Финансовой устойчивость предприятия

      Каждый сотрудник выполняет определенную работу, имеет обязанности, соответствующие его должности в штатном расписании и обеспечивает точное и своевременное выполнение операций и оформление документов. Работники ОАО «Россельхозбанк» несут ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую, служебную и коммерческую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном законодательством.

         Банк, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов.

        По законодательству некоторых стран сокращение или приостановка кредитной поддержки становится возможной на основе письменного обращения клиента и заблаговременно - от 30 до 60 дней в зависимости от вида предоставляемого кредита. Процедура пересмотра условий сокращения или прекращения кредитования обычно фиксируется в письменном соглашении. В нем может быть уточнена материальная ответственность кредитного  учреждения. 
    Возможность принятия клиента в совет банка регулируется общими положениями об акционерном обществе. Согласно юридическим нормам в совет банка входят его учредители, имеющие определенную долю в уставном банковском  капитале. 
       Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются разнообразием возможности использования банковского кредита, (вклада, кредита и т.п.), доступностью денежного рынка. 
Предприятия — клиенты банка имеют довольно широкие возможности использования  банковских  услуг. 
       Для эффективного инвестирования банки должны знать все о своих клиентах. Именно здесь возникает необходимость профессионального управления деятельностью банка. В русле этой проблемы и выявляется потребность в проведении финансового менеджмента клиента. Цели финансового менеджмента отражают политику банков, стремящихся удержать своих клиентов, часть которых может переходить в другие банки.      При существующей сегодня конкуренции за обслуживание банковских клиентов кредитным организациям необходимо строить тактику и  стратегию взаимоотношений склиентурой, разрабатывая индивидуальные концепции решения сложных проблем банком клиента.

 

 

 

 

3. Изучение депозитных  операций банка

        Слово «депозит» от латинского слова  «depositum», то есть «отдача на хранение». Первоначально, ввиду небезопасности хранения сбережений на дому, публика отдавала банкам свои деньги на сохранность оплачивая им за это услугу определенные проценты. При этом клиенты сохраняли за собой право собственности на внесенные ими суммы и могли их получить в любое время. Банки же имели право распоряжаться вкладами, принятыми на хранение. Однако вскоре банки пришли к выводу, что при более или менее прочном к ним доверии, количество вкладов все же не увеличивается, несмотря на постоянное их изменение. Поэтому банки решили воспользоваться вкладами для своих операций. Вначале это делалось скрытно, так как банки юридически не имели право раздавать вверенное им на хранение имущество. Но когда практика доказала полную безопасность подобных операций, то банки стали действовать открыто.

   Коммерческие банки выступают,как специфические  кредитные институты, которые, с  одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с  другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций, населения. Одной из важнейших задач банка является аккумуляция денежных средств, при помощи пассивных операций. Главное их функциональное назначение - сбор и мобилизация свободных денежных средств физических и юридических лиц. Так формируется фонд активных операций банка. Основными видами пассивных операций являются средства, привлекаемые банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений.

        Термин «депозит» имеет несколько значений. В банковской практике под депозитом чаще всего понимают, во-первых, денежные средства, внесенные в банк физическими и юридическими лицами в форме вкладов на определенных условиях, закрепленных в договоре банковского вклада, и, во-вторых, записи в банковских книгах, подтверждающие денежные требования владельцев депозита к банку.

         Цели депозитных операций сводятся к соблюдению коммерческих интересов банка и улучшению ликвидности его баланса, что предполагает знание основных правил, лежащих в основе депозитных операций:

      1) депозитные операции должны организовываться таким образом, чтобы они содействовали получению банковской прибыли или созданию условий получения прибыли в будущем;

      2) в процессе организации депозитных операций следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

      3) при осуществлении банковских операций необходимо обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

      4) особое внимание в процессе организации депозитных операций должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержания ликвидности баланса банка;

     5) при организации депозитных операций банк должен стремиться к тому, чтобы резервы свободных (не вовлечённых в активные операции) средств на депозитных счетах были минимальны;

     6) следует принимать меры к развитию банковских услуг и повышению качества и культуры обслуживания, что способствует привлечению депозитов.

        Проявлением конкуренции  на рынке депозитов является стремление кредитных учреждений привлечь к  себе свободные средства юридических  и физических лиц на основе более  высокой процентной ставки.

          Депозиты коммерческих банков можно классифицировать по ряду критериев: условиям внесения, использования и  изъятия средств; по категориям вкладчиков; по виду процентной ставки; срокам; валюте депозита; указаниям получателей  средств.

         В зависимости от условий  внесения, использования и изъятия  средств депозиты подразделяются:

- на депозиты до востребования;

- срочные;

- сберегательные;

       По категориям вкладчиков различают депозиты:

- физических лиц;

- юридических лиц (в том числе  нефинансовых предприятий и организаций  и банков — межбанковские депозиты).

      Существование межбанковских депозитов обусловило деление депозитных операций на пассивные и активные.

      Депозиты могут быть с фиксированной в договоре процентной ставкой, которая не может изменяться в течение срока депозита, и с «плавающей» ставкой, когда в договоре оговаривается право банка изменить уровень процента в течение срока депозита.

По срокам депозиты делятся на:

- краткосрочные — до года;

- среднесрочные — от года  до трех лет;

- долгосрочные — свыше трех  лет.

       По валюте вклада различают депозиты в национальной валюте, в иностранной валюте, мультивалютные (конвертируемые), когда вклад вносится в одной валюте, а погашается в другой.

        Для вкладчиков преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит  приносит проценты.

          Депозитная процентная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и  физических  лиц и госбюджета в форме вкладов (депозитов)с целью их последующего взаимовыгодного использования.

4. Особенности работы кредитного управления

           Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Рассмотрение вопроса  о предоставлении кредита.

1. Оценка платежеспособности заемщика.

         При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, также предоставляет заявление на получение кредита.

        Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

       Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

         С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ``копия верна'' за подписью инспектора.

         Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

         При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

         Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

        Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

        По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

         В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

          По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

      Заключение должно содержать следующую информацию:

- заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;

- заключение о возможных сроках предоставления кредита.

            Справка должна содержать следующую информацию:

- полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, - телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

- настоящая должность Заемщика (кем работает);

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

        Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

     Справки не выдаются:

- рабочим и служащим, проработавшим  на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме  рабочих и служащих переведенных  на другую работу в порядке  перевода.

- при наличии удержаний по  исполнительным листам или другим  исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.

- подлежащим увольнению по разным  причинам.

     Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.

       При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

- доходы, получаемые гражданами  за выполнение ими трудовых  и иных приравненных к ним  обязанностей по месту основной  работы;

- доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;

- в исключительных случаях, по  усмотрению Банка в расчет  платежеспособности Заемщика могут  быть включены доходы, получаемые  не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

         Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами.

 

5. Пассивные операции коммерческих банков

        Пассивные операции - это операции, связанные с мобилизацией ресурсов банка. В результате проведения пассивных операций коммерческие банки получают необходимые средства для финансирования активных операций. Окончательные результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка, где выступают как источники формирования его ресурсов.

        Ресурсы коммерческих банков состоят из собственных и привлечённых средств.

Собственные средства банка включают: