Банковская система Республики Беларусь

3. Денежные расчеты  и платежи по хозяйственным  сделкам. Они занимают значительную часть операционного времени банковского персонала и являются одной из наиболее значимых функций банковской системы.

4. Выпуск кредитных  средств обращения. Эта функция  присуща банкам развитых капиталистических стран, но вполне возможно, что в недалеком будущем она займет достойное место в кредитных институтах Республики Беларусь.

Банки кредитуют клиентуру  не только за счет аккумулированных временно свободных капиталов, но и путем депозитно-чековой эмиссии. Они сами создают вклады в процессе выдачи ссуды. Открывая кредит, банк зачисляет деньги на вклад с правом выписки чеков в пределах остатка на счете. В этом случае выдача кредита предшествует открытию вклада. На основе вклада возникают чеки. Кроме того, клиенту по его требованию могут быть выплачены наличные деньги. Кредитовая запись банка на текущий счет клиента, не сопровождающаяся предварительными взносами денег, называется мнимым вкладом, в отличие от реального вклада, образуемого за счет действительного взноса денег. В современных условиях различие между реальными и мнимыми вкладами постепенно стирается. Взнос в банк наличных денег может основываться на создании мнимого вклада в другом банке. Отделить мнимые вклады от реальных практически невозможно [2,с.267].

5. Консультации и предоставление  экономической и финансовой информации

В экономике государств развиваются различные типы банков, однако они могут быть объединены в группы, подвержены классификации с целью более глубокого анализа их деятельности, роли в экономике, перспектив развития.

Банки могут учреждаться  на основе государственной, частной  и смешанной форм собственности. Государственным банком является банк, созданный на основе государственной собственности и по решению республиканских и исполнительных органов (в Республике Беларусь — Национальный банк).

Муниципальные банки содействуют  развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Акционерным (закрытого или открытого  типа) признается банк, формирование капитала которого происходит путем выпуска акций, т. е. он создан на основе смешанных форм собственности, и несет ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является тот, чьи акции распространяются путем открытой продажи или подписки, и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе чем по Закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено его Уставом.

Иностранные банки могут  быть со 100-процентным собственным капиталом, а также на долевой основе с отечественными соучредителями. В Республике Беларусь доля иностранного капитала не должна превышать 49 процентов при создании совместного банка.

Частные банки основаны на частной собственности, но в республике даже такой банк может быть учрежден за счет средств не менее чем трех участников.

Операции коммерческих банков — одна из самых старых областей предпринимательства. Коммерческие банки выполняют разнообразные операции. В настоящее время их круг существенно расширился, все больше стирается грань между традиционно банковскими и новыми.

В практике работы коммерческих банков выполняемые ими операции можно объединить в следующие группы: а) активные операции; б) пассивные операции; в) банковские услуги; г) собственные операции банков.

Первые две группы образуют наибольший удельный вес среди операций коммерческих банков и приносят наибольшую прибыль.

Активные операции, выполняемые  коммерческими банками, в основном связаны с выдачей кредитов [2,с.267]. Классифицировать различные виды кредитов очень сложно, поэтому нет до сих пор единой системы как в нашей экономической литературе, так и в зарубежной.

Универсальные банки осуществляют все или большинство видов  операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

Специализированные банки —  банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов (трастовые банки, учетные банки и др.) или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов (биржевые , клиринговые банки). Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Инвестиционные банки — кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпусков новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием влияний и присоединений корпораций, долгосрочным кредитованием капитальных вложений. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости — земли, строений.

В зависимости от организационной  структуры действуют следующие типы банков: единый банк, банковская группа, банковские объединения различных типов.

На 1 февраля  2004 г. в нормальном режиме функционировало 30 банков с 473 филиалами (на 01.01.2003г.-28 банков с 482 филиалами), из них 25 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 6 банков – со 100-процентным иностранным капиталом. Удельный вес иностранного капитала в уставных фондах банков, действующих на территории Республики Беларусь, за январь 2004 г. не изменился и на 1 февраля 2004г. составил 7,5 процента, в том числе удельный вес российского капитала в уставных фондах банков – 1,7 процента.[9 c.5]

На  территории Республики Беларусь находятся 11 представительств иностранных банков :

( России, Литвы,  Латвии, Германии и Польши). [9 c.5]

Размер уставных фондов банков за январь 2004г. не изменился  и на 1 февраля 2004 г. составил 1446,6 млрд.р. [9 c.5]

За январь 2004 г. доля средств органов гос. управления и юр. лиц, основанных на гос. форме собственности, в совокупном уставном фонде банков не изменилась и на 01.02.2004г. составила 85%.[9 c.6]

Собственный капитал банков сократился за январь 2004г. на 67,9 млрд.р., или на 3,2 процента (в реальном выражении – на 5%), и на 1 февраля 2004г. составил 2079,3 млрд.р. собственный капитал банков в  эквиваленте евро за январь 2004г. уменьшился на 16,9 млн.евро, или на 2,1 процента, и на 1 февраля 2004г. составил 779,8 млн.евро.[ 9 c.6]

Ресурсная база банков. Ресурсы банков ( пассивы) за янв.2004г. снизились на 135,8 млрд.р., или на 1,4 %, и на 1 фев.2004г. составили 9902,8 млрд.р. В реальном выражении  ресурсы банков уменьшились на 3,2%.Ресурсы банков снизились за счет уменьшения на 71,1 млрд.р. средств нерезидентов РБ, на 97,8 млрд.р. – других источников формирования ресурсов банков при увеличении на 33,1 млрд.р. средств резидентов РБ .[ 9 c.6]

Увеличение  средств резидентов произошло за счет роста на 181,7 млрд.р. депозитов  Правительства РБ и местных органов  управления, на109 млрд.р. – депозитов  населения при снижении на 239,7 млрд.р. депозитов Нацбанка и банков, на 18 млрд.р. – депозитов субъектов хозяйствования. .[ 9 c.6]

  Для анализа  деятельности коммерческих банков  необходимо рассмотреть рейтинг  белорусских банков (см.ПРИЛОЖЕНИЕ 2) по таким критериям, как: рентабельность, ликвидность, качество кредитного портфеля, достаточность капитала, динамика роста , качество обслуживания. Это позволит четче ориентироваться в ряду банков республики Беларусь.

    Рентабельность. За 2003г. банки получили132,5млрд.р. прибыли, что почти в 2,5 раза больше, чем в 2002г. Ее распределение представлено на риc.1

Рис.1 Распределение прибыли

Примечание: Литературный источник: [ 8, с.12 ]

  Прибыль  всей банковской системы  составила  немногим более 60 млн.USD, что при капитале почти в 1 млрд.USD крайне мало.

    Как  и год назад, основную прибыль банковской системы разделили Приорбанк, Беларусбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк, “Москва-Минск”, Славнефтебанк, к которым добавился Астанаэксимбанк, при небольших активах и собственном капитале вышедший в лидеры по рентабельности. У этого банка наилучшая отдача активов и наибольшая прибыль на рубль расходов.

    Второй по рентабельности  – Приорбанк, обошедший в этом году по прибыли втрое больший его по размерам Беларусбанк. Приорбанк обеспечил наибольшую прибыль на единицу и собственного, и акционерного капитала. У Белпромстройбанка наилучшим образом сработали доходные активы.[8 c.13]

                                                                                   Табл. 3.1 10 самых рентабельных банков

Примечание: Литературный источник: [ 8, с.13 ]

ЛИКВИДНОСТЬ. Существенных нарушений по ликвидности банковской системы нет. После введения четырех нормативов по мгновенной (20%), краткосрочной и текущей ликвидности, а также по соотношению ликвидных и суммарных активов банки на отчетные даты добиваются согласования сроков активных и пассивных операций. Пока же в Беларуси, в отличие от России, не ведется ежедневный мониторинг данных нормативов.

     Вторая проблема с ликвидностью  возникает из-за монополизма АСБ  “Беларусбанк” в части концентрации вкладов населения.[8 c.13] 

Табл.3.2                      10 самых рентабельных банков (%)