Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности в России

Несмотря  на улучшение ситуации в банковском секторе, всё же сохраняются некоторые  факторы, препятствующие развитию банковской деятельности. Негативные факторы могут быть разделены на внешние по отношению к банковскому сектору и внутренние.

К числу  внешних факторов относятся: невысокие  темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостаточная  достоверность отчётности и слабая прозрачность многих отечественных  предприятий, низкий уровень монетизации  экономики, несовершенство судебной системы, недостаточное правовое обеспечение  банковской деятельности, уровень банковского  рейтинга России.

К числу  внутренних факторов можно отнести  низкое качество управления во многих кредитных организациях, непрозрачную структуру собственности, недостаточное  развитие современных банковских технологий. Развитие банковской системы ограничивают также высокие кредитные риски и риски ликвидности.

В целом  же можно сделать вывод, что банковская система в России находится сегодня  на стадии очевидного подъёма, что обусловлено  действием целого комплекса позитивных факторов: макроэкономических, правовых и др. Вместе с этим остаются серьёзные  препятствия для развития, которые  необходимо устранять или минимизировать.

Одной из основных целей коммерческого банка, как и любого другого хозяйствующего субъекта, является получение приемлемых для него финансовых результатов, при соблюдении определенных ограничений. В свою очередь, степень соблюдения банком в своей деятельности указанных ограничений (минимального размера абсолютной и относительной величины капитала, уровня присущих активам рисков и ликвидности, стоимости приобретения пассивов, уровня различных рисков, присущих банковской деятельности и т.д.) отражается в обобщающей финансово–экономической характеристике банка – его финансовом состоянии. Одной из целей управления банком в этой связи является обеспечение соответствующих условий для получения желаемых финансовых результатов при поддержании одновременно необходимого уровня его финансового состояния.

Оценка  экономического положения банков осуществляется по результатам оценок: капитала; активов; доходности; ликвидности.

За последний  год наблюдается тенденция к сокращению числа кредитных организаций. Вызвано это, прежде всего, жесткой конкуренцией на банковском секторе, а также тенденциями к укрупнению банковского сектора путем поглощения и слияния банков.

В 2013 году по сравнению с 2011 годом растет удельный вес банков с уставным капиталом от 150 до 300 млн. руб., 500 и более млн. руб., но уменьшается группа банков с уставным капиталом до 3 млн. руб. В 2013 году наибольший удельный вес составляют банки с уставным капиталом от 150 до 300 млн. руб., что свидетельствует о том, что в России преобладают крупные банки. Крупные банки в 2013 году составляют 70,2 % от общей численности банков зарегистрированных в Российской Федерации.

Центральной тенденцией является то, что все больше игроков банковского рынка России стали менять свою бизнес-стратегию с универсальной модели: когда все банковские услуги развиваются примерно одинаково, на специализацию в целевых нишах. Решив, что успешно развиваться в рамках универсальной модели наряду с крупнейшими российскими банками не представляется возможным, российские частные банки стали находить свои сегменты рынка, в которых у них есть возможность стать локальными лидерами. Наиболее сильная конкуренция в 2012 году развернулась на розничном банковском рынке. Именно он рос наиболее бурными темпами в 2012 году, в то время как нефинансовый сектор переживал не лучшие времена. Кредитные карты, ипотека, автокредитование, необеспеченные потребительские кредиты – все эти сегменты в 2012 году продемонстрировали очень высокие показатели прироста и позволили работающим в них банкам показывать лучшую динамику по сектору.

Во многом столь значительный рост рынка банковских услуг для населения стал возможен благодаря изменившемуся поведению физических лиц, которые стали предпочитать тратить, а не сберегать.

Впервые в современной российской истории физические лица больше занимали денежных средств у банков, чем приносили им. Таким образом, на протяжении 11 месяцев 2012 года население являлось нетто-заемщиком. Продолжение развития данной тенденции в 2013 году может привести банковскую систему к абсолютно новой конфигурации, что потребует как перестройки своих бизнес-моделей игроками рынка, так и новых подходов к регулированию банковской системы со стороны Центробанка РФ.

В 2013 году разогретый рынок потребительского кредитования ожидает ряд охлаждающих мер Центробанка РФ. Во-первых, будет увеличена норма резервирования на возможные потери по необеспеченным ссудам. Во- вторых, с 1 июля 2013 года будет введен ряд повышенных коэффициентов риска по ссудам, выданным по эффективной ставке свыше 25%. Данные изменения окажут дополнительную нагрузку на капитал банков, ориентированных на розничное кредитование, что не может не сказаться на динамике выдачи потребительских кредитов.

Корпоративное кредитование также не останется  без внимания финансового регулятора страны. С 1 июля 2013 года ЦБ РФ планирует начислять повышенные резервы по кредитам на инвестиционные проекты, которые не приносят банку прибыль. Это может немного снизить темпы роста кредитования долгосрочных инвестиций предприятий и строительного сектора.

По нашему мнению, в 2013 году, ввиду ограничительных мер Центробанка РФ, существенно замедлится прирост портфеля ссуд населению и вряд ли он будет значительно выше уровня 25%. При этом предприятия, скорее всего, неохотно будут начинать инвестиционные программы из-за глобальной нестабильности, что определит низкие темпы роста корпоративного кредитования. Поэтому годовой прирост кредитного портфеля по итогам 2013 года вряд ли будет выше 13-16%. В то же время резкое изменение объема межбанковского кредитования или изменение курса рубля могут сильно повлиять на динамику ссуд.

Регулирование банковской деятельности в рамках гражданского законодательства осуществляется на началах  формального юридического равенства  участников финансово-кредитных отношений. В этом смысле все кредитные организации, несмотря на существенные различия в  полномочиях по осуществлению банковских операций, различный уставный капитал  и финансовые возможности, равны  перед законом, юридическими и физическими  лицами, с которыми они вступают в те или иные гражданские правоотношения. Законом четко определен принцип  независимости функционирования кредитных  организаций, который находит конкретное воплощение через реализацию принципа свободы договоров.

Государственные органы действуют на основе принципов  взаимного участия в разработке и координации вопросов экономической, в том числе финансовой, денежной, кредитной, валютной, политики, взаимного  информирования о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, а также на основе проведения регулярных консультаций. Важную роль в укреплении банковской системы и обеспечении  законности банковской деятельности в  России призваны выполнять судебные органы Российской Федерации, формирующие  судебную практику, толкующие в соответствии с возложенными на них полномочиями нормы действующего законодательства, а в установленных законом  случаях отменяющие незаконные решения  государственных органов.

Каждое  из существующих направлений государственного регулирования банковской системы  имеет собственные особенности, является предметом регулирования  различных или нескольких отраслей права.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

 

а) основная литература:

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 2005. – с.76.

2. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. М., «Юрист» 2010. – 480 с.

3. Ансофф И. Стратегическое управление. / Сокр. пер. с англ. – М.: Экономика, 1989. – 519 с.

4. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учебник – М.: Финансы и статистика, 2010. – 592 с.

5. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник, Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М., М.: Юристь, 2003. - 448 стр.

6. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.– М.: ЮНИТИ, 2007. – 479 с.

7. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007.– 464 с.

8. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 496 с.

9. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 672 с.

10. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки.– 2 –е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2008. – 460 с.

11. Романовский М.В., Врублевкая О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.– М.: Юрайт – Издат, 2007. – 543 с.

12. Рот А., Захаров А., Миркин Я., Бернард Р., Баренсбойм П., Борн Б. Основы государственного регулирования финансового рынка. - М.: Юридический дом «Юстицинформ», 2010. -  302 с.

 

13. Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.– М.: «Проспект», 2007.– 496 с.

14. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. - М.: Юристь, 2003. - 448 стр.

15. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А.  Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.  Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.- 479 с.

16. Финансы предприятий: Учеб. пособие / Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко, Т.Н. Василевская и др. - Мн.: Высш. шк., 1995. - 256 с.

 

б) дополнительная литература:

1. Агарков М.М. Основы банковского права. М., издательство «БЕК» 2010. – 234 с.

2. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – СПб: Питер, 2007. –304 с.

3. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М.: Спарк, 2001. – 335 с.

4. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд. М., Статус. - 2009. – 335 с.

5. Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ / С.А. Голубев, М.: 2004 – 115 с.

6. Жуков Е.Ф., Максимова М., Зеленкова Н.М. Банки и небанковские организации, и их операции.– М.: Вузовский учебник. 2011. – 386 с.

7. Тавасиева  А.М. Банковское дело: управление  и технологии: М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. –  863 с.

8. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – Минск: Интерпрессервис, 2008. – 228 с.

9. Черникова  Е.В. Проблемы формирования и  пути совершенствования банковского  законодательства: вопросы теории  и судебной практики / Е.В. Черникова  // Российский судья. 2008, № 6.

10. Четыркин Е.М. Финансовая математика: Учебник. – 3-е изд. – М.: Дело, 2008. – 400 с.

 

в) базы данных Консультант – Плюс и Гарант:

1. Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями).

3. Указание ЦБР от 30 апреля 2008 г. № 2005-У «Об оценке экономического положения банков».

4. Указание ЦБР от 20 сентября 2006 г. N 1724-У о внесении изменений в указание банка России от 16 января 2004 г. N 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участия в системе страхования вкладов».

 

г) Интернет – ресурсы:

1. http://www.cbr. – официальный сайт банка России.

2. http://arb.ru/ - Ассоциация российских банков.

3. http://www.minfin.ru – Министерство финансов России.

4. http://www.fcsm.ru/ - Федеральная служба по финансовым рынкам.

5. http://www.worldbank.org – Всемирный банк.

6. http://www.hse.ru – Национальный исследовательский университет Высшая школа экономики.

7. http://bankirsha.com - Аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей.

 

 

¹ Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник, Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М., М.: Юристь, 2003. с.29

² Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. М., «Юрист» 2010.с.16.

³ Романовский М.В., Врублевкая О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.– М.: Юрайт – Издат, 2007.с.70

⁴ Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008.с.108

⁵ Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – с. 164

⁶ Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учебник – М.: Финансы и статистика, 2010. – с.29

⁷ Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

⁸ Рот А., Захаров А., Миркин Я., Бернард Р., Баренсбойм П., Борн Б. Основы государственного регулирования финансового рынка. - М.: Юридический дом «Юстицинформ», 2010. – с.178

⁹ Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ / С.А. Голубев, М.: 2004 – 115 с. – 59 с.

¹⁰ http://bankirsha.com

¹¹ http://www.cbr.

¹² Указание ЦБР от 30 апреля 2008 г. № 2005-У «Об оценке экономического положения банков».

¹³ Жуков Е.Ф., Максимова М., Зеленкова Н.М. Банки и небанковские организации, и их операции.– М.: Вузовский учебник. 2011. – с.49

¹⁴ Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – с.112