Совершенствование платежной системы ОАО ДБ «Альфа-банк»

Подробное описание форматов сообщений можно посмотреть в  документе, утвержденном генеральным  директором республиканского государственного предприятия КЦМР, называется « Система  платежей – процедуры обмена и  форматы сообщений», который постоянно обновляется и дополняется новыми форматами и рассылается банкам./7/

Сообщения передаются как  по направлению банк - банк, так и  банк - Центр Межбанковских Расчетов. Сообщение MT102 эквивалентно сообщению MT100, MT203 - MT202, но с тем отличием, что вторые допускают передачу одним сообщением нескольких банковских операций. Упрощенная схема передачи банковской информации ( рис. 1.5 ).

1. Банк "A" передает сообщение MT100 Центру Межбанковских Расчетов, которым просит перевести средства;
2. В случае перевода средств Центр Межбанковских Расчетов извещает  сообщениями MT900 и MT910 Банки "А" и "В" (поручителя) и бенефициара о совершении перевода средств;
3. Центр Межбанковских Расчетов передает Банку получателю сообщение MT100, которое содержит детали оплаты;
4. Бенефициар осуществляет зачисление на счет клиента.

При закрытии дня всем банкам передается сообщение MT950, которое  содержит заключительную выписку по оборотам своего корреспондентского счета. Также в течение дня банк может  получить текущее состояние корреспондентского счета передав Центру Межбанковских Расчетов запрос сообщение MT195.

Рис.1.5   Схема проведения расчетов

 

 

Порядок организации  и осуществления расчетов в СКП  определяется

1. «Положением о Казахстанском Центре Межбанковских расчетов».
2. «Порядком осуществления расчетов системе крупных платежей КЦМР";
3. другими нормативными актами КЦМР и Национального Банка.

Для управления рисками в системе  крупных платежей перед началом   операционного дня в СКП выполняются  следующие операции:

1. Управление платежных систем  Национального Банка, обслуживающее корреспондентские счета пользователей, на основании заявки пользователя доводит до сведения КЦМР информацию о сумме денежных средств, используемых для осуществления платежей в СКП. Данная заявка ежедневно поступает от пользователя в Управление платежных систем Национального Банка по месту открытия корсчета. Заявка должна быть заверена подписями уполномоченных лиц и печатью. При заключении соответствующего соглашения заявка может представляться электронным способом.
2. Национальный Банк передает в КЦМР информацию о размере дневного кредита, который может быть предоставлен Национальным Банком пользователю под залог высоколиквидных активов.
3. Национальный Банк передает информацию о максимально допустимой сумме платежных документов, которые могут быть зарегистрированы в очереди.

Для обеспечения своевременности  расчетов в СКП Национальный Банк в течение операционного дня  предусматривает возможность предоставления дневного кредита пользователю, на условиях предусмотренных в соответствующем договоре между ними. Дневным кредитом называют краткосрочный обеспеченный кредит, предоставляемый пользователю СКП в течение операционного дня. Дневной кредит предоставляется для выполнения обязательств при недостатке денежных средств на счете пользователя и должен быть погашен до завершения операционного дня СКП.

Поступающие в СКП  от плательщиков платежные документы  помещаются в очередь. Очередь - механизм управления рисками, при котором  в СКП задерживается исполнение платежей в ожидании момента, когда платеж может быть исполнен. Исполнением платежа в СКП называют непосредственный перевод денежных средств по счетам пользователей в СКП на основании введенного платежного документа. Расчет в СКП - это действия, в результате которых обязательства пользователя-плательщика о переводе денежных  средств становятся выполненными.

Платежи, находящиеся  в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. Система  кодов приоритетности разрабатывается  КЦМР согласно нормам действующего законодательства Республики Казахстан. В пределах кодов приоритетности исполнение платежей из очереди производится в порядке их поступления в очередь. Пользователи вправе устанавливать очередность исполнения платежей со своего счета за исключением очередности, установленной законодательством, путем направления запроса об изменении кода приоритетности платежного документа.

Расчеты в СКП производятся в течение операционного дня  до наступления контрольного срока. Время контрольного срока определяется КЦМР и согласовывается с Национальным Банком. Время операционного дня СКП совпадает с операционным днем Национального Банка. В течение операционного дня в СКП устанавливается специальный период времени в целях предоставления пользователю, не имеющему достаточной суммы на счете, возможности приобрести необходимые денежные средства для исполнения платежей в очереди или погашения дневного кредита.

При наступлении последнего контрольного срока исполнение платежей по платежным документам, предоставленным  для проведения расчета в тот же день, завершается. В ходе обработки платежных документов в конце операционного дня КЦМР выполняет взаимозачет платежей, находящихся в очереди, с учетом остатка на счетах пользователей. КЦМР уведомляет пользователя обо всех его платежных документах, оставшихся в очереди после взаимозачета без исполнения.

КЦМР после завершения операционного дня передает в  Управление платежных систем Национального  Банка электронную ведомость  с итоговыми данными произведенных  расчетов для передачи информации о  дебетовых и кредитовых сальдо на корреспондентских счетах пользователей в Национальном Банке. Остатка по счету КЦМР на конец операционного дня не должно быть.

После завершения операционного  дня СКП пользователь получает от КЦМР выписку по результатам исполненных  платежей. Пользователи - получатели денежных средств после получения, проверки платежного документа и зачисления денежных средств на его счет выполняют расчет по счетам своих клиентов не позднее следующего операционного дня.

Ежедневно пользователи производят отражение результатов исполненных в СКП платежей по своему внутреннему корреспондентскому счету.  При несовпадении сальдо по внутреннему корсчету с сальдо по корсчету в Национальном Банке пользователь немедленно должен поставить в известность КЦМР.

В КЦМР предусмотрены механизмы , предусматривающие защиту от:

• сбоев при передаче информации;
• несанкционированного проникновения в систему;

Для защиты от сбоев при передаче информации КЦМР контролирует входящие документы по трем параметрам:

•    порядковому референсу - порядковому номеру документа, исходящего от данного участника СКП. Он начинается с единицы в первый день работы и проставляется в имени файла с платежом. При несоответствии порядкового референса документа полученного КЦМР и ожидаемого документ в обработку не принимается, а банк плательщик уведомляется об этом.;
• уникальному референсу - коду, который присваивается документу банком плательщиком и запоминается КЦМР при проведении платежа. Если от данного участника СКП впоследствии поступает документ с тем же уникальным референсом, то он в обработку не принимается и банк плательщик уведомляется об этом.
• дате валютирования - дате отправки документа в КЦМР. К обработке принимаются документы имеющие дату валютирования текущего банковского дня.

В целях защиты от несанкционированного доступа в платежной системе КЦМР предусмотрен следующий механизм обработки данных:

1. каждый платеж заверяется так называемой «электронной подписью» - определенным набором данных, которые однозначно идентифицируют пользователя в платежной системе. Электронная подпись формируется по заданному алгоритму и помещается в файл с платежом.
2. каждый файл с платежами (одним или несколькими) дополнительно подписывается электронной подписью;
3. каждый файл после подписания кодируется по заданному алгоритму - криптуется.

Все операции по созданию электронной подписи и криптования  информации осуществляются с использованием пакета криптозащиты «Тумар» уникальным для данного участника СКП  ключом - специальной дискетой. Это  обеспечивает сохранность пересылаемой информации и дает возможность обходиться без твердой копии платежа. Эта процедура носит название аутентификации. Аутентификация - удостоверение подлинности платежных документов; означает установленные КЦМР и доведенные до пользователей процедуры и комплекс мер для подтверждения подлинности и правильности составления электронных платежных документов, а также для установления факта передачи платежного документа непосредственно пользователем, указанным в качестве плательщика.

Система розничных  платежей (СРП) или электронная клиринговая система - основанная на безбумажной технологии система банковских услуг, обеспечивающая зачет встречных электронных платежных документов участников Клиринговой системы и рациональное использование их финансовых ресурсов.

Клирингом (клиринговой процедурой) называют осуществление платежей до окончательного расчета путем взаимозачета платежных обязательств банка и платежных обязательств в пользу банка (требований банка), включающий в себя процесс передачи, обмена, сверки платежных документов и определение чистой позиции.

Платеж в  клиринговой системе -это безусловное обязательство, данное плательщиком клиринговому учреждению по переводу денежных средств в пользу третьих лиц. Окончательный расчет по клирингу - перевод денежной суммы, соответствующей чистой позиции (кредитовой или дебетовой), со счета одного банка-участника на счет другого банка-участника, осуществляемый расчетным агентом. Чистая позиция - итоговое сальдо банка-участника, образовавшееся в результате обмена требований и обязательств банков-участников. Клиринговый сеанс - период времени, в течение которого производится расчет чистых позиций.

Участниками системы  розничных платежей (СРП) могут являться банки и иные кредитно-финансовые учреждения, имеющие лицензию Национального банка на проведение межбанковских расчетов и признающие порядок и правила работы в системе электронных клиринговых расчетов Клирингового центра, а также имеющие корреспондентские счета в Управлении платежных систем Национального банка. Для вступления в Клиринговый центр Национального банка РК банк подает в Клиринговый центр заявку с просьбой о вступлении в Клиринговую систему в качестве абонента. В случае положительного решения Клиринговый центр направляет банку соответствующее уведомление.

Схема, поясняющая  технологию выполнения расчетов в системе розничных платежей (СРП), приведена на рисунке 1.6.

 

 

Рис.1.6  Схема расчетов участников клиринга

 

КЦМР производит расчеты между  банками-участниками только на основании  электронных платежных документов, которые формируются в банках - участниках на основе первичных платежных документов. Передача электронных платежных документов обеспечивается посредством системы телекоммуникаций.

В конце операционного дня  КЦМР производит закрытие операционного  дня клиринга (СРП) и предоставляет всем участникам сообщение MT970, которое содержит заключительную выписку по оборотам пользователя за этот день, сообщение MT971, содержащее заключительную ведомость не проведенных документов пользователя за этот день и сообщение МТ998(400) - справка о прохождении платежей в СРП. В течение дня пользователь может получить выписку о состоянии счета (МТ970), ведомость не проведенных документов (МТ971) и развернутую выписку о состоянии счета (МТ974), передав в СРП запрос сообщением MT973.

Преимущества и недостатки каждой системы определяют гибкость платежной системы в целом, достоинства одной перекрывают недостатки другой. Банк  предоставляет клиенту выбор системы, по которой он хотел бы отправить свой платеж.

 

Рис.1.7 Процентное соотношение общего объема платежей, проведенного в платежной системе Республики Казахстан за 2000 год.

 

Из процентного соотношения  общего объема платежей, проведенного в платежной системе Республики Казахстан за 2000 год (рис.1.7) видно, что  преобладают платежи по СРП. В Приложении №3,4 показаны статистические показатели работы платежной системы Республики Казахстан: тенденции роста количества и объема платежей в МСПД и СРП в период с 1997 по 2000 годы в (млн. тенге) и процентное соотношение общего объема платежей, проведенного в платежной системе за 2000 год.   

1.2  Платежные системы  отечественых и зарубежных стран.

Анализ состояния национальных платежных отношений в странах  СНГ показывает их достаточно низкую техническую оснащенность и наличие  многоуровневых платежных схем, не связанных между собой. Практически ни в одной стране СНГ не функционирует единая платежная система, и имеется очень малый опыт работы системы валовых расчетов в режиме реального времени. Пока государства-партнеры заняты поиском путей реализации условий для свободной торговли, вне общего внимания остается проблема свободных и эффективных платежно-расчетных отношений между операторами государств Содружества. Сохраняется высокий (по оценкам специалистов, до 80 процентов) уровень бартера как во внутригосударственной, так и в межгосударственной торговле со всеми негативными и криминализованными последствиями.