Виды пластиковых карт используемых Российскими коммерческими банками

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить  риск потери денег. Держателям карт предоставляются  льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в неко­торой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

При желании на карточку можно переводить зарплату. Это - самый простой способ сделать рубли конвертируемыми. Но переводить на карточку можно не только зарплатные деньги. Карточка открывает возможность совершать самые оперативные и практически бесплатные переводы денег. Дело в том, что по специальному распоряжению владельца карточки его счет может пополняться другими лицами. Это очень удобно.

     Карточки международных платежных  систем (VISA, Eurocard/MasterCard, AmericanExpress, DinersClub и др.) имеют и совсем удивительные  для России свойства. Их владельцы  получают возможность пользоваться  сетями торговых точек и банкоматов  по всему миру. Более того с  помощью карточек можно получить  доступ к счету в иностранном  банке: пластиковая карта - самый  дешевый и эффективный вариант  в таких ситуациях. Она же поможет,если  вы хотите поместить деньги  в иностранный банк, но при  этом иметь к ним доступ  дома. Это неплохой "довесок" к набору дополнительных услуг, которые получают владельцы карточек (заказ билетов, бронирование номера в отеле, различные скидки и т.д.).

     На пластиковой карте без занесения  в таможенную декларацию вы  можете перевозить через границу  любые суммы валюты, ведь сама  по себе пластиковая карточка  не является денежным средством  и потому декларированию при  пересечении границы РФ не  подлежит. Сотрудники таможенной  службы в случае обнаружения  у вас пластиковой карточки (например, при личном досмотре) не вправе  требовать от вас декларирования  суммы или сумм, имеющихся на  вашем счете или счетах в  банке, выдавшем карточку. Таким  образом, действующее на настоящий  момент ограничение в не декларируемую сумму при пересечении границы на пластиковые карточки не распространяется, и за границей вы вольны тратить все свои средства по своему усмотрению.

Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.

Пластиковая карта избавляет ее владельца от необходимости простаивать в очередях, чтобы оплатить различного рода коммунальные услуги.

    Однако  у пластиковых карт есть и  недостатки. Так, в России появилось  поколение достаточно квалифицированных  злоумышленников, способных изымать  деньги из банкоматов по фальшивым  пластиковым карточкам. Как уже  отмечалось, карточки с магнитной  полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными  способами. "Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать  без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу  об этом и не узнает. Кроме  того, реальные документы, которые  можно было бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписей  ответственных за доверенные  деньги лиц, и, следовательно, спросить  не с кого.

Количество случаев хищения денег с банковских счетов за 2011 год увеличилось в пять раз по сравнению с прошлыми годами.

Хищение финансовых средств со счета – второй по степени вероятности риск для держателя банковской карты. Выплаты по случаям несанкционированного снятия денег со счетов в банках по сравнению с 2009 годом выросли в 11 раз, количество страховых случаев по данному риску увеличилось в 9 раз. Таковы данные исследования, проведенного Аналитическим центром компании «АльфаСтрахование».

Аналитический центр «АльфаСтрахование» провел исследование всех страховых случаев компании, произошедших с держателями банковских карт за последние 3 года, и составил рейтинг наиболее распространенных рисков.

Самым распространенным риском для собственников карт является и самым безобидным – это их утрата (потеря, хищение, либо повреждение) – 52% по количеству страховых случаев. На выплаты по утрате «пластика» приходится 0,5% всех денежных возмещений, выплаченных держателям.

На втором месте по степени риска находится несанкционированное снятие денежных средств со счета держателя банковской карты – 40%. Причем в 57% случаях хищение происходит без использования действительной банковской карты – с помощью мошеннических действий в виде фишинга или скиминга. Остальные 43% хищений происходят с использованием утраченной карты в результате ее кражи или потери.

По сумме выплаченного возмещения владельцам банковских карт, риск несанкционированного снятия денежных средств находится на первом месте, значительно опережая другие – 67%, из них 70% приходится на выплаты по хищению денег со счетов в результате мошеннических действий, и 30% – на несанкционированное снятие без использования самой карты.

Сумма выплаты страхового возмещения по риску несанкционированного снятия денежных средств в 2011 году выросла по сравнению с 2010 годом в 7,5 раз, а по сравнению с 2009 годом в 11 раз. Количество страховых случаев по риску хищения по сравнению с 2010 годом увеличилось в 5 раз, по сравнению с 2009 – в 9.

Риск хищения наличных денежных средств, совершенного путем разбойного нападения и ограбления держателей карт при снятии ими денег из банкомата, на третьем месте рейтинга – 8% от общего количества случаев. Однако на данный риск приходится 32,5% от всей суммы выплаченной по рискам держателей карт.

«О возрастающей угрозе такого риска как несанкционированное снятие денежных средств с банковских счетов говорит тот факт, что совсем недавно крупнейшие интернет - компании и банки США разработали стандарт, который поможет защитить пользователей электронной почты от фишинговых мошеннических схем», – комментирует Ирина Карнаева, Директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование». – «Однако, электронная почта – это только один из многих инструментов используемых мошенниками. Способов хищения существует большое множество. Страхование банковских карт и денежных средств является на сегодняшний день самым эффективным средством их защиты. Данный вид страхования только набирает популярность в нашей стране, большинство наших сограждан все еще либо не задумываются о страховании, либо вообще не знают о такой возможности сохранения своих вкладов».

Пластик без головы

Шпионские SMS-рассылки и накладки на банкоматы, псевдолотереи и фальшивые телефонные операторы

В России растет число самых разных мошенничеств с банковскими картами. Привлекательность российского рынка для кардеров, похоже, будет только расти: тотальный переход ведущих стран на чиповые технологии существенно осложняет жизнь преступникам, вытесняя их в страны с менее развитыми технологиями.

На Международном форуме "Инновации. Дистанционные сервисы, карты и платежи", организованном медиагруппой PLUS-Alliance, вице-президент Ассоциации российских банков-членов MasterCard (АРЧЕ) Евгений Балезин рассказал о ситуации с мошенничеством на рынке пластиковых карт в России и мире. Сейчас одним из наиболее распространенных видов преступлений является скимминг: мошенники устанавливают специальные приборы (скиммеры) на банкоматы, терминалы и другие устройства, считывающие данные с магнитной полосы, и с помощью украденной информации изготавливают поддельные карты. Как правило, человек узнает о том, что данные его карты попали в чужие руки, уже постфактум, когда преступники успели снять деньги со счета.

По словам директора по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексея Голенищева, со случаями скимминга банки сталкиваются постоянно. "Всего пару недель назад службе безопасности Альфа-банка совместно с коллегами из других банков удалось задержать группу мошенников-скиммеров, устанавливавших накладки на банкоматы. Точный ущерб от их деятельности пока неясен, но это явно тысячи долларов",— рассказывает он.

По данным АРЧЕ, за последний год в России было выявлено 397 случаев скимминга, а в первом квартале 2012 года — уже 362. Более половины случаев скимминга приходится на Москву и Московскую область (65%). Как отмечают в АРЧЕ, устройства, используемые мошенниками, с каждым годом становятся все хитроумнее и разнообразнее. "Банк всегда должен использовать совокупность методов борьбы с мошенниками: и антискимминговую защиту, и чиповые карты, и онлайн-мониторинг,— рассуждает Алексей Голенищев.— Плюс многое зависит от самих клиентов. Сколько бы банк ни инвестировал в технологии, если клиенты до сих пор пишут PIN-код на карте, что тут поделаешь?"

Еще несколько лет назад одни мошенники продавали скиммеры, другие их устанавливали и считывали данные по картам, третьи занимались изготовлением белого пластика, четвертые обналичивали средства. "Теперь мы видим, что мошенники организовываются в группы и собственными силами похищают деньги с карт, осуществляя все — от установки скиммера до доступа к счету. В итоге время между компрометацией карты и использованием подделки составляет уже меньше суток",— рассказывает Евгений Балезин.

География использования скомпрометированных данных охватывает почти весь мир: Европа, Латинская и Северная Америка, страны Азии и Ближнего Востока, Южная Африка. "С осени этого года своеобразным хитом сезона стал Таиланд. Поэтому со своей стороны я бы настоятельно рекомендовал туристам использовать банкоматы в этой стране только в случае крайней необходимости",— предупреждает Балезин. К списку неблагонадежных стран банкиры также традиционно относят Украину, Болгарию, Турцию и США. "Мы видим множество случаев компрометации карт на Украине,— рассказывает Алексей Голенищев.— На наш взгляд, там лучше вообще воздержаться от снятия денег в банкоматах. Причем даже в аэропорту в Борисполе были зарегистрированы случаи компрометации банкоматов разных банков".

Не менее опасными видами мошенничества в АРЧЕ считают набирающее популярность SMS-мошенничество и фишинг. Оба сводятся к выяснению у держателя карты всех необходимых данных через специальную SMS- или интернет-рассылку.В этой схеме всегда есть звонящий или пишущий, а сам клиент по своей доверчивости либо невнимательности передает/переводит в том или ином виде свои деньги либо данные по картеВ качестве звонящих/пишущих зачастую выступают лица, находящиеся в заключении. Это целая индустрия". Понять, что вы общаетесь с мошенниками, порой довольно сложно. Так, недавно мужчина разместил на сайте бесплатных объявлений информацию о продаже автомобиля и указал контактный номер своего мобильного телефона. Через несколько дней продавцу позвонили "заинтересованные" граждане, они даже готовы были внести предоплату, но банковский перевод для них дорог и неудобен. В результате они уговорили автовладельца назвать номер своей карты, а также фамилию, имя и отчество. Дальше продавец сидит и ждет SMS о поступлении средств на карту, но никакого оповещения из банка не приходит. В это время деньги с карты мошенники уже списывают. Как выяснилось потом, работники банка не могли связаться с клиентом, потому что мошенники позвонили в сотовую компанию и от имени хозяина сообщили о краже телефона и заблокировали его SIM-карту.

В другом случае клиенты одного из крупных банков получали сообщения о том, что их карты заблокированы. При этом в тексте был указан федеральный номер (8-800-...), на который их просили позвонить. Напуганные клиенты звонили по указанному номеру, где автоответчик представлялся службой поддержки процессингового центра. Клиентов несколько минут заставляли "висеть" на линии в тревожном ожидании, после чего соединяли с "оператором", который просил назвать номер заблокированной карты. Дальше они слышали из телефонной трубки: "Переверните карту и назовите три цифры, напечатанные на полосе для подписи...". Клиенты послушно называли "процессинговому центру" CVC2 — код безопасности, который используется при совершении операций в электронной коммерции. Хотя во всех инструкциях по безопасному использованию карт написано, что CVC2, как и PIN-код, клиент не имеет права никому открывать. По-прежнему работающей мошеннической схемой в России является обещание неожиданного выигрыша в лотерее. За бесплатный пылесос или ноутбук доверчивые граждане готовы назвать номер своей карты кому угодно. При этом клиенты не ленятся сами идти к банкомату или терминалу оплаты, чтобы перевести мошенникам денег. Вот с таким заявлением один из клиентов обратился в крупный банк: "Я получил SMS с текстом, что выиграл автомобиль, и перезвонил по указанному номеру. Ответивший представился менеджером радио "Максимум" Романом. Выигрыш можно забрать деньгами, что я и выбрал. Для этого я должен отправить через терминал 1% от суммы (12 500 руб.) на любой мой счет, чтобы показать спонсору лотереи, что я пользуюсь его терминалами. Я выбрал свою кредитную карту. Так как я был на работе, то попросил сделать это мою жену. Необходимым его условием было в момент отправки денег находиться с ним на связи. Таким же образом была переведена вторая сумма 21 500 руб. После чего мы поняли, что нас обманули. Жена по моей просьбе обратилась в полицию. Таким образом, я потерял 34 000 руб. Прошу оказать содействие в возврате денег, так как в виртуальном кошельке операция не завершена и деньги, скорее всего, где-то повисли. Прилагаю заявление в полицию от моей жены".