Виды пластиковых карт используемых Российскими коммерческими банками

 

 

        Федеральное государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ

Экономический колледж

 

 

                      КУРСОВАЯ РАБОТА

 

На тему:

«Виды пластиковых карт используемых Российскими коммерческими банками».

 

                                По предмету:

                    «Банковские операции».

 

 

 

 

 

 

                                               

 

 

                                                  Ростов-на-Дону

                                                             2012

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….....3  

1.ПЛАСТИКОВЫЕКАРТОЧКИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

РОССИИ                                                                                                                      4  

1.1.Понятие и экономическая сущность пластиковых карт                                    4   

1.2. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт

Российскими коммерческими банками                                                                     7                                                             

2.ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ И ИХ ВИДЫ…………………………………………………………...15                                                                                        

2.1. Виды пластиковых карт…………………………………………………….....15                                                                                  

2.2. Использования пластиковых карт коммерческими банками…………….....21                      

3.ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ  ВИДОВ ПЛАСТИКОВЫХ

 КАРТ ………………………………………………………………………………23                                                                                                                     

3.1.Проблемы пластиковых карт  в России и возможные пути  их решения…. ..23    

3.2.Перспективы развития пластиковых  карт в Росcии…………………………25                                     

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...28                                                                                                    

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ

ИСТОЧНИКОВ……………………………………………………………………31                                                                                                   

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Последние годы можно уверенно назвать годами карточного бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока. Поэтому понятен интерес, проявляемый различными финансовыми организациями и, в первую очередь, банками, к вопросам использования видов пластиковых карточек.

Я выбрала  тему «Виды пластиковых карт используемых Российскими коммерческими банками» потому что считаю что вообще

электронные средства и информационные технологии являются наиболее динамично развивающейся отраслью жизнедеятельности человека. В своей курсовой работе я расскажу, что такое банковские пластиковые карточки, какие бывают виды пластиковых карт, как используются карточки и какую

роль играют в этом банки-участники пластиковых платежных средств.

 

 

 

1.ПРИМЕНЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ

 

1.1 Понятие и экономическая сущность пластиковых карт

Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получать наличные денежные средства. Карточка является только средством доступа к денежным средствам, находящимся на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции, за исключением карточек электронных денег.

В данном определении хотелось бы отметить три основных момента:

- во-первых, пластиковая карточка является  средством доступа к счету, на  ней содержится определенная  информация, с помощью которой, а  также индивидуального кода (ПИН-код) и происходит доступ держателя  к денежным средствам на своем  счете;

- во-вторых, пластиковая карточка является  средством проведения платежей, а не самим средством платежа. То есть, карточка не заменяет  сами деньги (законные платежные  средства), а также не подменяет  и не дублирует такую функцию  денег как средство платежа. .....

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.

На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

-   на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится голограмма.

-   на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (IssuingBank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной.

Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН). Их также иногда называют кредитными картами или кредитками, но это обобщенное название не соответствует действительности, так как карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми.

Тип карты, кредитная или дебетовая, определяется счетом, к которому она прикреплена, или который является для карты основным. Карта может быть прикреплена сразу к нескольким счетам (такие карты называют мультивалютными) и, наоборот, к одному счету может быть прикреплено несколько карт. Некоторые кредитные организации дают возможность своим клиентам заменять основной счет карты другим своим карточным счетом, открытым в том же банке.

Предоплаченные карты не предполагают наличие счета. Чаще всего они используются в качестве подарочных, или как альтернатива дорожным чекам. Такие карты не требуют при выпуске обязательной идентификации владельца и могут использоваться анонимно.

В России наибольшее распространение имеют карты международных платежных систем Visa и MasterCard. Карта является собственностью банка-эмитента. Клиент — держатель карты обязан вернуть ее в кредитную организацию по первому требованию. Стандартная карта изготавливается из пластика (ширина — 86 мм, высота — 54 мм, толщина — 0,76 мм) и оснащается носителем информации — магнитной полосой. В настоящее время в России существуют также карты с микропроцессором, с технологией PayPass и с транспортным приложением.

Карта может быть выпущена как на материальном носителе, так и в электронном виде (виртуальная карта).

На лицевой стороне карты может быть нанесено какое-либо изображение. В обязательном порядке на карте присутствуют ее номер и срок действия. Если карта выпущена на материальном носителе, то на нее также наносится название банка, логотип платежной системы и имя держателя (не всегда). На обратной стороне находятся магнитная полоса и бумажная полоса для подписи держателя. На картах некоторых категорий указывается код CVV2 или CVC2.

Банковская карта может одновременно использовать ряд технологий и работать сразу в нескольких платежных системах. Например, на карте нанесен логотип платежных систем MasterCard и Cirrus, или, карта обладает магнитной полосой, чипом и оснащена технологией PayPass.

Возникновение пластиковых карточек относится к концу 40 – х годов нашего столетия. Идея изобретения банковских кредитных карточек принадлежит Джону С. Биггинсу – специалисту в области потребительского кредита. В 1946 г. Биггинс внедрил в существовавшую систему платежей кредитный план, названный "заплатить в кредит", в основе которого лежало использование чеков, принимавшихся местными торговцами как средство расчетов за мелкие покупки. После того как продажа совершалась, торговец переводил чек на счет в банке, а банк высылал клиенту, совершившему покупку. Развивая данную систему, в 1951 г. FranklinNationalBank в Нью – Йорке выпустил первую пластиковую кредитную карточку.

Последующие десятилетия ознаменовались бурным развитием системы пластиковых карточек.

Уже в 1970 г. свыше 90 миллионов человек успешно пользовались карточками Банк Американд (в настоящий момент VISA).

В 2011 году оборот одного из самых крупных элементов пластиковых карточек – VISAInternational – достиг отметки в триллион долларов, а общее число выпущенных карт во всем мире этой компанией составило 572 миллиона.

На российском рынке в настоящее время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире.

Следует отметить, что хождение на территории нашей страны пластиковых карточек началось еще в советское время, хотя в тот период они имели ограниченное распространение и применялись в системе "Интуриста" путем использования в специализированных магазинах, предназначенных для обслуживания иностранцев.

С появлением в России коммерческих банков некоторые из них активно начали распространять пластиковые карточки зарубежных клиентов. В число начинателей вошли Кредо – банк и Мост – банк, а чуть позднее Инкомбанк, Эксибанк и др.

     В целом, определяя сущность пластиковых карт, необходимо прежде всего охарактеризовать ее как средство, позволяющее идентифицировать пользователя и совершать ему определенные виды операций, преимущественно финансового содержания. Рассматривая многообразную систему возможностей применения пластиковых карточек, можно указать различные цели ее использования: от простой "визитки" до получающих в настоящее время все более широкое распространение смар – карт. Известно, что пластиковые карточки могут выполнять функцию ключа при доступе в различные помещения, специализироваться на отдельных видах услуг (телефонная связь, обслуживание на бензоколонках, доступы в метро и т.д.).

Касаясь достоинств банковских пластиковых карточек, нельзя не отметить, что они успешно заменяют пользователям наличные деньги, позволяют банкам аннулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования. Следует указать, что для держателей карточек, есть возможность оперирования ими за границей, осуществление конвертаций по выгодному курсу, не указывать "карточные" деньги в таможенной декларации, пользоваться скидками при приобретении товара.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом "технологической революции" в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриального развития стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа "кредитной истории" последних или открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

 

 

1.2. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт Российскими коммерческими банками

 

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.