Направления совершенствования процесса кредитования малого бизнеса в Сбербанке России

__________________

Источник: составлено автором по результатам  рейтинга «РБК»

Рис. 5. Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2009 году

 

Сложившееся ситуация в сфере кредитования малого бизнеса ещё раз подтверждает необходимость изменения политики кредитования, что в свою очередь во многом будет зависеть от политики государства по отношению к сегменту «малый бизнес».

По мнению банкиров, более интенсивной работе банков и малого бизнеса могли бы способствовать следующие шаги государства:

• во-первых, принятие нового закона о залоге, позволяющего исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника, а также предполагающего возможность внесудебного взыскания банком заложенного имущества, и введение системы регистрации залога движимого имущества;
• во-вторых, внесение поправок в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Это положение препятствует кредитованию малого бизнеса. Центральный Банк рассматривает кредиты малым предприятиям в большинстве случаев как проблемные и безнадёжные ссуды, под которые кредитные организации должны создавать резервы в размере половины либо полной суммы кредита. Соответственно, банки должны изыскивать дополнительные средства для создания резервов, и, как следствие, это приводит к увеличению издержек банка и повышению ставки. 

Положительным фактором для самих банков стало бы уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия. Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузки на малые предприятия (налоговые льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банков, что привело бы к росту кредитования малого бизнеса. [17,c.185]

Положительной тенденцией развития стало бы кредитование предприятий  малого бизнеса на стартовом этапе  становления. Так как потребность в стартовом банковском кредитовании удовлетворена всего лишь на 4-7%, а по расчетам Ресурсного центра малого предпринимательства, потенциальная емкость этого рынка – более 5 млрд. долларов. А между тем, как показывает зарубежная практика, это сотрудничество не просто реально, но и взаимовыгодно. [18, c.112.]

Например, в Европе, несмотря на то, что в достаточном объеме присутствуют другие источники венчурного финансирования, банки финансируют 1/3 стартовых проектов. И им еще  приходится конкурировать в этом сегменте. В России же для банков в этой области особых конкурентов нет. Венчурные фонды только набирают силы и даже совместно с государством, частными инвесторами (их объединениями) пока не могут удовлетворить потребность начинающих предпринимателей в финансировании. В этой ситуации банки, сотрудничая с образующимися компаниями малого бизнеса, могли бы создать себе достаточно большой задел на будущее. Малому бизнесу же сотрудничество с банками могло бы позволить с самого начала научиться планировать деятельность, анализировать рынок, управлять финансовыми потоками и адекватно оценивать свое реальное состояние. Пока же финансированием реальных стартовых проектов занимаются преимущественно даже не венчурные фонды, а успешные бизнесмены и специалисты, желающие вложить свои деньги в реальное производство и получить с них приличный доход.

Ещё одним важным направлением развития кредитования – является более гибкий и индивидуальный подход к клиентам сегмента «малого бизнеса». Это может выражаться: во-первых, в сокращении времени рассмотрения заявки и установлении минимального количества документов; во-вторых, в разработке кредитных продуктов без залогового обеспечения и обеспечения кредита поручительствами и гарантиями; и, в-третьих, снижением стоимости кредитных средств постоянным клиентам банка.

Таким образом, кредитование малого бизнеса и продуктовая  линейка для данного сегмента на сегодняшний день является востребованным продуктом. Но наличие проблем в  этой сфере показывает необходимость постоянного усовершенствования процесса, форм и видов кредитования со стороны не только коммерческих банков, но и государства в сфере законодательного регулирования и поддержки малого бизнеса (субсидии, уменьшение налоговой нагрузки).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Организация кредитования малого бизнеса в ОАО «Сбербанк России»

 

2.1. Общая характеристика операций банка по кредитованию малого бизнеса

Среди российских банков Сбербанк России – лидер  кредитования малого бизнеса. В Сбербанке  действует специальная программа кредитования малого бизнеса, по которой только за 2005 г. число заемщиков Сбербанка превысило 90 тыс., а объем кредитов небольшим компаниям вырос на 73,2% — до 345,2 миллиардов рублей (по состоянию на апрель 2010 года). Во многом это результат решения за последнее время значительной части юридических проблем, позволившего изменить регламентные документы банка и облегчить малым предприятиям доступ к кредитам. К тому же многие региональные отделения Сбербанка РФ имеют соглашения с местными органами власти, позволяющие совместно поддерживать малый бизнес. Залог по кредитам малых предприятий финансируется из региональных бюджетов. Это не отвлекает больших средств и дает возможность развивать нужный для территории бизнес. Расходы же компенсируются увеличением налоговых поступлений. [39]

На сегодняшний  день, Сбербанк предлагает малому бизнесу  один из самых широких спектров кредитных продуктов. С 01 декабря 2010 года в филиальной сети Сбербанка была введена в действие кастомизированная линейка кредитных продуктов, предоставляемых клиентам сегмента «Малый бизнес», которая отражена в Таблице 3.

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 3

Линейка кредитных  продуктов Сбербанка, предоставляемых  клиентам малого бизнеса

Наименование  кредитного продукта	Целевое использование	Сумма	Срок кредитования
Кредит  «Доверие» (Приложение №1)	является нецелевым и подтверждения использования денежных средств не требуется	максимальная сумма 1 000 000 рублей.	в зависимости от вида деятельности до 24 месяцев
«Бизнес-инвест» (Приложение  №2)	- выдается на цели  вложения во внеоборотные активы, которые используются в хозяйственной деятельности, - на цели  погашения задолженности Заемщика  перед другими банками	максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента	максимальный срок – 60 месяцев
«Бизнес-оборот» (Приложение  №3)	выдается на пополнение оборотных активов	минимальная сумма кредита составляет 150 000 рублей, максимальная  сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента	максимальный срок –  составляет 24 месяца
«Бизнес-авто» (Приложение №4)	приобретение транспортного средства дл использования в хозяйственной деятельности и страхование данного транспортного средства	минимальная сумма кредита составляет 150 000 рублей, максимальная  сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента	максимальный срок – 60 месяцев
«ГАЗ» (Приложение №5)	приобретение транспортного средства марки «ГАЗ» для использования в хозяйственной деятельности и страхование приобретаемого средства	минимальная сумма кредита 150 000 рублей, максимальная – 7 000 000 рублей	максимальный срок – 60 месяцев
«Бизнес-актив» (Приложение №6)	приобретение нового или бывшего в употреблении оборудования и его страхование	минимальная сумма кредита составляет 150 000 рублей, максимальная  сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента	максимальный срок – 60 месяцев
«Бизнес-недвижимость (Приложение  №7)	приобретение коммерческой недвижимости	минимальная сумма кредита составляет 150 000 рублей, максимальная  сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента	максимальный срок – 120 месяцев
«Бизнес-аренда» (Приложение №8)	на любые бизнес-цели	минимальная сумма кредита составляет 150 000 рублей, максимальная  сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента	максимальный срок – 120 месяцев

 

Отличительной чертой кредита «Доверия» от других кредитных продуктовой данной линейки  является скоринговая  модель («Кредитная фабрика») обработки заявки. Благодаря чему от клиента требуется минимальный пакет документов и время «рассмотрения» заявки составляет три рабочих дня. Процентная ставка составляет 17,5 процентов годовых.

Кроме того, помимо данной линейки продуктов для  сегмента Малый бизнес доступны такие  продукты, как:

• овердрафтное кредитование (финансирование юридических лиц при отсутствии или недостатке средств на счете);
• банковская гарантия (обеспечение банком денежных обязательств по сделке);
• госсзаказ (кредит индивидуальным предпринимателям и предприятиям с годовой выручкой не более 1 миллиарда рублей на пополнение оборотных средств для выполнения государственных контрактов).

На сегодняшний момент наибольшим спросом у клиентов пользуются программы на пополнение оборотных средств (около 60%). На втором месте по популярности – инвестиционные кредиты — долгосрочные займы (20%). Однако в настоящее время инвестиционные программы есть далеко не у каждой компании, особенно из числа малого бизнеса. К тому же для этого необходимо выстраивать длительные и долгосрочные отношения банка с клиентом. Далее по популярности у клиентов идет овердрафтное кредитование на покрытие кассовых разрывов и новые программы — «Бизнес-авто», «Доверие».

Под эгидой Сбербанка  РФ и местных органов власти также  создаются центры развития бизнеса (инвестиционного роста), где любой  предприниматель может получить консультации по разработке бизнес-плана, необходимого для получения кредита. Лидерство Сбербанка РФ в сфере кредитования малого бизнеса обусловлено и тем, что у него достаточно мягкие требования к опыту работы малого предприятия на рынке: 3 месяца для торговых компаний и 6 месяцев для производства и сферы услуг, и самые низкие процентные ставки. Кредитуются предприниматели, только начинающие свой бизнес.

В 2011 году приоритетным направлением деятельности Сбербанка  остается работа с малым бизнесом, на долю которого приходится 90% всех клиентов, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании и кредитующихся в банке. На 1 января 2011 года кредитный портфель малого бизнеса составлял 528,794 миллиардов рублей, что на 6 процентов больше по сравнению с прошлым годом.  [38]

На протяжении последних лет банк целенаправленно  выстраивает работу с данной группой  клиентов. С целью привлечения новой клиентуры из среды малого бизнеса и улучшения качества ее обслуживания во всех регионах созданы и успешно работают специализированные дополнительные офисы – Центры развития малого бизнеса. Клиенты из микросегмента испытывают острую потребность в контакте с представителем банка – они должны быть уверены, что при возникновении какой-либо проблемы смогут обратиться за советом к конкретному, компетентному человеку. Для этого в отделениях Сбербанка сформирован институт клиентских менеджеров, задача которых развитие партнерских отношений предприятий малого бизнеса с банком. Они нацелены на обеспечение клиентов полным спектром банковских продуктов и поддержания высокого качества предоставляемых услуг. 

В 2012 году банк планирует увеличить число клиентов малого и микробизнеса на 5 000, а кредитный портфель по данному сегменту рынка должен вырасти на 22 процента. С этой целью запланировано расширение объемов кредитования индивидуальных предпринимателей и спектра адресованных им предложений и продуктов. В текущем и следующем  году Сбербанк  также намерен оказывать малому бизнесу ставшую уже традиционной информационную поддержку в виде проведения в отделениях Сбербанка «круглых столов», брифингов, семинаров и иных мероприятий. 

 С рядом  российских регионов заключено Соглашение о предоставлении кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям под поручительство Некоммерческого Партнерства «Региональный гарантийный фонд». Благодаря данному соглашению заемщикам сегмента малый бизнес достаточно обеспечить 30% сумму кредита, остальные 70% берет на себя «Региональный гарантийный фонд». Поэтому немало важно, чтобы данные соглашения с Гарантийными фондами были заключены во всех отделениях Сбербанка.

Для оптимизации  кредитного процесса немаловажным стало бы использование на территории всей России проекта «Интернет-банкинг». Благодаря данному продукту малый бизнес может подать заявку на кредит и открыть расчетный счет через Интернет, в связи с чем, клиент может в удобное для себя время подать заявку на оформление кредита в не зависимости от графика работы отделений банка. Запуск этого проекта позволит банку сэкономить средства, а клиентам - сэкономить время при получении кредита.

В ближайшее  время Сбербанк планирует автоматизировать процесс обработки кредитной документации, чтобы у сотрудников банка было больше времени на оказание консультаций клиентам. [37]

Что касается изменений  в подходах к обслуживанию представителей малого бизнеса — Сбербанк планирует  внести изменения по кредитованию данного сегмента. Для анализа результатов финансово-хозяйственной деятельности банк планирует принимать управленческую отчетность предприятий и предпринимателей, что позволит повысить доступность кредитных ресурсов для определенной категории клиентов.

В условиях прошедшего  кризиса немаловажным для поддержки малого бизнеса со стороны Сбербанка было бы создание специальных опций, которые помогут заемщикам решить проблемы задолженности. В данный момент утверждаются стандартные условия реструктуризации проблемной задолженности для малого бизнеса. Порядка 20% заемщиков смогут провести реструктуризацию платежа с установленным графиком от года до 1,5 лет. Им будут предложены три варианта реструктуризации: отсрочка по основному долгу, по процентным платежам или комбинированный вариант сроком на один-полтора года. Для получения отсрочки клиенты должны предоставить мотивированное обоснование необходимости реструктуризации долга, иметь долгосрочную положительную кредитную историю в Сбербанке и готовность предъявить дополнительные документы для мониторинга финансового состояния клиента.