Банковская система и регулирование рынка

2) размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме банковских операций, они могут выполнять и сделки:

1) выдачу гарантий;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Однако, несмотря на такой  широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом числе операций. Среди пассивных основными операциями выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55% пассивов. Что касается активных операций, то преобладающими являются кредиты (40%), из них кредиты в реальный сектор экономики составляют лишь 32,3% и вложения в ценные бумаги - 19%. Среди прочих операций банков основное место занимают операции с иностранной валютой (18, С.233-234).

Клиентами коммерческих банков являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц.

В России коммерческие банки в основном универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. Специализированные банки только начинают развиваться.

В банковскую систему  России, помимо Банка России и кредитных  организаций, включены также филиалы  и представительства иностранных  банков.

При этом под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Представительством по законодательству России признается обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.

Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное  вне места его нахождения и  осуществляющее все его функции  или их часть, в том числе функции представительства (ст.55 ГК РФ).

Если говорить о банковской системе в широком смысле слова, то в России законодательно разрешено  кредитным организациям создавать  союзы и ассоциации, которые непосредственно  не осуществляют банковских операций, а их деятельность не может преследовать цель извлечения прибыли.

Таким образом, банковская система сегодня – это наиболее охваченная рыночными отношениями сфера экономики. Она может и должна быть локомотивом для других отраслей в их движении к рынку, что является основным мотивом заинтересованности государства в стабильности банковской системы. Непосредственно функции регулирования и надзора возложены на ЦБ РФ, который одновременно и лицензирует банковскую деятельность. К настоящему времени сложилась определенная система регулирования деятельности коммерческих банков, которая постоянно совершенствуется с учетом российской практики и мирового опыта.

 

 

Глава 2. Банковская система  России: состояние, проблемы

и пути развития

2.1. Анализ российской  банковской системы

 

Итоги 2011 г. для банковского сектора оказались во многом позитивными, однако стало понятно, что вернутся в докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать более жестких условиях (14).

В 2011 г. общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 6,56 трлн. руб. (или 29,6%). Объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28,7 трлн. руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 г. внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1,47 трлн. руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3,7 трлн. руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 г. прибавил 37% и составил 4,64 трлн. руб. Большой рост межбанковских кредитов объясняется проблемами с ликвидностью в конце года, что привело к активизации МБК.

Рост кредитования сопровождался заметным сокращением  доли просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности на 1 января 2012 г. составила 3,95% против 4,68% на 1 января 2011 г. При этом доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям на 1 января 2012 г. составляла 4,64% против 5,29% годом ранее, а доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц сократилась за год на 1,67 процентного пункта до 5,24%. Улучшение качества кредитного портфеля российских банков сняло с повестки дня волновавший всех во время кризиса вопрос «плохих долгов».

Рост кредитования привел к тому, что в 2011 г. был получен рекордный объем прибыли. По итогам 2011 г. банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1,5 раза больше результата 2010 г. и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 г. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 г. также заметно выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 г. составила 2,4%, что почти в 1,3 раза выше результата 2010 г., а рентабельность капитала достигла уровня в 17,6% (в 2010 г. – 12,5%).

Если в 2010 г. неоспоримым лидером в области фондирования для банков являлись физические лица, то в 2011 г. в структуре источников привлечения средств произошли изменения. Вклады физических лиц по-прежнему являлись крайне важным источником пассивов, однако в 2011 г. норма сбережения у населения заметно снизилась, что привело к заметному замедлению роста вкладов.

«Недополученные»  средства от населения банки добирали у ЦБ и юридических лиц. Юридические  лица в 2011 г. очень сильно увеличили объем своих депозитов в банках, а ЦБ РФ достаточно щедро предоставлял средства в рамках поддержки банковской системы в условиях кризиса ликвидности.

Наибольший  негатив для банковской системы  в 2011 г. пришел оттуда, откуда его ждали меньше всего. В конце 2010 г. и начале 2011 г. банки фактически купались в деньгах, и большой проблемой было найти им применение, однако очень быстро, буквально за два месяца, избыток ликвидности превратился в ее дефицит. Результатом стал рост межбанковских ставок, а также процентных ставок для реального банковского сектора, и значительное усиление конкуренции за вкладчиков и других клиентов с деньгами.

По мнению экспертов, в 2012 г. банковская система Российской Федерации, скорее всего, будет расти несколько меньшими темпами, чем в предшествующем 2011 г. Однако в силу различных факторов, и в том числе из-за сокращения зарубежного фондирования, конкурентная борьба заметно обострится, что может привести к заметному сокращению числа банков в стране (6, С.27).

В табл. 1,2 отражаются данные о количестве российских банков и их динамике за 2008-2011 г.

Таблица 1

Количество банков Российской Федерации за 2008-2011 г.г.

ед.

Наименование  показателя	На 01.01.12	На 01.01.11	На 01.01.10	На 01.01.09
А	1	2	3	4
Действующие кредитные  организации, в т.ч.:	978	1012	1058	1108
банки	922	955	1007	1058
банковские КО	56	57	51	50
Число кредитных  организаций с иностранным участием, в т.ч.:	230	220	226	221
со 100%	76	80	82	76
свыше 50%	37	31	26	26

 

Таблица 2

Динамика числа  банков Российской Федерации за 2008-2011 г.г.

Наименование  показателя	Изменения за 2011 г.	Изменения за 2010 г.	Изменения за 2009 г.	Изменения за 2008 г.
А	1	2	3	4
Действующие кредитные  организации, в т.ч.:	-34	-46	-50	-28
банковские  КО	-1	6	1	6
Число новых  КО	3	1	9	12
Число кредитных  организаций с иностранным участием, в т.ч.:	10	-1	5	19
со 100%	-4	-1	6	13
свыше 50%	6	1	0	3
Число присоединенных банков	17	19	14	5

 

Из табл. 1,2 в 2011 г. в банковской системе России продолжилась тенденция к сокращению числа банков. За год число действующих банков сократилось на 33 ед. и на 1 января 2012 г. составило 922 ед. Для сравнения, в 2010 г. число банков, покинувших рынок, равнялось 52 ед., а в 2009 г. – 51 ед.

В 2012 г. может быть отозвано больше лицензий, чем в предыдущем году, так как с 1 января 2012 г. вступило новое более жесткое требование по объему собственного капитала. Еще за два месяца до вступления его в законную силу в России было 150 банков с объемом собственного капитала, не отвечающим новым требованиям (более 180 млн. руб.). Порядка 100 банков за эти два месяца смогли увеличить свой собственный капитал, однако 46 банков не удовлетворяют новым условиям, что может привести в ближайшее время к отзыву у них лицензий. Кроме того, существует вероятность, что среди тех банков, которым удалось нарастить собственный капитал в необходимом объеме, некоторые кредитные организации сделали это с нарушениями, что может вскрыться позже (такое уже было при ужесточении требований к капиталу до 90 млн. руб.). По прогнозу экспертов, в 2012 г., вероятнее всего, с рынка уйдут 40-60 банков, в том числе из-за проблем с капитализацией - 10-20 банков.

В 2011 г. в распределении банков и их внутренних структурных подразделений по регионам мало что поменялось. Число офисов росло во всех федеральных округах. Максимальные темпы прироста продемонстрировал Северо-Западный ФО, где число банковских офисов выросло за год на 7,6%, а наименьший прирост отделений банков наблюдался в Приволжском ФО (рост числа офисов банков в 2011 г. на 3,8%).

Рассмотрим  динамику числа российских банков в региональном разрезе за 2011 г. (табл.3).

Таблица 3

Динамика числа  банков России в региональном разрезе за 2011 г.

Регионы	Число банков на 1 января 2011 г.	Прирост за 2011 г.	Число банков на 1 января 2012 г.
А	1	2	3
Центральный ФО	572	-2,2%	585
Северо-Западный ФО	69	-2,8%	71
Южный ФО	45	-4,3%	47
Северо-Кавказский ФО	56	-1,8%	57
Приволжский ФО	111	-5,9%	118
Уральский ФО	45	-11,8%	51
Сибирский ФО	54	-3,6%	56
Дальновосточный ФО	26	-3,7%	27
г. Москва	502	-2,3%	514

 

Из табл. 3 видно, что число банков сокращалось быстрее всего в Центральном федеральном округе, что не удивительно, т.к. там зарегистрировано более 50% всех банков страны. По итогам 2011 г. число банков в этом округе стало меньше на 13 ед. Также заметное сокращение местных банков наблюдалось в Приволжском федеральном округе - за год тут стало меньше банков на 7 ед. В относительных величинах наибольшее сокращение числа банков наблюдалось в Уральском ФО, где число банков уменьшилось на 6 ед., что соответствует сокращению на 12%. Всего в 2011 г. не было ни одного федерального округа, где число банков выросло.

В табл. 4 показана динамика банковских отделений РФ за 2008-2011 г.г.