Кредитная система Республики Казахстан

Распределительная (централизованная) банковская система:  
государство - единственный собственник, монополия государства  
на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные  
и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель  
банка назначается центральной или местной властью вышестоящими  
органами управления. В противоположность распределительной  
(планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условия рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые  
банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банковская  инфраструктура.

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно  развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

а) законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);

б) внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);

в) построение учета, отчетности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);

г) структура аппарата управления банком.

Новая структура  банковской системы нашей страны состоит из двух уровней:

  1) первый  уровень - Национальный банк;

  2) второй  уровень - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

В центре кредитной  системы на первом уровне находится  государственный Национальный банк, играющий важную роль в макроэкономическом регулировании финансовых и денежных отношений  
в стране.

На втором уровне банковской системы находятся коммерческие банки (акционерные, кооперативные), которые призваны обслуживать предприятия и организации всех форм собственности. Они осуществляют посреднические операции, обслуживают расчеты и платежный оборот между предприятиями и организациями, между предприятиями и государственными органами, производят кредитные, фондовые и иные банковские операции.

По уровню специализации различают: универсальные и специализированные модели банков.

Особенности банковской системы Казахстана.

Банковская  система стран СНГ и Казахстана характеризуется рядом особенностей. В большинстве стран СНГ кредитно-финансовая система находится в промежуточном положении между старой, жесткой и монополизированной системой (Госбанк - специализированные  
банки - филиалы) и двухуровневой системой (Нацбанк - коммерческие банки). В Казахстане в общих чертах сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система. Бывшие спецбанки кредитуют, как и прежде, своих постоянных клиентов (в основном государственные предприятия и организации и отраслей) и акционеров по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает менее мощные коммерческие банки также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих вкладчиков. Более 90% вкладов населения находится на счетах в учреждениях сберегательного банка, что вызвано высоким доверием к нему (это единственный банк сохранность вклада в который гарантируется государством), а также доступностью его учреждений. Сберегательный банк - практически единственный банк занимающийся кредитование физических лиц. Новые коммерческие банки, как правило, не интересуются мелким клиентами и не всегда сами желают работать с населением. Доля вклада населения в пассиве коммерческих банков устойчиво не поднимается выше 0,5%. В последнее время, однако и они в поисках свободных средств начинают применять новые формы работы, привлекающие частных вкладчиков, - срочные вклады, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации.

Менее монополизирована сфера расчетного обслуживания юридических  лиц. За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета солидные средства, идет настоящая конкурентная борьба.

Основной вид  активных операций Казахстанских коммерческих  
банков - кредитование юридических лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько закономерностей присущих этому виду банковской деятельности. Во-первых, характерен чрезвычайно высокий удельный вес краткосрочных кредитов (95-96%), неизменна тенденция к росту данного показателя. Средний срок кредитов составляет 3-4 месяца, что вызвано высоким уровнем риска и неопределенности в условии кризиса и инфляции. Во-вторых, ставки по кредитам государственным предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному сектору экономики, а по кредитам на расширение и модернизацию производство ниже, чем по кредитам на торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия различных форм собственности применяются различные формы обеспечения возвратности ссуды: страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую  
валюту - (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2% активов). Не получили широко распространения новые виды банковских операций: вложение в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг. Помимо кредитов хозяйственным органам и банкам, значительная часть средств коммерческих банков размещена на корреспондентских и резервных счетах в Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков. Минимальная и максимальная процентные ставки составляли по депозитам соответственно 100 и 180%, по коммерческим банковским кредитам. На рост процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Нацбанка. К настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной специализации.

 

 

1.4 Банковская система зарубежных стран

 

Общие признаки построения банковских систем зарубежных стран:

1. Уникальность систем, обусловлена национальными традициями, историческим опытом. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести и степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения и др.
2. Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.
3. Система надзора за деятельностью коммерческих банков. Можно выделить 3 группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью ЦБ в этих структурах:

• страны, в которых надзор осуществляется ЦБ;

• страны, в которых контроль выполняется не ЦБ, а другими органами;
• страны, в которых контроль производится ЦБ совместно с другими органами.

4. Уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одно- либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

• в стране еще нет ЦБ;
• в стране есть только ЦБ;
• ЦБ выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Банковская  система США.

Американская  банковская система состоит из Совета Управляющих Федеральной Резервной  Системой, 12 федеральных резервных банков, и множества коммерческих банков. Совет Управляющих ФРС является основным органом государственной политики в отношении всей банковской системы. Главными функциями ФРС являются:

• хранение вкладов и резервов КБ и других депозитных учреждений;
• предоставление услуг для быстрой инкассации чеков;
• выполнение роли фискального агента Федерального правительства;
• надзор за деятельностью банков- членов;
• регулирование предложения денег в интересах экономики в целом.

Семь членов Совета назначаются президентом с одобрением Конгресса на срок полномочий 14 лет, но вместе с тем каждые 2 года заменяется один член Совета.

ФРС делит США  на 12 округов, каждый из которых имеет  один ЦБ, а в некоторых случаях  один или несколько отделений  ЦБ. Двенадцать федеральных резервных банков имеют 3 главные особенности. Они являются, во-первых, ЦБ, во-вторых, квазиобщественными банками, в третьих, банками банкиров.

В кредитной  системе США в конце 70-х начале 80-х годов возникли новые кредитно- финансовые учреждения – взаимные фонды денежного рынка (ВФДР), а также ряд новых депозитных счетов совмещающих черты срочных вкладов и вкладов до востребования. ВФДР являются учреждениями небанковского типа и выполняют следующие операции: привлечение средств путем эмиссии акций; купля- продажа краткосрочных ценных бумаг крупного достоинства.

Кредитные союзы  США - это кредитные учреждения банковского типа. В 1977 году кредитные союзы стали открывать счета, против которых выписываются расчетные траст-счета СД, аналогичные НАУ.

Банковская система Франции.

Во Франции  банковская система состоит из трех уровней: ЦБ, КБ, специализированные кредитно-финансовые учреждения. В их числе инвестиционные, ипотечные, внешнеторговые банки, страховые  и финансовые компании, пенсионные фонды и т. д.

Виды кредитных учреждений:

• Банк Франции - ЦБ;
• Банки универсального типа;
• Банки взаимного кредита;
• Сберегательные и пенсионные кассы;
• Учреждения муниципального кредита.

Кроме кредитных  учреждений, существуют финансовые общества и специализированные финансовые институты.

Специфика организации  сберегательного дела во Франции  состоит,  
во-первых, в сочетании частных сберкасс и Государственной национальной сберкассы, которые конкурируют между собой, а также с банками, Управлением почтовых чеков, различными кредитными учреждениями. Процентные ставки дифференцируются в зависимости от срока, суммы, вида вклада.

Условно можно  выделить 4 основные черты, присущие французской  банковской системе:

1. высокий уровень развития;
2. разнообразие субъектов банковской деятельности;
3. развитие сети отделений и филиалов французских банков за границей, а также иностранных банков во Франции.

Консультационную  деятельность в банковской системе  Франции выполняют два органа: Национальный совет по кредиту и  Консультативный комитет клиентов. Наряду с этими органами в банковскую систему входят органы, наделенные правом принятия решения: Комитет по регламентации банковской деятельности и Комитет кредитных учреждений. Контроль над деятельностью кредитных учреждений осуществляет Банковская комиссия, которая ведет за этими учреждениями административный юридический надзор.

Банковская  система в условиях кризиса экономики  не может быть сильной. Поэтому ее совершенствование с учетом мирового опыта напрямую зависит от развития рыночных отношений. Опыт США, Франции и развитых западноевропейских стран свидетельствует, что по мере развития рыночных отношений и самостоятельности банков в структуре их кредитных операций могут произойти определенные сдвиги.  Они связанны с появлением новых объектов кредитования, новых приемов поддержания ликвидности банковской деятельности, что в свою очередь повлияет на оргструктуру КБ, а возможно и банковской системы в целом.

 

2. Анализ современного  состояния банковской системы  Республики Казахстан и основные  проблемы её функционирования

 

 

2.1 Национальный  Банк Республики Казахстан как  основное звено банковской системы

 

Республика  Казахстан имеет двухуровневую  банковскую систему. Национальный Банк Республики Казахстан (Национальный Банк Казахстана) является центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы Республики Казахстан.

После объявления суверенитета республики в декабре 1990 года Казахстан приступил к  созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Закон Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 13 апреля 1993 года определил задачи, функции, правовой статус, его роль и место в банковской системе и взаимоотношения с органами государственной власти Республики Казахстан. Национальный Банк Республики Казахстан  
(далее – Национальный Банк) стал подотчетен только Президенту Республики Казахстан.

Однако, отсутствие собственной валюты делало невозможным  проведение самостоятельной независимой  денежно-кредитной политики. Поэтому реально самостоятельную денежно-кредитную политику Национальный Банк начал проводить с момента ввода в обращение национальной валюты Республики Казахстан – тенге – с 15 ноября 1993 года. С момента введения национальной валюты Национальный Банк полностью стал отвечать за функционирование денежно-кредитной сферы, платежной системы, внедрение системы регулирования деятельности банков.