Банковская система и регулирование рынка

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг (19, С.15).

Таким образом, можно сказать, что основная функция  банковской системы - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью нее осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Дж. М. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития. Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая ее задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом ее развитие (12, С.86).

В организационном плане  банковская система может быть как  одноуровневой (однозвенной), так и  двухуровневой (двухзвенной). При одноуровневой  системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка.

Двухуровневая система  характерна для развитых стран с  большим количеством коммерческих банков и центральным банком, обладающим отличным статусом.

В современной России сложилась двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный банк РФ, нижний - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (8, С.121).  

В соответствии с регламентацией и лицензированием банковую систему разделяют на универсальную и специализированную. В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно - финансовых услуг. В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

Центральное место в  банковской системе занимает центральный  банк, который помимо общих для  всех кредитных организаций банковских операций выполняет ряд несвойственных им функций: является главным банком страны; выступает эмиссионным центром; проводит денежно-кредитную и валютную политику; осуществляет контроль и надзор за коммерческими банками.

Следующим элементом  банковской системы являются кредитные  организации, существующие в форме  банков и тех небанковских кредитных организаций, которые составляют инфраструктуру банковской системы.

Коммерческие банки, как  было сказано ранее, подразделяются на специализированные и универсальные. В свою очередь специализированные банки тоже имеют свои подразделения.

Рассмотрим их подробнее.

Ипотечные банки. Специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости (ипотечных  кредитов). Особенностью этих банков является то, что они являются банками долгосрочного  кредита, т. е. выдают их на срок от 10 лет и выше (средний срок ипотечного кредита от 20 лет). Такие банки не принимают вклады населения.

Инвестиционные банки. Основными операциями являются операции с ценными бумагами.

Сберегательные банки.  Главным клиентом выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, но специализация их проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением.

Внешнеторговые банки.  Деятельность направлена на обслуживание внешней торговли. Основными операциями этих банков являются осуществление международных расчетов и выдача внешнеторговых кредитов, т.е. кредитование экспортно-импортных операций.

Банкирские дома представляют собой частные банковские учреждения, занимающиеся учредительской деятельностью, биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами, управлением доверительными фондами, кредитованием местных органов власти. На сегодняшний момент они не являются частными, а в большей степени находятся в управлении семьи (например, банкирский дом Ротшильда).

Инновационные банки. Осуществляют венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов.

Почтово-сберегательные банки. Возникли как государственные  учреждения по привлечению средств  мелких вкладчиков. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитование населения.

Развитая банковская система предполагает не только большое  количество банков, но и разветвленную  сеть филиалов и представительств этих банков, позволяющих в большей  степени обслуживать клиентов.

В банковскую систему  включаются и иностранные банки, и их филиалы, действующие на территории данной страны.

Помимо банков, банковская система включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы - отделения инкассации, занимающиеся инкассацией денежных средств, расчетные организации, проводящие расчеты между банками.

Таким образом, в целом  структура банковской системы может  быть представлена в виде двух уровней (рис.1.):

 

Рис.1. Двухуровневая банковская система

 

Таким образом, банковская система - совокупность различных  видов национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

1.3. Структура современной кредитно-банковской системы

1.3.1. Центральный банк

 

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана  с укреплением денежного обращения, с защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Традиционно перед центральным  банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть (13, С.68-71):

1) эмиссионным центром  страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

2) банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны;

3) банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги, предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить золотовалютные резервы;

4) главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов):

5) органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

При решении пяти задач центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

К регулирующей функции  относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается  путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

С регулирующей функцией тесно связана контролирующая функция. Центральный банк получает обширную информацию о состоянии того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

Центральным банкам присуща информационно-исследовательская функция, т.е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра.

Центральный банк, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной  сфере, может оперативно реагировать  на глобальные и локальные экономические  процессы. От верности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принятие решения о дополнительном выпуске денежных средств эмиссионным управлением центрального банка основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране, с тем, чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

В соответствии со ст.3 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с посл. изм. от 21.11.2011 г.) целями деятельности Банка России являются (3):

1) защита и обеспечение устойчивости рубля;

2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Центральному банку  РФ предписано выполнение следующих  функций:

1) разрабатывать и проводить государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;

3) быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования;

4) устанавливать правила осуществления расчетов в РФ;

5) устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) проводить государственную регистрацию кредитных организаций, выдавать и отзывать лицензии кредитных организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрировать эмиссию ценных бумаг кредитных организаций в соответствии с федеральными законами;

9) выполнять все виды банковских операций, необходимых для решения основных задач Банка России;

10) регулировать прохождение валюты, включая операции по покупке и продаже валюты; определять порядок расчетов с иностранными государствами;

11) организовывать и производить валютный контроль как непосредственно, так и через банки в соответствии с законодательством РФ;

12) принимать участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организовывать составление платежного баланса РФ;

13) проводить анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам; публиковать материалы и статистические данные.

Детальный перечень функций Центрального банка РФ не противоречит международной практике работы центральных банков. Так же как и центральные банки других стран, ЦБ РФ, прежде всего, выполняет функцию денежно-кредитного регулирования экономики и эмиссионную функцию.

Итак, развивая и укрепляя банковскую систему России, ЦБ эффективно воздействует на хозяйственную активность и деятельность банковских институтов, в первую очередь коммерческих банков.

1.3.2. Коммерческие банки

 

Второй уровень в  двухуровневой банковской системе  представлен кредитными организациями - юридическими лицами, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-1. (с посл. изм. от 06.12.2011 г.).

Они делятся на банки  и небанковские кредитные организации.

Банки для осуществления своей деятельности должны пройти государственную регистрацию в ЦБ РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

По своей организационно - правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять следующие виды операций (2):

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);