Виды пластиковых карт используемых Российскими коммерческими банками

Другой клиентке банка пришла SMS о том, что она выиграла ноутбук. Она позвонила по указанному номеру за инструкциями по получению денежного эквивалента. Инструкция нехитрая: обратиться в банкомат, запросить баланс. Далее предоставить этот баланс им (мошенникам). Затем перейти в раздел "сотовые операторы". После чего женщина получила "код" 7241, который тут же и ввела. На чеке, который она получила, значилось, что сумма перевода на мобильный телефон составила 7241 руб. Требуя впоследствии от банка вернуть украденное, клиентка доказывала, что не знала о том, что все эти операции были не чем иным, как пополнением счета мобильного телефона.

Как правило, когда клиент сам сообщил мошенникам данные своей карты, банк его потери не компенсирует. "К сожалению, жертвами такого мошенничества очень часто становятся пенсионеры, которым в последнее время активно раздаются карты. Пользоваться ими они не умеют и отличаются особой доверчивостью",— констатирует Евгений Балезин.

Поэтому Сбербанк в качестве жеста доброй воли решил даже восстановить средства на счетах клиентов, пострадавших от фишинговых атак за последние полтора года. Об этом недавно заявил зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов в интервью RBK Daily. Среди жертв мошенников оказалось много пенсионеров. Банк вернет в общей сложности 52 млн руб. почти 600 клиентам. Но при этом Сбербанк предупредил, что акция была разовая и впредь клиентам надо быть внимательнее.

Не брезгуют мошенники даже деньгами, идущими на благотворительные цели. Так, клиентка одного из крупных банков разместила объявления в соцсетях, где просила помочь собрать деньги на операцию ребенку. На указанный в объявлении номер позвонил некто Сергей, готовый в самое ближайшее время перевести 100 тыс. руб., для чего нужны только реквизиты карты. В итоге деньги, собранные на операцию общими усилиями, оказались безвозвратно переведены в виртуальный кошелек Сергея. По словам Евгения Балезина, увеличение количества различных услуг, доступных в банкоматах, появление новых продуктов и технологических сервисов без достаточной проработки защитных механизмов приводит к росту мошенничества. В частности, доступная теперь в каждом банке услуга перевода средств с карты на карту зачастую сопровождается недостаточной идентификацией клиента. По приблизительным оценкам одного из членов экспертной АТМ-группы АРЧЕ, банкоматные потери в России выросли в 2011 году в 2,5 раза по отношению к предыдущему году: с 558 млн до 1378 млн руб. Что составило 57% от всех потерь по картам.С точки зрения международных систем в России по сравнению с развитыми рынками уровень мошенничества крайне низкий. Однако не исключено, что при существующей динамике развития мошенничества в ближайшие несколько лет это положение будет исправлено. "Европа заканчивает переход на чиповые карты, и все эти преступники начинают мигрировать в Россию, поэтому динамика мошенничества может вырасти скачкообразно. И если сейчас у банков потери по картам — это незначимые цифры, то завтра все может поменяться кардинально. Поэтому российские банки должны активнее переходить на чиповые карты, тогда проблема скимминга будет решена",— призывает коллег зампред правления банка "Возрождение" Марк Нахманович. А директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Валентина Кузьмина предостерегает, что "квалификация мошенников растет вместе с противомошенническими достижениями, и преступники будут постоянно искать новые способы доступа к счетам клиентов". Поэтому банки должны более плотно взаимодействовать друг с другом в борьбе с этой угрозой, заключает она.

2.ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ И ИХ ВИДЫ

2.1. Виды пластиковых карт

Согласно Положением №266-П для юридических лиц и физических лиц существуют три основных вида пластиковых карт: кредитная, расчетная и предоплаченная карта.

Кредитные карты.

Кредитные карты — это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличие на них собственных денег клиента. В России под такими картами подразумеваются в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства). По данным экспертов, овердрафтными картами в России пользуется более трети населения.

При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода, кредитную историю и др. При первичном выпуске карты банки, как правило, не устанавливают большие кредитные лимиты. Если держатель активно пользуется картой и исполняет свои обязательства по погашению задолженности в установленные сроки, то кредитный лимит может быть многократно увеличен, либо по инициативе банка, либо по заявлению держателя. При принятии решения об увеличении лимита банки оценивают характер совершаемых операций. Типичной операцией должна быть покупка товара по карте. Снятие наличных в кредит не приветствуется.

До 2008 года можно было получить кредитный лимит на сумму до пяти-шести зарплат, после кризиса типичные лимиты уменьшились до двух-трех. Обычно комиссии за снятие наличных с кредитных карт очень высокие и могут достигать 5%, поэтому лучше такими картами пользоваться при безналичных расчетах.

Существенным является также наличие у карты грейс-периода — временного промежутка после совершения покупки, в течение котoрого можно возместить траты по карте, не уплачивая проценты за пользование заёмными средствами.

Кредитную карту не следует отождествлять с потребительским кредитом. Ни один банк не выдаст потребительский кредит на буханку хлеба, а при помощи кредитной карты вы вполне можете себе позволить "хлеб в кредит".

Кредит по карте, как правило, длится не более года (в отличие от потребительских кредитов, которые могут быть выданы на срок до 7 лет). Срок этот обуславливается обязанностью ежемесячно погашать не менее установленного процента от задолженности (как правило 5-10%) + начисленные комиссии и проценты. Неуплата минимального платежа - это нарушение договора, просрочка и порча кредитной истории.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

Исторически первые платежные карты DinersClub были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчётного периода. В России эволюция карт пошла обратным путём. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счёт. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счёт их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

• выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;
• пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счёт;
• обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчётах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.

Необходимо отметить, что карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счёт всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).

Расчетные карты

Расчетная карта — для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Предоплаченные карты.

Согласно указанию № 2730-У от 15 ноября 2011 года «О внесении изменений в положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», предоплаченная карта предназначена для совершения операций по оплате товаров или услуг, а также выдачи наличных денег и удостоверяет право требования ее держателя к банку-эмитенту произвести эти выплаты.

При этом кредитная организация, выпустившая карту, производит расчеты от своего имени за счет денежных средств, предоставленных самим держателем или поступивших в его пользу от третьих лиц, если такая возможность предусмотрена договором между банком-эмитентом и держателем карты.

Предоплаченная карта не требует открытия счета и оформляется банком без идентификации клиента, то есть на ней не указываются ФИО клиента.

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Для банковских предоплаченных карт в положения № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25 марта 2005 года Регистрационный № 6431 от 24 декабря 2004 года) дано четкое определение: Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.