Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности в России

Регулирование банковской деятельности в рамках гражданского законодательства осуществляется на началах  формального юридического равенства  участников финансово-кредитных отношений. В этом смысле все кредитные организации, несмотря на существенные различия в  полномочиях по осуществлению банковских операций, различный уставный капитал  и финансовые возможности, равны  перед законом, юридическими и физическими  лицами, с которыми они вступают в те или иные гражданские правоотношения. Законом четко определен принцип  независимости функционирования кредитных  организаций, который находит конкретное воплощение через реализацию принципа свободы договоров.

Деятельность  банков регулируется также Федеральными законами от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», другими федеральными законами и подзаконными нормативными актами.

Нормы общих  законов применяются в случае, если специальные банковские нормы  не устанавливают иных правил и ограничений. Прежде всего, это связано с тем, что деятельность кредитных организаций  затрагивает интересы не только клиентов самой кредитной организации, но и публичные интересы, связанные  с функционированием банковской системы и системы расчетов.

 

 

 

 

 

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ

 

3.1 Стратегические  направления развития банковской  деятельности в стране

 

 

В условиях разнообразия федерального устройства государства, экономических предпосылок  и возможностей разных субъектов  Российской Федерации необходимо сформировать единые подходы для определения  путей развития региональной банковской системы. Из них можно составить  единую стратегию развития данной отрасли  для целей не только сохранения финансовой независимости страны, но и наиболее эффективной интеграции ее в мировое  финансовое сообщество.

На современном  этапе позиции России на международной  арене и уровень экономического развития страны в значительной степени  ограничены неадекватным масштабом  ее финансовой и банковской системы  по сравнению с геополитическим  положением и экономическими потребностями. Если не изменить ситуацию, то возникают  серьезные риски, с одной стороны, существенного снижения статуса  России на мировом рынке, с другой стороны, невозможности решения  стоящих перед страной социально-экономических  задач.

Для того чтобы банковская система стала  удовлетворять экономическим потребностям страны и способствовала встраиванию  России в мировой финансовый рынок, необходима новая государственная  политика ускоренного развития банковской системы. Национальная банковская система  должна быть адекватной масштабам нашей  страны, как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности дойти до каждого региона, участка производства, каждого человека. Происходит изменение вектора внимания государства как регулирующего органа с ограничительно-контролирующей позиции к стимулирующей и развивающей позиции, когда работать успешно становится выгодно и для коммерческих структур, и для государства.

Обеспечить  решение этих задач невозможно без  мощной, развитой, независимой национальной банковской системы. Поэтому развитие банковской системы приобретает  стратегический характер. Во многом от этого зависит успешная интеграция России с систему экономически развитых государств. От конкурентоспособной, обеспеченной ресурсами банковской системы зависят  развитие человеческого потенциала российского государства, развитие национальной промышленности, в первую очередь обрабатывающих и высокотехнологичных  отраслей, развитие системы образования, медицинского обслуживания, обеспеченность россиян качественным жильем.

Вместе  с тем решение проблем развития любого субъекта Российской Федерации  осуществляется на основе разработки стратегии его развития, включающей определение, как целей развития, так и основных направлений достижения этих целей с приложением программы мероприятий.

Поэтому соединяющая эти два направления  разработанная стратегия развития финансовых и банковских рынков регионов, субъектов Федерации должна стать  документом, наиболее полно учитывающим  интересы федерального центра и регионов.

Проблемы  развития региональных банковских систем также требуют разработки подобных документов. В настоящее время  в ряде регионов делаются первые шаги в этом направлении. В частности, разработана и утверждена Стратегия  развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2014 года. Данные документы имеются и в других регионах Российской Федерации.

Необходимость в разработке подобного документа  возникла и в Нижегородском регионе. Однако оказалось, что, несмотря на всю  актуальность поставленной задачи, отсутствуют  научно обоснованные методики, которые позволили бы разработать стратегию наилучшим образом. В этой связи работа над стратегией началась с определения принципов ее формирования. Был использован следующий алгоритм принятия решений:

1) определение  будущего конкурентного статуса  региональной банковской системы;

2) определение  цели и задач повышения конкурентного  статуса региональной банковской  системы;

3) определение  механизма решения поставленных  задач;

4) разработка  программных мероприятий.

Для определения  конкурентного статуса региональной банковской системы была использована модификация формулы, предложенной Ансоффом, отражающая специфику функционирования финансового рынка.

Суть  этой модификации состояла в том, что:

во-первых, под стратегическими инвестициями в банковскую систему понимались собственные средства (капитал) банковской системы;

во-вторых, для расчета оптимальной нормы  накопления использовался показатель эластичности финансовой деятельности по величине капитала банковского сектора  страны;

в-третьих, при расчете стратегического  норматива определялся уровень  конкурентоспособности не секторов (или отраслей) экономики, а видов  деятельности (активных и пассивных  операций) банковского сектора;

в-четвертых, норматив возможностей рассчитывался  исходя из достаточности капитала банковских кредитных организаций.

Норматив  возможностей региональной банковской системы был определен исходя из показателя достаточности капитала. Этот показатель был выбран в качестве основного в силу того, что при  его расчете уже учитываются  все риски, присущие банковской деятельности. В 2015 г. норматив достаточности собственных средств (Н1) соблюдался всеми банковскими организациями страны.

Исходя  из рассчитанного конкурентного  статуса региона, можно сформулировать цель развития банковской системы региона - увеличение конкурентного статуса, с тем, чтобы банковская система  перешла на качественно новый  уровень развития с оценкой статуса «хороший».

Используя значения отдельных показателей  конкурентного статуса, представляется целесообразным сформулировать задачи развития банковского сектора:

1. Повышение  уровня стратегических инвестиций  в банковский сектор на основе  увеличения капитальной базы  банковского сектора 

2. Доведение  стратегического норматива (норматива  эффективного использования стратегических  инвестиций по видам деятельности  банков) путем освоения банками  наиболее конкурентных видов  финансовой деятельности.

3. Поддержание  норматива возможностей на достигнутом  уровне 

Согласно  оценке Банка России доля финансово  стабильных банков в общем количестве действующих кредитных организаций  составила 100%.

Выявленные  тенденции наряду с требованиями сохранения высокого уровня потенциала региональной банковской системы предопределяют выбор следующих направлений  развития банковского сектора в  качестве приоритетных:

- совершенствование  банковского надзора, переориентация  его с контроля за соблюдением  обязательных нормативов на контроль  за качеством управления риском  соответствия, что является непременным  условием внедрения РОН (риск-ориентированного  надзора);

- создание  условий для обеспечения оптимального  уровня достаточности капитала  в будущем (здесь полагается  необходимым углубленное и оперативное  внедрение Базеля II с внутренним  рейтингованием и накоплением исторической ретроспективы);

- особое  внимание в условиях быстрорастущего  рынка к качеству кредитного  портфеля, в том числе потребительского;

- снижение  потерь от негативной репутации  банковской системы как участника  сомнительных схем по легализации  преступного капитала;

- учет  рисков и реальная эффективность  процессов консолидации банковских институтов и недопущения «риска заражения» и рисков потери управляемости.

Как видно  из выявленных направлений, основная деятельность Банка России будет состоять в  совершенствовании методических подходов в банковском надзоре путем разработки внутренних регламентов по переходу от контроля за соблюдением обязательных нормативов к контролю за качеством  управления риском соответствия. Логично  предположить, что высокий уровень  этих документов может быть обеспечен  творческим сотрудничеством региональных органов банковского надзора  с банковским сообществом и региональными  властями, которые будут привлечены к реализации приоритетных направлений  стратегии развития банковского  сектора.

Итак, перечислим важнейшие задачи, которые стоят  сегодня перед национальной банковской системой:

- финансовое  обеспечение общего экономического  роста и укрепление роли России  в мировой экономической системе;

- банковская  система должна обеспечить финансово-кредитную  поддержку приоритетных национальных  проектов, выступающих на современном этапе как своего рода «социальный заказ»;

- развитие  банковской системы, что позволит  решить проблему устаревших основных  фондов в российской промышленности. Страна сможет осуществить важнейшие  национальные приоритеты, существенно  нарастить инвестиции в перспективные  и высокодоходные проекты в  обрабатывающих отраслях промышленности, в инновационной сфере;

- вовлечение  большего объема средств в  легальный оборот, наполнение экономики  долгосрочными ресурсами, повышение  уровня культуры ведения бизнеса,  существенное снижение декриминализации  рынка.

Особое  значение в этом перечне имеет  включение банковской системы в  экономическое развитие регионов. Региональные сети общенациональных банков и местные  банки должны развивать проекты, имеющие региональную направленность, способствовать развитию местных отраслей промышленности, малого предпринимательства, обеспечивать доступность банковских услуг на всей территории России. Для  наилучшей реализации данных направлений  и следует разрабатывать и  выполнять региональные банковские стратегии.

 

 

3.2 Основные  направления государственной политики  в сфере регулирования банковской  деятельности

 

 

Регулирование банковской системы может трактоваться в широком и в узком смысле. В широком смысле регулирование  банковской системы характеризует  все (государственные и негосударственные) формы управляющего воздействия  на банковскую систему. Поэтому можно  говорить о государственном и  негосударственном регулировании  банковской системы (например, деятельность кредитных организаций, их союзов и  ассоциаций, оказывающих самостоятельное  влияние не только на них самих, их собственников и клиентов, но и  на стабильность всей банковской системы).

Применительно к государственному регулированию  банковской системы речь идет о понятии, характеризующем более узкое  явление, а именно управляющее воздействие  государства, направленное на реализацию его конституционных функций  и осуществляемое исключительно  государственными органами.

Государственное регулирование банковской системы  как составной части единой денежно-кредитной  сферы России - сложное многоплановое  явление.

С одной  стороны, это регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями, когда государство  воздействует на все структурные  элементы денежно-кредитной системы, включая Банк России: принимаются  федеральные законы и иные нормативные  правовые акты; утверждаются основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики; устанавливаются  единые государственные стандарты  организации и функционирования денежно-кредитной системы; осуществляются иные меры, прямо или косвенно влияющие на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг.