Развитие коммерческого кредита в современных условиях

Для тех, кто привык жить в кредит или по крайней мере намеревался решить свои текущие проблемы с помощью заемных денег, такого шанса может и не представиться. Согласно прогнозам Минфина, следует ожидать дальнейшего роста стоимости кредитов коммерческих банков.

Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо.

Сокращение кредитования началось не в сентябре. Еще осенью 2009 и зимой весной 2010 года ряд банков пересматривал стратегию развития и сокращал кредитование. Это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали быстро расти. Но банковский бизнес в России высоко концентрирован, так что сейчас ухудшение ситуации коснулось и их. Летом крупные банки сообщали о закрытии кредитных линий наиболее рискованным заемщикам».

В целом потребкредиты сейчас намного привлекательнее для банков, чем ипотека, поскольку не требуют длительных вложений, которые нечем финансировать, и позволяют заработать более высокую маржу. Поэтому в последние месяцы происходило активное замещение ипотечных кредитов потребительскими. Но, конечно, потребкредиты также дорожают и становятся менее доступными, что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании, с которыми столкнулись банки.

Однако участники рынка  не столь пессимистичны. Так, Леонид Игнат, директор по информационной политике и связям с общественностью «Альфа-Банка», говорит, что в текущих условиях не наблюдает отрицательной динамики по выдаче потребительских кредитов в «Альфа-Банке» и полагает, что крупные банки не пойдут на резкое сокращение потребительского кредитования. По его мнению, в большей степени это актуально для банков второго-третьего эшелонов. В любом случае банкам, независимо от их капитализации, нужно будет тщательнее проверять заемщиков. В «Альфа-Банке» традиционно уделяли большое внимание вопросам риска по всем видам кредитования. Поэтому проблемная задолженность на текущий момент практически отсутствует.

Напомним, что на сегодняшний  день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с  восстановлением зарубежных рынков капитала темпы роста потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам, ожидать полной нормализации кредитных рынков ранее середины 2009 года преждевременно.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные  черты.

К положительным можно  отнести:

– получение банками стабильно  высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для  торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты  за товар, который покупает клиент.

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех  формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного  кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем  будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное  направление трансформируется в  три основных направления:

– кредитование на пластиковые  карты;

– автокредитование;

– ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.