Банковская система Республики Беларусь

   МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

        БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

                                 УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра денежного обращения  и кредита

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

                     НА ТЕМУ:                               БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

     РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

 

 

 

 

 

 

           Студент

           ФФБД, 3 курс, ДБК-4                                                                

 

 

 

           Руководитель                                                                          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                

                                                          МИНСК- 2004

СОДЕРЖАНИЕ

   Введение……………………………………………………………………3

1 История становления  двухуровневой банковской

   системы Республики  Беларусь………………………………………….5

2 Национальный Банк - центральный  банк 

   Республики Беларусь…………………………………………………….13

3 Коммерческие  банки  Республики Беларусь…………………………17

4 Проблемы функционирования  и перспективы

   развития   банковской  системы………………………………………..27

   Заключение……………………………………………………………….36

   Список использованной  литературы………………………………….38

   Приложения………………………………………………………39

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

  Обеспечивая  концентрацию и перелив финансовых ресурсов, банковская система питает и стимулирует развитие экономики государства. От ее работы во многом зависит результативность проводимой экономической политики, а в конечном итоге - экономическое положение государства в целом. Чтобы объективно оценить эффективность банковской системы, нужно, очевидно, исходить из следующих критериев и целевых установок. Необходимо определить, содействует ли сложившаяся банковская система задачам экономического роста, достижения финансовой и макроэкономической стабилизации, увеличения инвестиций и сбережений населения, в состоянии ли она обеспечить укрепление национальной платежной системы, достижение мировых стандартов в области банковских операций, эффективное развитие финансовых рынков.

В банковский оборот должны быть вовлечены все  накопления - и населения, и субъектов хозяйствования. Достаточны ли для этого мощности нашей банковской системы? Данные свидетельствуют, что нет.

Банковский  сектор будет оставаться важнейшим  звеном, через которое НБ РБ оказывает воздействие на реальный сектор экономики. С учетом ключевых принципов эффективного банковского надзора, определенных Базельским комитетом по  банковскому надзору, Национальный банк, вероятнее всего, продолжит работу по внедрению в практику надзорной деятельности общепринятых в мировой банковской практике подходов к регулированию банковских рисков, в том числе на консолидированной основе, по дальнейшему совершенствованию и приближению к международным стандартам учета, бухгалтерской и финансовой отчетности банков, а также по разработке требований по формированию резервов дополнительно под любые потенциальные потери банков.

Предполагается, что на ближайшую перспективу  банковская система, Республики Беларусь сохранит двухуровневую структуру, и будет состоять из НБ РБ и коммерческих банков различных видов, зарегистрированных в установленном порядке, различающихся по видам собственности, по способу формирования уставного капитала, по территории деятельности, по отраслевой ориентации и по видам совершаемых операций.

На 6 крупнейших банков республики в настоящее время приходится 87-92% всех доходных активов и платных пассивов банковской системы:

АСБ    «Беларусбанк»    (35-38%),    Белагропромбанк    (20-22%), Белпромстройбанк (15%), Белвнешэкономбанк (8%), Приорбанк (7%), Белбизнесбанк (6%).[6 c.169]

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд взаимосвязанных задач:

• Раскрыть понятие и сущность банковской системы.
• Охарактеризовать взаимоотношения Национального банка с коммерческими банками
• Проанализировать переход в 1991 году к двухуровневой системе и её развитие с 1991 по настоящее время.
• Наметить пути повышения стабильности банковской системы.

Для написания  данной работы были использованы как  учебные пособия, так и периодические  издания. Нормативно-правовую основу составил  Банковский Кодекс Республики Беларусь.

Все вышесказанное предопределило выбор темы и обусловило ее актуальность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНИЯ  ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы [2,с.248]. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Законом Республики Беларусь "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь", законом Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь", другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь [2,с.250]. Действие законов распространяется на кредитные учреждения, расположенные на территории Республики Беларусь, т. е. на всю кредитную систему. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Национального банка Республики Беларусь и коммерческих банков.

 В середине 80-х годов  в обстановке поиска путей  более интенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования [3 с.159].

В результате была создана  система, включающая в себя Государственный банк СССР, Агропромышленный банк (Агропромбанк), Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк), Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк).[6 c.150]

На рубеже 80-х и 90-х  годов в общественном мнении стала  утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки, т.е. возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой. Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро возрастала. Если на 1 января 1989 г. в СССР их насчитывалось всего 43, то уже через два года - 1357 (в России,- 1215). В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро увеличиваться, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков. В стране началось формирование двухуровневой банковской системы.

В этих условиях возникла необходимость в соответствующей  законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального, так и коммерческих банков. На союзном уровне Верховным Советом СССР были приняты законы "О Государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности" (11 декабря 1990 г.); в Российской Федерации - законы "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (2 декабря 1990 г.). С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью.[6 c.152]

В Республике Беларусь с  1991 г. начала складываться двухуровневая банковская система, состоящая из:

1) Национального банка Республики  Беларусь; 

2) коммерческих банков.

   Банковская система РБ - система переходного периода с ярко выраженными направлениями развития в сторону рыночной системы. Однако элементы централизованной системы присутствуют, а в ряде случаев поддерживаются административными методами. Примерами являются большой удельный вес государственной собственности в уставных фондах банков, принудительное слияние банков, принятие государством на себя обязательств банков, ограничения в выборе клиентов банками, вмешательство в распределение ресурсов банков, недостатки в системе банковского надзора и др.

Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сфере использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительство жилья и др.[2 с.252]. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через Центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Банковский кредит —  основная форма кредита, при которой  денежные средства предоставляются банками во временное пользование и за определенную плату. Этот кредит предоставляется главным образом коммерческими банками для решения следующих задач:

• увеличения основного и оборотного капиталов хозяйствующих субъектов;
• накопления сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, незавершенного производства, готовой продукции и товаров;
• индивидуального и кооперативного жилищного строительства;
• учета (переучета) векселей;
• удовлетворения потребительских нужд граждан;
• выкупа государственного имущества;
• для других целей.

Кредитором должно стимулироваться  в первую очередь развитие производства и расширение товарооборота, необходимых населению республики промышленных товаров и продуктов питания.

Использование кредита  для выхода из финансовых затруднений, возникших из-за бесхозяйственности и убытков, не допускается. Однако, на практике, к сожалению, часто кредит используют именно на эти цели [5 с.4].

Банками являются государственные, акционерные, кооперативные и другие организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в форме кредита, а также для осуществления иных операций в соответствии с законом.

Для этого необходимы глубокий анализ потребностей рынка, способность подготовить требуемые услуги, разработать их перечень и технологию банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразен, а с другой — быть способным к восприятию и удовлетворению финансовых потребностей рынка, обеспечению максимальной доступности их для населения и других потребителей.

Краткосрочный кредит предоставляется  для удовлетворения временной потребности заемщика в средствах на формирование текущих активов. Долгосрочный кредит предоставляется на длительный срок для расширенного воспроизводства долгосрочных активов [5 с.5].  

Выдача кредитов может  производиться за счет:

• собственных средств банков;
• мобилизованных средств юридических лиц и граждан за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов;
• приобретенных средств на рынке кредитных ресурсов.

В случаях, когда при  кредитовании крупных целевых программ банк не может полностью удовлетворить заявку заемщика из-за ограничений, связанных с необходимостью поддержания установленных экономических нормативов, а отказ в кредите невыгоден сторонам, может быть использован принцип консорциального кредитования путем концентрации ресурсов нескольких банков и на условиях солидарной ответственности. Выдача консорциальных кредитов регулируется письмом Национального банка Республики Беларусь от 13 мая 1997г.

Консорциальные кредиты  предоставляются как правило, на долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн. долларов в эквиваленте на реализацию инвестиционных программ и проектов. Они могут быть "клубными", когда в состав кредитов входит ограниченный и определенный круг банков, или "открытыми", если привлекаются средства всех желающих банков, т.е. количество банков не ограничивается и зависит от размера предоставляемого кредита, возможностей каждого банка и заинтересованности в сделке.

Кредиты юридическим и  физическим лицам предоставляются  в национальной валюте, а при наличии у коммерческого банка лицензии на осуществление валютных операций — в иностранной валюте.

Для уменьшения степени  рисков банков и в целях защиты интересов его кредиторов и вкладчиков при размещении их средств (кредитовании заемщиков), а также осуществлении других активных операций банки должны соблюдать установленные им экономические нормативы и создавать резервы в качестве компенсационных мер на случай будущих потерь от невозврата долгов.