Развитие коммерческого кредита в современных условиях

В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения  к исполнению договоров или компенсации  убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать  меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных  должников-потребителей, а не на ужесточение  санкций к ним.

Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих  от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что  в первую очередь поступающие  от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью — на выплату процентов. Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию  в разрушении так называемой «башни должника», а не в ее возведении. Французское законодательство предусматривает  возможность для добросовестного  должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при  этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме  того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя.

В качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного  осуществления прав кредитора из такого договора. Наряду с этим праву  европейских стран известна конструкция  восполнения отсутствующих или  недействительных договорных условий  условиями, предписанными законодательством.

Так, например, итальянское  законодательство предусматривает, что  при отсутствии в договоре потребительского кредитования ряда существенных условий (процентная ставка, сроки и возможность  досрочного возвращения кредита, предоставление обеспечения) они восполняются по следующим  правилам:

• годовая процентная ставка будет равна минимальной процентной ставке по государственным ценным бумагам, выпущенным в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора;
• срок возврата кредита не должен превышать 30 месяцев, обеспечение кредитору не может быть предоставлено;
• возможность досрочного возврата кредита или прекращения договора рассматривается в качестве прерогативы потребителя, который может воспользоваться ею в любое время без каких-либо дополнительных расходов или штрафных санкций.

«В 2008 году невозвращенные долги заемщиков перед банками значительно выросли. Доля "невозвратов" составляла 1,3%, а в прошлом году выросла до 2%. А с учетом пролонгированных кредитов, информации о которых нет в распоряжении ЦБ, - даже до 3.5%. Что неуклонно приближает к критической отметке в 5%, а по мнению аналитиков это критическая точка. Мало того, по более точным расчетам получается, что рост "невозврата" составил почти 170%, а рынок в целом вырос на 90,5%». (27, С. 35)

Центробанк собирается воспользоваться  усовершенствованной отчетностью  по международным стандартам и определить реальный уровень "невозврата", опасный  для достаточности капитала банков. После этого банкам рекомендуют  более реально оценивать риски. Для этого есть два варианта: первый - повысить капитализацию, что сложно, второй - усовершенствовать и усложнить  систему проверки потенциальных  заемщиков, что вероятнее. А значит, добросовестные клиенты будут тратить  гораздо больше времени на получение  кредита.

Объективным условием, необходимым  для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что  она порождает взаимное доверие  кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При  сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку  или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень  заработной платы (или иных доходов  потребителя) и для него важно, чтобы  этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как  фактора выполнения им своих обязательств «(особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного  взноса покупателем собственных  накоплений)». (47, С. 56) Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих.

В сентябре 2008 года резко  снизилось потребкредитование, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.

В целом потребкредиты сейчас намного привлекательнее для банков, чем ипотека, поскольку не требуют длительных вложений, которые нечем финансировать, и позволяют заработать более высокую маржу. Поэтому в последние месяцы происходило активное замещение ипотечных кредитов потребительскими. Но, конечно, потребкредиты также дорожают и становятся менее доступными, что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании, с которыми столкнулись банки. (57)

Напомним, что на сегодняшний  день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с  восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины следующего года преждевременно. (58)

Проводя анализ развития кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным можно  отнести:

– получение банками стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для  торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты  за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех  формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного  кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем  будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное  направление трансформируется в  три основных направления:

– кредитование на пластиковые  карты;

– автокредитование;

– ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры. (48)

3. Перспективы развития кредитования в России

Экономический кризис и его  возможные последствия для банковского  сектора России, особенно в сфере  потребительского кредитования, –  это одна из самых обсуждаемых  на сегодня тем в российской прессе.

Станет ли потребительское  кредитование – кредитованием под  залог? «Это маловероятно, – отвечает Александр Разуваев. – Потребительское  кредитование – это массовая розничная  операция. Залоги здесь вряд ли применимы  в массовом порядке». Это мнение поддерживают и другие эксперты, также  ссылаясь на большие объемы и дорогостоящие  операции оценки «материальной собственности  под залог».

Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов. Залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и  хранение и т.д., это весьма дорогие  и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется.

Но среди экспертов  нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально  снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов – один из путей  защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда  речь заходит об автомобилях или  недвижимости – как жилой, так  и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем  надежной. Кроме того, возможность  предоставлять ценности под залог  для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса  предоставлявших заемщикам подобную услугу.

Программа банка, в зависимости  от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без  обеспечения, либо с предоставлением  поручительства физических лиц или  залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные  материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется  возможность выбрать условия  кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса  для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными  тенденциями – повышением стоимости  денег для самих кредитных  организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке  кредитования, но и ускорение инфляции.

Крупнейший участник рынка  – Сбербанк в начале октября 2010 года уже сообщил о повышении ставок по кредитам в среднем на 1%. Если раньше потребкредит в национальной валюте в Сбербанке можно было получить под 15–17%, то теперь его стоимость выросла до 16–18%. Банк «Возрождение» поднял ставки с 16% до 20%. В ВТБ-24, РОСБАНКе, «Уралсибе», Промсвязьбанке ставки находятся на прежнем уровне (16%, 17%, 18%, 15% соответственно). В «Райффайзенбанке» кредит в рублях выдается под 19,5%, при подтверждении дохода – под 17% годовых. Приостановил выдачу ипотечных кредитов целый ряд участников рынка: банк «Союз», Московский кредитный банк, а ВТБ-24 прекратил выдачу ипотечных кредитов под залог строящегося жилья.

Среди банков, которые по-прежнему активны на рынке потребкредитования, – GE Money Bank, BSGV, "Абсолют Банк", "Альфа-Банк" и другие. Так, в "Альфа-Банке" подтвердили, что в настоящий момент при ипотечном кредитовании банк проводит умеренно-консервативную кредитную политику, тем не менее он отказался до конца года существенно менять требования к потенциальным заемщикам. Однако "Альфа-Банк" ограничит выдачу кредитов под залог недвижимости. Такого рода кредиты будут использованы заемщиком для рефинансирования каких-либо других займов. Риски по таким кредитам выше, а ответственность заемщиков ниже. Скорее всего, банки будут отказываться от таких кредитов.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия  экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже  проявили себя в реальности нашей  жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

Итак, на рынке потребительского кредитования меняются «правила игры»: российские банки, столкнувшиеся с  непростой ситуацией на рынке  межбанковского кредитования, удлиняют сроки рассмотрения кредитных заявок и все чаще отказывают потенциальным  заемщикам. В сентябре ряд крупных игроков рынка ипотечного кредитования уже приостановил выдачу кредитов.