Банковская система Республики Беларусь

Задачи банка как предприятия  связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народного  хозяйства и населения [2,с.252]. Банковский продукт (услуга) по своей природе относительно не дифференцированный, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, где выпускаются товары различного назначения. Банки имеют дело со специфическим товаром — деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т. д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.)- Им предоставлено исключительное право на осуществление в установленном порядке деятельности от своего имени.

Банки в отличие от таких отраслей экономики, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства, хотя и воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат ссуд, процент).

Банки являются юридическими лицами и функционируют на принципах хозяйственно-коммерческого расчета в условиях деловой конкуренции.

Анализ банковской системы невозможен без исследования макроусловий. (см. ПРИЛОЖЕНИЕ 2).Главная особенность экономического развития в Беларуси в 2003 г. – стремительный рост почти на 2 млрд.USD экспорта товаров с – 8,098 до 9,964 млрд.USD., т.е. на 24,2%. Вырос и экспорт услуг, который по предварительным данным достиг 1,477 млрд.USD(рост на13,6%). Суммарный экспорт товаров и услуг в 2003г. достиг 11,4 млрд.USD, что существенно больше оптимистического варианта Национальной экспортной программы. Распространено объяснение такого неожиданного роста экспорта - высокие цены на нефть и нефтепродукты. Действительно, и импортные, и экспортные потоки энергоносителей в 2003 г. выросли примерно на 900 млрд.USD. Этим, видимо объясняется рост экспорта в страны дальнего зарубежья на те же 900 млрд. USD. Однако рост экспорта в Россию с 4 до 4,9 млрд.USD. имеет другую природу. Эти цифры показывают что последствия дефолта 1998 г. преодолены, и в этом году экспорт в Россию превзошел исторический максимум 1997 г. в 4780 млн.USD. Не планируемый рост экспорта увеличил поступления на счета внутри страны валютной выручки до 700-800 млн.USD в месяц, т.е. в среднем в банки ежемесячно поступало на 210 млн.USD больше, чем в предыдущем году. Поступления на счета за рубежом увеличились незначительно – примерно на 20 млн.USD. В результате с поддержанием обменного курса в 2003 г. проблем не было. Курс белорусского рубля по отношению к доллару США за год упал на 236 р.(12,3%)- с 1920 до 2156 р. По отношению к евро падение нац. валюты существенно больше.[8 c.11]

  Более-менее стабильный курс бел.  рубля сдерживал рост потребительских цен, и в итоге инфляция составила всего 25,4% - это рекорд для независимой Беларуси. Как и все предыдущие годы и в 2004 г. Беларусь будет оставаться рекордсменом среди стран СНГ по инфляции. При среднегодовой ставке рефинансирования в 31,5 % в 2003 г. паление курса на 12,3% высокая долларовая доходность(около 19%) по рублевым депозитам населению разоряет банки, еще более высокая ставка по рублевым кредитам промышленности(около 24%) снижает рентабельность народного хозяйства, которая в этом году составила всего около 8%(нормальной считается рентабельность 15-17% при инфляции не более 2-3% в год). Высокая долларовая цена белорусских денег снижает спрос на них и подавляет деловую активность. Поэтому монетизация экономики как отношению к рублевой массы к ВВП остается по прежнему крайне низкой-9,5%, хотя целевой показатель на 2003 г. в 9,6% поставленный в Концепции развития банковской системы , практически достигнут (правда, лишь на конец года). На конец 2003 г. Концепция предусматривала структуру ресурсов банков, предоставленную в таблице 1.[8 c.11-12]

 

   Табл.1.1 Структура банковских ресурсов в долях ВВП

	концепция	факт
Депозиты предприятий	10,3	5,5
Депозиты населения	7,0	6,5
Средства правительства	3,0	2,0
Средства Нацбанка	1,0	0,85
Средства банков	2,0	0,8
Депозиты нерезидентов	2,5	2,4
Собственный капитал	5,0	6
Прочие пассивы	1,3
ресурсы	32,1	27,9

Примечание: Литературный источник: [ 8, с.12 ]

 

Анализ показывает, что ресурсы не достигли плановой цифры в 32,1 % только из-за нехватки средств у предприятий. Ресурсная база банков на 01.01.2004 согласно Концепции должна была достигнуть 32,1% ВВП, а достигла лишь 27,9%.

 

 

Медленные темпы  девальвации в последние 2 года при  чрезвычайно высокой ставке рефинансирования и, следовательно, ставки привлечения  депозитов существенно повлияли на склонность населения к сбережениям. В итоге в структуре рублевой денежной массы за 2 года произошли существенные изменения: доля наличных денег уменьшилась  на 13,8% при росте доли депозитов населения на 8,3%. В абсолютных цифрах рублевые депозиты населения приросли на 340,3 млрд. р. в 2002 г. и на 503,8 млрд.р. в 2003 г. и достигли 1170,6 млрд.р. Темп прироста валютных вкладов замедлился – за год они выросли с 390,4 млн. до 542,3 млн.USD. [ 8 c.12]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК –  ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК

РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

Национальный банк Республики Беларусь был образован в 1991 г. В частности, Верховный Совет Белорусской ССР, руководствуясь Декларацией о государственном суверенитете Белорусской Советской Социалистической Республики, постановлением от 21 декабря 1990 г. объявил собственностью Белорусской Советской Социалистической Республики Белорусский республиканский банк Госбанка СССР и республиканские специализированные банки и постановил: "Создать на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР и республиканских специализированных банков Жилсоцбанка СССР, Агропромбанка СССР, Промстройбанка СССР Национальный банк Белорусской ССР. Завершить формирование Национального банка Белорусской ССР до 1 апреля 1991 года" [2,с.262].

Национальный банк Республики Беларусь является Центральным банком республики и подотчетен Верховному Совету Республики Беларусь. Он имеет право законодательной инициативы. Председатель правления Нацбанка назначается Верховным Советом, его заместители и члены правления — Президиумом Верховного Совета. [1,с.18].

Национальный банк Республики Беларусь самостоятелен в своей деятельности в пределах полномочий, предоставленных законом и своим Уставом, утверждаемым Верховным Советом Республики Беларусь. Он ежегодно представляет Верховному Совету отчет о своей работе. [1, с.19].

  Государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность Нацбанка, осуществляемую в рамках его полномочий. Он не несет ответственности по обязательствам правительства так же, как и правительство — по обязательствам Нацбанка, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Национальный банк имеет уставный, резервный и другие фонды, которые  служат обеспечением его обязательств. Председатель правления Национального банка участвует в заседаниях Кабинета Министров Республики Беларусь с правом совещательного голоса. Нацбанк совместно с правительством ежегодно разрабатывает и представляет в Верховный Совет основные направления денежно-кредитной политики на очередной год, а также отчет о ее реализации за истекший год. [1, с.24].

  Национальный банк предпринимает меры по ограничению темпов инфляции. Воздействие на монетарные факторы инфляции он осуществляет, с помощью экономических регуляторов, используемых в мировой практике. Национальный банк Республики Беларусь выступает в роли:

а) банкира;

б) экономического советника правительства;

в) финансового агента правительства;

г) представляет Республику Беларусь во всех организациях, в том числе  международных, по вопросам денежно-кредитной  политики и лицензирования банковской деятельности.

Национальный банк оказывает банковские услуги иностранным правительствам, зарубежным банкам и финансовым органам. В качестве представителя Республики Беларусь может брать на себя обязательства и осуществлять операции, связанные с участием Беларуси в работе международных организаций.

Национальный банк имеет исключительное право и несет исключительную ответственность за выработку и проведение политики в области обменных курсов, в частности, в его задачу входит:

1) издание нормативных активов  в отношении операций с иностранной валютой;

2) поддержание резервов иностранной  валюты и распоряжение ими;

3) выдача и отмена лицензий  на проведение банковских операций с иностранной валютой;

4) надзор и регулирование деятельности  дилеров, включая банки.

Национальный банк имеет право  выдавать гарантии-поручительства, в том числе гарантии от имени Республики Беларусь по внешним займам.

Он не осуществляет непосредственно  кредитование субъектов хозяйствования, но ему принадлежит исключительное право предоставления кредита правительству и местным органам власти. При этом законодательно установлено, что совокупная сумма кредитов правительству и местным органам не должна превышать пяти процентов от размера валового национального продукта данного финансового года. [1, с.39].

    Национальный банк издает обязательные для исполнения всеми банками нормативные акты и определяет объем статистической отчетности. В целях обеспечения нормального функционирования коммерческих банков Национальный банк устанавливает:

а) минимальный размер уставного  фонда; 

б) обязательные экономические нормативы;

в) определяет порядок страхования  депозитов и вкладов.

Национальный банк Республики Беларусь может [1, с.37]:

а) осуществлять рефинансирование банков путем предоставления им краткосрочных кредитов в рамках регулирования денежной массы в обращении;

б) выступать кредитором в последней  инстанции, оказывая кредитную помощь платежеспособным банкам без соответствующего обеспечения в целях поддержания их ликвидности.

В случае систематического нарушения  установленных нормативов, убыточности, возникновения положения, угрожающего интересам кредиторам банка, неисполнения предписаний Национального банка он может применять предусмотренные законодательством меры, включая обращение в суд о признании банка экономически несостоятельным или банкротом. [1, с.40].

  Национальный банк тесно сотрудничает с МВФ, Мировым банком и ЕБРР, имеет корреспондентские счета в ряде зарубежных стран. По поручению Верховного Совета или по предложению правительства берет на себя в качестве представителя республики обязательства и осуществляет операции, связанные с участием Беларуси в работе международных организаций.

Он сотрудничает с иностранными банковскими контрольными органами в различных формах. В соответствии с законодательством Национальный банк может участвовать в международных банковских фондах, союзах и ассоциациях [2,с.265].

Он представляет собой единую централизованную систему, состоит из центрального аппарата и подведомственных ему учреждений, а также предприятий и организаций. [1, с.39].

  В состав Национального банка входят шесть головных управлений в каждой области республики и в г. Минске, тринадцать подведомственных им отделений, Центр международных и межбанковских расчетов (ЦММР), Пинский банковский колледж.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

Коммерческие банки составляют второй уровень банковской системы в Республике Беларусь. В соответствии с действующим законодательством коммерческие банки оказывают хозяйствующим субъектам кредитно-расчетные и другие банковские услуги.

Коммерческие банки получают право  юридического лица с момента их регистрации в Национальном банке и осуществляют свою деятельность на основании лицензий на совершение банковских операций. Банки независимы в своей деятельности и органы государственной власти не имеют права в нее вмешиваться. Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств, проведения других банковских операций, уровень процентных ставок и комиссионного вознаграждения.

К основным функциям коммерческих банков относятся [2,с.266]:

1. Мобилизация и концентрация  свободных денежных средств. Это приоритетная функция и экономический базис деятельности коммерческих банков. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые в основном путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих клиентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента.

2. Предоставление кредита.  Это наиболее значимая банковская  функция. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками и субъектами кредитования (заемщиками)). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается кругооборотом фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения банками прибыли.