Инфраструктура рынка

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие  долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные  операции этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций [1].

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют  в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных  ссуд на приобретение дорогостоящих  товаров длительного пользования  и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также  представительства, агентства, отделения.

Банковский  холдинг представляет собой холдинговую  компанию, владеющую пакетами акций  и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими  ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую  деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг  создается, как правило, в связи  с основанием головной компанией  дочерних производственных фирм. Холдинговые  компании могут иметь сложную  структуру, когда головной холдинг  контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных  фирм. Материнская (головная) холдинговая  компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции  дочерних компаний, а также в некоторых  случаях за счет перевода части прибыли  дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Банки по характеру собственности делятся  на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства [15].

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно  вызывает концентрацию. Одни банки  поглощаются более могущественными  конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число  банков сокращается, но вместе с тем  увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими  союзами банковского капитала. У  последних все более усиливается  стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные  финансовые операции - размещение государственных  займов, организация крупных акционерных  обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при  помощи соглашения между несколькими  ведущими банками.

В настоящее  время в конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества перед малыми. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения  вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более  солидные и устойчивые банки, а не в малые, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

К важным вопросам теории банка относится  и вопрос о его функциях. Как  и в вопросе о сущности, здесь  немало заблуждений, спорного и неясного. Функции и операции банка практически  отождествляются, так как функция  как понятие употребляется в  смысле характеристики определенных видов  деятельности банка. Поскольку под  деятельностью подразумеваются  выполняемые операции, такое смешение становится понятным. В связи с  этим в перечне функций можно  встретить такие, как осуществление  платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных  обязательств и др. - практически  все операции, получившие статус обязательных для банка.

Функция как вид деятельности в некоторых  случаях рассматривается не только с позиции отдельного банка (какие  операции он выполняет), но и с позиции  клиента банка. В экономической  литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение  и открытие финансирования; предложение  и открытие помощи по вложению денег  и капитала; предложение и разработка возможностей по денежным вкладам как  необходимая предпосылка для  обеспечения экономии платежных  средств; предложения и осуществление  платежного оборота; предложение прочих услуг [10].

Как и  в вопросе о сущности, функция  во всех этих случаях выводится из уровня микроотношений банк - клиент с нарушением тех методологических требований, которые рассматривались в предшествующем параграфе. Если нужно выявить функцию банка, следует ее анализировать:

1. на макроэкономическом уровне отношений между банком как таковым и народным хозяйством;
2. по отношению к банку как единому целому;
3. с учетом специфики банка как денежно-кредитного института;

Это означает, что во множестве операций, которые  выполняет отдельный банк, надо выявить  некоторый стержень, где они приобретают  не индивидуальную, а общеэкономическую  окраску, где тип банка, его специализация  или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с позиции методологии является то, чтобы функция при этом выражала не проявление сути банка, а саму суть. Функция в этой связи всегда специфична, она обращена не вообще к экономическим институтам, а именно к банку, обладающему спецификой, не только к банку, но и к его взаимодействию с другими субъектами воспроизводства. Функция - специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом методологических требований дает возможность сформулировать несколько  иные функции банка. В экономической  литературе можно встретить упоминание о таких процессах, которые относят  к функциям банка, например, предоставление возможностей помещения денег, участие  в других предприятиях, собирание  денег для последующего кредитования, ведение платежного оборота для  клиентуры.

Эти и  другие функции банка, встречающиеся  в отечественной и зарубежной экономической литературе, расширяют  горизонты в понимании банка, дают важную характеристику банка как  денежно-кредитного института. Вместе с тем по каждой из них возникают  вопросы, требующие уточнения, возникают  сомнения в их подлинности.

Нельзя  забывать важнейшее методологическое положение о том, что рассмотрение функций есть продолжение анализа  сущности. Следовательно, тот или  иной процесс, который обозначается как функция, должен быть свойственен  не всей совокупности экономических  институтов, а именно банку. Функция  банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других предприятиях не выражают специфики  банка, поэтому не могут трактоваться как его функции [9].

В равной мере это относится и к доверительной  функции банка. Доверие, как известно, имеет место во всякой экономической  сделке независимо от того, совершается  ли она через банк или минуя  его. Доверие свойственно банку, но это не означает, что оно составляет функцию исключительно данного  экономического института. Клиенты  банка (юридические и физические лица) не в меньшей степени доверяют банку, ищут тот банк, который в  большей степени отвечает их потребности в платежах, хранении и сохранности стоимости их ресурсов. Во всякой схеме купля-продажа, не совершаемой через банк, доверие между продавцом и покупателем является необходимым атрибутом. Поскольку в доверии не выражен аспект специфики взаимодействия банка с окружающей средой, оно не может претендовать на его квалификацию как функции.

Сложнее с вопросом об аккумуляции временно свободных денежных средств (собирании  денег для последующего использования, в том числе кредитования). Является ли этот процесс функцией банка? В  эмиссионном банке сосредоточиваются  деньги коммерческих банков, у коммерческих банков - деньги их клиентов. Сохранная  операция, принятие ценностей для  временного хранения представляет собой  одну из древних банковских операций. Вопрос состоит в том, что процесс  собирания денег для их последующего использования свойственен не только банку. Напротив, он больше характерен для других, нежели только для банка. Каждый субъект прежде чем профинансировать те или иные затраты, должен накопить, собрать определенную сумму средств. Дело, следовательно, состоит не только в самом акте собирания ресурсов, не и в его особых чертах. При  всей схожести процесса аккумуляции  средств, свойственного ряду субъектов  воспроизводства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят  в том, что:

1. Банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;
2. Аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств);
3. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);
4. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция аккумуляции средств  является первой функцией банка. Здесь  не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы  для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая  функция банка - функция регулирования  денежного оборота. Банки выступают  центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных  субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота  денежных средств и капитала. Регулирование  денежного оборота достигается  также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья  функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи  предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между  клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции  несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к  одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому [1].

Как отмечалось ранее, через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив  денежных средств и капиталов  от одного субъекта к другому, от одной  отрасли народного хозяйства  к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают  движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли  и регионы. Перераспределяемые банками  ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической  жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления  капиталов в соответствии с потребностями  хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Сущность  и функции банка определяют его  роль в экономике. Под ролью банка  следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и  функция, роль банка специфична, она  адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к  какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному  или инвестиционному и т.п.).

Учитывая  то, что банк функционирует в сфере  обмена, его назначение и влияние  на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

1. Концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
2. Упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Как это  следует из функции аккумуляции  временно свободных ресурсов, банки  являются собирателями временно свободных  денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим  субъектам, которые нуждаются в  дополнительных ассигнованиях. Собранные  по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх  имеющихся в их распоряжении источников составляют важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее  перераспределение дают возможность  не только поддержать непрерывность  производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный  процесс в целом [13].