая потребность в деньгах снижается до 2 миллиардов тенге.

Существующая в Казахстане платежная система совместима со всеми международными платежными системами. Ее техническое и программное обеспечение постоянно обновляется, идет поиск и внедрение новых усовершенствованных технологий.

Изучив проекты ТАСИСа и Межгосбанка СНГ по созданию системы трансграничных платежей, а также работу казахстанской национальной платежной системы, аппарат Интеграционного комитета с участием специалистов Национального банка Республики Казахстан разработал проект создания общей платежно-расчетной системы государств-участников Таможенного союза на базе казахстанской Межбанковской системы перевода денег (МСПД). Работа по созданию такой системы будет проводиться в несколько этапов:

Первый этап (подготовительный) - включает разработку пилотного проекта и отработку на его основе механизма создания общей платежно-расчетной системы. В этих целях один или несколько банков стран Таможенного союза будут подключены к казахстанской платежной системе. Эти банки откроют счета в тенге в Национальном банке Республики Казахстан и получат разрешение на подключение к МСПД. После подключения к МСПД они смогут проводить платежи в тенге в любой из банков Республики Казахстан в режиме реального времени, а также участвовать в торгах на валютной бирже и рынке ценных бумаг, то есть будут допущены на национальный валютный рынок.

Второй этап (создание мультивалютной платежной системы)- предполагает с  учетом опыта работы пилотного проекта  создать дополнительные модули МСПД - НВ (национальные валюты других стран  Таможенного союза) в национальных банках с использованием технического и программного обеспечения Казахстанского центра межбанковских расчетов. 
Для исключения потерь при пересчете стоимости контракта из одной валюты в другую (СКВ или национальную валюту) стороны согласуют механизм установления обменных курсов национальных валют и устранят использование множественности обменного курса своих валют. 
Пользователи общей межгосударственной платежной системы получат возможность проводить платежи между собой в реальном режиме времени во всех валютах, используемых в системе.

На третьем этапе для организации  системы межбанковских расчетов и снижения потребности в денежных ресурсах необходимо создание клирингового центра, основной задачей которого будет проведение ежедневных межбанковских  зачетов. Межгосударственный центр будет функционировать по аналогии с казахстанской Клиринговой палатой, осуществляющей ежедневный внутриреспубликанский межбанковский зачет. 
Для организации системы зачетов взаимных требований между хозяйствующими субъектами стран Таможенного союза необходимо расширить функциональные задачи Межгосударственного клирингового центра. Необходимо с привлечением национальных статистических агентств и налоговых органов стран Таможенного союза создание базы данных по внутренней дебиторской и кредиторской задолженности хозяйствующих субъектов стран Таможенного союза.

Предлагается восстановить ведение карточек по неоплаченным платежным  требованиям-поручениям. Поскольку  поставщик более заинтересован  в получении средств от покупателя, задержек в выставлении платежных документов с его стороны практически не будет. Наличие выставленных требований вкупе с активной работой Клиринговой палаты позволит более эффективно гасить взаимные долги. 
Предполагается также разработка механизма продажи долгов на основе организации работы региональных долговых площадок.

В Республике Казахстан  Южно-Казахстанский фондовый центр  уже ввел в действие "долговую площадку". В настоящее время  идет наполнение торговой системы объемом  и ассортиментом выставленных долгов для проведения торгов и заключения сделок. В перспективе намечается осуществление совместной работы с рядом областей Российской Федерации.

В последующем предполагается: совершенствование платежно-расчетной  системы за счет широкого вовлечения в платежную систему различных  финансовых инструментов и платежных  документов (векселя, чеки, карточки и  т.д.).

Использование краткосрочных  кредитов типа "овердрафт", для организации чего предполагается разработка механизма и условий их выдачи, а также создания для этих целей денежных резервных счетов всех национальных валют, из средств которых будут выдаваться такие кредиты; 
разработка механизма и условий по эмиссии долговых и платежных обязательств (векселей) для использования их в качестве платежного средства при взаиморасчетах государств Таможенного союза, а также хозяйствующих субъектов сторон.

Вовлечение ценных бумаг  в платежно-расчетную систему  стран Таможенного союза для погашения взаимных задолженностей или в качестве залога при заимствовании средств для завершения межбанковских расчетов; 
введение международного финансового лизинга и факторинга, а также проведение технических и организационных работ по усовершенствованию общей платежной системы и повышению ее эффективности.

Для получения практической информации и принятия согласованного решения по отработке механизма  функционирования общей платежно-расчетной  системы стран Таможенного союза, на базе казахстанской Межбанковской системы перевода денег (МСПД), по предложению Национального банка Кыргызской Республики Интеграционным комитетом совместно с Национальным банком Республики Казахстан проводится работа по подготовке и проведению рабочего совещания с участием представителей национальных (центральных) банков стран Таможенного союза. На данном совещании, которое намечено на конец марта, предполагается обсудить технические возможности и принципы работы МСПД Казахстана, а также правовую основу включения банков-нерезидентов в платежную систему этой республики.Предложенная Интеграционным комитетом система: во-первых, при положительных результатах использования партнерами по Таможенному союзу может быть перенесена на все Содружество; во-вторых, может быть адаптирована с теми проектами, которые предлагают ТАСИС и Межгосбанк СНГ, в одну общую платежно-расчетную систему, вобравшую в себя эффективные моменты различных разработок.

Итак анализ платежной  системы Республики Казахстан показал  уникальность платежная система РК, которая заключается в следующем:

1. Осуществлен<span