Понятия, модели и платежные системы электронного бизнеса

Хорошо известный пример компании типа C2C – eBay – компания по проведению онлайновых аукционов. eBay представляет собой «виртуальное торговое сообщество потребителей», где каждый человек может покупать и продавать вещи. Из Российских компаний, таковыми являются molotok.ru и baraholka.ru. Таким, образом, аукционы eBay, www.molotok.ru и www.baraholka.ru, являются прекрасным примером проведения сделок типа C2C посредством Интернета.

Потребитель для Бизнеса (C2B) предоставляет потребителю возможность самостоятельно устанавливать стоимость для различных товаров и услуг, предлагаемых компаниями. Этот вид электронной коммерции является наименее развитым по сравнению с остальными. В качестве примера можно привести американскую компанию www.priceline.com, которая дает возможность своему покупателю назвать цену, за которую он хотел бы купить товар или услугу. Таким образом, формируется спрос, который не означает, что совершиться продажа по запрошенной цене. Продавец, пользуясь данными текущего спроса, принимает окончательное решение. Сайт C2B выступает в роли посредника-брокера в попытке найти продавца за сформированную предложениями покупателей цену.

Электронная коммерция типа B2G ничем не отличается от электронной коммерции типа B2B, за исключением того, что в качестве одной из компаний выступает государство. Бизнес есть бизнес, независимо от того, кто его ведет: физическое лицо, юридическое лицо или государственный (отраслевой, региональный и т.д.) чиновник. Общеизвестно, что государство является самым крупным заказчиком и покупателем в стране. Именно этому обязана своим рождением электронная коммерция типа B2G. 
     Электронная коммерция типа E2E появилась после возникновения и широкого распространения Интернет-бирж. Партнерство и кооперация Интернет-бирж возникают как тривиальное следствие того факта, что на одной Интернет-бирже невозможно представить всю мыслимую совокупность товаров и услуг. В связи с этим потребитель должен принимать участие в деятельности нескольких бирж, что во многих случаях просто неудобно. Гораздо привлекательнее выглядит модель, когда потребитель зарегистрирован на одной бирже и посылает заявку на товар и/или услугу на «свою» биржу. Если на данной бирже заявка не может быть удовлетворена, то она автоматически передается на другую биржу. Если и там требуемого товара и/или услуги нет, то она передается дальше до тех пор, пока не будет удовлетворена. 
     Модели электронного бизнеса – C2G, G2G и C2C – охватывают сферу бизнес-отношений государства с гражданами, а также граждан и государственных органов между собой. Они призваны сделать правительство доступным для населения страны и обеспечить граждан совершенными средствами доступа к государственным документам и выбранным представителям в органах управления. В то же время федеральные служащие получили возможность отслеживать настроения избирателей. Модели электронного бизнеса C2G, G2G и C2C могут содержать элементы электронной коммерции, например: для сбора налогов, регистрации транспортных средств, регистрации патентов, выдачи необходимой информации и т.д. В результате сокращается объем бумажной работы, а проведение необходимых процедур значительно ускорится. То, что раньше требовало от граждан долгого стояния в очередях, общения с правительственным чиновником и производства и перемещения большого количества бумажных документов, теперь происходит в течение нескольких минут. Развитие моделей электронного бизнеса C2G, G2G и C2C может привести к принятию важных законов путем всеобщего, тайного онлайнового волеизъявления на правительственном сайте. Каждый недовольный каким-либо законом сможет выразить свое мнение, и, при накоплении определенной «критической массы», такой закон автоматически будет включен в повестку дня законодателей. Развитие моделей электронного бизнеса C2G, G2G и C2C может изменить саму природу власти и привести к «электронной демократии» (e-Democracy).[6]

Платежные системы.

Одной из основополагающих концепций в электронной коммерции является понятие платежной системы. Платежная система представляет собой ассоциацию банков, называемых банками-участниками этой платежной системы. Когда банк присоединяется к ассоциации (вступает в нее), он тем самым подтверждает свою готовность и берет на себя обязательство следовать правилам этой ассоциации (платежной системы), определяющим технические, юридические и финансовые аспекты функционирования банка в системе. Такое признание банком правил платежной системы является основой для взаимного доверия между неизвестными друг другу банками при организации ими безналичных расчетов для своих клиентов.

В настоящее время проблему оплаты через Интернет можно считать уже решенной. В российском секторе Интернета имеется больше десятка различных систем, позволяющих перечислять деньги за товары в онлайновом режиме. Со списками этих систем и их описанием можно познакомиться на сайтах Money.ru и Magazin.ru. Эти системы можно разделить на несколько типов:

• для платежей по пластиковым картам (ППК) международных системVisa, Eurocard/Mastercard, American Express и т.п.;
• для платежей с пользовательских счетов провайдеров;
• для платежей с использованием «электронного кошелька»;
• для платежей по смарт-карточкам.

Наиболее популярной системой первого типа является Assist-CyberPlat, созданная совместно банком «Платина» и петербургской компанией «Рексофт», эта система работает как для расчетов «бизнес-бизнес» так и для расчетов «бизнес-потребитель». В мае 2000г. система «Assist» была подключена к процессинговому центру карточной системы «СТБ КАРТ», а в сентябре 2000г. - к процессинговому центру Альфа-банка.[8]

Рассмотрим технологию оплаты покупки со счета в банке с использованием платежной системы CyberPlat. Заметим, что покупатель и Интернет-магазин должны иметь открытый счет в банке, поддерживающем данную платежную систему.

1. Покупатель через Интернет  подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и  направляет магазину запрос на  выставление счета.

2. Магазин в ответ на запрос  покупателя направляет ему заверенный  своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает наименование товара (услуги), код магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой).

3. Покупатель заверяет своей  ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный покупателем, становится чеком.

4. Подписанный двумя ЭЦП (магазина  и покупателя) чек направляется магазином в Банк для авторизации.

5. Банк производит обработку  подписанного чека: проверяет наличие  в системе магазина и покупателя, проверяет ЭЦП покупателя и  магазина, проверяет остаток и  лимиты средств на счете покупателя, сохраняет копию чека в базе данных банка.

В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения платежа. При разрешении платежа банк переводит денежные средства со счета покупателя на счет магазина, передает магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара), а магазин оказывает услугу (отпускает товар). При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа, а покупатель получает отказ с описанием причины.

Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу.

Другим вариантом расчета является оплата по кредитной карточке. Общая схема взаимодействия в этом случае выглядит следующим образом.

1. Покупатель через Интернет  подключается к Web-серверу Интернет-магазина, формирует корзину товаров и  выбирает форму оплаты по кредитным  карточкам.

2. Магазин формирует заказ и  переадресует покупателя на сервер  авторизации, одновременно туда же передаются код магазина, номер заказа и его сумма.

3. Сервер авторизации устанавливает  с покупателем соединение по  защищенному протоколу (SSL) и принимает  от покупателя параметры его  кредитной карточки (номер карточки, дату окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке передается в защищенном виде только на сервер авторизации и не предоставляется магазину при операциях покупателя.

4. Авторизационный сервер производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в банк.

5. Банк проверяет наличие магазина  в системе, проверяет соответствие  операции установленным системным  ограничениям. По результатам проверок  формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.

6. При запрете авторизации: банк  передает серверу авторизации  отказ от проведения платежа, сервер авторизации передает  покупателю отказ с описанием  причины, а магазину — отказ  с номером заказа.

7. При разрешении авторизации  запрос на авторизацию передается  через закрытые банковские сети  банку-эмитенту карточки покупателя  или процессинговому центру карточной  платежной системы, уполномоченному  банком-эмитентом.

8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы: банк передает серверу авторизации положительный результат авторизации, сервер авторизации передает покупателю положительный результат авторизации, а магазину — положительный результат авторизации с номером заказа, магазин оказывает услугу (отпускает товар), банк осуществляет перечисление средства на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и магазином.

9. При отказе в авторизации: банк  передает серверу авторизации отказ от проведения платежа, сервер авторизации передает покупателю отказ с описанием причины.

10. Сервер авторизации передает  магазину отказ с номером заказа.

Существуют и свои сложности, в первую очередь это касается обеспечения безопасности расчетов. Разработчики прилагают немалые усилия для защиты  данных, но полной гарантии пока быть не может.

Открывая электронный магазин, следует иметь ввиду, что число владельцев карточек в России невелико, из них около 90% приходится на зарплатные проекты.

Системы второго типа позволяют использовать деньги, внесенные на лицевой счет Интернет-провайдера (ISP). Такой метод дает возможность осуществлять микроплатежи ($1-$2), для которых системы с пластиковыми карточками неэффективны (в них рентабельны операции на сумму не менее $20). К минусам данной системы оплаты можно отнести то, что провайдер выполняет несвойственные ему функции банка, хотя банк в этой схеме тоже участвует, кроме того, число пользователей системы напрямую зависит от количества «охваченных» ею провайдеров.

Деятельность систем с использованием «электронного кошелька» базируется на применении специального программного обеспечения, хранящего виртуальные деньги. Однако электронные деньги возникают в кошельке только после того, как пользователь перевел на счет компании-владельца системы свои реальные накопления. И вы должны очень сильно доверять организации, поддерживающей эту систему. Наличие комиссионного сбора, например, у Webmoney в размере 0,8% от каждой операции, также не очень привлекает пользователей. Но тем не менее, по общемировому прогнозу технология «электронных кошельков» в будущем вытеснит из Интернета платежи по электронным картам.

Из систем платежей по смарт-карточкам пока существует только одна ¾ фирмы «СмартКардСервис». Для оплаты используются карточки «СБЕРКАРТ» Сбербанка России.

Смарт-карта представляет собой новый вид носителя информации, основанный на микропроцессорной электронике. Преимущества смарт-карт перед карточками с магнитной полосой очевидны: процессор, расположенный на карточке, позволяет клиенту обойтись без ONLINE авторизации (исключает связь по телефону), что значительно экономит время, делает ненужным введение неснижаемого остатка и исключает ошибки связанные с передачей данных по каналам связи. Для расчётов по смарт-картам владельцу карты необходимо ввести личный код (PIN-код), без знания которого, операция проведена не будет, кроме того, после троекратного неправильного набора РIN-кода, карточка будет заблокирована, что сводит на нет риск воровства денежных средств с карты.[7]

Со смарт-карты нельзя сделать дубликат, микропроцессор карты следит за целостностью данных при помощи внутренних уникальных алгоритмов. В случае утери смарт-карты денежные средства, находящиеся на ней, не пропадают, а переводятся на новую карту.

Платежи, происходящие с помощью электронных денег, очень быстры во времени, а сами электронные деньги по своей сути лишь информация о реально существующих средствах. Самые большие проблемы в расчетах в Интернете ¾ обеспечение их безопасности и признание законности новых платежных систем.[8]

Интернет-банкинг в России и мире.

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара или услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.