Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Декабря 2013 в 17:37, курсовая работа
АСБ «Беларусбанк» (35-38%), Белагропромбанк (20-22%), Белпромстройбанк (15%), Белвнешэкономбанк (8%), Приорбанк (7%), Белбизнесбанк (6%).[6 c.169]
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд взаимосвязанных задач:
Раскрыть понятие и сущность банковской системы.
Охарактеризовать взаимоотношения Национального банка с коммерческими банками
Проанализировать переход в 1991 году к двухуровневой системе и её развитие с 1991 по настоящее время.
Наметить пути повышения стабильности банковской системы.
Введение……………………………………………………………………3
1 История становления двухуровневой банковской
системы Республики Беларусь………………………………………….5
2 Национальный Банк - центральный банк
Республики Беларусь…………………………………………………….13
3 Коммерческие банки Республики Беларусь…………………………17
4 Проблемы функционирования и перспективы
развития банковской системы………………………………………..27
Заключение……………………………………………………………….36
Список использованной литературы………………………………….38
Важнейшим условием эффективного проведения денежно-кредитной политики является развитие и укрепление банковской системы. Задачи развития банковского сектора и направления по их решению определены Концепцией развития банковской системы. Для повышения роли системы в экономическом и социальном развитии страны, расширения ее финансового потенциала, улучшения количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг, увеличения добавленной стоимости в секторе банковских услуг в 2004 году на 9-10 процентов в сопоставимом выражении, ресурсная база банков за счет внутренних и внешних источников за этот период должна вырасти не менее чем на 33 процента. .[10 c.16]
Основными источниками увеличения ресурсной базы банков будут оставаться средства населения и предприятий, их доля в ресурсной базе составит более 50 процентов. Рост депозитов населения и предприятий будет происходить на основе повышения их доходов, увеличения склонности населения к сбережению в банковской системе. При активизации процесса привлечения неорганизованных сбережений населения в банки прирост депозитов физических лиц в 2004 году может составить 0,8-1 трлн. рублей. Важным условием расширения ресурсной базы банков должно стать уменьшение доли проблемной задолженности клиентов и банков к концу 2004г. до уровня, не превышающего 5 процентов. .[10 c.17]
Расширение ресурсной базы банков позволит осуществить в 2004 году кредитование экономики, в том числе инвестиционных проектов в объеме около 1,5 трлн. рублей, и предоставление кредитов для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебной санации в защитном периоде и планов санации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Экономический анализ показывает, что первым фактором и показателем устойчивости банка является уровень его капитала. Недостаточная капитализация банковского сектора характерна для многих государств с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие значительно быстрее, чем возникали источники реального денежного капитала для формирования средств банков. Национальный банк Республики Беларусь учитывает это обстоятельство и последовательно проводит политику, направленную на повышение капитализации банковской системы нашей страны.
Совокупный уставный фонд составляет основу капитала банковской системы государства. Поэтому Национальный банк постоянно проводит работу, связанную с наращиванием банками уставных фондов, осуществляя контроль за выполнением банками соответствующего норматива.
В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10 марта 2000 года №124 банки получили право направлять своих представителей в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридических лиц, не обеспечивающих своевременный возврат кредитов в иностранной валюте; осуществлять контроль за движением средств в иностранной валюте и белорусских рублях по всем счетам юридических лиц; взыскивать в бесспорном порядке с текущих счетов кредитополучателей и поручителей средства в иностранной валюте в счет погашения просроченных кредитов в иностранной валюте; принимать решения о приостановлении выдачи средств на выплату заработной платы работникам аппарата управления юридических лиц сверх минимального потребительского бюджета на одного работающего и т.п.
Национальный банк Республики Беларусь в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 3 апреля 2000 года №162 получил право налагать на должностных лиц банка, уполномоченных принимать решения о выдаче кредитов, штраф в размере от 150 до 500 минимальных заработных плат за выдачу кредита заемщику, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам; требовать отстранения руководителя банка от занимаемой должности в случае неоднократного нарушения (два и более раза в течение года) этим банком установленных Национальным банком экономических нормативов и неисполнения нормативных правовых актов, повлекших неплатежеспособность банка либо создавших угрозу интересам вкладчиков и кредиторов банка.
К руководителям банков, в которых выявляются нарушения банковского законодательства, Национальный банк применяет в полном объеме право назначения внеочередной аттестации на профессиональную пригодность. Повышается внимание Национального банка к уровню работы высшего и среднего управленческого персонала таких банков, организации внутреннего контроля в нем, к достоверности учета и отчетности. Оценку уровню управления в этих банках дают специально направляемые в них проверки.
Банковский сектор с социальной, общественной точки зрения — это сектор повышенного риска. У руководства банков не должно быть чувства безнаказанности или иждивенчества по отношению к банковскому сообществу, Национальному банку или государству.
Важным вопросом в развитии и совершенствовании банковской системы является глобализация. Предпосылками глобализации явились информационная революция, обеспечившая техническую базу для создания глобальных информационных систем, интернационализация капитала и ужесточение конкурентной борьбы на мировых рынках. В области финансовых технологий Беларусь не отстает от Запада. Опробован и внедрен в Интернете электронный бизнес. Система реального времени расчетов Европейского Союза понята и освоена, и отличие — только в масштабах операций. Многие расчеты осуществляются час в час, а не день в день, как это практикуется в странах СНГ и Восточной Европы.
Белорусская банковская система пока не интегрирована в глобальную банковскую сеть. Масштабы банковских операций ограничены недоверием к белорусским коммерческим банкам как со стороны населения, так и со стороны иностранных банков.
Иностранные банки плохо знают финансовую и банковскую систему Беларуси, и не доверяют последней, поскольку белорусская банковская система имеет низкий мировой рейтинг. В мировых рейтингах преобладает политический и субъективный аспект. Положение белорусской банковской системы усугубляет ограниченность финансовых и материальных ресурсов страны. В результате белорусские банки не имеют возможности выбирать партнеров, принимают тех, кто предлагает контакты. Контакты в основном предлагают иностранные банки, работающие по заданию клиентов или осуществляющие мониторинг экономической конъюнктуры.
Иностранные банки часто отказываются от кредитования проектов в Беларуси, поскольку предварительный мониторинг и экспертиза проектов занятие очень дорогое. Например, из 2,2 млн. USD, выделенных Всемирным Банком на техническую помощь Беларуси 1,9 млн. USD пошло на оплату экспертов. Средняя величина затрат на эксперта составляла 1 тыс. USD в день. Эксперты в Юго-Восточной Азии получали уже 10 тыс. USD в день [7 с.47].
В соответствии с концепцией социально-экономического развития Республики Беларусь стратегической целью государства на 2001 - 2005 годы является повышение благосостояния народа путем сбалансированного и устойчивого экономического роста. В основу экономической политики страны положен принцип концентрации материальных, финансовых и интеллектуальных ресурсов государства на ограниченном числе приоритетных направлений (точек роста), определенных с учетом геополитического и географического положения Республики Беларусь.
При этом в зависимости от степени активизации мер по стимулированию внутреннего спроса можно рассматривать два варианта возможного развития экономики до 2005 года.
По первому варианту (наиболее вероятный) среднегодовой уровень инфляции может составить 30%, а ВВП — возрасти реально на 5-7% в среднем за год.
Для банковской системы замедление инфляционных тенденций означает ужесточение условий работы. Актуальным станет вопрос эффективности клиентской базы и, следовательно, поиска и внедрения активных мероприятий и новых форм в работе по привлечению клиентов. Кроме того, снижение темпов инфляции приведет к снижению размера получаемой маржи, и поэтому потребуется совершенствовать управление процентным риском и расходной частью бюджета банка. Увеличение потребности в долгосрочных кредитах потребует от банка внести коррективы в политику по привлечению ресурсов. Можно ожидать понижения доходности на рынке государственных ценных бумаг и снижения ставки рефинансирования. Подобные мероприятия позволят сблизить доходность от инвестиций и доходность от других способов размещения банковских ресурсов и сделают кредиты более доступными по цене для предприятий. .[10 c.16]
По второму варианту среднегодовой уровень инфляции может составить 100%, а ВВП — возрасти реально на 2-3% в среднем за год. Падение инвестиций в основной капитал на 5-8% и реальных доходов населения на 3-5% в среднем за год. .[10 c.17]
Для банков республики данный вариант развития означает снижение количества платежеспособных клиентов и, следовательно, усиление конкуренции между банками, причем конкурентная борьба развернется не за новых клиентов, а, в основном, за передел существующей клиентской базы.
Информационные технологии создают реальную возможность для резкого ускорения экономического развития народов планеты. Они же могут служить орудиями разделения мира и усиления конфронтации. Эксперты Англии, Канады, США отмечают: «Превращение национальной экономики в глобальную не означает всеобщего динамизма развития, скорее оно ведет к одновременному выделению высокоэффективных экономических систем и одновременному расширению числа относительно стагнируюших, которые и так уже находятся в невыгодном положении.»
Национальный банк Беларуси будет действовать осторожно и осмотрительно. Форсированный неконтролируемый вход в систему международных финансовых отношений превратит незначительные возмущения в угрозу национальной безопасности.
Негативные явления не нарушат поступательное развитие. Контролируемая глобализация банковской системы имеет больше выгод, чем угроз. Национальный банк активно стимулирует привлечение иностранного капитала в свободные экономические зоны (СЭЗ). Разработано соответствующие «Положение». Минимальный уставный фонд для регистрации банков в СЭЗ снижен с 5 млн. ЕВРО до 0,5 млн. ЕВРО. Снят ряд нормативных ограничений. Одновременно предусмотрена профилактика риска физических лиц. Вклады физических лиц в банки СЭЗ допускаются только, если эти лица акционеры (собственники банка) или нерезиденты.
Утвержден план мероприятий
Планом предусматривается
Таб. 4.1 Ориентпировочные параметры роста прибыли банков
и инвестиций в капитал банков РБ
Показатели |
2001-2005 |
2006-2010 |
Прибыль банков |
5-7 |
2-3 |
Инвестиции органов гос. управления |
3-4 |
2-3 |
Инвестиции предприятий |
6-7 |
3-4 |
Инвестиции населения |
8-12 |
6-8 |
Инвестиции нерезидентов |
30-40 |
4-6 |
Примечание: Литературный источник: [ 10, с.17]
Необходимо подчеркнуть, что стратегия развития и денежно-кредитная политика, так же, как и деятельность всей банковской системы, осуществляются в рамках реализации единой государственной стратегии Республики Беларусь, направленной на формирование социально-ориентированной рыночной экономики европейского типа и в соответствии с Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010гг.[10 c.17]
Заключение
Подводя итог выполненной работы, сформулируем основные результаты исследования и выводы, сделанные на их основе:
Проводимое Национальным
банком денежно-кредитное
Представляется необходимым реализовать систему мер по регулированию двух противоречивых макроэкономических тенденций: с одной стороны- укрощение инфляции, с другой стороны - обеспечение роста ВВП и уменьшение безработицы. В отличие от классических западных подходов, которые решают раздельно или проблему инфляции, или проблему роста объема производства и сокращения безработицы, сочетание денежно-кредитной политики «дорогих» денег и селективного подхода к использованию политики «дешевых» денег (только в целях обеспечения инвестиций и воспроизводства) позволяет регулировать процессы увеличения ВВП, снизить безработицу и инфляцию. В итоге денежно-кредитная политика должна быть не жесткой или мягкой, а стимулирующей эффективное производство.